ما هو نهج الإنسان والحياة؟
نهج الحياة البشرية هو طريقة لحساب مبلغ التأمين على الحياة الذي ستحتاجه الأسرة والذي يستند إلى الخسارة المالية التي ستتكبدها العائلة إذا توفي الشخص المؤمن عليه اليوم. عادة ما يتم حسابها من خلال مراعاة عدد من العوامل ، بما في ذلك ، على سبيل المثال لا الحصر ، عمر الفرد المؤمن عليه ونوعه وسن التقاعد المخطط له والمهنة والأجر السنوي واستحقاقات العمل ، وكذلك المعلومات الشخصية والمالية للزوج. و / أو الأطفال المعالين.
نظرًا لأن قيمة الحياة البشرية لها قيمة اقتصادية فقط من حيث علاقتها بحياة أخرى ، مثل الزوج أو الأطفال المعالين ، عادةً ما يتم استخدام هذه الطريقة فقط للعائلات التي لديها أفراد أسرة عاملة. نهج حياة الإنسان يتناقض مع نهج الاحتياجات.
شرح أسلوب حياة الإنسان
عند استخدام نهج حياة الإنسان ، من الضروري استبدال كل الدخل المفقود عند وفاة الزوج العامل. يتضمن هذا الرقم دفع ما بعد الضريبة وإجراء تعديلات على المصاريف (مثل سيارة ثانية) يتم تكبدها أثناء كسب هذا الدخل. كما يأخذ في الاعتبار قيمة التأمين الصحي أو استحقاقات الموظفين الأخرى.
حساب نهج حياة الإنسان
الخطوة الأولى: تقدير الأرباح المتبقية من المؤمن له ، مع الأخذ في الاعتبار كل من الراتب السنوي "المتوسط" والزيادات المستقبلية المحتملة ، والتي سيكون لها تأثير كبير على متطلبات التأمين على الحياة.
الخطوة الثانية: طرح تقدير معقول لضرائب الدخل السنوية ونفقات المعيشة التي تنفق على المؤمن عليه. هذا يوفر الراتب الفعلي اللازم لتلبية احتياجات الأسرة ، ناقص وجود المؤمن عليه. كقاعدة عامة ، يجب أن يكون هذا الرقم قريبًا من حوالي 70٪ من دخل ما قبل الموت ، على الرغم من أن هذا العدد قد يختلف من أسرة إلى أخرى ، اعتمادًا على الميزانيات الفردية.
الخطوة الثالثة: تحديد طول الفترة الزمنية التي ستستبدل فيها الأرباح. يمكن أن تكون هذه الفترة الزمنية حتى يكبر معال المؤمن عليه بالكامل ، ولم يعد بحاجة إلى دعم مالي ، أو حتى سن التقاعد المفترض للمؤمن عليه.
الخطوة الرابعة: حدد سعر الخصم للأرباح المستقبلية. سيكون الرقم المحافظ لهذا التقدير هو معدل العائد المفترض لسندات أو سندات الخزانة الأمريكية. هذا مطلوب لأن شركة التأمين على الحياة ستترك مخصصات الوفاة في حساب فائدة.
الخطوة الخامسة: اضرب الراتب الصافي الذي تحتاجه المدة الزمنية اللازمة لتحديد الأرباح المستقبلية. ثم ، باستخدام معدل العائد المفترض ، حدد القيمة الحالية للأرباح المستقبلية.
مثال على حساب نهج حياة الإنسان
فكر في طفل يبلغ من العمر 40 عامًا ويجني 65000 دولار في السنة. بعد اتباع الخطوات المذكورة أعلاه ، تقرر أن الأسرة تحتاج إلى 48500 دولار في السنة لدعم نفسها ويجب أن تفعل ذلك حتى سن التقاعد (25 سنة بعيدا). إذا افترضنا أن نسبة الخصم 5٪ ، فإن القيمة الحالية لصافي الراتب المستقبلي لهذا الشخص البالغ من العمر 40 عامًا والتي تزيد عن 25 عامًا ستكون 683،556 دولارًا.
