عندما يتعلق الأمر بشراء المنازل ، يعلم الجميع القاعدة الحرجة: لا تشتري منزلاً أكثر مما تستطيع. ولكن ما يشكل "بأسعار معقولة" سوف يختلف من مشترٍ إلى آخر. اعتبارًا من سبتمبر 2019 ، بلغ متوسط سعر المنزل الجديد حوالي 363،000 دولار ، مما يعني أن بعض الأشخاص يدفعون أكثر من ذلك بكثير ، بينما يدفع البعض الآخر أقل بكثير. أينما تقع على الطيف ، فمن المحتمل أن يصل حجم المنزل إلى واحدة من أكبر عمليات الشراء الفردية التي ستقوم بها على الإطلاق.
ومع ذلك ، فإن اكتشاف البقعة الحلوة للقدرة على تحمل التكاليف يتطلب أكثر من مجرد الحصول على خطاب موافقة مسبقة من أحد مقرضي الرهن العقاري. يميل المشترون لأول مرة إلى التسوق على المبلغ الذي يكون المقرض مستعدًا لدفعهم إليه ، دون مراعاة المصاريف الأخرى. هذا يضعهم في مصاعب مالية وحتى الرهن محتمل إذا لم يتمكنوا من دفع الدفعة الشهرية.
الماخذ الرئيسية
- يتضمن تحديد ميزانية شراء المنازل أكثر من مجرد معرفة ما إذا كان بإمكانك سداد دفعة من رهن الرهن العقاري. لتحديد ما إذا كان المنزل ميسور التكلفة ، قم بحساب نسبة الدين إلى الدخل بأكملها: كل مصاريفك الشهرية مقسومة على إجمالي الدخل الخاص بك. التكاليف ، بما في ذلك التأمين على مالكي المنازل ، وضرائب الممتلكات ، ونفقات الإصلاح / الإصلاح. إن تسجيل المنزل يعني القدرة على سداد ما لا يقل عن 20٪ كدفعة مقدمة ؛ خلاف ذلك ، سوف تتحمل تأمين الرهن العقاري الخاص مكلفة.
القاعدة 25 ٪ يمكن أن تحصل على البدء
واحدة من أسهل الطرق لحساب ميزانية مشترياتك المنزلية هي قاعدة 25 ٪ ، والتي تنص على أن الرهن العقاري الخاص بك لا ينبغي أن يكون أكثر من 25 ٪ من إجمالي الدخل الخاص بك كل شهر. هيئة الإسكان الفيدرالية أكثر سخاءً قليلاً ، حيث تسمح للمستهلكين بإنفاق ما يصل إلى 29٪ من إجمالي دخلهم على الرهن العقاري. لكن لا تنسَ أنه ، إذا كان لديك ديون أخرى ، فيجب أن تفكر فيها ، بالإضافة إلى مدفوعات الرهن العقاري ، لتحديد المبلغ الذي يمكنك دفعه بحق.
ينظر مقرضو الرهن العقاري إلى هذا الرقم الإجمالي - نسبة الدين إلى الدخل للمقترض المحتملين - عند تحديد ما إذا كانوا سيقرضون الأموال. لنفترض أن قيمة رهنك الشهري هي 1000 دولار شهريًا ونفقاتك الأخرى هي 1000 دولار ، وبالتالي ، فإن إجمالي التزاماتك الشهرية يصل إلى 2000 دولار. الآن دعنا نقول أن لديك دخل شهري إجمالي قدره 6000 دولار. أن يضع نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك في
33٪.
43٪
بشكل عام ، يمكن أن يكون أعلى نسبة دين إلى دخل للمقترض والحصول على رهن عقاري من مقرض مؤهل.
مصاريف المنزل وراء الرهن العقاري
الحصول على موافقة مسبقة للحصول على قرض المنزل هو خطوة أولى مهمة في عملية شراء المنازل ، لكنها مجرد اعتبار واحد. الرهن العقاري ليس هو النفقات الوحيدة المتكررة: تملك المنازل يأتي مع الكثير من التكاليف المستمرة الأخرى ، والتي يحتاج المشترون إلى توقعها. ويشمل ذلك تأمين ملاك المنازل والمرافق والإصلاحات وتكاليف الصيانة. يمكن للصيانة وحدها أن تضيف ما يصل: يجب قطع العشب ، ويجب أن يكون الثلج مجرفًا ، والأوراق ممتلئة. المشترين أيضا للنظر في الضرائب العقارية.
كل هذه التكاليف ، وكذلك النفقات العادية الأخرى ، يجب أن تدرج عند تحديد مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله. هذه النفقات يمكن أن تضيف إلى حد كبير النفقات الشهرية ، مما يجعل المنزل الذي يبدو في متناول الجميع على الورق الثمن في الواقع. قد يكون سداد رهن عقاري بقيمة 1500 دولار شهريًا مقبولًا ، لكن أضف مبلغًا قدره 1500 دولار في المصاريف الشهرية ، وفجأة تضاعفت التزاماتك.
يجب أن تملي الدفعة الأولى الشراء
عمومًا ، يريد المقرضون من مشتري المنازل أن يكونوا قادرين على دفع 20٪ على الأقل من سعر الشراء نقدًا. إذا كان بإمكانهم فقط تقديم دفعة مقدمة أقل من هذا المبلغ ، فيمكنهم الحصول على رهن عقاري ، ولكن في كثير من الأحيان يجب عليهم أيضًا تحمل النفقات الإضافية للتأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI). دفع مؤشر مديري المشتريات (PMI) يعني أن مدفوعات الرهن العقاري الشهرية سوف ترتفع في أي مكان من 0.3٪ إلى 1.2٪ من مبلغ القرض.
يعتمد المبلغ الذي تدفعه في مؤشر مديري المشتريات على حجم المنزل ودرجة الائتمان الخاصة بك وإمكانية تقدير الممتلكات ، من بين أشياء أخرى. إذا لم تتمكن من تأرجح 60،000 دولار لأسفل على منزل بقيمة 300000 دولار ، فعليك إطلاق النار بنسبة 10٪ على الأقل. كلما زاد المبلغ المدفوع مقدمًا ، قلت الفائدة التي ستدفعها على مدى مدة القرض ، وكلما قل مبلغ دفع الرهن العقاري الشهري ، حتى لو تأثرت بتأمين الرهن العقاري.
يجب أن يؤثر المبلغ الذي قمت بتوفيره للدفعة المقدمة أيضًا على المنزل الذي تشتريه. إذا كان لديك ما يكفي لوضع 20 ٪ على منزل واحد ولكن 10 ٪ على منزل آخر ، فإن المنزل أرخص يمنحك المزيد من ضجة لباك الخاصة بك.
يتعين على المشترين أيضًا تخصيص أموال لإغلاق التكاليف ، والتي قد تتراوح بين 2٪ و 5٪ من سعر الشراء ، اعتمادًا على الحالة التي تعيش فيها. إذا كنت تشتري منزلًا بقيمة 200000 دولار ، فيمكنك الدفع ما بين 4000 إلى 10،000 دولار في إغلاق التكاليف وحدها. كلما قل تمويلك للقرض ، انخفضت الفائدة التي ستدفعها على مدى مدة القرض ، وكلما رأيت عائدًا على استثماراتك.
اختيار خاصية يمكنك التعامل معها
عند النظر في القدرة على تحمل تكاليف المنزل ، يجب على المشترين لأول مرة النظر في حالة العقار وحجمه. بعد كل شيء ، كبيرة ليست دائما جيدة ، وخاصة إذا كان التدفئة والتبريد يكسر الميزانية. قد يكون المنزل الغريب الذي يجلس على قمة تلة خلابة حقيقة واقعة ، لكن تجريف هذا الطريق الطويل الحاد خلال أشهر الشتاء يمكن أن يكون كابوسًا مكلفًا. هل يمكن أن يصلح هذا المثبت الذي يبلغ طوله 3000 قدم مربع ، والذي يبدو رخيصًا للغاية حتى تضطر إلى البدء في تجديد كل غرفة في المنزل. ابحث في فواتير الخدمات عن الخصائص التي تفكر فيها - واطلب من خبير البناء تقدير تكلفة إصلاحها. إذا كنت تخطط للقيام بذلك بنفسك في الغالب ، فكن واقعيًا بشأن ما يمكنك التعامل معه ، سواء من حيث مجموعات المهارات أو من حيث الوقت.
الخط السفلي
لا تزال ملكية المنازل هي الحلم الأمريكي ، لكنها قد تتحول بسرعة إلى كابوس إذا أخطأت في تقدير عملية الشراء. لدى المشترون لأول مرة ، على وجه الخصوص ، الكثير من الاحتياجات ، وغالبًا ما يكونون أكثر مما يمكنهم التعامل معه بالفعل. يجب عليهم التأكد من أن المنزل الذي يشترونه بأسعار معقولة من خلال النظر في أكثر من مجرد دفع الرهن العقاري الشهري. بدون بعض الحسابات المسبقة ، يمكن أن يجدوا أنفسهم أغنياء في المنازل لكنهم فقراء في النقدية ، مما يؤدي إلى كل أنواع الألم المالي. يستغرق بعض الوقت لتكلف حلمك قبل التوقيع عليه.
