ما هي نسبة الواجهة الأمامية؟
نسبة الواجهة الأمامية ، والمعروفة أيضًا باسم نسبة الرهن العقاري إلى الدخل ، هي نسبة تشير إلى الجزء المخصص من دخل الفرد لمدفوعات الرهن العقاري. يتم احتساب نسبة الواجهة الأمامية بقسمة دفع الرهن العقاري الشهري المتوقع للفرد على إجمالي دخله الشهري. يتكون دفع الرهن العقاري عمومًا من تأمين رأس المال والفوائد والضرائب والرهن العقاري (PITI). يستخدم المقرضون نسبة النهاية الأمامية بالاقتران مع نسبة النهاية الخلفية لتحديد مقدار الإقراض.
فهم نسبة الواجهة الأمامية
عند اتخاذ قرار بشأن تمديد الرهن العقاري ، يعتبر المقرضون أن نسبة الدين إلى الدخل (DTI) أكثر أهمية من الحصول على دخل ثابت ، ودفع الفواتير في الوقت المحدد ، والحصول على درجة عالية من FICO. نوع واحد من نسبة DTI هو نسبة النهاية الأمامية. بالإضافة إلى دفع الرهن العقاري العام ، فإنه يأخذ في الاعتبار التكاليف الأخرى المرتبطة به ، مثل مستحقات جمعية مالكي المنازل (HOA) ، إن وجدت. على سبيل المثال ، تبلغ مصاريف الشخص المرتقبة للرهن 2،000 دولار (1700 دولار دفع رهن و 300 دولار رسوم هكتار) ، ودخله الشهري هو 9000 دولار ؛ نتيجة لذلك ، تبلغ نسبة الواجهة الأمامية حوالي 22٪.
الماخذ الرئيسية
- تقيس نسبة الواجهة الأمامية مقدار أو تخصيص دخل الشخص لمدفوعات الرهن العقاري. يفضل المقرضون أن تكون نسبة الحد الأقصى للوظيفة لا تزيد عن 28٪ لمعظم القروض ولا تزيد عن 31٪ لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. يقيس مقدار دخل الفرد المخصص لالتزامات الديون الأخرى. وغالباً ما تمنع مدفوعات قروض الطلاب الكبيرة المستهلكين من شراء المنازل.
نسبة النهاية الأمامية مقابل نسبة النهاية الخلفية
تقيس نسبة الواجهة الأمامية مقدار دخل الشخص المخصص لنفقات الرهن العقاري ، بما في ذلك PITI. في العقد ، تقيس النسبة الخلفية مقدار دخل الشخص المخصص لجميع الديون الشهرية الأخرى. هو مجموع جميع التزامات الديون الأخرى مقسومة على مجموع دخل الشخص. تتضمن الديون الأخرى عادةً مدفوعات قروض الطلاب ، مدفوعات بطاقات الائتمان ، مدفوعات القروض غير المرتبطة بالرهن العقاري.
يفضل المقرضون أن لا تزيد نسبة المستهلكين عن 36٪ بسبب المخاطر المرتبطة بالتقصير. تشير النسب المرتفعة للجهة الخلفية إلى أنه يتم تخصيص المزيد من دخل المقترض لالتزامات الدين الأخرى ، مما يوفر دخلاً أقل للرهن العقاري. إذا تأثر دخل المقترض سلبًا ، فهناك احتمال أكبر بعدم تمكنه من الوفاء بالتزامات الدين ، بما في ذلك دفع الرهن العقاري.
أوصت الأمامية نسب النسب
يفضل المقرضون نسبة لا تزيد عن 28٪ في معظم القروض و 31٪ أو أقل على قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ونسبة خلفية لا تزيد عن 36٪. تشير النسب الأعلى إلى زيادة خطر التخلف عن السداد. ومع ذلك ، قد يقبل المقرضون نسبًا أعلى عندما تكون هناك عوامل معينة (مثل المدفوعات الكبيرة المقدمة والادخار الكبير وعشرات الائتمان المواتية). على سبيل المثال ، إذا كان المقترض ذو النسبة الأمامية العالية يدفع نصف سعر الشراء كدفعة مقدمة أو يزيد مدخراته بشكل كبير ، فقد يعرضه المقرضون على قرض عقاري.
في حالة عدم الموافقة ، يمكن للمقترض تخفيض الديون لخفض النسبة. قد يفكر المقترض أيضًا في الحصول على قرض عقاري. على سبيل المثال ، تتيح قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية للأقارب ذوي الدخول الكافية ودرجات ائتمانية جيدة أن يتعاونوا.
إعتبارات خاصة
ديون الطلاب كبيرة يمنع العديد من المستهلكين من شراء المنازل. حتى مع وجود درجات ائتمانية ممتازة ، يدرك الكثيرون أن نسبهم الأمامية مرتفعة للغاية بالنسبة للمقرضين. ومع ذلك ، يمكن للمقترضين إعادة هيكلة الديون بحيث يكون تأثيرها أقل على DTI لمالك منزل محتمل. على سبيل المثال ، قد يكونوا قادرين على تخفيض الدفعة الشهرية على قرض الطالب. أيضا ، قد تسمح القروض الطلابية الفيدرالية المدفوعات التي تستخدم فقط 10 ٪ من دخل المقترض.
