ما هو سعر الفائدة العائم؟
سعر الفائدة العائم هو معدل فائدة يتحرك لأعلى ولأسفل مع بقية السوق أو مع مؤشر. يمكن الإشارة إليها أيضًا على أنها معدل فائدة متغير لأنه يمكن أن يختلف خلال مدة التزام الدين. يتناقض هذا مع سعر فائدة ثابت ، حيث يظل معدل الفائدة لالتزام الدين ثابتًا طوال مدة القرض.
الماخذ الرئيسية
- يتم تنفيذ المعدلات العائمة من قبل شركات بطاقات الائتمان وعادة ما يتم رؤيتها بالقروض العقارية. تتبع معدلات الفائدة السوق أو تتبع مؤشرًا ، وتسمى المعدلات العائمة أيضًا المعدلات المتغيرة.
فهم أسعار الفائدة العائمة
يمكن الحصول على قروض الرهن العقاري السكنية بأسعار فائدة ثابتة ، والتي تكون ثابتة ولا يمكن تغييرها طوال مدة اتفاقية الرهن ، أو بسعر فائدة عائم أو قابل للتعديل ، يتغير دوريًا مع السوق.
مهم
معظم بطاقات الائتمان لديها أسعار الفائدة العائمة.
على سبيل المثال ، إذا كان شخص ما يحصل على رهن بسعر فائدة ثابت بفائدة 4 ٪ ، فإنه يدفع هذا المعدل طوال مدة القرض ، وتكون مدفوعاته هي نفسها طوال مدة القرض. في المقابل ، إذا كان المقترض يحصل على رهن بمعدل فائدة متغير ، فقد يبدأ بمعدل 4 ٪ ثم يعدل ، إما لأعلى أو لأسفل ، وبالتالي تغيير المدفوعات الشهرية.
في معظم الحالات ، يكون للقروض العقارية القابلة للتعديل (ARMs) معدلات يتم ضبطها على أساس هامش محدد مسبقًا ومؤشر رهن رئيسي مثل Libor أو مؤشر تكلفة الأموال (COFI) أو متوسط الكنز الشهري (MTA). على سبيل المثال ، إذا قام شخص ما بإخراج ARM بهامش 2 ٪ على أساس Libor ، وكان Libor عند 3 ٪ عندما يتم تعديل سعر الرهن ، فإن السعر يعاد تعيينه عند 5 ٪ (الهامش زائد المؤشر).
مزايا وعيوب أسعار العائمة
مع الرهون العقارية ، تميل القروض العقارية ذات المعدلات القابلة للتعديل إلى خفض أسعار الفائدة التمهيدية مقارنة بالرهون العقارية ذات السعر الثابت ، مما قد يجعلها أكثر جاذبية لبعض المقترضين ، وخاصة المقترضين الذين يخططون لبيع العقار وسداد القرض قبل تعديل السعر أو المقترضين الذين نتوقع زيادة حقوق الملكية الخاصة بهم بسرعة مع زيادة قيمة المنازل.
الميزة الأخرى هي أن أسعار الفائدة العائمة قد تنخفض ، وبالتالي تخفيض المدفوعات الشهرية للمقترض. ولكن العيب الرئيسي هو أن السعر قد يتحرك صعودًا ويزيد من المدفوعات الشهرية للمقترض.
مستشار البصيرة
جيمس دي فيرجيليو ، CIMA® ، CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio، Gainesville، FL
عندما يتعلق الأمر بالاقتراض طويل الأجل ، من الأفضل الابتعاد عن معدل عائم أو أي نوع من القروض المتغيرة ، وهذا صحيح بشكل خاص عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة للغاية كما هي الآن.
من المهم أن تكون قادرًا على التخطيط للديون التي ستتكلفك بها بالضبط حتى تتمكن من وضع ميزانية لكيفية سدادها دون أي مفاجآت.
عندما تختار استخدام قرض ذي معدل متغير ، فأنت تراهن بشكل أساسي على أن أسعار الفائدة ستكون أقل في المستقبل. في بيئة معدل الفائدة المتغيرة ، يمكن أن يحقق كل عام معدل فائدة جديدًا وربما أعلى ، مما قد يزيد بشكل كبير مقدار الفائدة الذي يتعين عليك دفعه.
عندما تكون المعدلات منخفضة تاريخياً كما هي اليوم ، فإن الاحتمالات جيدة للغاية حيث ستزداد هذه المعدلات في المستقبل ، ولن تنخفض ، مما يجعل قرض سعر الفائدة العائم خيارًا سيئًا للغاية ، حيث لا يوجد فعليًا اتجاه صعودي حقيقي. لذلك ، فإن استخدام قرض ذي معدل ثابت ، لا سيما في بيئة أسعار الفائدة الحالية لدينا ، هو الخطوة الحكيمة.
إعتبارات خاصة
الرهون العقارية ليست هي النوع الوحيد من القروض التي يمكن أن يكون لها أسعار فائدة عائمة. معظم بطاقات الائتمان لديها أيضا أسعار الفائدة العائمة. كما هو الحال مع الرهون العقارية ، ترتبط هذه المعدلات بمؤشر ، وفي معظم الحالات ، يكون المؤشر هو السعر الأولي الحالي ، وهو المعدل الذي يعكس بشكل مباشر سعر الفائدة الذي حدده مجلس الاحتياطي الفيدرالي عدة مرات في السنة. تنص معظم اتفاقيات بطاقات الائتمان على أن سعر الفائدة الذي يتحمله المقترض هو سعر الفائدة الأساسي بالإضافة إلى فروق أسعار معينة.
