Fico vs. Experian vs. Equifax: An Overview
المقرضين لديها مجموعة واسعة من البيانات المتاحة لاتخاذ القرارات بشأن المقترضين. تقوم ثلاثة مكاتب ائتمانية رئيسية بتجميع معلومات حول عادات اقتراض المستهلكين واستخدام تلك المعلومات لإنشاء تقارير ائتمانية مفصلة ، بينما قامت مؤسسة أخرى ، هي Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO) ، أو FICO ، بتطوير خوارزمية خاصة تقوم بتسجيل عشرات المقترضين من 300 إلى 850 يومًا الجدارة الائتمانية الخاصة بهم. يتخذ بعض المقرضين قرارات ائتمانية استنادًا إلى درجة FICO للمقترض ، في حين يدرس الآخرون البيانات الواردة في واحد أو أكثر من تقارير مكتب ائتمان المقترض.
عند السعي للحصول على قرض ، من المفيد للمقترضين معرفة درجة FICO الخاصة بهم ، وكذلك ما هو موجود في تقارير مكتب الائتمان الخاصة بهم ، كتلك المقدمة من Experian PLC (EXPN.L) و Equifax Inc. (NYSE: EFX). يجب على المقترض الذي يبدو أقوى تحت نموذج تسجيل أو إعداد تقرير معين البحث عن المقرضين الذين يستخدمون هذا النموذج.
فيكو
طورت Fair و Isaac and Company (تم تغيير الاسم إلى Fair Isaac Corporation في عام 2003) درجة FICO في عام 1989 من خلال إنشاء صيغة رياضية تخضع لحراسة مشددة تأخذ في الاعتبار مجموعة متنوعة من المعلومات الواردة في تقارير مكتب ائتمان المستهلكين. لا تكشف الشركة عن نموذج الدرجات الدقيق الذي تستخدمه ، لكن موقعها على الويب يشير إلى كيفية تقييم النتائج.
يعد سجل الدفع ، أو عدد المرات التي يدفع فيها المقترض في الوقت المحدد مقابل التأخير ، هو العامل الأكثر أهمية ، حيث يمثل 35 في المائة من نقاط المقترض. تمثل المبالغ المستحقة ، أي نسبة الدين المستحق للمقترض إلى حدود الائتمان الخاصة به ، نسبة 30 في المائة أخرى. طول تاريخ الائتمان هو 15 في المئة من درجة المقترض. حسابات محنك رفع درجة فيكو. يمثل المزيج الائتماني 10٪ ، مع قيام FICO بالمقرضين المكافئين الذين يثبتون أنهم قادرون على إدارة أنواع مختلفة من الديون ، مثل القروض العقارية وقروض السيارات والدين الدوار. الائتمان الجديد يشكل أيضا 10 في المئة. ينظر FICO إلى المقترضين الذين فتحوا مؤخراً حسابات ائتمانية متعددة.
يتطلب تحقيق درجة عالية من FICO وجود مزيج من حسابات الائتمان والحفاظ على سجل مدفوعات ممتاز. يجب على المقترضين أيضًا ضبط النفس عن طريق الحفاظ على أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بهم أقل بكثير من حدودهم. إن الحد الأقصى لبطاقات الائتمان والدفع في وقت متأخر والتقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد بشكل عشوائي كلها أمور تخفض نتائج فيكو.
ولعل أكبر فائدة من FICO على نماذج الإبلاغ الائتماني الأخرى ، مثل Experian و Equifax ، هي أن FICO يمثل المعيار الذهبي في مجتمع الإقراض.
يستخدم المزيد من البنوك والمقرضين FICO لاتخاذ القرارات الائتمانية أكثر من أي نموذج تسجيل أو إعداد تقرير آخر. على الرغم من أن المقترضين يمكنهم شرح العناصر السلبية في تقريرهم الائتماني ، إلا أن الحقيقة تظل أن الحصول على درجة منخفضة من FICO يعد عقبة في التعامل مع العديد من المقرضين. يحتفظ العديد من المقرضين ، وخاصة في صناعة الرهن العقاري ، بأدنى حد من متطلبات FICO للموافقة عليها. نقطة واحدة أسفل هذه العتبة يؤدي إلى رفض. لذلك ، توجد حجة قوية مفادها أنه يجب على المقترضين إعطاء الأولوية لـ FICO قبل كل المكاتب عند محاولة إنشاء أو تحسين الائتمان.
أكبر عيب فيكو هو أنه لا يترك مجالًا لتقديره. إذا كان المقترضون يتقدمون بطلب للحصول على قرض يتطلب حد أدنى قدره 660 فيكو للموافقة وسحب درجاتهم في 659 ، فسيُحرمون من القرض بغض النظر عن سبب تسجيلهم. قد يكون هذا شيئًا لا يعني بأي حال من الأحوال عدم وجود جدارة ائتمانية للحصول على قرض معين يتم البحث عنه ، ولكن لسوء الحظ ، فإن نموذج تسجيل فيكو لا يفسح المجال للذاتية. يجب على المقترضين ذوي الدرجات المنخفضة فيكو والذين لديهم معلومات جيدة في تقاريرهم الائتمانية متابعة المقرضين الذين يتخذون نهجًا أكثر شمولية لاتخاذ القرارات الائتمانية.
اكسبريان
إكسبيريان هي واحدة من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاث التي تنتج تقارير توضح عادات الاقتراض للمستهلكين. يقوم الدائنون ، مثل شركات التمويل العقاري وشركات تمويل السيارات وشركات بطاقات الائتمان ، بالإبلاغ عن تاريخ الديون والدفع المستحقة للمقترضين إلى Experian ، وكذلك إلى أقرانها Equifax و TransUnion (NYSE: TRU). تنظم المكاتب هذه المعلومات في تقارير تفصل الحسابات التي هي في وضع جيد ، والتي هي في حالة سيئة ، والحسابات التي هي في مجموعات والسجلات العامة ، مثل الإفلاس والامتيازات.
بالإضافة إلى ذلك ، لدى Experian نموذج التسجيل العددي الخاص بها ، والمعروف باسم Experian PLUS ، والذي يقدم درجة من 330 إلى 830. ترتبط درجات Experian PLUS بقوة بنتائج FICO ، على الرغم من أنها ليست نفس الشيء ، وتختلف الخوارزميات المستخدمة في حسابها.
ميزة اكسبرين على FICO هي أن المعلومات التي تقدمها هي أكثر شمولية من مجرد رقم بسيط. يمكن للزوج من المقترضين الحصول على 700 سجل فيكو ولكن تاريخ ائتمان مختلف تمامًا. من خلال مراجعة تقارير الائتمان اكسبريان ، يمكن للمقرضين النظر في التاريخ الائتماني الفعلي لكل المقترض - كل الديون المستحقة لهذا الشخص لمدة عقد أو أكثر - وتحليل كيفية إدارة هذا الشخص هذا الدين. من الممكن أن خوارزمية FICO يمكنها أن تعطي المقترض المثالي نفس درجة FICO مثل أي شخص يمثل مخاطر ائتمانية عالية.
العيب الرئيسي لـ Experian هو أنه ، على عكس FICO ، نادراً ما يستخدم كأداة قائمة بذاتها لاتخاذ القرارات الائتمانية. حتى المقرضون الذين يراجعون تقارير الائتمان بالتفصيل بدلاً من الخروج من الدرجة العددية للمقترض ، ينظرون عمومًا إلى المكاتب الثلاثة ، وليس فقط إكسبيريان. وبالتالي ، يجب على المقترضين مراجعة التقارير الائتمانية الثلاثة بشكل دوري لمتابعة المعلومات الخاطئة أو المهينة.
Equifax
مثل اكسبريان ، Equifax هو مكتب رئيسي لتقرير الائتمان. وهو ينتج تقارير ائتمانية مماثلة لتلك الواردة من Experian والتي تتبع تنسيقًا مشابهًا. تقارير Equifax مفصلة وسهلة القراءة. إذا كان المقترض الذي سدد فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة به قبل خمس سنوات يتقدم بطلب للحصول على قرض ، فيمكن للمقرض الذي يراجع تقريره الخاص بتقرير Equifax تحديد الشهر المحدد للدفع المتأخر. يشير التقرير أيضًا إلى الديون التي تملكها وكالات التحصيل والامتيازات مقابل أصول المقترض.
تقدم Equifax درجات ائتمان رقمية تتراوح من 280 إلى 850. يستخدم المكتب معايير مماثلة مثل FICO لحساب هذه الدرجات ، ولكن كما هو الحال مع Experian ، فإن الصيغة الدقيقة ليست هي نفسها. ومع ذلك ، تشير درجة الائتمان Equifax عالية عادة إلى درجة عالية FICO.
مزايا Equifax مماثلة لتلك الموجودة في Experian. تقارير المكتب مفصّلة وتزود المقرضين بمعلومات أعمق عن عادات اقتراض المستهلك من مجرد رقم. عيوبه هي نفسها أيضا. لا يمكن للمقترضين قياس فرصهم في الموافقة على القروض بأمان من خلال النظر في تقرير Equifax وحده. ومع ذلك ، إذا كان تقرير Equifax أقوى بكثير من تقرير Experian أو درجة FICO ، عندها لديهم القدرة على البحث عن المقرضين الذين يضعون أولوية لـ Equifax.
الماخذ الرئيسية
- توفر FICO و Experian و Equifax جميعها خدمات مشابهة لدرجة الائتمان. FICO هي الأكثر استخدامًا على نطاق واسع. تتكون FICO من مجرد درجة. تقدم كل من Experian و Equifax عشرات ، ولكنها توفر أيضًا تاريخًا ائتمانيًا مفصلاً يفرق بينها.
