جدول المحتويات
- خطط التقاعد التقليدية
- المنافع المحددة مقابل المساهمة
- الحكومة معاشات الموظفين
- هل سيكون بناتي التقاعدي كافياً؟
- احترس من التضخم
- أنت لا تتحكم في معاشك
- الخط السفلي
يمكنك الحصول على معاش تقاعدي وما زلت تساهم في الحصول على 401 (ك) و IRA لتحمل مسؤولية تقاعدك. إذا كان لديك خطة معاش محددة في العمل ، فليس لديك ما تقلق ، أليس كذلك؟ ربما لا. في حين اعتادت المعاشات التقاعدية أن تكون عنصرا أساسيا في وصفة التخطيط للتقاعد ، فإن عددًا أقل من الشركات اليوم يعرضها. ما هو أكثر من ذلك ، الفوائد ليست موثوقة كما كانت عليه من قبل.
الماخذ الرئيسية
- يوفر المعاش فائدة شهرية ثابتة عند التقاعد لبقية حياتك.014 (ك) ويوفر الجيش الجمهوري الايرلندي الدخل في التقاعد أيضًا. لكن المبلغ يعتمد على مقدار مساهمتك ومدى أداء استثماراتك. تتمثل استراتيجية التقاعد الجيدة في المساهمة في مجموعة متنوعة من استثمارات التقاعد ، بما في ذلك 401 (k) و IRAs - حتى إذا كان لديك بالفعل معاش تقاعدي.
الآن هو الوقت المناسب لبدء التفكير في المكان الذي يتناسب معاشك التقاعدي في خطتك الإجمالية للتقاعد. من الخطورة الاعتماد على أي معاش تقاعدي - حتى لو كان سخيًا - لتغطية جميع احتياجاتك التقاعدية.
خطط المعاشات التقاعدية التقليدية: انفجار من الماضي
المعاشات التقاعدية رائعة إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية لا يزال لديك واحدة. حتى عام 1970 ، كان معظم العمال يحددون معاشات التقاعد. تم تصميمها في الأصل لتشجيع الموظفين على البقاء مع شركة واحدة للمسافات الطويلة. تمت مكافأة الموظف على ولائه ، واستفادت الشركة من وجود قوة عاملة مستقرة وذات خبرة.
كما يوحي الاسم ، توفر هذه الخطط دفعًا ثابتًا ("محددًا") أثناء التقاعد - طالما أنك تعيش. بالطبع ، إذا كنت تفضل دفعة واحدة ، فيمكنك اختيار توزيع إجمالي. يمكنك حتى اختيار مزيج من هذين الخيارين.
في كلتا الحالتين ، تستند مخصصاتك إلى مقاييس ، مثل العمر وتاريخ الأرباح وسنوات الخدمة. صاحب العمل يمول المعاش ويتحمل مخاطر الاستثمار. كما أنهم يتحملون مخاطر طول العمر. هذا هو الخطر في أن يعيش المشاركون في الخطة لفترة أطول - وأن يجمعوا أموالًا أكثر مما توقعت الشركة.
16٪
النسبة المئوية لشركات Fortune 500 التي قدمت خطة مزايا محددة للتعيينات الجديدة في عام 2017. قبل عشرين عامًا ، قام 59٪ من هذه الشركات بذلك.
في هذه الأيام ، لا تزال خطط المنافع المحددة شائعة إلى حد ما في القطاع العام (أي الوظائف الحكومية). لكنهم اختفوا إلى حد كبير من القوى العاملة الخاصة ، حيث تحكم خطط المساهمة المحددة الآن.
المنافع المحددة مقابل خطط المساهمة المحددة
خلال السبعينيات ، أنشأت الحكومة العديد من خطط المساهمة المحددة ، بما في ذلك 401 (k) و IRAs. هذه تحصل على اسمها لأنها ممولة من مساهمات الموظفين. يعتمد المبلغ الذي تتلقاه عند التقاعد على مقدار مساهمتك في الخطة ومدى أداء استثماراتك.
في حين أن خطط المساهمة المحددة كانت إبداعات مرحب بها للعاملين لحسابهم الخاص ، إلا أن القليل منهم أدركوا في ذلك الوقت أنهم سيحلون في النهاية محل المعاشات التقاعدية التقليدية العزيزة التي اعتاد عليها الموظفون.
تعد خطط المساهمة المحددة أرخص لأصحاب العمل للحفاظ عليها وتمويلها. كما أنها تحول عبء تخطيط التقاعد - ومخاطر طول العمر - إلى الموظف.
لهذه الأسباب ، لم تعد المعاشات التقاعدية التقليدية جزءًا من معادلة التقاعد لمعظم العمال.
لا يزال الموظفون الحكوميون يحصلون على معاشات
ومع ذلك ، تتوفر خطط المزايا المحددة لمعظم موظفي الحكومة ، سواء كانوا يعملون على المستوى الفيدرالي أو مستوى الولاية أو البلدية. في حين أنه من المريح افتراض أن احتياجات التقاعد الخاصة بك سيتم تلبيتها بالكامل بواسطة معاش تقاعدي حكومي ، إلا أنها ليست فكرة جيدة.
4.4 تريليون دولار
المبلغ الذي تعاني منه معاشات التقاعد العامة ، وفقًا للتقديرات الأخيرة من وكالة Moody's للمستثمرين.
تواجه العديد من خطط التقاعد الحكومية والبلدية عجزًا كبيرًا لتغطية الالتزامات المستقبلية. هذا يعني أن معاشك التقاعدي قد لا يكون مستحيلاً كما كنت تعتقد. يجب على الموظفين الحكوميين وضع خطط إضافية للإدخار من أجل التقاعد.
هل سيكون بناتي التقاعدي كافياً؟
يعتمد ذلك أيضًا على ما إذا كنت قد عملت لفترة طويلة في شركتك لكي "تكتسب" راتبك التقاعدي. اترك قبل هذا التاريخ السحري وتختفي حقوق التقاعد الخاصة بك.
لمعرفة ما إذا كان المعاش التقاعدي الخاص بك سيكون كافياً للتقاعد بشكل مريح ، قم بإضافة دفع المعاش التقاعدي المتوقع إلى مخصص الضمان الاجتماعي الشهري المتوقع. إذا لم يكن ذلك كافيًا - أو إذا كان بالكاد يكفي - فستضطر إلى النظر في بدائل محددة المساهمة ، مثل 401 (k) ، IRA التقليدي ، و Roth IRA ، لتعويض هذا النقص.
بطبيعة الحال ، حتى لو بدا أنك قد تم تعيينك للتقاعد ، فيجب عليك تمويل نوع واحد آخر على الأقل من الحساب - مثل 401 (k). أنت لا تعرف أبدا ما سيحدث لمعاشك. إنها لفكرة جيدة أن يكون لديك جزء من دخل التقاعد على الأقل تحت سيطرتك.
احترس من التضخم
التضخم هو "عامل X" في التخطيط للتقاعد. تحدد معظم خطط معاشات أرباب العمل الخاصة فائدة شهرية ثابتة في بداية التقاعد وتدفع هذا المبلغ لبقية حياتك.
على الرغم من أن هذا قد يكون سخيا للغاية في السنوات الأولى من التقاعد ، إلا أنك ستبدأ في الشعور بالضيق في غضون عشر سنوات أو نحو ذلك عندما لا يشتري مصلحتك الشهرية ما كانت عليه في السابق.
لمعالجة هذا ، عادة ما يكون للمعاشات التقاعدية الحكومية نوع من تسوية تكاليف المعيشة (COLA). لا يزال ، أن COLA قد لا تلبي احتياجاتك المحددة.
تستند COLAs عمومًا إلى مؤشر أسعار المستهلك (CPI) ، وهو مؤشر للأغراض العامة. ومع ذلك ، يمكن أن تعمل ضد كبار السن. على سبيل المثال ، تعد الرعاية الصحية مكونًا رئيسيًا في ميزانية الأسرة للمتقاعدين. ترتفع مستويات الأسعار في هذا القطاع بشكل أسرع من الاقتصاد العام. إذا كان مؤشر سعر المستهلك هو 2 ٪ ، ولكن معدل التضخم الشخصي الخاص بك هو 5 ٪ ، فسوف تتخلف ، حتى مع توفير COLA.
يجب أن يكون لديك نوع من النسخ الاحتياطية - مثل 401 (k) - حتى إذا كنت تتوقع خطة معاشات تقاعدية معدلة من قبل الحكومة ، وضبطها COLA.
أنت لا تتحكم في خطة معاش صاحب العمل
يمكن أن يتقاعد المعاش الذي يبدو جيدًا الآن - خاصةً إذا لم يكن جزءًا من عقد نقابي أو تفويض آخر.
صاحب العمل لديه سيطرة مطلقة على خطة محددة الفائدة (تخضع ، بطبيعة الحال ، للقانون الاتحادي وأي عقود). هذا يعني أنه يمكن لشركتك تغيير حسابات المنافع عمومًا أو تقليل الفوائد أو حتى إنهاء الخطة.
إذا كان الأمر كذلك ، يجوز لصاحب عملك ترتيب دفع تعويضات للعمال عن أجزاء من الخطة حتى الآن. ومع ذلك ، في بعض الحالات ، يتم ترك الأموال في حساب سيء الإدارة والذي يدفع فوائد ضئيلة حتى وفاة آخر موظف متقاعد. في كلتا الحالتين ، لن تحصل على المزايا الشهرية المتوقعة.
أيضا ، هناك فرصة قد تفشل خطة معاش شركتك. هناك بعض وسائل الحماية المعمول بها للمساعدة في الحفاظ على جزء من خطة التقاعد الخاصة بك - ولكن ليس كلها.
تأكد من أن معاشك لا يمثل سوى جزء من دخل التقاعد المتوقع ، وليس كل ذلك ، كلما كان ذلك ممكنًا.
الخط السفلي
مستقبل معاشات الاستحقاقات المحددة ضعيف في أحسن الأحوال. بالإضافة إلى المعاش التقاعدي الخاص بك ، من المستحسن تمويل خطة تقاعد محددة للمساهمة - مثل 401 (ك) أو 403 (ب) - إذا قدم صاحب العمل خطة. الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية وروث هي خيارات جيدة أخرى. ويمكنك زيادة مساهماتك في كل من خطة المساهمة المحددة و الجيش الجمهوري الايرلندي خلال نفس العام.
طرق أخرى للتحضير للتقاعد تشمل بناء الاستثمارات غير التقاعدية (الأسهم ، صناديق الاستثمار ، الاستثمار العقاري) ، العمل على الخروج من الديون ، وحتى استكشاف فرص العمل بعد التقاعد.
المعاش التقاعدي التقليدي رائع إذا كان لديك واحد ، لكن لا تفترض أبدًا أن صاحب العمل لديه تقاعدك بالكامل. في نهاية المطاف ، فإن نوعية التقاعد الخاص بك هي مسؤوليتك.
