الجنوح مقابل الافتراضي: نظرة عامة
يعد الجنوح والتقصير بمثابة شروط قرض تمثل درجات مختلفة من نفس المشكلة: المدفوعات المفقودة. يصبح القرض متأخرًا عندما تقوم بالدفع متأخرًا (حتى يوم واحد) أو تفوت دفعة أو دفعات منتظمة. ينقرض القرض إلى التخلف عن سداده - وهذا هو النتيجة النهائية لجنوح تمديد السداد - عندما يفشل المقترض في مواكبة التزامات القرض المستمرة أو لا يسدد القرض وفقًا للشروط المنصوص عليها في اتفاقية السند الاذني (مثل عدم كفاية المدفوعات). يعد التخلف عن سداد القرض أكثر خطورة ، حيث يغير طبيعة علاقة الاقتراض الخاصة بك مع المقرض ، وكذلك مع المقرضين المحتملين الآخرين أيضًا.
الانحراف
يستخدم جنوح الدفع عادةً لوصف الموقف الذي يفقد فيه المقترض تاريخ استحقاقه للدفع المحدد المجدولة لشكل من أشكال التمويل ، مثل قروض الطلاب ، والرهون العقارية ، وأرصدة بطاقات الائتمان ، أو قروض السيارات. هناك عواقب على الجنوح ، وهذا يتوقف على نوع القرض والمدة وسبب الجنوح.
على سبيل المثال ، افترض أن خريجًا حديثًا يفشل في سداد قروض الطلاب لمدة يومين. يظل قرضه في حالة تأخر سداده إلى أن يدفع أو يتأخر عن سداد القرض.
إفتراضي
من ناحية أخرى ، يصبح القرض متعثراً عندما يفشل المقترض في سداد قرضه كما هو مقرر في شروط السند الإذني الذي وقعه عندما تلقى القرض. عادة ، هذا ينطوي على فقدان العديد من المدفوعات على مدى فترة. هناك مهلة زمنية يسمح بها المقرضون والحكومة الفيدرالية قبل أن يكون القرض في وضع التقصير رسميًا. على سبيل المثال ، لا يتم اعتبار معظم القروض الفيدرالية متخلفة عن السداد إلا بعد عدم قيام المقترض بأي مدفوعات على القرض لمدة 270 يومًا ، وفقًا لقانون اللوائح الفيدرالية.
يؤثر الجنوح سلبًا على درجة الائتمان للمقترض ، لكن التقصير ينعكس سلبًا للغاية عليه وعلى تقرير ائتمان المستهلك ، مما يجعل من الصعب اقتراض الأموال في المستقبل.
عواقب الجنوح والتقصير
في معظم الحالات ، يمكن علاج الجنوح ببساطة عن طريق دفع المبلغ المتأخر ، بالإضافة إلى أي رسوم أو رسوم ناتجة عن الجنوح. يمكن أن تبدأ المدفوعات العادية بعد ذلك مباشرة. في المقابل ، تؤدي الحالة الافتراضية عادةً إلى دفع باقي رصيد القرض المستحق بالكامل ، مما ينهي مدفوعات القسط النموذجية الموضحة في اتفاقية القرض الأصلية. غالبًا ما يكون إنقاذ اتفاقية القرض واستئنافها أمرًا صعبًا.
يؤثر الجنوح سلبًا على درجة الائتمان للمقترض ، لكن التقصير ينعكس سلبًا للغاية عليه وعلى تقرير ائتمان المستهلك ، مما يجعل من الصعب اقتراض الأموال في المستقبل. قد يكون لديه مشكلة في الحصول على قرض عقاري ، وشراء تأمين أصحاب المنازل ، والحصول على موافقة لاستئجار شقة. لهذه الأسباب ، من الأفضل دائمًا اتخاذ الإجراءات اللازمة لمعالجة الحساب المتأخر قبل الوصول إلى الحالة الافتراضية.
قروض الطلاب والجنوح مقابل التقصير
لا يختلف التمييز بين التخلف عن السداد والجنوح بالنسبة لقروض الطلاب عن أي نوع آخر من اتفاقية الائتمان ، ولكن يمكن أن تكون خيارات العلاج والنتائج المترتبة على مدفوعات قروض الطلاب المفقودة فريدة من نوعها. تعتمد السياسات والممارسات المحددة للجنوح والافتقار إلى التخلف عن نوع القرض الطلابي الذي لديك (معتمد مقابل غير معتمد ، خاص مقابل عام ، مدعوم مقابل غير مدعوم ، وما إلى ذلك).
تقريبا جميع المدينين الطلاب لديهم شكلا من أشكال القروض الاتحادية. عندما تتخلف عن سداد قرض طالب فيدرالي ، تتوقف الحكومة عن تقديم المساعدة وتبدأ تكتيكات التحصيل القوية. قد يؤدي جنوح قرض الطالب إلى تحصيل مكالمات وعروض مساعدة دفع من المقرض الخاص بك. قد تشمل الردود على التخلف عن سداد قرض الطالب حجب المبالغ المستردة من الضرائب ، وتحصيل راتبك ، وفقدان الأهلية للحصول على مساعدة مالية إضافية.
هناك نوعان من الخيارات المالية الأولية المتاحة للطلاب المدينين للمساعدة في تجنب الجنوح والتقصير: الصبر والتأجيل. كلا الخيارين يسمح بتأجيل الدفعات لفترة ، لكن التأجيل هو الأفضل دائمًا لأن الحكومة الفيدرالية تدفع بالفعل الفائدة على قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك حتى نهاية فترة التأجيل. يواصل Forbearance تقديم الفائدة لحسابك ، على الرغم من أنك لست مضطرًا إلى إجراء أي مدفوعات عليه حتى ينتهي التحمل. التقدم بطلب للحصول على الصبر فقط إذا كنت غير مؤهل للحصول على تأجيل.
الماخذ الرئيسية
- يعد الجنوح والتقصير من شروط القرض التي تمثل درجات مختلفة من نفس المشكلة: المدفوعات المفقودة. يستخدم جنوح الدفع عادة لوصف الموقف الذي يغيب فيه المقترض عن تاريخ استحقاقه للدفع المحدد المجدولة لأحد أشكال التمويل. يذهب القرض إلى التخلف عن السداد عندما يفشل المقترض في سداد قرضه كما هو مقرر في شروط السند الاذني الذي وقعه عندما تلقى القرض.
