بطاقات الائتمان مقابل بطاقات الخصم: نظرة عامة
عادةً ما تبدو بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم متطابقة تقريبًا ، مع أرقام البطاقات المكونة من 16 رقمًا وتواريخ انتهاء الصلاحية ورموز رقم التعريف الشخصي (PIN). ولكن هذا هو المكان الذي ينتهي التشابه. تسمح بطاقات الخصم المباشر لعملاء البنك بإنفاق الأموال من خلال السحب على الأموال التي أودعوها في البنك. تسمح البطاقات الائتمانية للمستهلكين باقتراض أموال من مصدر البطاقة حتى حد معين من أجل شراء العناصر أو سحب النقود.
ربما لديك على الأقل بطاقة ائتمان واحدة وبطاقة خصم واحدة في محفظتك. من الصعب التغلب على الراحة والحماية التي يقدمونها ، لكن لديهم اختلافات مهمة يمكن أن تؤثر بشكل كبير على دفتر جيبك. في ما يلي كيفية اختيار أي منها تستخدم عندما تحتاج إلى مسح البلاستيك.
الماخذ الرئيسية
- تمنحك بطاقات الائتمان إمكانية الوصول إلى خط الديون الصادر عن البنك. تُخصم بطاقات الخصم من الأموال مباشرة من حسابك المصرفي. توفر بطاقات الائتمان حماية أفضل للمستهلك من خلال الضمانات وحماية الاحتيال ولكنها أكثر تكلفة. توفر بطاقات الخصم أقل حماية ، لكن لديها رسوم أقل. توفر بطاقات الخصم الجديدة مزيدًا من الحماية الشبيهة ببطاقة الائتمان ، بينما العديد من بطاقات الائتمان لم تعد تتقاضى رسوم سنوية.
بطاقات الائتمان
بطاقة الائتمان هي بطاقة تصدرها مؤسسة مالية ، وعادة ما يكون أحد البنوك ، وتمكن حامل البطاقة من اقتراض أموال من تلك المؤسسة. يوافق حاملو البطاقات على سداد الأموال ، مع الفائدة ، وفقًا لشروط المؤسسة.
تصدر بطاقات الائتمان في أربع فئات:
- تقوم البطاقات القياسية ببساطة بتمديد حد الائتمان لمستخدميها. تقدم بطاقات المكافآت استرداد النقود أو نقاط السفر أو غيرها من المزايا للعملاء. تتطلب بطاقات الائتمان المضمونة وديعة نقدية مبدئية يحتفظ بها المصدر كضمان. لا تحتوي بطاقات الشحن على حد إنفاق محدد مسبقًا ، لكن غالبًا لا تسمح للأرصدة غير المدفوعة بالترحيل من شهر لآخر.
يمكن لمستخدمي بطاقات الائتمان جني الأموال والخصومات ونقاط السفر والعديد من الامتيازات الأخرى غير المتاحة لأصحاب بطاقات الائتمان باستخدام بطاقات المكافآت. يمكن للمستهلكين الذين يسددون بطاقاتهم بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر الربح بشكل كبير من خلال إدارة مشترياتهم وفواتيرهم الشهرية من خلال بطاقات المكافآت.
ينعكس استخدام بطاقة الائتمان أيضًا على تقرير ائتمان المستهلك ، والذي يسمح للجهات المنفقة المسؤولة برفع نتائجها مع سجل من النفقات والمدفوعات في الوقت المناسب. قد توفر هذه البطاقات أيضًا ضمانات أو تأمينًا إضافيًا للعناصر المشتراة - فوق تلك التي يقدمها تاجر التجزئة أو العلامة التجارية. إذا أصبح العنصر الذي تم شراؤه ببطاقة ائتمان معيبًا بعد انتهاء صلاحية الصانع ، فعلى سبيل المثال ، يجدر التحقق مع شركة بطاقة الائتمان لمعرفة ما إذا كان سيوفر تغطية.
لا تزال بطاقات الائتمان توفر حماية أكبر بكثير من بطاقات السحب في معظم الحالات. طالما أن العميل يبلغ عن الخسارة أو السرقة في الوقت المناسب ، فإن الحد الأقصى لمسؤوليته عن المشتريات التي تمت بعد اختفاء البطاقة هو 50 دولارًا. يمنح قانون التحويل الإلكتروني للأموال عملاء البطاقة المدينة الحماية نفسها من الضياع أو السرقة ، ولكن فقط إذا أبلغ العميل عنها خلال 48 ساعة من الاكتشاف. بعد 48 ساعة ، ترتفع مسؤولية مستخدم البطاقة إلى 500 دولار ؛ بعد 60 يومًا ، لا يوجد حد.
يسمح قانون الفواتير الائتمانية العادلة لمستخدمي بطاقات الائتمان بالاعتراض على عمليات الشراء أو الشراء غير المصرح بها للسلع التالفة أو المفقودة أثناء الشحن ، ولكن إذا تم شراء العنصر ببطاقة الخصم ، فلا يمكن عكسه ما لم يكن التاجر مستعدًا للقيام بذلك. علاوة على ذلك ، فإن ضحايا سرقة بطاقة الخصم لا يحصلون على ردهم حتى يتم الانتهاء من التحقيق. حاملي بطاقات الائتمان ، من ناحية أخرى ، لا يتم تقييم الرسوم المتنازع عليها ؛ عادةً ما يتم خصم المبلغ على الفور واستعادته فقط في حالة سحب النزاع أو تسويته لصالح التاجر. في حين أن بعض مزودي بطاقات الائتمان والخصم يقدمون حماية غير مسئولة لعملائهم ، إلا أن القانون يسامح أكثر لحاملي بطاقات الائتمان.
بطاقات السحب الآلي
بطاقة الخصم هي بطاقة دفع تقوم بالدفع عن طريق خصم الأموال مباشرة من حساب الشيكات الخاص بالمستهلك ، بدلاً من الحصول على قرض من أحد البنوك. توفر بطاقات الدفع والصراف الآلي بطاقات الائتمان المريحة والعديد من وسائل حماية المستهلك نفسها عند إصدارها بواسطة معالجات الدفع الرئيسية مثل Visa أو MasterCard.
هناك أيضًا نوعان من بطاقات الخصم لا تتطلب من العميل أن يكون لديه حساب تدقيق أو توفير ، بالإضافة إلى نوع قياسي واحد:
- تعتمد بطاقات الخصم المباشر على حسابك المصرفي. يتم إصدار بطاقات تحويل المنافع الإلكترونية (EBT) من قبل الولايات والوكالات الفيدرالية للسماح للمستخدمين المؤهلين باستخدام فوائدهم في عمليات الشراء. تمنح بطاقات الخصم المباشر المدفوعة مقدمًا للأشخاص الذين لا يمكنهم الوصول إلى حساب مصرفي وسيلة لإجراء عمليات شراء إلكترونية بحد أقصى المبلغ الذي تم تحميله مسبقًا على البطاقة.
قد يفضل مستهلكو Frugal استخدام بطاقات السحب الآلي لأنه عادة ما تكون هناك رسوم مرتبطة قليلة أو معدومة ما لم ينفق المستخدمون أكثر مما ينفقون في حسابهم ويتحملون رسوم السحب على المكشوف. (لا تتمتع ميزة "بدون رسوم" ببطاقات الخصم المدفوعة مقدمًا ، والتي تتقاضى كثيرًا رسوم التنشيط والاستخدام ، من بين تكاليف أخرى.) وعلى النقيض من ذلك ، فإن البطاقات الائتمانية تتقاضى عمومًا الرسوم السنوية ورسوم الحد الأقصى ورسوم التأخر في السداد وفرة كبيرة من العقوبات الأخرى ، بالإضافة إلى الفائدة الشهرية على الرصيد المستحق للبطاقة.
كيف بطاقات العمل الخصم
تعتمد بطاقة الخصم على الأموال التي يمتلكها المستخدم بالفعل ، مما يلغي خطر تراكم الديون. يعرف تجار التجزئة أن الأشخاص عادة ما ينفقون أكثر عند استخدام البلاستيك مما لو كانوا يدفعون النقود. باستخدام بطاقات السحب الآلي ، يمكن أن يتجنب المنفقون المتسارعون إغراء الائتمان. يتم تمويل العديد من مزايا المستخدم التي تقدمها شركات بطاقات الائتمان عن طريق الفوائد والتكاليف الأخرى لأولئك الذين لا يسددون أرصدةهم كل شهر.
بالإضافة إلى ذلك ، بدأت بعض بطاقات الخصم - خاصة تلك الصادرة عن معالجات الدفع ، مثل Visa أو MasterCard - في تقديم المزيد من الحماية التي يتمتع بها مستخدمو بطاقات الائتمان.
