جدول المحتويات
- تحديد أهلية السحب
- العقوبات الضريبية لسحب المال في وقت مبكر
- عندما صرف خارج يجعل الشعور
- طرق أخرى (أفضل) لتخفيض الديون
- الخط السفلي
قد يكون سداد الديون باستخدام 401 (ك) منطقيًا في بعض الحالات ، مقارنة بطرق أخرى لجمع الأموال. لكنك أيضًا تعرض تقاعدك للخطر ، لذلك فكر جيدًا فيما إذا كان هذا أمرًا منطقيًا. هناك الكثير من الأسباب التي تجعل الناس بحاجة إلى المال.
في عام 2018 ، بعد حساب كل من الديون الخاصة والاتحادية ، تخرج طلاب الجامعات بدين متوسط قدره 29800 دولار. بالإضافة إلى ذلك ، اقترض 14 ٪ من آباء الخريجين ما متوسطه 35600 دولار في قروض Parent PLUS الفيدرالية ، مع ارتفاع هذه الأرقام ، فمن المغري سحب 401 (k) من أموال الخطة التي يبدو أنها تكمن في جمع الغبار حتى التقاعد. ثم هناك أسباب أخرى تجعل من مدخرات التقاعد تبدو هي الحل ، مثل العثور على نفسك بدين كبير من بطاقات الائتمان أو الطوارئ ، مثل المرض المفاجئ.
ولكن قبل استنزاف حسابك 401 (ك) ، ستحتاج إلى معرفة ما إذا كنت مؤهلاً لسحب الأموال. ثم تحتاج إلى معرفة ما إذا كانت التكلفة في الضرائب والأموال المخفضة عند التقاعد ستنتهي في النهاية.
تحديد أهلية السحب
في معظم الحالات ، يمكنك فقط سحب الاشتراكات المؤجلة الاختيارية ، وهي الودائع التي قمت بإجرائها بما يتجاوز ما قام صاحب العمل بإيداعه في خطة 401 (ك) الخاصة بك. يقول ممثل مصلحة الضرائب ، كلاي سانفورد ، إن جميع الأموال التي أودعها صاحب العمل في حسابك غير مؤهلة للتوزيع لسداد الديون.
لا يمكنك سحب هذه الأموال لأن صاحب العمل ساهم بالمال لغرض وحيد من التقاعد الخاص بك. استثناء واحد: قد تكون قادرًا على سحب الأموال للتقاعد المبكر في حالات تسريح العمال. وفقًا لشروط خطتك ، قد لا تتمكن من سحب الأموال من 401 (ك) على الإطلاق - أو فقط في حالات المشقة مثل الرسوم الدراسية أو الرسوم أو النفقات الطبية الكبيرة أو شراء منزل لمنع حبس الرهن أو الإخلاء أو للإصلاحات المنزلية الضرورية ، يمكن اعتبار الديون حالة مشقة مؤهلة إذا سمحت خطتك بذلك.
عند سداد الديون مع حسابك 401 (ك) يجعل الشعور
العقوبات الضريبية لسحب المال في وقت مبكر
منحت ، إذا لم تقم بإيداع الأموال في 401 (ك) الخاص بك ، لكان عليك دفع ضريبة عليه على أي حال. لكنك لن تكون قد واجهت فترة عام واحد حيث يتعين عليك دفع الضرائب كلها دفعة واحدة ومن المحتمل أنك لن تضطر لدفع سعر الضريبة الأعلى عليها.
عندما صرف خارج يجعل الشعور
في بعض الحالات ، قد يكون من المفيد صرف جزء من 401 (ك) لسداد قرض بفائدة 18٪ إلى 20٪ ، كما يقول بول بالازو ، CFP® ، COA ، المدير التنفيذي للتخطيط المالي في Altfest إدارة الثروات الشخصية. تأكد من أنك قمت بحساب تكاليف الفائدة مقابل العقوبات الضريبية قبل أن تقرر سحب الأموال من 401 (ك) فكرة جيدة.
مثال 1
كنت تفكر في سحب 45000 دولار من 401 (ك) لسداد بطاقات الائتمان بمعدل فائدة متوسط قدره 20 ٪. كنت تفكر في هذا بسبب ارتفاع معدل الفائدة - بالكاد تكون قادرًا على سداد المدفوعات - وأنت قلق بشأن زيادة في معدل الفائدة الخاص بك إذا فاتتك دفعة بسبب ضغوط ميزانيتك.
هل دفع الضرائب الإضافية يستحق كل هذا العناء؟
إذا تم سداد هذا الدين في غضون عشر سنوات ، فيمكنك مساواة عقوبة الضريبة في الفائدة المدخرات على ديون بطاقات الائتمان البالغة 45000 دولار في غضون عام واحد. هذا يمكن أن يكون فكرة جيدة. ومع ذلك ، سيكون لديك أيضًا مبلغ 45000 دولار في حساب التقاعد الخاص بك مما كان لديك من قبل.
اعلم أنه لجعل نفسك كاملًا ، ستحتاج إلى خطة ادخار لتسديد الأموال بالإضافة إلى الفائدة المكتسبة - ليس فقط ما جنته ولكن الأرباح التي تخسرها. مع معدل فائدة 3.25 ٪ ، سوف ينمو 45000 دولار إلى ما يقل قليلا عن 62000 دولار في عشر سنوات. لا يمكنك إرجاع السحب إلى 401 (ك). ومع ذلك ، إذا فتحت الجيش الجمهوري الايرلندي وحفظت 6000 دولار في السنة لمدة 10 سنوات ، فسوف تعوض هذه الخسارة وبناء حساب آخر مدخرات التقاعد معفاة من الضرائب.
مثال 2
لديك 45000 دولار في الدين القروض الطلابية الاتحادية الموحدة لمدة 25 عاما بمعدل فائدة ثابت 6 ٪. يمكنك تحمل دفعتك التي تبلغ 290 دولارًا ، لكنك قلق بشأن القدرة على تحملها في المستقبل. بصرف النظر عن المدة الزمنية التي يستغرقها سداد غرامة الضرائب الخاصة بك ، فلن يكون لإخراج الأموال من 401 (ك) أي معنى. لماذا ا؟ مع ديون القروض الطلابية الفيدرالية ، لن يرتفع معدل الفائدة الخاص بك أبدًا عن المعدل الثابت. قد تكون مؤهلاً للحصول على إعفاءات مؤقتة من المدفوعات أو خطة دفع أقل تكلفة إذا كنت تكافح ماليًا في المستقبل.
طرق بديلة (أفضل) لتخفيض الديون
هناك العديد من الخيارات لخفض الديون وأسعار الفائدة. هنا ليست سوى عدد قليل:
- تفاوض بشأن سعر الفائدة الخاص بك مع شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك. إذا كان لديك رصيد جيد ، فيمكنك أن تنخفض الفائدة الخاصة بك بعدة نقاط مئوية ، قم بإجراء مدفوعات إضافية لتخفيض الفائدة المستحقة وطول القرضأرصدة التحويل إلى بطاقات الائتمان منخفضة الفائدة ، إذا كان لديك قروض طلابية خاصة ، فقم بدمج قروضك بمعدل أفضل إذا كان رصيدك قد تحسن منذ تاريخ الاقتراض الأولي ، احصل على قرض 401 (ك) بدلاً من سحب الأموال
يقول ويس شانون ، CFP® ، SJK Financial Planning، LLC ، هورست ، تكساس: "إذا كان لدى شخص ديون مرتفعة الفائدة ولا يزال يعمل ، أقترح النظر في قرض 401 (ك) لسداد الديون". "سداد القرض يدفع فائدة لنفسك إلى حسابك. لذلك تذهب من دفع الفائدة العالية للآخرين إلى دفع فائدة أقل لنفسك ".
الخط السفلي
هناك تأثير عاطفي يبدأ عند بدء عرض 401 (k) كأموال يمكن الوصول إليها. يُنظر إلى المبلغ الذي يحق لك سحبه كحساب مصرفي إضافي بدلاً من بيضة التقاعد. على سبيل المثال ، دعنا نفترض أنك سحبت من أرباحك البالغة 401 (ك) لسداد بطاقات الائتمان الخاصة بك. بعد بضع سنوات ، أعادت بطاقات الائتمان الخاصة بك إعادة بناء نفسها وتفكر مرة أخرى في مبلغ 401 (ك) الخاص بك فقط. كنت تأخذ انسحاب آخر. بعد مرور عام ، تقوم بإخراج الأموال من المنزل كدفعة مقدمة. قبل أن تعرف ذلك ، فأنت تبلغ من العمر 65 عامًا مع توفير القليل للتقاعد.
"عندما تأخذ أموالًا من حساب" التقاعد "الخاص بك ، فمن السهل تكرار الإجراء في المستقبل. من المهم اعتبار حسابات التقاعد الخاصة بك خارج الحدود حتى التقاعد. يقول كيرك تشيشولم ، مدير الثروات في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينجتون بولاية ماساتشوستس ، بالتأكيد ، من الممكن سحب الأموال ، لكنها ليست حكيمة ".
في حين أن ديونك قد تبدو مستعصية على الحل ، فهل يمكنك دفع الضرائب على توزيعاتك في عام واحد؟ في حين أن الانسحاب من 401 (ك) يمكن أن يكون خيارًا واحدًا ، فأنت تريد أن تفكر في أهدافك طويلة الأجل. قد تكون حالة 401 (ك) لديك أو لا تكون أفضل حالًا في جمع الغبار الآن ولكن تعامل مع قرار سحب الأموال كما لو كانت صحتك المالية المستقبلية تعتمد عليها. لأنه يفعل.
