وكالة تقارير الائتمان هي شركة تحافظ على معلومات الائتمان التاريخية عن الأفراد والشركات. يتلقون تقارير من المقرضين والمصادر الأخرى المختلفة التي يتم تجميعها في تقرير الائتمان الذي يتضمن درجة الائتمان عند إصدارها. قد يشار إليها أيضًا باسم مكتب تقارير الائتمان.
تحطيم وكالة تقارير الائتمان
وكالات تقارير الائتمان تخدم أغراضا مختلفة في صناعة الائتمان. إنهم يحتفظون بمعلومات الائتمان ، ويحسبون عشرات الائتمان ، ويقدمون تقارير الائتمان ، ويشاركون مع مصدري الائتمان للتسويق.
تتلقى وكالات تقارير الائتمان أنواعًا مختلفة من المعلومات التي يمكن تضمينها في عروضها للعملاء. وكالات تقارير الائتمان بشكل عام واحدة من نوعين: الإبلاغ إما عن الأفراد أو عن الشركات. أكبر وكالات تقارير ائتمان المستهلك هي اكسبريان و Equifax و TransUnion. تقوم إكسبيريان أيضًا بتقديم التقارير التجارية ، إلى جانب دون آند برادستريت.
بيانات وكالة الائتمان
يمكن أن تتلقى وكالات الائتمان مجموعة واسعة من المعلومات والبيانات التي يمكن تضمينها في تقرير الائتمان. تعتبر اكسبريان و Equifax و TransUnion من أكبر ثلاثة مزودي تقارير الائتمان في الولايات المتحدة. وهم معروفون بتلقي معلومات ائتمانية قياسية وتقديم تقارير ائتمانية شاملة عن تاريخ الائتمان الأساسي للمقترض. وضعوا معايير الصناعة لتقارير المنهجيات وسجلها.
توجد العديد من وكالات الإبلاغ الائتماني الأخرى أيضًا فيما يتجاوز الثلاثة. بشكل شامل ، يعمل المقرضون مع وكالات تقارير الائتمان لتلقي تقارير مخصصة ، بما في ذلك معلومات محددة تؤثر على قرار الائتمان. يمكن لوكالات الإبلاغ عن الائتمان شراكة مع مجموعة واسعة من الشركات لتلقي جميع أنواع بيانات الائتمان لعملائها. بالإضافة إلى معلومات حساب الائتمان الأساسية ، تتلقى العديد من وكالات تقارير الائتمان أيضًا سجلات عامة وبيانات دفع إضافية عن فواتير الهاتف الخليوي ، وفواتير الخدمات ، ومدفوعات الإيجار. تعمل العديد من وكالات الإبلاغ الائتماني الجديدة على توفير وصول أكبر إلى السكان الذين يعانون من نقص البنوك عن طريق تطوير تقارير ائتمانية للمقترضين ذوي الأصول الرفيعة التي تستند إلى بيانات بديلة بدلاً من حسابات ائتمانية فقط.
تقارير الائتمان وعشرات الائتمان
تتبع تقارير الائتمان نسقًا قياسيًا يتضمن خطًا تجاريًا لكل حساب ائتمان أنشأه المقترض. توضح الخطوط التجارية مقدار الائتمان الصادر والمدفوعات الشهرية للمقترض وأي مدفوعات متأخرة. يتم الإبلاغ عن المدفوعات المتأخرة إلى وكالة ائتمان بعد دفعتين متتاليتين لم يتم الرد عليها. لذلك ، سيبدأ السجل الائتماني المتأخر على خط تجاري عادةً بعد 60 يومًا من تاريخ الاستحقاق ، يليه 90 يومًا و 120 يومًا وما إلى ذلك. تُظهر خطوط التجارة أيضًا عمليات فرض رسوم في حالة تخلف المقترض عن الدفع.
يمكن الإبلاغ عن خطوط التجارة لمجموعة واسعة من الحسابات. وهي تشمل عمومًا حسابات ائتمانية ، ولكنها قد تشمل أيضًا حوادث مفصلة مثل مدفوعات الهاتف الخليوي أو مدفوعات الخدمات العامة أو الدين الضريبي أو الإفلاس. تقوم العديد من وكالات تقارير الائتمان أيضًا بتجميع العناصر المخصصة منفصلة عن الخط التجاري لتوفير تفاصيل متنوعة شاملة.
ستبقى معظم العناصر الضارة التي تم الإبلاغ عنها في تقرير الائتمان هناك لمدة سبع سنوات. يتم تضمين العناصر الأخرى ، مثل الإفلاس لمدة عشر سنوات. يخضع الإشراف على جميع أنشطة وكالات تقارير الائتمان لقانون الإبلاغ عن الائتمان العادل (FCRA) وينظمه لجنة التجارة الفيدرالية ومكتب حماية المستهلك المالي.
شراكات الصناعة
تتعاون وكالات تقديم التقارير الائتمانية مع مجموعة واسعة من المؤسسات المالية في الصناعة ، بما في ذلك شركات بطاقات الائتمان والبنوك والاتحادات الائتمانية. تحصل المؤسسات المالية على تقارير ائتمانية عن الأفراد والشركات من خلال استفسارات صعبة تتضمن درجة ائتمان ومعلومات مفصلة عن حسابات خطوط التجارة الفردية. تشارك المؤسسات المالية أيضًا مع وكالات تقارير الائتمان لتقديم قوائم تسويق مستهدفة واستفسارات ميسرة للحصول على موافقات التأهيل المسبق.
