ما هي متطلبات رأس المال؟
متطلبات رأس المال هي لوائح موحدة مطبقة للبنوك ومؤسسات الإيداع الأخرى التي تحدد مقدار رأس المال السائل (أي الأوراق المالية التي يتم بيعها بسهولة) والتي يجب أن يتم الاحتفاظ بها مقابل مستوى معين من أصولها.
تُعرف هذه المعايير أيضًا باسم رأس المال التنظيمي ، بواسطة وكالات تنظيمية ، مثل بنك التسويات الدولية (BIS) ، أو مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، أو مجلس الاحتياطي الفيدرالي (مجلس الاحتياطي الفيدرالي).
عادة ما يثبت مناخ الاستثمار العام وغير المستقر الغاضب كعوامل حفازة للإصلاح التشريعي في متطلبات رأس المال ، خاصةً عندما يُنظر إلى السلوك المالي غير المسؤول من جانب المؤسسات الكبيرة على أنه الجاني وراء الأزمة المالية أو انهيار السوق أو الركود.
الماخذ الرئيسية
- متطلبات رأس المال هي معايير تنظيمية للبنوك التي تحدد مقدار رأس المال السائل (الموجودات التي يتم بيعها بسهولة) التي يتعين عليهم الاحتفاظ بها ، فيما يتعلق بحيازاتهم الإجمالية. ويعبر عن ذلك أن متطلبات رأس المال تعتمد على المخاطر الموزونة لأصول البنوك المختلفة. لدى البنوك ذات الرسملة الكافية في الولايات المتحدة نسبة أصول من رأس المال إلى المخاطر بنسبة 4٪ على الأقل. غالباً ما يتم تشديد متطلبات رأس المال بعد الركود الاقتصادي أو انهيار سوق الأسهم أو أي نوع آخر من الأزمة المالية.
أساسيات متطلبات رأس المال
يتم تعيين متطلبات رأس المال للتأكد من أن البنوك ومؤسسات الإيداع لا تسيطر عليها الاستثمارات التي تزيد من مخاطر التخلف عن السداد. كما أنها تضمن أن البنوك والمؤسسات الوديعة لديها رأس مال كافٍ لتحمل خسائر التشغيل (OL) مع الاستمرار في تكريم عمليات السحب.
في الولايات المتحدة ، تستند متطلبات رأس المال للبنوك إلى عدة عوامل ، ولكنها تركز أساسًا على المخاطر الموزونة المرتبطة بكل نوع من الأصول التي يحتفظ بها البنك. يتم استخدام إرشادات متطلبات رأس المال المستندة إلى المخاطر لإنشاء نسب رأس المال ، والتي يمكن استخدامها لتقييم مؤسسات الإقراض بناءً على قوتها وسلامتها النسبية. يجب أن يكون لدى المؤسسة ذات الرسملة الكافية ، وفقًا لقانون تأمين الودائع الفيدرالي ، نسبة أصول من رأس المال إلى المخاطر المرجحة من الدرجة الأولى لا تقل عن 4٪. يشتمل رأس المال من المستوى الأول عادة على الأسهم العادية والاحتياطيات المفصح عنها والأرباح المحتجزة وأنواع معينة من الأسهم المفضلة. المؤسسات التي تقل فيها نسبة 4 في المائة تعتبر أقل من رأس المال ، والمؤسسات التي تقل عن 3 في المائة تعاني من نقص كبير في رأس المال.
متطلبات رأس المال: الفوائد والعيوب
متطلبات رأس المال لا تهدف فقط إلى الحفاظ على البنوك المذيبات ، ولكن ، وبالتالي ، للحفاظ على النظام المالي بأكمله على قدم المساواة. في عصر التمويل الوطني والدولي ، لا يوجد أي جزيرة جزيرة كما يلاحظ المدافعون عن التنظيم - يمكن أن تؤثر الصدمة على الكثيرين. لذلك ، السبب الأكثر أهمية للمعايير الصارمة التي يمكن تطبيقها باستمرار واستخدامها لمقارنة الصلاحيات المختلفة للمؤسسات.
لا يزال ، متطلبات رأس المال لها منتقديها. فهم يفرضون أن متطلبات رأس المال الأعلى لها القدرة على تقليل المخاطرة لدى البنوك والمنافسة في القطاع المالي (على أساس أن اللوائح دائمًا ما تكون أكثر تكلفة للمؤسسات الأصغر حجمًا من المؤسسات الأكبر حجمًا). من خلال إلزام البنوك بالإبقاء على نسبة مئوية معينة من الأصول سائلة ، يمكن للمتطلبات أن تمنع قدرة المؤسسات على الاستثمار وكسب المال ، وبالتالي تقديم الائتمان للعملاء. يمكن أن يؤدي الحفاظ على مستويات معينة من رأس المال إلى زيادة تكاليفها ، مما يؤدي بدوره إلى زيادة تكاليف الاقتراض أو غيرها من الخدمات للمستهلكين.
الايجابيات
-
تأكد من بقاء البنوك في المذيبات ، وتجنب التقصير
-
ضمان وصول المودعين إلى الأموال
-
وضع معايير الصناعة
-
توفير وسيلة للمقارنة ، وتقييم المؤسسات
سلبيات
-
رفع التكاليف للبنوك والمستهلكين في نهاية المطاف
-
تمنع قدرة البنوك على الاستثمار
-
تقليل توافر الائتمان والقروض
أمثلة من العالم الحقيقي لمتطلبات رأس المال
متطلبات رأس المال العالمي قد تأرجحت أعلى وأقل على مر السنين. تميل إلى الزيادة بعد الأزمة المالية أو الركود الاقتصادي.
قبل الثمانينات ، لم تكن هناك متطلبات عامة لكفاية رأس المال على البنوك. كان رأس المال أحد العوامل العديدة المستخدمة في تقييم البنوك ، وتم تصميم الحد الأدنى لمؤسسات محددة.
عندما أعلنت المكسيك في عام 1982 أنها لن تكون قادرة على خدمة مدفوعات الفوائد على ديونها الوطنية ، فقد أطلقت مبادرة عالمية أدت إلى تشريعات مثل قانون الإشراف على الإقراض الدولي لعام 1983. من خلال هذا التشريع ودعم من الولايات المتحدة وأوروبا و البنوك اليابانية ، أعلنت لجنة بازل للوائح المصرفية والإجراءات الرقابية لعام 1988 أنه بالنسبة للبنوك التجارية النشطة دولياً ، سيتم رفع متطلبات رأس المال الكافية من 5.5٪ إلى 8٪ من إجمالي الأصول. تلاه بازل II في عام 2004 ، والذي أدمج أنواع مخاطر الائتمان في حساب النسب.
ومع ذلك ، مع تقدم القرن الحادي والعشرين ، سمح نظام لتطبيق وزن المخاطر على أنواع مختلفة من الأصول للبنوك بحمل رأس مال أقل مع إجمالي الأصول. تم منح القروض التجارية التقليدية وزنًا واحدًا. يعني الوزن الواحد أنه مقابل كل دولار واحد من القروض التجارية المحتفظ بها في الميزانية العمومية للبنك ، ستكون هناك حاجة للحفاظ على ثمانية سنتات من رأس المال. ومع ذلك ، تم منح القروض العقارية السكنية القياسية وزنًا قدره 0.5 ، وتم منح الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري (MBS) الصادرة عن Fannie Mae أو Freddie Mac 0.2 ، وتم منح الأوراق المالية الحكومية قصيرة الأجل 0. عن طريق إدارة الأصول وفقًا لذلك ، يمكن للبنوك الكبرى الحفاظ على نسب رأس المال أقل من ذي قبل.
وفرت الأزمة المالية العالمية في عام 2008 حافزًا لإقرار قانون دود-فرانك وول ستريت للإصلاح وحماية المستهلك لعام 2010. تم إنشاؤه لضمان احتفاظ أكبر البنوك الأمريكية بما يكفي من رأس المال لمقاومة الصدمات المنهجية للنظام المصرفي ، دود فرانك - على وجه التحديد ، فإن القسم المعروف باسم تعديل كولينز - حدد نسبة رأس المال المستندة إلى المخاطرة من المستوى 1 والتي تبلغ 4 ٪ المذكورة أعلاه. على الصعيد العالمي ، أصدرت لجنة بازل للرقابة المصرفية إصدار لوائح بازل 3 ، والتي تشدد متطلبات رأس المال على المؤسسات المالية في جميع أنحاء العالم.
