يمكن استغلال الأموال الموجودة في خطة التقاعد 401 (ك) الخاصة بك لجمع دفعة مقدمة لمنزل. يمكنك إما السحب أو الاقتراض من 401 (ك) الخاص بك. كل من هذه الخيارات لها عيوب كبيرة قد تفوق الفوائد.
الماخذ الرئيسية
- يمكنك سحب الأموال أو الاقتراض من الرقم 401 (ك) الخاص بك لاستخدامه كدفعة مقدمة في المنزل. إن اختيار أي من الطريقين له عيوب كبيرة ، مثل عقوبة السحب المبكر والخسارة في المزايا الضريبية ونمو الاستثمار. من الواضح أن ذلك أفضل إذا كنت تستطيع ادخر المال في أي مكان آخر ولا تأخذ أو تستعير الأموال من مستقبلك.
الانسحاب من 401 (ك)
الطريقة الأولى والأقل فائدة هي ببساطة سحب الأموال بالكامل. يأتي هذا وفقًا لقواعد السحب من المشقة ، والتي أصبحت مؤخرًا أسهل قليلاً ، مما يسمح لأصحاب الحسابات بالسحب ليس فقط من مساهماتهم ، ولكن من مساهمات أصحاب العمل. نفقات شراء المنازل لـ "الإقامة الرئيسية" هي واحدة من الأسباب المسموح بها لاتخاذ انسحاب المشقة من 401 (ك).
طليعة
-
يمكنك الحصول على المال الذي تحتاجه للحصول على دفعة أولى.
سلبيات
-
أنت مدين لضريبة الدخل على الانسحاب.
-
قد ينقلك الانسحاب إلى شريحة ضريبية أعلى.
-
لا يمكنك أبدًا سداد حسابك وفقدان سنوات من الأرباح المعفاة من الضرائب على الأموال التي تسحبها.
لا تشتمل خطط 401 (k) على استثناء لمشتري المنازل لأول مرة فيما يتعلق بالسحوبات المبكرة ولكن هناك خطط IRA.
الاقتراض من 401 (ك)
الطريقة الثانية هي الاقتراض من 401 (ك). يمكنك اقتراض ما يصل إلى 50000 دولار أو نصف قيمة الحساب ، أيهما أقل ، طالما أنك تستخدم المال لشراء منزل. هذا أفضل من مجرد سحب الأموال ، لأسباب متنوعة.
الايجابيات
-
يمكنك اقتراض ما يصل إلى 50000 دولار أو نصف قيمة الحساب.
-
يتم دفع الفائدة التي تدفعها على القرض إلى حسابك الخاص ، وليس إلى البنك.
سلبيات
-
تحتاج إلى سداد القرض ، بشكل عام في غضون خمس سنوات.
-
يجب عليك الكشف عن هذا القرض للبنك إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
-
بناءً على خطتك ، قد لا تتمكن من المساهمة في 401 (ك) حتى تسدد القرض.
-
على الرغم من أنك تدفع فائدة ، إلا أنك تخسر نمو الاستثمار المحتمل للأموال.
بالنسبة للمبتدئين ، على الرغم من تحميلك فائدة على القرض ، إلا أن سعر الفائدة عادةً ما يكون نقطتين على سعر الفائدة الأساسي. ومع ذلك ، فأنت تدفع فائدة فعلية لنفسك بدلاً من البنك. وهذا يعني أنك تكسب مالاً قليلاً على الأقل من الأموال التي تسحبها.
الجانب السلبي هو أنك تحتاج إلى سداد القرض ، والإطار الزمني عادة ما لا يزيد عن خمس سنوات. مع قرض بقيمة 50000 دولار ، وهذا هو 833 دولار في الشهر بالإضافة إلى الفائدة. يجب عليك الكشف عن هذا الأمر للبنك عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري لأنه قد يؤدي إلى زيادة النفقات الشهرية.
قبل قانون التخفيضات والوظائف الضريبية لعام 2017 إذا انتهى عملك قبل سداد القرض ، فعادة ما يكون هناك نافذة سداد مدتها 60 إلى 90 يومًا للرصيد المستحق بالكامل. بدءًا من عام 2018 ، مدد الإصلاح الضريبي الإطار الزمني للسداد حتى تاريخ استحقاق ضريبة الدخل الفيدرالية ، والذي يتضمن أيضًا امتدادات الإيداع.
يؤدي الفشل في سداد القرض في هذا الإطار الزمني إلى فرض الضريبة النظامية وضريبة الجزاء بنسبة 10٪ ، حيث يعتبر الرصيد المستحق سحبًا مبكرًا.
الجانب السلبي الآخر هو أن الاقتراض من 401 (ك) يعني أنك تخسر نمو الاستثمار المحتمل لتلك الأموال. بالإضافة إلى ذلك ، لا تسمح لك بعض خطط 401 (ك) بالمساهمة حتى تقوم بسداد القرض.
على الرغم من أن الرقم 401 (ك) الخاص بك هو مصدر سهل لأموال الدفعة المقدمة ، فمن الواضح أنه من الأفضل أن تتمكن من توفير الأموال في أي مكان آخر دون أخذ أو اقتراض الأموال من مستقبلك. إذا كنت بحاجة إلى اللجوء إلى استخدام الأموال ، فمن الواضح أنه من الأفضل أن تقترضها بدلاً من أن تأخذ سحبًا وتخسر هذه المدخرات الضريبية إلى الأبد.
