ما هي درجة فيكو؟
درجة FICO هي نوع من نقاط الائتمان التي أنشأتها شركة Fair Isaac Corporation. يستخدم المقرضون نتائج FICO للمقترضين جنبًا إلى جنب مع تفاصيل أخرى حول تقارير ائتمان المقترضين لتقييم مخاطر الائتمان وتحديد ما إذا كان سيتم تمديد الائتمان. تراعي درجات FICO عوامل مختلفة في خمسة مجالات لتحديد الجدارة الائتمانية: تاريخ الدفع ، والمستوى الحالي للمديونية ، وأنواع الائتمان المستخدمة ، وطول تاريخ الائتمان ، وحسابات الائتمان الجديدة.
فيكو النتيجة
فهم عشرات فيكو
FICO (المعروفة سابقًا باسم Fair Isaac Corporation) هي شركة برمجيات تحليلية كبرى توفر المنتجات والخدمات لكل من الشركات والمستهلكين. كانت الشركة المعروفة سابقًا باسم Fair Isaac Corporation ، قد غيرت اسمها إلى FICO في عام 2009 ، وتشتهر بإنتاج أعلى درجات الائتمان الاستهلاكي المستخدمة على نطاق واسع والتي تستخدمها المؤسسات المالية في تقرير ما إذا كانت تقرض الأموال أو تصدر الائتمان.
تتراوح درجات FICO بين 300 و 850. بشكل عام ، تشير الدرجات أعلى من 650 إلى سجل ائتماني جيد للغاية. على النقيض من ذلك ، يجد الأفراد الذين تقل درجاتهم عن 620 صعوبة في الحصول على تمويل بأسعار مناسبة. لتحديد الجدارة الائتمانية ، يأخذ المقرضون درجة FICO للمقترض في الاعتبار ولكنهم يفكرون أيضًا في تفاصيل أخرى مثل الدخل والمدة التي قضاها المقترض في وظيفته ونوع الائتمان المطلوب.
يستخدم المزيد من البنوك والمقرضين FICO لاتخاذ القرارات الائتمانية أكثر من أي نموذج تسجيل أو إعداد تقرير آخر. على الرغم من أن المقترضين يمكنهم شرح العناصر السلبية في تقريرهم الائتماني ، إلا أن الحقيقة تظل أن الحصول على درجة منخفضة من FICO يعد عقبة في التعامل مع العديد من المقرضين. يحتفظ العديد من المقرضين ، وخاصة في صناعة الرهن العقاري ، بأدنى حد من متطلبات FICO للموافقة عليها. نقطة واحدة أسفل هذه العتبة يؤدي إلى رفض. لذلك ، توجد حجة قوية مفادها أنه يجب على المقترضين إعطاء الأولوية لـ FICO قبل كل المكاتب عند محاولة إنشاء أو تحسين الائتمان.
يتطلب تحقيق درجة عالية من FICO وجود مزيج من حسابات الائتمان والحفاظ على سجل مدفوعات ممتاز. يجب على المقترضين أيضًا ضبط النفس عن طريق الحفاظ على أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بهم أقل بكثير من حدودهم. إن الحد الأقصى لبطاقات الائتمان والدفع في وقت متأخر والتقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد بشكل عشوائي كلها أمور تخفض نتائج فيكو.
الماخذ الرئيسية
- تُعد الدرجات الائتمانية FICO أو Fair Isaac طريقة لتحديد مدى الجدارة الائتمانية للفرد وتقييمه. تتراوح الدرجات من 300 إلى 850 ، حيث يفكر بعض المقرضين في الحصول على درجة أقل من 620 على أنها رهن عقاري. نسخة يجري الآن FICO النتيجة 8.
حساب عشرات فيكو
لتحديد درجات الائتمان ، تقوم مؤسسة Fair Isaac Corporation بوزن كل فئة بشكل مختلف لكل فرد. ومع ذلك ، بشكل عام ، سجل الدفع هو 35 ٪ من النتيجة ، والحسابات المستحقة هي 30 ٪ ، وطول تاريخ الائتمان هو 15 ٪ ، والائتمان الجديد هو 10 ٪ ومزيج الائتمان هو 10 ٪. العوامل الرئيسية المستخدمة في درجة فيكو هي:
850
تتراوح درجات FICO من 300 إلى 850 ، حيث تعتبر 850 هي أفضل نتيجة يمكن تحقيقها.
تاريخ الدفع
يشير سجل الدفع إلى ما إذا كان الفرد يدفع حساباته الائتمانية في الوقت المحدد. تُظهر التقارير الائتمانية المدفوعات المقدمة لكل حد ائتمان ، وتشير التقارير إلى ما إذا كانت المدفوعات قد استلمت 30 أو 60 أو 90 أو 120 يومًا أو أكثر.
حسابات مملوكة
تشير الحسابات المستحقة إلى مقدار الأموال المستحقة على الفرد. إن امتلاك الكثير من الديون لا يعني بالضرورة انخفاض درجات الائتمان. بدلاً من ذلك ، تعتبر FICO نسبة الأموال المستحقة لمبلغ الائتمان المتاح. لتوضيح ذلك ، فإن الفرد الذي يدين بمبلغ 10،000 دولار ولكن تم تمديد جميع خطوط ائتمانه بالكامل وتم تجاوز جميع بطاقاته الائتمانية بدرجة ائتمان أقل من الفرد الذي يدين بمبلغ 100000 دولار ولكنه ليس قريبًا من الحد الأقصى لأي من حساباته..
طول تاريخ الائتمان
كقاعدة عامة للإبهام ، كلما كان لدى الفرد الفضل ، كلما كانت النتيجة أفضل. ومع ذلك ، مع وجود علامات مواتية في الفئات الأخرى ، يمكن حتى لشخص لديه سجل ائتماني قصير الحصول على درجة جيدة. تأخذ علامات FICO في الحسبان المدة التي فتح فيها الحساب الأقدم وعمر الحساب الأحدث والمتوسط الإجمالي.
مزيج الائتمان
مزيج الائتمان هو مجموعة متنوعة من الحسابات. للحصول على درجات ائتمانية عالية ، يحتاج الأفراد إلى مزيج قوي من حسابات التجزئة وبطاقات الائتمان وقروض الأقساط مثل قروض التوقيع أو قروض السيارات والرهون العقارية.
ائتمان جديد
يشير الائتمان الجديد إلى الحسابات التي تم فتحها مؤخرًا. إذا قام المقترض بفتح مجموعة من الحسابات الجديدة في فترة زمنية قصيرة ، فهذا يشير إلى المخاطرة ويخفض من نقاطه.
إصدارات FICO
توجد إصدارات مختلفة من FICO لأن الشركة قامت بتحديث طرق حسابها بشكل دوري على مدار تاريخها منذ أن قدمت لأول مرة درجة أساسية في الإصدار 1 مرة أخرى في عام 1989. يتم إصدار كل إصدار جديد في السوق وإتاحته لجميع المقرضين لاستخدامه ، لكنه الأمر متروك لكل مقرض لتحديد ما إذا كان ومتى يجب تنفيذ ترقية إلى الإصدار الأحدث.
أحدث إصدار ، FICO 8 (أو 08) ، تم تقديمه في عام 2009 كخوارزمية تسجيل النقاط. وفقًا لـ FICO ، فإن هذا النظام "متوافق مع الإصدارات السابقة" ولكن "هناك العديد من الميزات الفريدة التي تجعل من FICO النتيجة 8 أكثر تنبؤية" من الإصدارات السابقة. تم تقديم FICO 8 في عام 2009.
مثل جميع أنظمة نقاط FICO السابقة ، يحاول FICO 8 أن ينقل كيف يتفاعل المقترض الفردي بمسؤولية وفعالية مع الدين. تميل النتائج إلى أن تكون أعلى بالنسبة لأولئك الذين يدفعون فواتيرهم في الوقت المحدد ، ويحتفظون بأرصدة منخفضة لبطاقة الائتمان ويفتحون حسابات جديدة فقط لعمليات الشراء المستهدفة. وعلى العكس من ذلك ، تُعزى الدرجات المنخفضة إلى أولئك الذين يتأخرون عن سداد الديون في كثير من الأحيان أو الإفراط في الرفع أو التافهة في قراراتهم الائتمانية. يتجاهل أيضًا حسابات التجميع التي يقل الرصيد الأصلي فيها عن 100 دولار.
تشمل الإضافات إلى درجة FICO 8 زيادة حساسية بطاقتي ائتمان تستخدمان بشكل كبير - مما يعني أن أرصدة بطاقات الائتمان المنخفضة في البطاقات النشطة يمكن أن تؤثر بشكل إيجابي على درجة المقترض. يعامل FICO 8 أيضًا المدفوعات المتأخرة المعزولة بشكل أكثر حكمة من الإصدارات السابقة. يقول FICO: "إذا كان التأخر في السداد حدثًا معزولًا ، وكانت الحسابات الأخرى في وضع جيد ، فإن النتيجة 8 تصبح أكثر تسامحًا". يقسم FICO 8 المستهلكين أيضًا إلى المزيد من الفئات لتقديم تمثيل إحصائي أفضل للمخاطر. كان الغرض الأساسي من هذا التغيير هو الحفاظ على تصنيف المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني ضئيل أو معدوم على نفس المنحنى كتلك التي لها تاريخ ائتماني قوي.
FICO Score 5 هي بديل واحد عن FICO score 8 التي لا تزال سائدة في الإقراض التلقائي وبطاقات الائتمان والرهون العقارية.
أصدر Fair Isaac درجة FICO في 9 نقاط في عام 2016 ، مع تعديلات على معالجة حسابات المجموعة الطبية ، وزيادة الحساسية لتاريخ التأجير ونهج أكثر تسامحًا مع مجموعات الجهات الخارجية المدفوعة بالكامل. لم تعتمد أي من مكاتب الائتمان الرئيسية النسخة الجديدة حتى الآن.
