تعريف تخفيف عبء الديون

ما هو تخفيف عبء الديون؟

تخفيف عبء الديون هو إعادة تنظيم الديون بأي شكل أو شكل من الأشكال لتزويد الطرف المثقلة بالديون بتدابير تخفيف ، إما كليًا أو جزئيًا. يمكن أن يتخذ تخفيف عبء الديون عدة أشكال: تخفيض المبلغ الرئيسي غير المسدد (مرة أخرى ، إما جزئيًا أو كليًا) ، وخفض سعر الفائدة على القروض المستحقة ، و / أو تمديد مدة القرض ، من بين أمور أخرى.

قد يكون الدائنون على استعداد فقط للنظر في تدابير تخفيف عبء الديون عندما يُنظر إلى تداعيات تقصير الديون من جانب الطرف المثقل بالديون أو الأطراف المدينة على أنها شديدة الخطورة بحيث يكون تخفيف الديون بديلاً أفضل. يمكن تمديد تخفيف عبء الديون إلى أي طرف مثقل بالديون ، من الأفراد والشركات الصغيرة إلى الشركات الكبيرة والبلديات وحتى الدول ذات السيادة.

الماخذ الرئيسية

• يشير تخفيف عبء الديون إلى تدابير لتخفيض أو إعادة تمويل الديون من أجل تسهيل سدادها على المقترض. قد يستلزم تخفيف عبء الديون مسامحة جزء من أصل الدين أو تخفيض سعر الفائدة أو دمج عدة ديون في فائدة واحدة منخفضة الفائدة قرض. قد يخضع المستهلكون والشركات وحتى الدول لتخفيف عبء الديون في أوقات الحاجة لتجنب الإفلاس.

كيف يعمل تخفيف عبء الديون

في عدد من الحالات ، قد يكون تخفيف عبء الديون هو المسار الوحيد لتفادي الإفلاس. على سبيل المثال ، إذا كان عبء الديون الهائل يجعل من الصعب خدمة القروض ، فقد يكون الدائنون قادرين على إعادة هيكلة الديون وتقديم تخفيف بدلاً من المخاطرة عن تخلف المقترض عن الوفاء بالتزاماته وزيادة مخاطر الائتمان الإجمالية. إعادة تمويل الرهن العقاري إلى انخفاض سعر الفائدة هو مثال مباشر لتخفيف عبء الديون.

شكل آخر شائع للتخفيف من عبء الديون ينطوي على توحيد الديون ، أو الجمع بين عدة قروض ذات فائدة أعلى في قرض منفرد ذو فائدة منخفضة. هناك عدة طرق يمكن للمستهلكين من خلالها تجميع الديون في دفعة واحدة. تتمثل إحدى الطرق في دمج جميع مدفوعات بطاقات الائتمان الخاصة بهم في بطاقة ائتمان واحدة جديدة - والتي قد تكون فكرة جيدة إذا كانت البطاقة تفرض فائدة ضئيلة أو معدومة لفترة. قد يستخدمون أيضًا ميزة تحويل رصيد بطاقة الائتمان الحالية (خاصةً إذا كانت تقدم عرضًا ترويجيًا خاصًا على المعاملة).

تعد قروض أسهم المنازل وخطوط ائتمان أسهم المنازل (HELOC) شكلاً آخر من أشكال التوحيد التي يسعى إليها بعض الأشخاص. عادة ، تكون الفائدة من هذا النوع من القروض قابلة للخصم من أجل دافعي الضرائب الذين يفصلون عن خصوماتهم. هناك أيضًا العديد من خيارات الدمج المتاحة من الحكومة الفيدرالية للأشخاص ذوي القروض الطلابية.

يتكون دين المستهلك من ديون مستحقة نتيجة شراء سلع قابلة للاستهلاك و / أو لا تقدر. اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2019 ، بلغت ديون المستهلكين في الولايات المتحدة مستوىً مرتفعًا جديدًا يزيد قليلاً عن 14 تريليون دولار ، أي حوالي 1.3 تريليون دولار عن الرقم القياسي السابق ، الذي تم تحديده خلال الأزمة المالية عام 2008. ويعزى ذلك إلى ارتفاع قروض الطلاب والسيارات ، جنبا إلى جنب مع إجمالي الديون بطاقة الائتمان. تشمل خيارات تخفيف الدين الاستهلاكي التحدث مع الدائن حول إجراءات تخفيف الديون ، مثل إعادة هيكلة القروض أو إعفاء القروض أو الإعلان عن إفلاس شخصي ، آخرهما شكلان من أشكال تسوية الديون.

مثال لتخفيف عبء الديون

تخفيف الديون ليست محفوظة للمقترضين الأفراد. يمكن للشركات وحتى الدول أن تجد نفسها خاضعة لها. على سبيل المثال ، كانت اليوبيل 2000 حملة في التسعينيات من قبل مجموعة من المنظمات غير الربحية والمنظمات المسيحية وغيرها لإعفاء الدول النامية من ديونها بحلول عام 2000. وكان الالتماس أكثر من 21 مليون موقع. وشملت النتائج القضاء على ما يقرب من 100 مليار دولار من الديون من 35 دولة ، إلى جانب زيادة الوعي بطبيعة وحجم الديون القائمة والفساد الكبير وراء الكثير من الإقراض والاقتراض.

نمت مساءلة الحكومة لاحقاً في هذا الصدد. تم استخدام المدخرات للحد من الفقر وتمويل برامج الصحة والتعليم وإعادة البناء في هذه الدول. من بين 40 دولة خدمت ، كانت 32 دولة في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى.

يمكن الاستفادة من تخفيف عبء الديون يضر درجة الائتمان الخاصة بك ، لذلك لا تجعل عادة منه.

عيوب تخفيف عبء الديون

العيوب المحتملة لتخفيف عبء الديون هي أنه يمكن أن يشجع السلوك غير الحكيم والمتهور من قبل الأطراف غير المسؤولة تاريخيا من الناحية المالية. من المحتمل أن تشرع هذه الأطراف في الاقتراض على أمل أن يقوم دائنوها بإنقاذهم في النهاية.

وتشمل العيوب الأخرى طول الدين بسبب التوحيد ، حيث يتم تخفيض سعر الفائدة ولكن يتم إطالة الأجل. في التدابير العامة لتخفيف عبء الديون ، يمكن أن تؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك ، لذلك يجب عليك استخدامها بشكل ضئيل.