ما هو معدل الربا؟
يشير مصطلح معدل الربا إلى معدل الفائدة الذي يعتبر مفرطًا مقارنةً بأسعار الفائدة السائدة في السوق. وغالبا ما ترتبط مع القروض الاستهلاكية غير المضمونة ، وخاصة تلك المتعلقة بالمقترضين الرهن العقاري.
الماخذ الرئيسية
- معدلات الربا هي معدلات فائدة مرتفعة للغاية. إنها مرتبطة بممارسات الإقراض المفترسة ، والتي تعتبر غير قانونية في العديد من البلدان. في بعض الحالات ، قد يكون من الصعب التمييز بين معدلات الربا ومعدلات الفائدة المرتفعة.
فهم معدلات الربا
تاريخيا ، تم استخدام مصطلح الربا لوصف جميع أشكال الإقراض التي تنطوي على دفع الفائدة من قبل المقترض. في الآونة الأخيرة ، ومع ذلك ، يستخدم المصطلح بشكل عام لوصف فقط تلك القروض التي تحمل معدلات فائدة مرتفعة بشكل خاص. هذه المعدلات المرتفعة أصبحت تعرف باسم معدلات الربا.
في الولايات المتحدة ، تربط مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) معدلات الربا مع الإقراض المفترس ، والذي يصفه بأنه ممارسة "فرض شروط قرض غير عادلة أو مسيئة على المقترضين." سيستهدف المقرضون المفترسون بشكل عام المجموعات الديموغرافية التي يكون الوصول إليها أو فهمها أكثر لأشكال التمويل المعقولة.
الخط الفاصل بين سعر الفائدة الفاشل ومعدل الفائدة المرتفع فقط هو موضوع بعض الجدل. على سبيل المثال ، غالبًا ما يتم اتهام مقرضي يوم الدفع - الذين يقدمون قروضًا بفائدة عالية للمقترضين ذوي الرهن العقاري - بأنهم مقرضون مفترسون. ومع ذلك ، سوف يجادل المدافعون عن حقوقهم بأن أسعار الفائدة المرتفعة لديهم ما يبررها من حقيقة أن القروض التي يقدمونها ذات مخاطر عالية بشكل غير عادي. دون السماح بمعدلات فائدة عالية كتعويض عن هذه المخاطر ، قد يجد أولئك الذين يعتمدون على قروض يوم الدفع أنفسهم دون أي خيارات تمويل على الإطلاق.
من أجل مساعدة المستهلكين على تقرير ما إذا كان سعر فائدة معين معقولًا ، توجد عدة مصادر تنشر أسعار الفائدة الحالية في مختلف الأسواق. على سبيل المثال ، تقدم مؤسسات مثل TreasuryDirect و The Wall Street Journal تحديثات فورية أو دورية حول أسعار الفائدة في الأسواق مثل خطوط الائتمان الشخصية (LOCs) وقروض السيارات وقروض الطلاب وقروض الرهن العقاري وغيرها الكثير. من خلال مراجعة هذه المصادر ، يمكن للمستهلكين فهم ما إذا كانت المعدلات التي يقدمها مقرض معين معقولة.
الردود الدينية على الربا
ممارسة الإقراض من أجل الفائدة موجودة منذ آلاف السنين. على مر القرون ، أدانت المسيحية واليهودية والإسلام جميعها الإقراض المفترس واتبعت استراتيجيات مختلفة لتنظيم هذه الممارسة.
العالم الحقيقي مثال على معدل الربا
جيمس هو مشتري المساكن لأول مرة يبحث عن تمويل الرهن العقاري. على الرغم من أن جيمس لديه حاليًا وظيفة جيدة الأجر ، إلا أنه واجه مشاكل تتعلق بالديون الشخصية في الماضي ، وبالتالي لديه تصنيف ائتماني منخفض للغاية. بسبب تاريخه الائتماني السيء ، فإن البنوك السائدة غير راغبة في تمديد رهنه العقاري. لذلك ، يضطر جيمس للبحث عن وسائل بديلة لتمويل شراء منزله.
أحد الخيارات المتاحة له هو المقرض الخاص المسمى ديان ، الذي يعرض إقراضه 80٪ من سعر شراء المنزل على مدار فترة إطفاء مدتها 25 عامًا ، بمعدل فائدة 40٪ سنويًا. يجادل ديان أنه على الرغم من أن معدل الفائدة بنسبة 40 ٪ أعلى بكثير من تلك التي تقدمها البنوك ، فإنه ليس من غير المعقول بسبب حقيقة أن درجة جيمس الائتمانية تشير إلى أنه مقترض عالي المخاطر.
بعد إجراء المزيد من الأبحاث حول أسعار الفائدة السائدة في الأسواق المختلفة ، يرفض جيمس اقتراح ديان. يجادل بأنه على الرغم من أنه يعتبر مقترضًا ضعيف التكلفة ، إلا أن معدل الفائدة بنسبة 40٪ مرتفع بشكل غير معقول ومثال على الإقراض المفترس.
