إذا كنت مستعدًا ماليًا وبدنيًا ، فقد يستمر التقاعد لعقود. المراحل الأربع للتقاعد الطويل لها مصاريف مختلفة وتتطلب مناهج متميزة لوضع الميزانية. حتى مع وجود فترة تقاعد أقصر ، ستخوض نفس المراحل ، فقط في إطار زمني مكثف. إليك ما تبدو عليه تلك المراحل وكيفية التعامل مع أموالك وفقًا لذلك.
شبه التقاعد (50 إلى 62)
شبه التقاعد هي المرحلة قبل التقاعد. ما زلت تعمل ، لكن التقاعد يقترب ، وستحصل أخيرًا على صورة واضحة عن الشكل الذي ستبدو عليه عش البيض ، والدخل ، والنفقات. كما أنك تقترب أكثر من معرفة ما ستفعله في أيامك بمجرد أن تكون حرًا في ملئها كما تشاء. ما بدا مجرد نظرية في وقت سابق من حياتك العملية يبدأ في أن يبدو حقيقيا. وضعنا سن 62 على ذلك ، وهو العمر الذي يتأهل فيه الناس لأول مرة لتخفيض مدفوعات الضمان الاجتماعي. لكن قد يتقاعد بعض الأشخاص في سن الستين بينما يستمر آخرون في العمل بعد سن السبعين.
الماخذ الرئيسية
- يمكن للتقاعد أن يدوم لعقود من الزمن عندما يكون الشخص بصحة جسدية ومستعدًا ماليًا. المراحل الأربع للتقاعد مختلفة وتتطلب مقاربات متميزة. المرحلة قبل التقاعد - مرحلة ما حول التقاعد - تحدث بين سن 50 و 62 عامًا ؛ إنه وقت مهم للبدء في التخطيط لاحتياجات التقاعد مثل المصاريف الشهرية وملكية المنازل. يمكن أن يحدث التقاعد المبكر بين سن 62 و 70 ، وهو وقت يفكر فيه بعض الأشخاص بأداء وظائف بدوام جزئي للمساعدة في إدارة النفقات. الكثير من المنطق لإعادة النظر في تخصيصات الأصول خلال مرحلة التقاعد المتوسطة - الذين تتراوح أعمارهم بين 70 و 80 - والتأكد من أن التخطيط العقاري في حالة جيدة. بعد سن 80 ، تبدأ مرحلة التقاعد المتأخرة ويمكن للتأمين على الرعاية الطويلة الأجل تخفيف بعض من أعباء نفقات الرعاية الصحية.
في هذه المرحلة ، يقيم دخلك ونفقاتك المحتملة بعد خروجك من القوى العاملة. ماذا ستحصل من معاش أو ضمان اجتماعي؟ ما هي الأرصدة في خطط التقاعد الخاصة بك ، مثل 401 (ك) ، أو 403 (ب) ، أو الجيش الجمهوري الايرلندي ، وكم ستتمكن من السحب كل شهر؟ هل دفعت رهنك العقاري ، وإذا لم يكن الأمر كذلك ، فكم لا تزال مديوناً ولأي مدة؟
قد تكون في وضع قوي بما يكفي لتقييم ما إذا كان بإمكانك التقاعد مبكراً أم لا. قد يقلص صاحب العمل الخاص بك ، وقد تجد نفسك تفكر في قبول الاستحواذ أو إجبارك على القبول. إذا كنت تدير شركة عائلية ، فهذا وقت مناسب لإنشاء خطة خلافة. وإذا لم تصل بعد إلى أهدافك المالية ، فهذا هو الوقت المناسب للعمل أكثر من ساعات ، أو تغيير الوظائف ، أو متابعة الترويج بنشاط حتى تتمكن من إضافة مدخرات التقاعد.
فترة التقاعد هي أيضًا فترة جيدة لإعادة تقييم مصاريفك الشهرية والسنوية وخفض التكاليف التي ارتفعت على مدار السنين. تخلص من أي إنفاق هدر ومنح ميزانية التقاعد بعض المساحة للتنفس. أيضًا ، في هذه المرحلة (وكذلك ، في المراحل المبكرة من التقاعد) ، قد لا تزال لديك نفقات كبيرة مثل وضع أطفالك في الكلية أو إجراء دفعة مقدمة في منزل أو دفع رسوم حفل زفاف. أخيرًا ، قد ترغب في استبدال عطلاتك المعتادة برحلات إلى أماكن كنت تتخيلها أثناء التقاعد.
كم يجب أن ادخر للتقاعد؟
التقاعد المبكر (62 إلى 70)
ستحدث بعض أكبر التغييرات في ميزانيتك عند التقاعد لأول مرة. لن تتلقى شيكًا ثابتًا بعد الآن ، إلا إذا كان لديك معاش تقاعدي. ستحتاج إلى خطة لإدارة دخلك أثناء التقاعد ، وعليك أن تقرر متى تبدأ المطالبة باستحقاقات الضمان الاجتماعي. قد تفقد أيضًا التأمين الصحي الذي يرعاه صاحب العمل. تأكد من التخطيط لكيفية حصول زوجتك وأفراد عائلتك على تأمين صحي إذا كانوا مدرجين في خطتك الصحية. إذا لم تكن أنت أو زوجك قد بلغتا العمر الكافي للتسجيل في برنامج Medicare حتى الآن ، فستحتاج إلى معرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على المعونة الطبية أو قد تشتري خطة تأمين صحي خاص.
قد ترغب أيضًا في شراء تأمين رعاية طويلة الأجل إذا لم تكن قد قمت بذلك بالفعل (ينصح بعض الخبراء بشرائه في منتصف الخمسينيات من العمر للحصول على أفضل الأسعار وأفضل الأسعار). يمكن أن تصل الأقساط إلى عدة آلاف من الدولارات سنويًا ، ولكن هذه صفقة إذا وجدت أنك بحاجة إلى دار رعاية أو رعاية أخرى طويلة الأجل.
قد تميل إلى المضي في الإنفاق في هذه المرحلة المبكرة من التقاعد. سيكون لديك الكثير من وقت الفراغ ، بينما لا تزال تتمتع بالصحة والحيوية. في هذه المرحلة ، قد ترغب في شراء تلك السيارة الرياضية التي طالما حلمت بها ، أو قضاء عطلة أوروبية طويلة ، أو الذهاب إلى مدرسة الطهي ، أو الإبحار. مع المزيد من الحرية في السفر ، قد ترغب في شراء عقار لقضاء العطلات في مكانك المفضل أو منزل ثانٍ في منطقة مشمسة للهروب إليها أثناء فصول الشتاء القاسية. كبح النفقات الضخمة - يمكنك أن تهب بسرعة من مدخراتك إذا كنت تعامل التقاعد مثل الفوز في اليانصيب.
تتمثل إحدى الطرق لإدارة النفقات الجديدة في التقاعد المبكر في الحصول على وظيفة بدوام جزئي أو موسمي ، أو بدء عمل تجاري يمنحك المرونة في ساعات عملك ، أو ربما تأخذ قسطًا من الراحة لفترة من الوقت قبل القفز إلى مهنة جديدة - الوظيفة التي يمكنك لم تدخل من قبل لأنها لم تدفع ما يكفي. إن الحصول على 35000 دولار في السنة لا يخفضها عندما تحتاج إلى 70،000 دولار ، ولكن بمجرد التقاعد ، يبدو أفضل من كسب أي شيء ، وفي هذه المرحلة ، يتعلق الأمر بالرضا الشخصي ، على أي حال. يمكنك أيضًا تحقيق التوازن بين الأنشطة الباهظة الثمن التي ترغب في قضاء بعض الوقت فيها مع الأنشطة غير المجانية أو المجانية: التطوع لتدريب كلاب الخدمة أو تدريس فصل التصوير في مركز مجتمعك المحلي أو القيام برحلات ركوب الدراجات.
63 سنة
متوسط سن التقاعد في الولايات المتحدة ، وفقا لمكتب الإحصاء الأمريكي.
قد يكون هذا هو الوقت المناسب للانتقال إلى مكان أكثر استحسانًا بعد أن لم تعد وظيفتك تربطك بموقع معين. ستكون هناك تكاليف مرتبطة بالتحرك ، بالإضافة إلى تكاليف المعاملات المحتملة المرتبطة ببيع منزلك. هل حلمت يومًا بالتقاعد في إكوادور أو فرنسا أو موناكو؟ اعتمادًا على تكلفة المعيشة في المكان الذي تقيم فيه حاليًا مقابل المكان الذي تتجه إليه ، قد يكون التحرك بمثابة نعمة على وضعك المالي - أو أداة تشديد كبيرة للحزام!
التقاعد المتوسط (من سن 70 إلى 80)
من خلال التقاعد المتوسط ، من المحتمل أن تتلقى إعانات الضمان الاجتماعي (أطول فترة يمكنك التهرب من المطالبة بها - والحصول على مدفوعات متزايدة - تبلغ من العمر 70 عامًا). في سن 70.5 ، يجب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة من أنواع معينة من حسابات التقاعد: المشاركة في الأرباح ، و 401 (ك) ، و 403 (ب) ، و 457 (ب) ، و Roth 401 (k) ، وكذلك معظم أنواع الجيش الجمهوري الايرلندي (ولكن ليس روث الجيش الجمهوري الايرلندي). يعد هذا أيضًا وقتًا مثاليًا لإعادة النظر في تخصيص الأصول الخاصة بك ، إذا لم تكن في استثمار يقوم بذلك تلقائيًا ، مثل صندوق التاريخ المستهدف.
بالإضافة إلى تلقي المزيد من الدخل في هذه المرحلة ، قد تتعب من بعض السفر والأنشطة الجديدة التي قمت بها خلال التقاعد المبكر ، وبالتالي قد تنخفض نفقاتك. قد ترغب في السفر أقل والبقاء في المنزل أكثر من ذلك ، أو قد يكون السفر حول رحلات أقل تكلفة لزيارة أحفادك والأصدقاء أو العائلة الآخرين. مع الحظ ، يتم تأسيس أطفالك بما فيه الكفاية في حياتهم المهنية بحيث لم يعد يلجأ إليك من أجل المال. أيضًا ، ربما لا تدفع مقابل التأمين على الحياة لأجل أو التأمين ضد العجز على المدى الطويل لأن هذه السياسات تنتهي عادة عندما تبلغ 65 عامًا.
ربما تكون قد أنشأت وصية أو خطة عقارية عندما كان أطفالك أصغر سناً لأنك أردت التأكد من أنه إذا حدث شيء لك ، فسيتم العناية بهم. هل قمت بتحديث هذه الوثائق منذ ذلك الحين؟ على الرغم من أنك لا تزال بصحة جيدة وقدرتك العقلية ، تأكد من أن الخطة العقارية الخاصة بك في حالة جيدة ، بحيث يتم توزيع أموالك وأصولك بالطريقة التي تريدها بعد رحيلك.
قد ترغب في إعطاء التوكيل المالي لشخص ما الذي يبدأ في حال أصبحت غير قادر على إدارة أموالك وتوكيل الرعاية الصحية ، في حال كنت بحاجة إلى شخص آخر لاتخاذ القرارات الطبية الخاصة بك.
التقاعد المتأخر (80 وما فوق)
في التقاعد المتأخر ، من المحتمل أن تكون قد زادت تكاليف الرعاية الصحية لأن الإنفاق الطبي يميل إلى أن يكون أعلى في السنوات الأخيرة من الحياة. ستغطي Medicare بعض النفقات الخاصة بك ، ولكن لا يزال يتعين عليك تحمل تكاليف أشياء مثل الدفعات المشتركة ، والخصومات ، و / أو العملات المعدنية ، و / أو الوصفات الطبية.
18 سنة
متوسط طول التقاعد ، وفقا لمكتب الإحصاء الأمريكي.
قد يكون لديك نفقات جديدة في وقت متأخر من التقاعد إذا انتقلت إلى مرفق معيشي مستقل أو بمساعدة أو إذا كانت صحتك تعني أنك بحاجة إلى الانتقال إلى دار لرعاية المسنين أو استئجار مساعد صحي منزلي. إذا كان لديك تأمين رعاية طويلة الأجل ، فسوف يخفف ذلك من عبء أي فواتير مساعدة في دار رعاية المسنين أو المنزل. بصرف النظر عن الزيادة المحتملة في تكاليف الرعاية الصحية ، ستكون نفقاتك الأخرى مماثلة في التقاعد المتأخر لما كانت عليه في التقاعد المتوسط إلا إذا قمت بإجراء تغيير كبير ، مثل الحركة.
سترغب في إعادة تقييم بيضة العش وتحديد ما إذا كان ينبغي سحب الأموال بمعدل أسرع أو أبطأ. إذا كنت تعاني من نقص في النقد وما زلت تعيش في منزلك ، فقد تفكر في عكس الرهن العقاري كمصدر للأموال. عند النظر إلى ما تركته ، ستحتاج إلى التفكير فيما تريد إنفاقه خلال حياتك وما تريد تركه للآخرين. تأكد من وجود أي وصايا الخيرية في المكان.
الخط السفلي
التقاعد هو حدث وعملية. في أحد السيناريوهات المعقولة ، يجب أن تغطي مزاياك ومدخراتك نفقاتك لمدة ثلاثة عقود أو أكثر. ترتبط النفقات في كل مرحلة من مراحل التقاعد بكيفية اختيارك لقضاء وقتك ، وأين تقرر أن تعيش ، وكيف تتم المحافظة على صحتك. إذا أخذت هذه العوامل في الاعتبار وقمت بتقييم كيفية تغيرها خلال فترة التقاعد ، يمكنك وضع الميزانية وفقًا لذلك.
في كل مرحلة ، يمكنك قضاء الوقت في تحطيم الأرقام ووضع تلك الميزانيات. إنها أفضل طريقة لفهم مكانك وماذا تفعل بعد ذلك.
