جدول المحتويات
- إنشاء ميزانية واقعية
- كيف التقاعد المبكر يؤثر على القاعدة 4 ٪
- الخطة المقبلة للتكاليف الطبية
- انتظر أن تأخذ مدفوعات الضمان الاجتماعي
- الخلاصة
قد يبدو الاعتزال قبل الموعد المحدد بمثابة حلم ، ولكنه قابل للتخطيط الصحيح. اعتمادًا على تاريخ ولادتك ، يبلغ سن التقاعد العادي الآن 66 أو 67 عامًا. إذا كنت تخطط للتقاعد من 5 أو 10 أو حتى 15 عامًا ، فإن أحد أهم الأشياء التي يجب مراعاتها هو كيفية جعل مدخراتك تدوم على المدى الطويل.
هناك العديد من الأشياء التي تحتاج إلى دراستها بشكل خاص للتأكد من أن التقاعد المبكر لن يتركك سريعًا في السنوات اللاحقة.
الماخذ الرئيسية
- قم بإنشاء ميزانية واقعية لتحديد ما إذا كان لديك ما يكفي من المدخرات للتقاعد مبكراً - إن لم يكن ، فستحتاج إلى خفض تكلفة المعيشة. ستحتاج أيضًا إلى التفكير في كيفية دفع تكاليف الرعاية الصحية حتى تصبح مؤهلاً للحصول على الرعاية الطبية ، وكذلك التكاليف خارج جيبك طوال سنوات التقاعد الخاصة بك. يمكنك تأجيل الحصول على الضمان الاجتماعي حتى سن 70 إذا كان ذلك ممكنًا ، مما يؤدي إلى زيادة مبلغ المخصصات بشكل كبير.
إنشاء ميزانية واقعية
الخطوة الأولى في إدارة مدخراتك في التقاعد المبكر هي أن تكون واقعياً حول ميزانيتك. يجب أن تستمر الأموال التي جمعتها بعيدًا بعد 20 إلى 30 عامًا المعتادة التي كانت ستحصل عليها إذا تقاعدت في منتصف الستينات من العمر. يعتمد تحديد المبلغ الذي يمكنك إنفاقه بشكل معقول كل عام على ما أنقذته ، ومتوسط العمر المتوقع ، وما تتوقعه.
"كم الدخل السنوي سوف تحتاج في التقاعد؟ إذا لم تتمكن من الإجابة على هذا السؤال ، فأنت لست مستعدًا لاتخاذ قرار بشأن التقاعد. وإذا مر أكثر من عام منذ أن فكرت فيه ، فقد حان الوقت لإعادة النظر في حساباتك. تبدأ خطة دخل التقاعد بالكامل مع الدخل السنوي المستهدف ، وهناك عدد كبير من العوامل التي يجب مراعاتها ؛ يقول Scott A. Bishop ، CPA ، PFS ، CFP® ، شريك ونائب الرئيس التنفيذي للتخطيط المالي ، STA Wealth Management ، هيوستن ، تكساس ، لذلك من المهم أن نأخذ الوقت الكافي لإنشاء ميزانية تقاعد جيدة.
كيف التقاعد المبكر يؤثر على القاعدة 4 ٪
لطالما كانت قاعدة الـ 4٪ هي الأساس لتحديد معدل السحب. تقضي هذه القاعدة بسحب 4٪ من مدخراتك في السنة الأولى من التقاعد ، ثم سحب نفس المبلغ ، بعد تعديله للتضخم ، والمضي قدمًا. من الناحية النظرية ، فإن سحب بيضة العش بهذا المعدل من شأنه أن يسمح لها أن تستمر لمدة 30 عامًا.
عندما تحتاج إلى مدخراتك لتدوم عقدًا إضافيًا أو أكثر ، فقد لا تكون قاعدة الـ 4٪ واقعية. بدلاً من ذلك ، قد تحتاج إلى التفكير في خفض معدل السحب إلى 3.5٪ أو 3٪. على سبيل المثال ، دعنا نقول أنك تتقاعد عند 50 مع توفير 1.5 مليون دولار ، واخترت تخصيص أصل معتدل. إذا كنت تعيش 40 عامًا آخر ، فسيكون معدل السحب الأولي 3.2٪ ، مما يسمح بتوزيع شهري مبدئي قدره 4000 دولار. إذا انتظرت حتى التقاعد حتى بلوغك 55 عامًا ، فستعدل هذه الأرقام إلى 3.4٪ و 4،250 دولار على التوالي.
إن معرفة مقدار ما عليك العمل به على أساس شهري وسنوي يمكن أن يساعدك في تعديل ميزانيتك.
الخطة المقبلة للتكاليف الطبية
كبار السن مؤهلون للاشتراك في تغطية Medicare التي تبدأ في الأشهر الثلاثة قبل بلوغهم سن 65. إذا تقاعدت قبل ذلك ، فأنت مسؤول عن الحفاظ على التأمين الصحي الخاص بك حتى يبدأ Medicare. التكاليف قد تكون منخفضة إذا كنت نسبيًا تعتبر القيمة الصحية لكل ما تدفعه هو القسط الشهري ، لكن التكاليف الخارجية يمكن أن ترتفع إذا كنت تواجه مشكلة صحية خطيرة.
سيحتاج الزوجان البالغان من العمر 65 عامًا والمتقاعدان في عام 2019 إلى توفير 285،000 دولار لتغطية تكاليف الرعاية الصحية على مدار العمر المتبقي ، وفقًا لشركة Fidelity Investments. تستمر التكاليف في الارتفاع ، مما يعني أن الزوجين البالغ من العمر 55 عامًا والمتقاعدين في عام 2019 قد يتوقعان إنفاق المزيد والمزيد لفترة أطول.
إن وضع الأموال في حساب التوفير الصحي (HSA) أثناء استمرارك في العمل هو إحدى الطرق للتحضير للنفقات الطبية المستقبلية إذا كنت تخطط للتقاعد المبكر. "يجب على العمال العاملين ، إن أمكن ، تقديم مساهمات معفاة من الضرائب إلى HSAs الخاصة بهم والسماح للأموال بالنمو بدون ضرائب. يقول لويس كوكرناك CFA ، CFP ، صاحب Haven Financial Advisors ، أوستن ، تكساس: استثمر المال في سوق الأسهم.
تكون عمليات السحب معفاة من الضرائب إذا تم استخدامها لتغطية نفقات الرعاية الصحية ، وبمجرد بلوغك الخامسة والستين من العمر ، يمكنك سحب الأموال من حساب الضمان الصحي لأي سبب دون عقوبة. ومع ذلك ، ستظل تدفع ضرائب على التوزيع.
قد ترغب أيضًا في التفكير في الاستثمار في تأمين الرعاية الطويلة الأجل ، مما قد يمنعك من إنفاق أصولك للتأهل لبرنامج Medicaid إذا كنت بحاجة إلى رعاية منزلية للرعاية في وقت لاحق.
انتظر أن تأخذ مدفوعات الضمان الاجتماعي
كما ذكرنا سابقًا ، يبلغ سن التقاعد الكامل 66 أو 67 عامًا إذا كنت قد ولدت في عام 1943 أو ما بعده ، ولكن يمكنك البدء في الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي في وقت مبكر من 62 عامًا. التقاعد ، ولكن هناك الصيد. أخذ الضمان الاجتماعي في وقت مبكر يقلل من مقدار الفوائد التي تتلقاها. على العكس من ذلك ، فإن الانتظار لمدة أطول للتطبيق يزيد من مبلغ المخصصات الخاص بك.
63
متوسط سن التقاعد في الولايات المتحدة ، وفقا لمكتب الإحصاء الأمريكي.
على سبيل المثال ، إذا كان سن التقاعد الكامل هو 67 عامًا ، ولكنك بدأت في الحصول على الضمان الاجتماعي في 62 عامًا ، فستحصل على مخصص تقاعد دائم. إذا انتظرت حتى بلوغك سن 70 ، فسوف تزيد استحقاقك بنسبة 8٪ لكل سنة تنتظرها.
إذا كنت تتقاعد مبكراً ، فقد تساعد الاستفادة من 62 عامًا في توفير مدخراتك ، ولكنك ستحصل على المزيد من المال إذا كنت تستطيع دفعها. القيام بالرياضيات عند التقديم مبكرا أو آجلا يجعل من الأسهل تحديد وقت أفضل للاستفادة.
الخلاصة
إن النجاح في التقاعد المبكر يعني النظر إلى الجوانب المالية لذلك من منظور مختلف قليلاً. كلما طال أمد نظرتك للتقاعد ، كلما زادت أهمية وجود خريطة طريق لكيفية إنفاق ما قمت بحفظه.
يقول إريك فلاتن ، مؤسس وكبير المستشارين في ePersonal Financial ، Bellevue ، Wash: "تتطلب قائمة مراجعة ما قبل التقاعد خطة إنفاق مفصلة ، أو على الأرجح ستدوم مدخراتك" ، وتابع تتبع النفقات الخاصة بك على الإنترنت باستخدام أداة تتبع النفقات. هذا يضع إنفاقك اليومي حرفيًا في متناول يدك مع أي هاتف ذكي أو جهاز لوحي ".
يمكن أن يساعد خفض ميزانيتك ، والعوملة في تكاليف الرعاية الطبية ، وتأخير مزايا الضمان الاجتماعي على منعك من الانهيار.
