جدول المحتويات
- من يمكنه فتح حساب التوفير الصحي؟
- ما يتأهل ك HDHP؟
- كيف يعمل HSA؟
- كم يمكنني المساهمة في HSA؟
- كيف يمكنني استخدام HSA Money؟
- كيف يمكنني إعداد HSA؟
- HSAs كأدوات الادخار / الاستثمار
- من الذي يستفيد أكثر من HSA؟
هل يأتي التأمين الصحي الخاص بك مع خصومات في الأرقام الأربعة؟ إذا كان الأمر كذلك ، فربما تكون مؤهلاً لإنشاء حساب التوفير الصحي (HSA). إذا تم استخدامها بالاقتران مع خطة الصحة عالية الخصومات (HDHP) ، فإن الأموال المودعة في HSA يمكن أن تتجه نحو دفع الفواتير الطبية حتى يتم الوفاء بخصم الخطة ، وستدخل تغطية الرعاية الصحية الخاصة بك حيز التنفيذ.
تأسست حسابات التوفير الصحي في عام 2003 ، كجزء من قانون الأدوية وتحسين الأدوية وتحديثها ، وأصبحت خيار التوفير الصحي خيارًا شائعًا بشكل متزايد للمستهلكين الذين يسعون لإدارة تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بهم. لكن يمكنهم أيضًا العمل كأداة ادخار معفاة من الضرائب أيضًا.
تستخدم MHSAs في تركيبة مع خطة صحية عالية الخصم (HDHP). يتداول HDHP أقساط منخفضة نسبيًا للخصومات العالية نسبيًا. يستخدم حساب التوفير الصحي للمساعدة في دفع تكاليف الرعاية الصحية حتى يتم الوفاء بالخصم.
الماخذ الرئيسية
- يتيح لك حساب التوفير الصحي (HSA) تخصيص دخل قبل الضريبة لتغطية تكاليف الرعاية الصحية التي لا يدفعها التأمين الخاص بك. يمكنك المساهمة في HSA فقط إذا كان لديك خطة صحية عالية الخصم (HDHP) ولم يتم تسجيلك في Medicare.For 2019 ، يبلغ الحد الأقصى لمبلغ المساهمة 3500 دولار للأفراد و 7000 دولار لتغطية الأسرة. إذا كنت تبلغ من العمر 55 عامًا أو أكبر ، فيمكنك إضافة ما يصل إلى 1000 دولار كمساهمة في "اللحاق بالركب". ليس لدى HSAs أي شرط للاستخدام أو الخسارة. أي أموال لا تزال في الخطة في نهاية السنة يمكن تحويلها إلى أجل غير مسمى.
من يمكنه فتح حساب التوفير الصحي؟
وفقًا للإرشادات الفيدرالية ، يمكنك فتح HSA والمساهمة فيه إذا:
- يتم تغطيتها بموجب خطة صحية عالية للخصم ، وهي غير مشمولة بأي خطة أخرى غير HDHP ، مثل تلك الخاصة بالزوج (هناك استثناءات لبعض الخطط ذات التغطية المحدودة ، مثل الأسنان والرؤية والإعاقة) ادعى أنه يعتمد على الإقرار الضريبي لشخص آخر
ما المؤهل كخطة صحية عالية الخصم؟
بشكل عام ، HDHP هي خطة رعاية صحية تتداول أقساط منخفضة نسبيًا للخصومات العالية نسبيًا ، كما يوحي اسمها. لكن لكي تكون مؤهلاً رسمياً باعتباره HDHP ، يجب أن يفي التأمين الطبي بمعايير معينة. يضع مصلحة الضرائب مبادئ توجيهية كل عام ، وتعديل أرقام التضخم. هذه هي حدود 2019.
| 2019 قواعد خطة صحية عالية الخصم | ||
|---|---|---|
| الأفراد | أسر | |
| الحد الأدنى للخصم | $ 1350 | $ 2700 |
| الحد الأقصى للخارج (يشمل الخصومات والمدفوعات المشتركة والتأمين المشترك) | $ 6750 | $ 13،500 |
لاحظ أن الحد الأقصى المسموح به يشمل الخصومات والمدفوعات المشتركة والتأمين المشترك - ولكن لا يشمل أقساط التأمين.
كيف يعمل حساب التوفير الصحي؟
المساهمات في HSA قابلة للخصم من الضرائب أو ، إذا تم تقديمها كخصومات على كشوف المرتبات ، على أساس ما قبل الضريبة. عمليات السحب معفاة من الضرائب شريطة أن تُستخدم لدفع النفقات الطبية المؤهلة ، والتي تشمل نفقات العناية بالأسنان ورؤيتها - وهي نفقات قد لا تغطيها العديد من خطط التأمين الصحي التقليدية.
تُصدر معظم HSAs بطاقة خصم ، حتى تتمكن من دفع تكاليف الأدوية الموصوفة وغيرها من النفقات المؤهلة على الفور. إذا كنت تنتظر استلام فاتورة بالبريد ، فيمكنك الاتصال بمركز الفواتير وإجراء عملية الدفع عبر الهاتف باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك.
أي أموال موجودة في حسابك في نهاية العام تظل في حسابك لدفع نفقات طبية مؤهلة في المستقبل. ويفعل ذلك إلى أجل غير مسمى. ينتمي الحساب وأمواله لك ، وتحتفظ بالملكية حتى لو قمت بتغيير خطط التأمين الصحي أو تغيير الوظائف أو التقاعد. بينما هو في الحساب ، ينمو المال معفاة من الضرائب.
كم يمكنني المساهمة في HSA؟
يضع مصلحة الضرائب حدودًا تحدد المبلغ المجمع الذي يمكن أن تساهم أنت وصاحب العمل الخاص بك وأي شخص آخر في حسابه الخاص به. بالنسبة لعام 2019 ، يبلغ الحد الأقصى لمبلغ المساهمة 3500 دولار للتغطية الفردية و 7000 دولار للتغطية العائلية. يمكنك إضافة ما يصل إلى 1000 دولار إضافي كمساهمة في "اللحاق بالركب" إذا كان عمرك 55 عامًا أو أكبر في نهاية العام.
كيف يمكنني استخدام HSA Money؟
يمكن استخدام الأموال الموجودة في حساب الضمان الاجتماعي الخاص بك لتغطية النفقات الطبية المؤهلة التي تتكبدها أنت وزوجتك ومعاليك. يحدد مصلحة الضرائب ما هو وما هو ليس مصاريف طبية مؤهلة ، كما هو مفصل في منشور مصلحة الضرائب رقم 502 ، النفقات الطبية والأسنان. وبصفة عامة ، تشمل النفقات المؤهلة المبالغ المدفوعة لتشخيص المرض أو علاجه أو تخفيفه أو علاجه أو الوقاية منه ، وعلاج الحالات التي تؤثر على أي جزء أو وظيفة في الجسم.
ضع في اعتبارك أنه يمكنك استخدام الحساب لأكثر من النفقات التي تتكبدها بموجب خطة التأمين الصحي الرئيسية الخاصة بك. على سبيل المثال ، إذا كانت خطتك لا تغطي رعاية الأسنان أو الرؤية ، فقد تكون HSA مفيدة بشكل خاص في تلبية هذه الفواتير.
ومع ذلك ، لا يمكنك استخدامه لدفع أقساط التأمين ، باستثناء تلك الخاصة بتغطية الرعاية الطبية التكميلية أو تأمين الرعاية الطويلة الأجل. تشمل النفقات الأخرى غير المؤهلة تكلفة معجون الأسنان ومستلزمات النظافة ومستحضرات التجميل ومعظم عمليات التجميل. والإجازة التي أجريتها في مناخ أكثر صحة؟ لا تفكر في الاستفادة من HSA الخاص بك.
في الأساس ، لا يمكن تغطيتها بأموال HSA من المواد الصيدلانية أو شبه الطبية التي لا تحتاج إلى وصفة طبية ، مثل العلكة النيكوتينية وبقع النيكوتين.
إذا كنت تبلغ من العمر 64 عامًا أو أقل وتقوم بسحب الأموال مقابل نفقة غير مؤهلة ، فستدين بالضرائب على الأموال (التي سيتم فرض ضرائب عليها كإيراد) ، بالإضافة إلى غرامة قدرها 20٪. إذا كنت تبلغ من العمر 65 عامًا أو أكثر ، أو معاقًا في أي سن ، فلا يزال يتعين عليك فرض ضرائب على المبلغ ولكنك لن تستثني العقوبة.
بصراحة ، بعد سن 65 ، يمكنك بشكل أساسي سحب أموال HSA مقابل… أي شيء.
كيف يمكنني إعداد HSA؟
تحتاج أولاً إلى التسجيل في HDHP. إذا اتخذت هذه الخطوة من خلال قسم الموارد البشرية لصاحب عملك ، فيجب أن تكون قادرًا على تقديم النصح لك حول إنشاء HSA. إذا لم تستطع HR ، اتصل بشركة التأمين الصحي للحصول على المساعدة في إعداد HSA من خلال البنك الموصى به.
بدلاً من ذلك ، اسأل البنك أو الاتحاد الائتماني الخاص بك عما إذا كان يوفر HSAs ويمكنه تزويدك بمعلومات التسجيل. يمكنك أيضًا البحث عبر الإنترنت (جرب البحث عبر الإنترنت عن "موفري HSA").
بمجرد اختيار أحد البنوك ، تكون عملية التسجيل واضحة إلى حد ما: يمكنك إكمال الطلب وتمويل الحساب. بعد ذلك ، يمكنك البدء في استخدام الأموال لتغطية النفقات المؤهلة.
HSAs كأدوات الادخار / الاستثمار
إلى جانب المساعدات التي يقدمونها في دفع الفواتير الطبية ، يمكن أن تعمل حسابات التوفير الصحي كاستثمارات ذكية.
يوفر حساب HSA ميزة ضريبية ثلاثية:
- مساهماتك قابلة للخصم من الضرائب ، لذلك تخفض فاتورتك الضريبية. إذا تم خصم مساهماتك من شيك الراتب الخاص بك ، يتم تقديمها بدولارات سابقة للضريبة. الإعفاءات معفاة من الضرائب إذا اعتدت على سداد مصاريف الرعاية الصحية ، بما في ذلك العناية بالأسنان ورؤيتها. إنه فعليًا مثل الحصول على خصم على فواتيرك الطبية. بمجرد بلوغك سن 65 (أو لديك إعاقة في أي عمر) ، يتم فرض ضرائب على عمليات السحب غير الطبي وفقًا لمعدل الضريبة الحالي.
مع هذه المزايا الضريبية ، من المنطقي الاستفادة القصوى من HSA إذا كنت قادرًا على ذلك.
اعتبار رئيسي آخر هو كيف تسمح لك خطة HSA باستثمار أموالك. بعض الخطط المقدمة من خلال البنوك ليست أكثر من خطط الادخار ، والتي لن تسمح لأموالك بالنمو كثيرًا. ومع ذلك ، يمكنك العثور على خطط توفر مزيدًا من بدائل الاستثمار ، مثل HSABank ، الذي يحتوي على خيار الوساطة الذاتية TD Ameritrade ، أو مديري التوفير الصحي ، والذي يتضمن 400 خيارات صناديق استثمار لحساب HSA الخاص بك. خيارات الاستثمار ، بالطبع ، تصبح أكثر أهمية إذا كان لديك رصيد HSA أكبر.
من الذي يستفيد أكثر من HSA؟
يمكن للعائلات التي يمكنها تحمل خصومات من أربعة أرقام استخدام HSA الذي يأتي مع HDHP كوسيلة لتوفير 7000 دولار في السنة معفاة من الضرائب حتى التقاعد. هذا هو السبب في أن HSAs يناشد العديد من أصحاب الدخول المرتفعة. جنبا إلى جنب مع الحصول على حساب التوفير المؤجل من الضرائب ، يتم تقليل الضرائب على الرواتب بسبب مساهمات HSA. أقساط التأمين الخاصة بهم عادة ما تكون أقل مع HDHP ، أيضا.
تعد HSAs أكثر منطقية بالنسبة للأشخاص الذين يتمتعون بصحة جيدة نسبيًا ، مع الحد الأدنى من تكاليف الرعاية الصحية الآن - والذين يرغبون في الادخار لاحتياجاتهم الأكبر من الرعاية الصحية في سن الشيخوخة. يمكنهم استخدام HSA لسداد المصاريف التي يغطيها التأمين الصحي و Medicare بشكل سيئ ، أو لا يدفعون على الإطلاق. ويشمل ذلك الرعاية طويلة المدى ، وأجهزة السمع ، والعناية بالعين ، والعناية بالأسنان. بالطبع ، في حالة حدوث نفقات طبية مرتفعة أو غير مكتشفة بشكل غير متوقع في وقت مبكر ، فيمكنهم دائمًا استخدام الحساب لدفعها ، إذا لزم الأمر.
وكما ذكر سابقًا ، بينما من المفترض أن تستخدم أموال HSA لتغطية المصاريف الطبية ، فإن عدم وجود عقوبة إذا لم تفعل ذلك ، بعد سن 65 ، يعني حقًا أنه يمكنك استخدام الأموال في أي شيء.
على العكس من ذلك ، يجب أن تدرك أنك إذا تكبدت تكاليف صحية كبيرة للرعاية الطبية القياسية ، فقد لا تكون الخطة الصحية القابلة للخصم العالية والمطلوبة لفتح HSA هي الخيار المناسب لك. على الرغم من أنك ستدفع أقل من الأقساط مع HDHP ، فقد يكون من الصعب - حتى مع وجود المال في HSA - أن تحصل على المال مقابل الخصم مقابل إجراء طبي مكلف. ولكن ، إذا كان لديك بالفعل HDHP مؤهل ، فمن المؤكد أن HSA يمكن أن يكون جيدًا لصحتك المالية.
مقالات ذات صلة
تأمين صحي
حسابات التوفير الصحي: المزايا والعيوب
حسابات ادخار التقاعد
استخدامات التقاعد لحساب التوفير الصحي (HSA)
تأمين صحي
هل أقساط التأمين الصحي معفاة من الضرائب؟
روث الجيش الجمهوري الايرلندي
تحويل الأموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي
تأمين صحي
كيف تعمل خطط الصحة عالية الخصم
401K
كيفية التقاعد مليونير دون 401 (ك)
روابط الشركاءالشروط ذات الصلة
حساب التوفير الصحي - HSA حساب التوفير الصحي (HSA) هو حساب للأفراد الذين لديهم خطط صحية عالية الخصم للادخار لتغطية النفقات الطبية التي لا تغطيها هذه الخطط. المزيد الخطة الصحية عالية الخصم (HDHP) الخطة الصحية عالية الخصم هي التأمين الصحي مع الحد الأدنى للخصم من النفقات الطبية التي يجب أن تدفع قبل بدء تغطية التأمين. المزيد حساب التوفير الطبي (MSA) حساب التوفير الطبي (MSA) كان رائد حساب التوفير الصحي (HSA) وكان لديه خصومات مماثلة ، ووضع الجيش الجمهوري الايرلندي ، والمعاملة الضريبية. المزيد تعريف الخطة التي يرعاها صاحب العمل (ESP) الخطة التي يرعاها صاحب العمل هي خطة منافع تُقدم للموظفين بتكاليف بسيطة أو معدومة تغطي الخدمات بما في ذلك مدخرات التقاعد والرعاية الصحية. ما هو التأمين الصحي للخصم وكيف يعمل؟ عند حصولك على تغطية صحية ، فإن أحد المصطلحات التي قد تواجهها هو خصم التأمين الصحي. تعلم ما هو التأمين الصحي للخصم وكيف يعمل. المزيد قسط التأمين الصحي: يعد قسط التأمين الصحي عبارة عن دفعة مقدمة نيابة عن فرد أو عائلة من أجل الحفاظ على سياسة التأمين الصحي الخاصة بهم نشطة. أكثر