ما هو معدل مركب
معدل مركب هو قسط التأمين على أساس متوسط المخاطر للمجموعة بدلا من ملف تعريف المخاطر لحامل الوثيقة الفردية. يعني المعدل المركب أن جميع أعضاء مجموعة معينة يدفعون قسط التأمين نفسه للتأمين مقابل خطر معين.
كسر أسفل معدل مركب
عندما تلتزم شركة تأمين بسياسة جديدة ، فإنها توافق على تعويض حامل البوليصة مقابل مخاطرة معينة مقابل دفع قسط التأمين. يعد تحديد مقدار العلاوة التي يتم فرضها على حامل البوليصة خطوة هامة في عملية الاكتتاب. يمكن أن يؤدي التقليل من شدة أو تكرار المطالبات المحتملة إلى قيام شركة التأمين بتخفيض قيمة حامل الوثيقة للتغطية. قد يؤدي انخفاض الشحن إلى قيام شركة التأمين باستخدام احتياطيات رأس المال ، مما يجعل السياسة غير مربحة.
تستخدم شركات التأمين عدة طرق مختلفة عند تحديد مبلغ العلاوة الذي يجب دفعه مقابل أي بوليصة تأمين معينة. تعتمد العملية المستخدمة على ما إذا كان تخصيص سعر ما يتعلق بمخاطر واحدة ، مثل التأمين الصحي للفرد أو لمجموعة ، مثل التأمين الصحي للعمل مع موظفين متعددين.
تحديد معدلات الفردية والمركبة
لتحديد معدل للفرد ، ستقوم الشركة بفحص ملف تعريف مخاطر الفرد. في حالة التأمين الصحي ، يشتمل هذا الملف الشخصي على عمر حامل البوليصة المحتمل وحالة التدخين والمكان الذي يعيش فيه الفرد. سيستخدم المؤمن الجداول الاكتوارية لتحديد احتمال قيام حامل البوليصة بتقديم مطالبة وتحديد العلاوة وفقًا لذلك.
ستقوم شركة التأمين بالاقتراب من تحديد سعر مركب بشكل مختلف عن السياسات الفردية. بدلاً من إلقاء نظرة على ملف تعريف واحد للمخاطر ، تنظر شركة التأمين في ملف تعريف المخاطر للمجموعة بأكملها. يساعد عدد أعضاء المجموعة على تحديد متوسط معدل مركب. سوف يجمع المكتتب بين ملفات تعريف المخاطر لجميع الأفراد ويصل إلى متوسط بيانات المخاطر. يستخدمون هذا الملف الشخصي المتوسط لتعيين قسط التأمين. سيدفع كل عضو في المجموعة نفس القسط.
تستفيد الأسعار المركبة من الأفراد الأكبر سنا والأقل صحة لأن الجميع يدفعون نفس السعر. الأفراد الأصغر سنا ، قد يكونون قادرين على تحديد السياسات الفردية الأقل تكلفة. في حين أن السياسات قد تكون أقل تكلفة ، فإن الخطة التي يرعاها صاحب العمل تقدم مزايا ضريبية للتأمين وتوفير الوقت من عدم البحث في عدد لا يحصى من الخيارات.
في حين أن المعدلات المركبة تسمح لجميع الموظفين بدفع نفس القسط للتأمين الصحي على أساس فردي ، فإن السعر يختلف بالنسبة للموظفين الذين يعانون من أوضاع عائلية مختلفة. يجوز للموظف تقديم طلب كعضو واحد ، أو عضو زائد ، أو كعضو زائد. كل مستوى من التغطية لديه قسط المقابل. نظرًا لأن السياسة هي معدل مركب ، فإن الموظف الذي لديه طفل واحد سيدفع نفس معدل الأسرة مثل الموظف الذي لديه أربعة أطفال.
