قد تكون قادرة على استخدام التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي للمساعدة في شراء منزل.
حسابات التقاعد الاستثمارية (IRAs) من المفترض أن تكون مقدسة. نظرًا لأنها تهدف إلى مساعدتك على التوفير من أجل التقاعد ، فإن مصلحة الإيرادات الداخلية (IRS) لا تريد منك سحب أي أموال منها قبل بلوغك 59 عامًا. ولتطبيق ذلك ، ستدين بعقوبة 10٪ على المبلغ الذي تسحبه ، إلى جانب ضرائب الدخل.
لا يزال ، كل قاعدة لها استثناءات. من الممكن استخدام أموال من الجيش الجمهوري الايرلندي ، بدون عقوبة ، لشراء منزل ، حتى لو كنت لست بعيدًا عن عيد ميلادك الستين.
القواعد تختلف تبعا لنوع الجيش الجمهوري الايرلندي لديك ، رغم ذلك. إليك خياراتك.
الماخذ الرئيسية
- يمكنك سحب الأموال من الجيش الجمهوري الايرلندي للمساعدة في شراء منزل. في بعض الحالات ، يمكنك تجنب دفع الضرائب ورسوم غرامة مبكرة. إذا كنت تستخدم الأموال من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، فسوف تخسر سنوات من النمو المعفي من الضرائب - فكر مرتين قبل القيام بذلك.
من هو المؤهل للحصول على إعفاء الجيش الجمهوري الايرلندي؟
لاستخدام المال في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك لشراء منزل ، يجب أن تكون مشتري المساكن لأول مرة. مصلحة الضرائب يحدد هذا الوضع فضفاضة إلى حد ما. تُعتبر الموقت الأول إذا كنت (وزوجك ، إذا كان لديك واحدة) لم تكن تملك منزلًا في أي وقت خلال العامين الماضيين.
لذا ، حتى لو كنت تملك مسكنًا رئيسيًا في وقت ما في الماضي - على سبيل المثال ، منذ خمس سنوات - فقد تفي بمتطلبات المشتري لأول مرة. الكلمة الأساسية ، بالمناسبة ، هي "الرئيسية". إذا كنت تملك بيتًا لقضاء العطلات أو شاركت في مشاركة زمنية خلال العامين الماضيين ، فلا يزال بالإمكان تطبيق الإعفاء.
يمكن لزوجتك أيضًا سحب ما يصل إلى 10،000 دولار من الجيش الجمهوري الايرلندي. (تذكر أن حسابات IRA هي حسابات تقاعد فردية ، ولا تشاركها مع أحد الزوجين).
أيضا ، لا يجب أن تكون التسوق حولك. يمكنك الاستفادة من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك والتأهل للإعفاء إذا كان المال هو مساعدة طفل مؤهل أو حفيد أو أحد الوالدين على شراء منزله. وهذا حتى لو كنت صاحب منزل الآن.
إعفاء الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
على الرغم من أنك ستتجنب عقوبة السحب المبكر بنسبة 10٪ على النقود ، إلا أنك ستظل مدينًا لضريبة الدخل على أي مبلغ تقوم أنت (وزوجك / زوجتك) بالانسحاب منه ، كما أن مبلغ 10،000 دولار هو حد العمر الافتراضي. لن تضطر إلى استخدام شرط شراء المنازل لأول مرة مرة أخرى لشراء منزل ، حتى لو كنت تستخدم الجيش الجمهوري الايرلندي مختلفة.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي الإعفاء
تختلف القواعد قليلاً عن Roth IRA ، ومن العوامل هنا المدة التي استغرقتها في الحساب.
بادئ ذي بدء ، يمكنك سحب مبلغ مساوي للمساهمات التي قدمتها إلى Roth IRA الخاص بك معفاة من الضرائب وخالية من الغرامات في أي وقت ، ولأي سبب كان (هذا لأنك دفعت بالفعل ضرائب على المساهمات).
بمجرد استنفاد مساهماتك ، يمكنك سحب ما يصل إلى 10000 دولار من أرباح الحساب أو الأموال المحولة من حساب آخر - دون دفع غرامة بنسبة 10 ٪ - لشراء منزل لأول مرة.
إذا كان أقل من خمس سنوات منذ أن ساهمت لأول مرة في Roth IRA ، فسوف تكون مدينًا لضريبة الدخل على الأرباح (ولكن ليس على أي أموال محولة). ولكن إذا كان لديك حساب Roth IRA لمدة خمس سنوات على الأقل ، فإن الأرباح المسحوبة معفاة من الضرائب ، فضلاً عن أنها خالية من العقوبات.
الجيش الجمهوري الايرلندي التوجيه الذاتي
خيار آخر هو فتح أو تحويل IRA الحالي الخاص بك إلى IRA ذاتي التوجيه أو SDIRA. هذه هي IRA المتخصصة التي تمنحك السيطرة الكاملة على الاستثمارات في الحساب.
تتيح لك SDIRAs الاستثمار في مجموعة متنوعة من الاستثمارات أكبر من IRAs القياسية — كل شيء بدءًا من الشركات ذات المسؤولية المحدودة والامتيازات إلى المعادن الثمينة والعقارات. و "العقارات" لا تشير فقط إلى المنازل. يمكنك أيضًا الاستثمار في مواقف السيارات الشاغرة ومواقف السيارات والمنازل المتنقلة والشقق والمباني متعددة العائلات وزلات القوارب.
لا تقدم شركات السمسرة التقليدية SDIRAs ؛ عليك أن تبحث عن الشركات التي تتخصص فيها.
الفائدة الكبيرة: إذا كنت تشتري العقارات التي تم شراؤها بأموال من SDIRA ، فيجب أن تكون صفقة تجارية. لا يمكن أن يفيدك أنت أو عائلتك (بما في ذلك الآباء والأجداد والأطفال والأزواج والأمانة).
بمعنى آخر ، لا تستطيع أنت (ومعظم أقاربك) العيش في المنزل ، أو استخدامه كخاصية عطلة ، أو الاستفادة منها بطريقة شخصية. نظرًا لأن SDIRA - وليس أنت - تمتلك المنزل ، فإن استخدام الأموال الشخصية أو حتى وقتك (حقوق العرق) للاستفادة من العقار محظور أيضًا.
"هناك العديد من الطرق التي يمكنك بها استخدام الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك لشراء العقارات داخل الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك. يمكنك شراء عقار تأجير ، واستخدام الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك كبنك وقرض المال لشخص يدعمه العقارات (أي الرهن العقاري) ، يقول كيرك تشيشولم ، مدير الثروات في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينغتون: كتلة.
وبالتالي ، فإن خيار SDIRA يعمل بشكل أساسي على عقار استثماري — منزل أو شقة ترغب في استئجارها للحصول على دخل. يجب أن تأتي جميع الأموال التي تدخل أو تخرج من العقار أو تعود إلى SDIRA.
ومع ذلك ، بمجرد بلوغك 59 درجة ، يمكنك البدء في سحب الأصول من SDIRA. يمكنك بعد ذلك العيش في المنزل ، حيث ستصبح ممتلكاتك الشخصية بعد التوزيع.
هو استخدام الجيش الجمهوري الايرلندي لشراء منزل فكرة جيدة؟
على الرغم من أنه يمكنك سحب الأموال من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك لشراء منزل ، فإن السؤال التالي هو ، هل يجب عليك؟
ما لم تكن قد فتحت الجيش الجمهوري الايرلندي على وجه التحديد لتخصيص الأموال لشراء منزل ، يجب عليك التفكير في خيارات التمويل الأخرى أولاً. إذا قمت بمسح استثماراتك الأولية اليوم ، فبإمكانها كبح مدخرات التقاعد الخاصة بك بسنوات عديدة.
بمجرد أن تأخذ المال من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، لا يمكنك إعادته. فكر جيدًا قبل اتخاذ أي قرارات.
لا يوجد سوى الكثير يمكنك حفظه في الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام (لعام 2019 ، وهو 6000 دولار ، أو 7000 دولار إذا كنت أكبر من 50). لا يمكنك تسديد الأموال التي تحصل عليها من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك. بمجرد سحب الأموال ، ذهب. وأنت تخسر سنوات التعقيد.
اضغط على 401 (ك) بدلاً من ذلك
ستدفع فائدة على القرض ، وعادةً ما يكون السعر الأساسي زائد واحد أو نقطتين مئويتين ، والتي ستعود إلى حسابك 401 (ك). في معظم الحالات ، يتعين عليك سداد القرض في غضون خمس سنوات. ولكن إذا كنت تستخدم المال للمنزل ، فقد يمتد جدول السداد إلى 15 عامًا.
هناك أمران يجب مراعاتهما: "سيتعين عليك تضمين المدفوعات في ميزانيتك الشهرية. وأيضًا ، قد لا تكون الفائدة التي تُحمَّل عليها مقابل القرض 401 (ك) معفاة من الضرائب (راجع مستشارك الضريبي) وسوف يقول بيتر ج. كريدون ، CFP® ، ChFC® ، CLU® ، الرئيس التنفيذي لشركة Crystal Brook Advisors ، نيويورك ، نيويورك: "ربما تكون أعلى من معدلات الرهن العقاري الحالية" ، مضيفًا: "هناك نقطة ثانوية أخرى تتمثل في أنك تقوم بسداد قرض التقاعد مع دولار بعد خصم الضريبة ، لذلك قد يكون القرض أغلى مما تعتقد ".
في معظم الحالات ، تقوم بسداد القرض من خلال استقطاعات شيك الراتب الآلي. هذا يبدو سهلاً بدرجة كافية ، لكن من المهم فهم ما يحدث إذا فاتتك المدفوعات.
إذا مضى أكثر من 90 يومًا على قيامك بالدفع ، فسيتم اعتبار الرصيد المتبقي بمثابة توزيع وسيخضع للضريبة على أنه دخل. وإذا كان عمرك أقل من 59 عامًا ، فستدين أيضًا بعقوبة قدرها 10٪.
تحذير آخر: إذا تركت وظيفتك (أو تركت العمل) ، فسوف يتعين عليك سداد رصيد القرض بالكامل خلال 60 إلى 90 يومًا. بخلاف ذلك ، سيتم فرض ضريبة على الرصيد ، وستكون مدينًا بعقوبة السحب المبكر بنسبة 10٪ (إلا إذا كنت تبلغ من العمر 55 عامًا أو أكبر عندما تترك وظيفتك).
الجيش الجمهوري الايرلندي التمديد
النظر في هذا: بدلا من سحب الأموال من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك ، اقتراضه.
من الناحية الفنية ، لا يمكنك الحصول على قرض من حساب IRA التقليدي أو Roth ، لكن يمكنك الوصول إلى المال لمدة 60 يومًا من خلال ما يسمى "التمرير الخالي من الضرائب" - طالما أنك أعيدت الأموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي (إذا كان الشخص الذي قمت بالانسحاب منه أو آخر خلال 60 يومًا. إذا لم تقم بذلك ، يتم فرض الضرائب على الدخل (بما في ذلك الدولة).
هذا هو أساسا حل قصير الأجل لمشكلة محددة. على سبيل المثال ، "قد يرغب بعض مشتري المنازل لأول مرة في الحصول على دفعة مقدمة كبيرة لتجنب تأمين الرهن العقاري الخاص" ، كما يقول Marguerita M. Cheng ، CFP® ، الرئيس التنفيذي لشركة Blue Ocean Global Wealth في غايثرسبيرغ ، ماريلاند. قد يكون "الطريقة الأكثر فاعلية للوصول إلى الأموال للدفعة المقدمة" ، مؤهل للحصول على تمويل أفضل ، وبالتالي الحصول على شراء المنزل.
خطط مسبقا
من حيث التوقيت ، إذا كنت ترغب في الاستفادة من توفير مشتري المنازل لأول مرة في الجيش الجمهوري الايرلندي ، خطط للمستقبل. يجب استخدام أي أموال من الجيش الجمهوري الايرلندي يتم توزيعها عليك خلال 120 يومًا من استلامك لها.
يجب استخدام الأموال لشراء أو بناء أو تجديد المنزل بشكل كبير ، أو لدفع نفقات تمويل أخرى (تكاليف الإغلاق أو التسوية ، أو نقاط الرهن العقاري ، وما إلى ذلك).
لا يمكن استخدام المال للدفع المسبق للرهن الحالي أو على المفروشات العامة ؛ يجب استخدامه للحصول على الممتلكات. ويعتبر العقار "مكتسبًا" في تاريخ توقيعك على العقد لشرائه ، وليس تاريخ إغلاق الضمان فعليًا.
الخط السفلي
