درجة الائتمان: التعريف ، العوامل وكيفية تحسينها

درجة الائتمان هي رقم إحصائي يقيم الجدارة الائتمانية للمستهلك ويستند إلى سجل الائتمان. يستخدم المقرضون الدرجات الائتمانية لتقييم احتمال قيام الفرد بسداد ديونه. تتراوح درجة الائتمان للشخص ما بين 300 و 850 ، وكلما ارتفعت درجة ، كلما كان الشخص أكثر ثقة من الناحية المالية.

ما هي درجة الائتمان؟

تم إنشاء نموذج درجة الائتمان من قبل شركة Fair Isaac Corporation ، المعروفة أيضًا باسم FICO ، ويتم استخدامه من قبل المؤسسات المالية. في حين أن هناك أنظمة تسجيل ائتمانية أخرى ، فإن درجة FICO هي الأكثر استخدامًا إلى حد بعيد.

يمكن للمستهلكين الحصول على درجات عالية من خلال الحفاظ على تاريخ طويل من سداد فواتيرهم في الوقت المحدد والحفاظ على ديونهم منخفضة.

درجة الائتمان تلعب دورا رئيسيا في قرار المقرض لتقديم الائتمان. الأشخاص ذوو الدرجات الائتمانية التي تقل عن 640 ، على سبيل المثال ، يعتبرون عمومًا مقترضين ضعيفي الملاءة. غالبًا ما تتقاضى مؤسسات الإقراض فائدة على القروض العقارية عالية المخاطر بمعدل أعلى من الرهن العقاري التقليدي من أجل تعويض نفسها عن تحمل المزيد من المخاطر. قد تتطلب أيضًا فترة سداد أقصر أو شريكًا مشتركًا للمقترضين ذوي درجة ائتمان منخفضة. بالمقابل ، تعتبر درجة الائتمان 700 أو أعلى جيدة بشكل عام وقد تؤدي إلى حصول المقترض على معدل فائدة أقل ، مما يؤدي إلى دفع أموال أقل في الفائدة على مدى مدة القرض.

قد تحدد درجة ائتمان الشخص أيضًا حجم الإيداع الأولي المطلوب للحصول على هاتف ذكي أو خدمة كبل أو أدوات مساعدة أو استئجار شقة. ويقوم المقرضون في كثير من الأحيان بمراجعة نتائج المقترضين ، خاصةً عند تحديد ما إذا كان يجب تغيير سعر الفائدة أو حد الائتمان على بطاقة الائتمان.

بينما يحدد كل دائن نطاقاته الخاصة بنتائج الائتمان (على سبيل المثال ، يعتقد العديد من المقرضين أن أي شيء يزيد عن 800 ممتاز) ، فإليك متوسط ​​درجات نقاط FICO:

• ممتاز: من 800 إلى 850 جيد جدًا: من 740 إلى 799 جيد: من 670 إلى 739 السعر: من 580 إلى 669 ضعيف: من 300 إلى 579

عوامل نقاط الائتمان

هناك ثلاث وكالات رئيسية للإبلاغ عن الائتمان في الولايات المتحدة (إكسبيريانس ، ترانسونيون وإكوافاكس) تقوم بإبلاغ وتحديث وتخزين تاريخ ائتمان المستهلكين. على الرغم من وجود اختلافات في المعلومات التي يتم جمعها بواسطة مكاتب الائتمان الثلاثة ، إلا أن هناك خمسة عوامل رئيسية يتم تقييمها عند حساب درجة الائتمان:

1. تاريخ الدفعالمبلغ الإجمالي المستحق لطول تاريخ الائتمانأنواع الائتمانجديد الائتمان

يعدّ سجل الدفع 35٪ من درجة الائتمان ويظهر ما إذا كان الشخص يدفع التزاماته في الوقت المحدد. يبلغ إجمالي المبلغ المستحق 30٪ ويأخذ في الاعتبار النسبة المئوية للائتمان المتاح للشخص الذي يتم استخدامه حاليًا ، والذي يُعرف باسم استخدام الائتمان.

تبلغ مدة سجل الائتمان 15٪ ، مع اعتبار سجلات الائتمان الأطول أقل مخاطرة ، حيث يوجد المزيد من البيانات لتحديد تاريخ الدفع.

تمثل أنواع الائتمان المستخدمة 10٪ من درجة الائتمان وتظهر ما إذا كان لدى الشخص مزيج من ائتمان الأقساط ، مثل قروض السيارات أو قروض الرهن العقاري ، والائتمان الدوار ، مثل بطاقات الائتمان. تبلغ قيمة الرصيد الجديد أيضًا 10٪ ، وهو عامل في عدد الحسابات الجديدة التي يمتلكها الشخص ، وعدد الحسابات الجديدة التي تقدم بطلب للحصول عليها مؤخرًا ، والتي تؤدي إلى استفسارات ائتمانية ، وعندما تم فتح الحساب الأحدث.

مستشار البصيرة

كاثرين هاور ، CFP® ، EA

مستشار الاستثمار ويلسون ديفيد ، أيكن ، SC

بدلاً من إغلاقها ، قم بجمع البطاقات التي لا تستخدمها. احتفظ بها في مكان آمن في مظاريف منفصلة تحمل علامات. اتصل بالإنترنت للوصول إلى كل بطاقة وراجعها. لكل منها ، تأكد من عدم وجود رصيد وأن عنوانك وعنوان بريدك الإلكتروني ومعلومات الاتصال الأخرى صحيحة. تأكد أيضًا من أنك لا تملك إعداد الدفع التلقائي على أي منها. في القسم حيث يمكنك تلقي تنبيهات ، تأكد من وجود عنوان بريدك الإلكتروني أو هاتفك هناك. اجعله نقطة للتحقق بانتظام من عدم حدوث أي نشاط احتيالي لأنك لن تستخدمها. حدد لنفسك تذكيرًا للتحقق منها جميعًا كل ستة أشهر أو كل عام للتأكد من عدم وجود أي رسوم عليها وأنه لم يحدث شيء غير عادي.

كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك

عندما يتم تحديث المعلومات في تقرير الائتمان للمقترض ، تتغير درجة الائتمان الخاصة به أو يمكن أن ترتفع أو تنخفض بناءً على المعلومات الجديدة. فيما يلي بعض الطرق التي يمكن بها للمستهلك تحسين درجة الائتمان الخاصة به:

• دفع فواتيرك في الوقت المحدد: يلزم ستة أشهر من الدفعات في الوقت المحدد لرؤية فرق ملحوظ في درجاتك. أعلى حد الائتمان الخاص بك: إذا كان لديك حسابات بطاقة الائتمان ، اتصل واستفسر عن زيادة الائتمان. إذا كان حسابك في وضع جيد ، فيجب أن تحصل على زيادة في حد الائتمان الخاص بك. من المهم عدم إنفاق هذا المبلغ بحيث يكون لديك معدل استخدام ائتماني أقل. لا تغلق حساب بطاقة الائتمان: إذا كنت لا تستخدم بطاقة ائتمان معينة ، فمن الأفضل التوقف عن استخدامها بدلاً من إغلاق الحساب. وفقًا للعمر والحد الائتماني للبطاقة ، يمكن أن يؤثر ذلك على درجة الائتمان الخاصة بك إذا قمت بإغلاق الحساب. لنفترض ، على سبيل المثال ، أن لديك 1000 دولار في الدين وحد أقصى 5000 دولار للائتمان مقسوم بالتساوي بين بطاقتين. نظرًا لأن الحساب هو ، فإن معدل استخدامك الائتماني يبلغ 20٪ ، وهو أمر جيد. ومع ذلك ، فإن إغلاق إحدى البطاقات من شأنه أن يجعل معدل استخدامك الائتماني عند 40 ٪ ، مما سيؤثر سلبا على درجاتك.

درجة الائتمان الخاصة بك هي رقم واحد يمكن أن يكلفك أو يوفر لك الكثير من المال في حياتك. يمكن أن تحصل النتيجة الممتازة على أسعار فائدة منخفضة ، مما يعني أنك ستدفع أقل مقابل أي حد ائتمان تحصل عليه. ولكن الأمر متروك لك ، المقترض ، للتأكد من أن رصيدك لا يزال قوياً حتى تتمكن من الوصول إلى المزيد من الفرص للاقتراض إذا كنت بحاجة لذلك.