تميل نصيحة التقاعد إلى التركيز على العائلات - كيفية الموازنة بين تكاليف تربية الأطفال والتحاقهم بالكلية ، مع الاستمرار في توفير ما يكفي للتقاعد الخاص بك.
بالطبع ، ليس كل زوجين لديه أطفال. كما يوحي الشيء نفسه ، فإن الأسر "ذات الدخل المزدوج ، ولا يوجد أطفال" (DINKs) لها دخلان ولا أطفال. إذا كنت DINK ، يتم تطبيق نصيحة مختلفة عن التقاعد.
الماخذ الرئيسية
- "الدخل المزدوج ، لا يوجد أطفال" (DINK) هي عبارة عامية للأسر التي لديها دخلان وليس لديهما أطفال. تميل الروابط إلى الحصول على دخل أعلى يمكن التخلص منه لأنهم لا يملكون المصاريف التي تأتي مع الأطفال. قد تكون DINKs قادرة على إنفاق المزيد من 4 ٪ الموصى بها خلال التقاعد - أو التقاعد في وقت سابق - لأن لديهم المزيد من المال للادخار والاستثمار.
بالنسبة للبعض ، ليس هناك ما هو أكثر أهمية للتجربة البشرية من إنجاب الأطفال. يرى هؤلاء الأشخاص أنه واجب مقدس تقريبًا - إعطاء أبائهم أحفادهم ، نشر الأنواع ، لتذوق فرحة الأبوة التي لا توصف.
ثم هناك بقيتنا ، أقلية صغيرة على يقين ، الذين يعتقدون أن الصراخ المتغير الحفاض والرضيع هو ، على التوالي ، أكثر المهام غير السارة والصوتية التي يمكن تخيلها.
من وجهة النظر هذه ، فإن كل دولار يتم إنفاقه في تربية الأبناء سيكون من الأفضل إنفاقه في مكان آخر. بالنسبة لأولئك الراسخين في الفئة الأخيرة ، أو الشباب الذين يفكرون في الانضمام إلى صفوفهم ، لا تنطبق بعض القواعد القياسية حول التخطيط للتقاعد.
كم يكلف تربية الطفل؟
يميل الآباء إلى التقليل من تكلفة تربية الطفل. تقدر وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) أنه يمكن للوالدين توقع إنفاق 233،610 دولارًا على الغذاء والمأوى وغيرها من الضروريات لتربية طفل حتى عمر 17 عامًا ، ولا يشمل ذلك حتى الكلية.
هذا الرقم هو نتيجة تمرين في العلاقات العامة الحكومية أكثر منه محاولة علمية لحساب التكلفة الدقيقة لتربية الأطفال. ومع ذلك ، فهي كبيرة بما يكفي لتعزيز إيمان الأطفال الذين لا طواعية بأنهم اتخذوا القرار الصحيح. وتلك هي نفقات طفل واحد فقط.
منحت ، يمكنك استخدام نفس السرير واللعب للعديد من الأطفال ، ولكن إذا كنت تخطط لإعادة إنتاج 2.3 مرة اللازمة لدرء انخفاض عدد السكان ، يبدو كما لو أن الشخص العادي قد يعتبر الثراء غير متوافق رياضيا مع تربية الأسرة.
ماذا تفعل مع هذا المال الاضافي
لذا ، ماذا يمكنك أن تفعل مع مبلغ إضافي يبلغ حوالي 13000 دولار في السنة والذي ربما كان لولا ذلك ذهب إلى كل شيء من القفازات إلى دروس Pablum إلى آلات الكمان؟
بالنسبة إلى DINKs ، ليس تخطيط التقاعد أسهل بشكل معتدل منه بالنسبة للآباء ؛ بدلا من ذلك ، فمن الأسي أضعافا مضاعفة. إذا كانت الوصية الأولى لتخطيط التقاعد هي "البدء مبكراً" ، فإن "يكون عدد المعالين أقل عدد ممكن" هو 1 أ.
كما قال بوب مالوني من شركة سكوام ليكس للاستشارات المالية في هولدرنس ، بولاية نيو هامبشير ،: "مقابل كل دولار يتم إنفاقه على تعليم الأطفال ، يصيب التخطيط للتقاعد بشكل متناسب".
يمكن لهذا المبلغ الإضافي البالغ 13000 دولار في السنة أن يقطع شوطًا طويلًا نحو زراعة بيض العش.
قاعدة 4 ٪ للتقاعد
تقول إحدى القواعد المالية الشائعة المتمثلة في أنه يمكن تقطير الاتجاهات الاكتوارية ونفقات تكاليف المعيشة وبيانات دخل الفرد إلى رقم مناسب واحد - 4 ٪ - لأغراض التخطيط للتقاعد.
وفقًا لقاعدة 4٪ ، هذه هي النسبة المئوية التي يجب أن تكون قادرًا على الانسحاب من صندوق التقاعد الخاص بك كل عام دون خوف من نفاد الأموال. يفترض أنك تترك القوى العاملة في سن التقاعد التقليدي (65 أو 66) ، وبالتالي تحتاج إلى بيضة يبلغ مجموعها 25 ضعف نفقاتك السنوية.
نصيحة التقاعد الشائعة التي يمكن تجاهلها
تنفق أكثر أو التقاعد المبكر؟
يمكن أن يتجاهل DINKs تلك القاعدة 4٪
إن سحب 3٪ من حساب التقاعد بقيمة 1.5 مليون دولار هو ما يعادل سحب 4٪ من حساب التقاعد البالغ 1.125 مليون دولار. اقض سنوات العمل الخاصة بك في جمع الفرق البالغ 375000 دولار ، ويمكنك أن تتوقع التقاعد قبل ثماني سنوات.
ثلاثة في المئة ، بالمناسبة ، هو أكثر من مجرد العدد الذي يحدث لتناسب المعادلة. يُعترف به باعتباره العتبة التي ، من الناحية التاريخية ، يجب ألا تقلق أبدًا بشأن سحب الأموال بشكل غير مستدام. لم يحدث من قبل فترة مدتها 50 عامًا كان من المفترض أن يؤدي فيها معدل السحب بنسبة 3٪ إلى نفاد رأس المال بالكامل.
قد تشكل قاعدة الـ 4٪ نظرية جيدة ، لكن هل هي صالحة في العالم الحقيقي؟ يعترف Bill Bengen ، المخطط المالي المعتمد الذي شاع القاعدة في أوائل التسعينيات ، بأن 4.5٪ أو 5٪ ، أو أكثر ، قد يكون مناسبًا للمستثمرين المتمركزين في أوراق مالية ذات تقلبات أعلى بكثير - وبالتالي معدلات عائد أعلى محتملة.
التفسير البديل هو أنه إذا كنت ترغب في الاستمرار في الاستثمار في الأوراق المالية المحافظة ، فإن إحدى الطرق الممكنة لرفع نسبة السحب السنوية هي البدء بهامش خطأ أكبر.
يمكن أن توفر DINKs (وتستثمر) المزيد
تبسيط جميع المتغيرات المختلفة بشكل كبير ، دعنا نفترض أن العامل بدون أطفال يمكنه بالفعل توفير 13000 دولار إضافي سنويًا لمدة 18 عامًا. ودعنا نبدأ في سن 25 ، وهو عمر معقول ينجب فيه الطفل الأول.
مع معدل عائد 4.5٪ ، يتضاعف سنويًا ، يحصل الشخص المجتهد بدون أطفال على مبلغ 393،536 دولارًا إضافيًا لا يتمتع به الوالد. علاوة على ذلك ، افترض أن المال لا يزال مستثمرًا عند 4.5٪ بدون أي مساهمات إضافية حتى سن 65 ، حيث ارتفع هذا المال إلى 1،036،438 دولار. هذا وعاء جميل لتبدأ به فترة حياة الفرد يشار إليها على أنها السنوات الذهبية.
عندما يختار الزوجان عدم المضاعفة ، زاد هذا الزوج من قدرته على توسيع صندوق التقاعد الخاص به. شريك واحد أقل في المنزل مع الأطفال يعني شريك واحد آخر في القوى العاملة.
إذا حصل كلا الشريكين على تطابق مع صاحب العمل على 401 (ك) اشتراكات ، بحد أقصى 25 ٪ من راتب كل من الزوجين و 19000 دولار سنويًا ، فإن الطريق إلى التقاعد يصبح أوسع وأكثر سلاسة.
الضرائب وغيرها من الاعتبارات
يقول دومينيك ج. هندرسون ، استشاري الاستثمار ، صاحب شركة دي إتش إتش كابيتال مانجمنت ، ذ م م في ديسوتو ، تكساس: "ربما تكون كلمة تحذير حول وضعهم الضريبي".
"يتحمل الزوجان المعتادان دون أطفال مسؤولية ضريبية أعلى وسيحتاجون بالتالي إلى إيجاد طرق أكثر فاعلية من الضرائب للاستثمار." كما يشير إلى أنه من المحتمل أن تكون هناك حاجة إلى تأمين على الحياة أقل.
"سيعود الزوج الباقي على قيد الحياة إلى العمل في مرحلة ما ولن يكون لديه معالون يعولون عليه ، لذلك هذا الرقم أقل بكثير من الأسرة المعتادة."
بعض نصائح التقاعد لا تزال سارية
بالنسبة للأزواج الذين التزموا بأن يضعوا مصالحهم بأنانية قبل مصالح ذرية افتراضية غير موجودة ، فإن الكثير من نفس نصائح التقاعد المقدمة للآباء لا تزال سارية.
تأجيل مدفوعات الضمان الاجتماعي حتى سن 70 وتكون استراتيجية حول متى وكيفية استخدام فوائد الزوجية. لا تقم بصرف مبلغ 401 (ك) الخاص بك مبكرًا لأن هذا سيؤدي إلى غرامة قدرها 10٪.
يجب أن تنشأ الفرصة ، وإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك على طول الطريق بمعدل أكثر جاذبية. يجب أن يكون ذلك سهلاً نسبيًا ، بالنظر إلى أنه من المفترض أن يكون لديك أنت وزوجتك درجة ائتمانية مدمجة أعلى نتيجة امتلاكك لقدرة أكبر على سداد مدفوعات الرهن العقاري - بفضل دخلين وليس أطفال.
الخط السفلي
ليس كل شيء قابل للقياس الكمي ، وسيكون أولياء الأمور يجادلون في هذه النقطة. المكافآت النفسية التي تصاحب رؤية طفل واحد يتخرج من الجامعة ، أو تربية أسرة خاصة به ، أو حتى يكبر دون القبض عليه ، يصعب وضع رقم بالدولار عليها.
لكن الأشخاص الذين نظروا في تكاليف وفوائد تربية الأطفال وقرروا أن الأول يفوق الأخير سيجد أن التخلي عن تلك الأشياء غير الملموسة سيضعهم على طريق أسهل للتقاعد.
