ما هو المعدل الافتراضي؟
المعدل الافتراضي هو النسبة المئوية لجميع القروض غير المسددة التي قام المقرض بشطبها بعد فترة طويلة من المدفوعات الفائتة. عادة ما يتم الإعلان عن قرض في حالة تأخر سداده 270 يومًا. عادة ما يتم شطب القروض المتعثرة من البيانات المالية للمصدر وتحويلها إلى وكالة تحصيل.
يمكن أن يشير مصطلح معدل التخلف عن السداد أيضًا إلى ارتفاع معدل الفائدة المفروض على المقترض الذي فاته المدفوعات المنتظمة على القرض.
فهم المعدل الافتراضي
تعد معدلات التخلف عن السداد تدبيرًا إحصائيًا مهمًا يستخدمه المقرضون لتحديد تعرضهم للمخاطر ومن قبل الاقتصاديين لتقييم الصحة العامة للاقتصاد.
ستاندرد آند بورز (ستاندرد آند بورز) ووكالة الائتمان الإئتمانية إكسبيان تشتركان في إنتاج عدد من الفهارس التي تساعد المقرضين والاقتصاديين على تتبع مستويات التخلف عن السداد على أنواع مختلفة من القروض مع مرور الوقت. تشمل فهارس S & P / Experian ما يلي:
- مؤشر افتراضي ستاندرد اند بورز / اكسبريان لائتمان المستهلك الافتراضي مؤشر ستاندرد اند بورز اكسبرينت الافتراضي للرهن العقاري ستاندرد اند ستاندرد اند ستاندرد والرهن العقاري الافتراضي مؤشر ستاندرد اند بورز / اكسبريان مؤشر الافتراضي لصناعة السيارات
S & P / Experian مؤشر ائتمان المستهلك الافتراضي هو الأكثر شمولاً في هذه السلسلة. ويشمل بيانات عن الرهون العقارية الأولى والثانية ، وقروض السيارات ، وبطاقات الائتمان المصرفية. اعتبارًا من مارس 2019 ، سجل مؤشر ستاندرد آند بورز / مؤشر إكسبيريا لائتمان المستهلك الافتراضي معدل افتراضي قدره 0.92٪. وكان أعلى معدل في السنوات الخمس السابقة في منتصف فبراير 2015 عندما وصل إلى 1.12 ٪.
من بين جميع المكونات في السلسلة ، تميل بطاقات الائتمان البنكية إلى الحصول على أعلى معدل افتراضي. بلغ معدل التخلف عن السداد على بطاقات الائتمان 3.68 في مارس 2019. وقد تحوم بين 3.04 ٪ و 3.86 ٪ على مدى السنوات الخمس الماضية.
عملية الافتراضي
لا يهتم المقرضون بشكل مفرط بالدفعات الفائتة حتى يتم تجاوز فترة الدفع الثانية الفائتة. عندما يغيب المقترض عن سداد قرضين متتاليين وبالتالي يتأخر 60 يومًا في سداد المدفوعات ، يعتبر الحساب متأخرًا ويبلغه المقرض إلى وكالات تقارير الائتمان.
ثم يتم تسجيل الدفعة المتأخرة كعلامة سوداء على التصنيف الائتماني للمقترض. قد المقرض أيضا زيادة سعر الفائدة للمقترض كعقوبة للتأخر في السداد.
إذا استمر المقترض في فقد الدفعات ، فسيستمر المقرض في الإبلاغ عن حالات التأخير حتى يتم شطب القرض ويعلن أنه متخلف عن السداد. بالنسبة للقروض الممولة من الحكومة الفيدرالية مثل قروض الطلاب ، فإن الإطار الزمني الافتراضي هو 270 يومًا. يتم تحديد الجدول الزمني لجميع أنواع القروض الأخرى بموجب قوانين الولاية.
في أي حال ، يؤدي التخلف عن سداد الدين إلى تلف درجة الائتمان للمقترض ، مما يجعل من الصعب أو المستحيل الحصول على موافقة ائتمانية في المستقبل. يبقى سجل التقصير في تقرير ائتمان المستهلك لمدة ست سنوات ، حتى لو تم دفع المبلغ في النهاية.
التغييرات الأخيرة في قانون المعدل الافتراضي
أنشأ قانون محاسبة بطاقة الائتمان والمسؤولية والإفصاح لعام 2009 قواعد جديدة لسوق بطاقات الائتمان. والجدير بالذكر أن القانون يمنع المقرضين من رفع سعر الفائدة لحامل البطاقة لأن المقترض متأخر عن سداد أي دين آخر مستحق. في الواقع ، يمكن للمقرض أن يبدأ في فرض سعر فائدة افتراضي أعلى عندما يكون الحساب متأخراً عن 60 يومًا.
الماخذ الرئيسية
- المعدل الافتراضي هو النسبة المئوية لجميع القروض غير المسددة التي قام المقرض بشطبها بعد فترة طويلة من المدفوعات الفائتة. عادة ما يتم الإعلان عن التخلف عن السداد إذا تأخر الدفع 270 يومًا. المعدلات الافتراضية هي مقياس إحصائي مهم يستخدمه الاقتصاديون لتقييم الصحة العامة للاقتصاد.
