أولاً ، هناك شيء يجب أن تعرفه عن الدرجات التي تحصل عليها من خدمات تسجيل النقاط الائتمانية المجانية: فهي عادةً ليست هي نفسها التي يسحبها المقرضون من عشرات FICO. تسمى النتائج المجانية أحيانًا "درجات التكافؤ" أو "الدرجات التعليمية" (ومما يبعث على السخرية "درجات FAKO"). ، سوف ندرس أسباب الاختلافات بين الدرجات المجانية التي يمكنك الحصول عليها من مواقع الويب مثل Credit Karma و Quizzle و Credit Sesame و Credit.com والعديد من شركات بطاقات الائتمان ودرجات الائتمان التي يستخدمها المقرضون.
المقرضين استخدام عشرات الائتمان مصممة
أولاً ، دعنا نقضي على فكرة خاطئة. عشرات الائتمان الحرة هي ، في الواقع ، حقيقية. لكن لعدة أسباب ، قد يعطونك فقط فكرة عامة عن المكان الذي تقف فيه مع دائن معين.
مختلف المقرضين سحب عشرات الائتمان المختلفة ، وأحيانا يتم تصميم هذه الدرجات على وجه التحديد لنوع القرض الذي تتقدم به. على سبيل المثال ، تم تصميم نموذج إدارة الحساب الخاص بشركة TransUnion لمساعدة المؤسسات على تقييم حساباتها الحالية ، وتحديد أصحاب الحسابات الأكثر ربحًا لديهم وتمييز أصحاب الحسابات الذين من المحتمل أن يصبحوا الجانحين. وتساعد نقاط حساب TransUnion الجديدة ، المتوفرة مجانًا من Credit Karma ، المؤسسات المالية على تحديد المخاطر التي يمثلها العملاء المحتملين. لدى TransUnion نماذج تسجيل ائتمانية لأنواع محددة من المقرضين والدائنين ، مثل مقرضي السيارات وشركات المرافق العامة. يُظهر Credit Karma أيضًا درجة الائتمان الخاصة بك من Equifax مجانًا.
اكسبريان لديها نماذج التهديف مختلفة كذلك. تعتبر علامة اكسبريان الوطنية للمساواة ، المتاحة للعملاء من موقع الائتمان المجاني للائتمان ، رصيدًا تستخدمه المؤسسات المالية لفحص قوائم طلبات العروض وتقييم طلبات القروض والائتمان وتحديد فرص بيع المزيد من المنتجات المالية للعملاء الحاليين. يمكن أن تتراوح هذه النتيجة من 360 درجة إلى 840 ، بينما تتراوح درجات FICO من 300 إلى 850. كما تقدم Equifax نماذج مخصصة لتسجيل الائتمان. الطريقة الوحيدة لمعرفة النتيجة الدقيقة التي يراها المقرض الخاص لك هي التقدم بطلب للحصول على هذا القرض.
كل مكتب ائتمان لديه بيانات مختلفة
هناك قيود أخرى على الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك من مصدر واحد فقط وهي أن درجاتك مع كل مكتب من مكاتب تسجيل الائتمان الثلاثة عادة ما تكون مختلفة. ويرجع ذلك ، جزئيًا ، إلى حقيقة أن المقرضين يمكنهم اختيار ما إذا كان يجب تقديم تقرير إلى واحد أو اثنين أو ثلاثة من مكاتب الائتمان الرئيسية ، أو يمكنهم اختيار عدم الإبلاغ على الإطلاق. بالإضافة إلى ذلك ، يقوم كل مكتب بموازنة البيانات الموجودة في تقرير الائتمان الخاصة بك بطريقة مختلفة إلى حد ما عند حساب درجة الائتمان الخاصة بك. علاوة على ذلك ، قد يسحب المقرض علاماتك من مكاتب الائتمان الثلاثة ، أو قد يسحبها. عندما تعرف فقط درجاتك مع مكتب واحد ، فإنك لا ترى الصورة كاملة.
بعض المقرضين استخدام VantageScore ، وليس فيكو
VantageScore هو نموذج تسجيل أحدث تم إنشاؤه من خلال التعاون بين مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. لقد أرادوا إنشاء درجة أكثر اتساقًا من مكتب إلى آخر وأكثر دقة مقارنةً بنتائج FICO التقليدية. في حين أن VantageScore لا تستخدم على نطاق واسع مثل درجة FICO التقليدية ، إلا أنها اشتهرت بين مقدمي نقاط الائتمان المجانية بسبب الطرق التي يعوض بها أوجه القصور في النماذج التقليدية.
نموذج VantageScore الأكثر استخدامًا على نطاق واسع الآن ، VantageScore 3.0 ، يسجل المستهلكين باستخدام مجموعة من 300 إلى 850 ، تمامًا مثل درجة FICO. تقوم VantageScore بتعيين أوزان مختلفة للعوامل الخمسة التي تحدد درجة الائتمان الخاصة بك ، بالمقارنة مع نتائج FICO التقليدية. VantageScore هو أيضا أكثر تسامحا للأفراد الذين لديهم تاريخ ائتماني أقصر. ولهذا السبب ، يمكن أن ينشئ درجة ائتمان للأشخاص الذين لن يتأهلوا للحصول على درجة فيكو. بالإضافة إلى ذلك ، في حين أن FICO تتعامل مع جميع المدفوعات المتأخرة على نفس المنوال ، فإن VantageScore يحكم عليها بشكل مختلف (مدفوعات الرهن العقاري المتأخرة أسوأ بالنسبة لدرجة الائتمان من نوع مختلف من الدفع المتأخر ، على سبيل المثال). VantageScore هي أيضًا مسامحة أكثر للاستفسارات الصعبة من FICO ، على الرغم من أن FICO أكثر تسامحًا للمجموعات منخفضة الرصيد.
هناك VantageScore 4.0 التي تم تقديمها في خريف عام 2017 والتي لم يتم اعتمادها على نطاق واسع ولم يتم تقديمها بعد من قبل شركات درجة الائتمان المجانية. يستخدم مقياس الدرجات 300-850 المألوف ويحاول توسيع سجل الائتمان عن طريق تجاهل الامتيازات الضريبية أو الأحكام وحسابات تحصيل الديون الطبية. الآن ، VantageScore 3.0 هو المعيار. إذا حصلت على درجة ائتمان مجانية من أي من الموفرين التاليين (وليس قائمة كاملة) فمن المحتمل أن تكون عبر VantageScore 3.0 لبعض الوقت في المستقبل:
- Credit.comCreditKarma Cred SesameCreditWiseLending TreemyBankrateMintWisePiggyCreditCards.comNerdWalletQuizzleWalletHub
تحدد طرق التسجيل المختلفة أوزانًا مختلفة للعوامل التي تحدد درجة الائتمان الخاصة بك:
VantageScore و VantageScore 3.0 معايير ، المرتبة
- تاريخ الدفع: 40٪ عمر ونوع الرصيد: 21٪ استخدام الرصيد: 20٪ أرصدة الائتمان: 11٪ تطبيقات الائتمان الحديثة: 5٪ الرصيد المتاح: 3٪
فيكو نقاط النتيجة ، المرتبة
- تاريخ الدفع: 35 ٪ المبالغ المستحقة: 30 ٪ طول تاريخ الائتمان: 15 ٪ رصيد جديد: 10 ٪ أنواع الائتمان المستخدمة: 10 ٪
تمامًا كما يصدر كل مكتب من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاث درجة FICO الخاصة به بناءً على معلومات المستهلك مع هذا المكتب ، يصدر كل مكتب من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة VantageScore الخاصة به استنادًا إلى معلومات المستهلك مع هذا المكتب. سيكون VantageScore من TransUnion هو نفسه VantageScore من Equifax إذا كان كل من TransUnion و Equifax يحتويان على معلومات متطابقة على المستهلك. نظرًا لوجود اختلافات في المعلومات المبلغة لكل مكتب عادةً ، لا يزال بإمكان المستهلكين امتلاك VantageScores مختلفة ، تمامًا كما يمكن أن يكون لديهم درجات مختلفة من FICO.
تشمل جهات إصدار بطاقات الائتمان التي تقدم درجات ائتمان FICO مجانية (ليست قائمة كاملة):
- Ally Bank (عملاء قروض السيارات) DiscoverBank of America First Bank NationalBarclaysCitibankChaseSynchrony FinancialCommerce BankWells Fargo
الخط السفلي
مع أي درجة ائتمان مجانية ، من المهم أن نفهم قيود ما تحصل عليه - أن النتيجة التي تراها قد لا تكون هي نفسها التي سيستخدمها المقرض أو الدائن عند اتخاذ قرار بشأن ما إذا كنت ستقودك كعميل أم لا. أفضل نوع من نقاط الائتمان المجانية التي يمكنك الحصول عليها هو درجة FICO فعلية من Experian أو Equifax أو TransUnion لأن هذه هي الدرجات التي يستخدمها الغالبية العظمى من المقرضين. ومع ذلك ، لن تعرف بالضبط النتيجة التي يستخدمها مقرض معين ما لم تتقدم بطلب للحصول على قرض محدد.
