ما هو نقل المخاطر؟
إن نقل المخاطر ، الذي يعتبر المبدأ الأساسي لمعاملات التأمين ، هو أسلوب لإدارة المخاطر حيث تنتقل المخاطر من طرف إلى آخر. قد تنتقل المخاطر بين الأفراد ، من الأفراد إلى شركات التأمين ، أو من شركات التأمين إلى معيدي التأمين. على سبيل المثال ، عندما يقوم شخص ما بشراء التأمين على المنزل ، فإنهم يدفعون لشركة تأمين لتحمل المخاطر المرتبطة بملكية المنازل.
كسر أسفل نقل المخاطر
عند شراء التأمين ، يوافق المؤمن على تعويض حامل الوثيقة حتى مبلغ معين عن الخسارة المحددة في مقابل الدفع. بشكل عام ، تقوم معظم شركات التأمين بجمع ملايين الدولارات كإقساط سنوية. تقوم الأقساط بتعويض موفر التأمين عن المصاريف الإدارية والتشغيلية أو الوفاة أو غيرها من المزايا التي يتعين عليهم دفعها والأرباح للشركة.
نظرًا لأن دفعات المطالبة قد تكون كبيرة ، تعتمد شركات التأمين على الإحصاءات الاكتوارية وغيرها من المعلومات عند تقدير عدد الوفيات كل عام. نظرًا لأن هذا الرقم صغير نسبيًا ، تتوقع الشركة إجمالي الأقساط المستلمة لتجاوز استحقاقات الوفاة المدفوعة. علاوة على ذلك ، فإن احتمال قيام شركة التأمين بتكبد خسارة مالية بعد وفاة حامل الوثيقة ضئيل مقارنة باحتمال تعرض أسرة لخسارة مالية عند وفاة عضو مدر للدخل.
نقل المخاطر إلى شركات إعادة التأمين
عندما تتحمل شركات التأمين الكثير من المخاطر ، فإنها غالباً ما تحول بعض هذه المخاطر إلى شركات إعادة التأمين. على سبيل المثال ، قد تكتب شركة تأمين بدون إعادة تأمين 10 ملايين دولار كحد أقصى لسياسة ما. مع إعادة التأمين ، يمكن لشركة التأمين أن تضمن بوالص التأمين للحصول على مبالغ أعلى لأنها تتنازل عن جزء من السقف يتجاوز 10 ملايين دولار إلى معيد التأمين. إذا دفعت شركة التأمين مطالبة تزيد عن 10 ملايين دولار ، فإن معيد التأمين يدفع الجزء المؤمن من الشركة الزائدة كما هو مذكور في العقد.
نقل مخاطر التأمين على الممتلكات
من المرجح أن شراء منزل هو أهم عملية شراء يقوم بها الفرد. لحماية استثماراتهم ، فإن معظم أصحاب المنازل شراء التأمين على المنازل. مع تأمين مالكي المنازل ، نقل المخاطر المرتبطة من صاحب المنزل إلى شركة التأمين.
تقوم شركات التأمين بتقييم المخاطر لتحديد التأمين والأقساط. على سبيل المثال ، التأمين ضد الاكتتاب لدى عميل لديه ملف تعريف ائتماني مخترق والعديد من الكلاب أكثر خطورة من التأمين على شخص لديه ملف تعريف ائتماني مثالي وبدون حيوانات أليفة. ستحصل سياسة مقدم الطلب الأول على علاوة أعلى نظرًا لأن نقل المخاطر من مقدم الطلب إلى شركة التأمين أعلى.
