يشير مصطلح "الدفع المطفأ بالكامل" إلى سداد قرض دوري حيث ، إذا قام المقترض بدفعات وفقًا لجدول إطفاء القرض ، يتم سداد القرض بالكامل بحلول نهاية المدة المحددة له. إذا كان القرض عبارة عن قرض ذي معدل ثابت ، فإن كل دفعة مستهلكة بالكامل هي مبلغ مساوي بالدولار. إذا كان القرض عبارة عن قرض ذي معدل قابل للتعديل ، فإن الدفعة المطفأة بالكامل تتغير مع تغير سعر الفائدة على القرض.
الجدول الزمني للاستهلاك
تحطيم مدفوعات الإطفاء بالكامل
لتوضيح دفعة مستهلكة بالكامل ، تخيل أن شخصًا ما يحصل على رهن ثابت لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة 4.5٪ ، ومدفوعاته الشهرية تبلغ 1266.71 دولارًا. في بداية عمر القرض ، تكرس غالبية هذه المدفوعات للفائدة وجزء صغير فقط من أصل القرض ، ولكن بالقرب من نهاية مدة القرض ، فإن غالبية كل دفعة تغطي رأس المال ، وجزء صغير فقط هو المخصصة للفائدة. لأن هذه المدفوعات تستهلك بالكامل ، إذا كان المقترض يدفعها كل شهر ، فإنه يسدد القرض بحلول نهاية مدته.
إطفاء المدفوعات بالكامل مقابل مدفوعات الفائدة فقط
على عكس إجراء مدفوعات مستهلكة بالكامل ، إذا كان المقترض يقوم بتسديد مدفوعات الفائدة فقط ، فهو ليس مدرجًا في الجدول الزمني لسداد القرض بنهاية مدة ولايته. في أي قرض يسمح للمقترض بإجراء دفعات أقل من الدفعة المطفأة بالكامل في وقت مبكر من عمر القرض ، فإن إطفاء المدفوعات بالكامل في وقت لاحق من عمر القرض أعلى بكثير من المدفوعات الأولية للقرض.
لتوضيح ذلك ، تخيل أن شخصًا ما يحصل على قرض عقاري بقيمة 250،000 دولار لمدة 30 عامًا وبنسبة فائدة 4.5٪. ومع ذلك ، بدلاً من أن تكون ثابتة ، فإن سعر الفائدة قابل للتعديل ، ويضمن المقرض فقط معدل 4.5 ٪ للسنوات الخمس الأولى من القرض. بعد هذه النقطة ، يتم ضبطه تلقائيًا.
إذا كان المقترض يقوم بتسديد مدفوعات مستهلكة بالكامل ، فإنه سيدفع 1266.71 دولارًا ، كما هو موضح في المثال أعلاه ، وسيزداد هذا المبلغ أو ينقص عندما يتم تعديل سعر الفائدة للقرض. ومع ذلك ، إذا تم تنظيم القرض ، وبالتالي فإن المقترض يدفع فقط مدفوعات الفائدة للسنوات الخمس الأولى ، فإن مدفوعاته الشهرية لا تتجاوز 937.50 دولارًا خلال ذلك الوقت ، لكنها لا تستهلك بالكامل. نتيجة لذلك ، بعد انتهاء صلاحية سعر الفائدة التمهيدي ، قد تزيد مدفوعاته إلى 1949.04 دولار. من خلال أخذ مدفوعات غير مستهلكة بالكامل في وقت مبكر من عمر القرض ، يلتزم المقترض أساسًا بتقديم مدفوعات مستهلكة بالكامل في وقت لاحق من مدة القرض.
أنواع أخرى من مدفوعات القرض
في بعض الحالات ، قد يختار المقترضون دفع مدفوعات مستهلكة بالكامل أو أنواع أخرى من مدفوعات قروضهم. على وجه الخصوص ، في حالة قيام المقترض بإخراج خيار الدفع ARM ، فإنه يتلقى أربعة خيارات دفع شهرية مختلفة: دفعة مستهلكة بالكامل لمدة 30 عامًا ، ودفع مطفأ بالكامل لمدة 15 عامًا ، ودفع فائدة فقط ، والحد الأدنى للدفع. يجب أن يدفع الحد الأدنى على الأقل ، ولكن إذا أراد البقاء على المسار الصحيح لتسديد القرض خلال 15 أو 30 عامًا ، فيجب عليه دفع المبلغ المطفأ المطابق تمامًا.
