جدول المحتويات
- ما هي أنواع شركات التأمين المختلفة؟
- شركات متبادلة مقابل شركات مساهمة
- ما هو تعويم التأمين؟
- التأمين والمنتجات المالية
يتكون قطاع التأمين من الشركات التي تقدم إدارة المخاطر في شكل عقود تأمين. المفهوم الأساسي للتأمين هو أن طرفًا واحدًا ، هو شركة التأمين ، سيضمن الدفع مقابل حدث مستقبلي غير مؤكد. وفي الوقت نفسه ، يدفع طرف آخر ، المؤمن عليه أو حامل البوليصة ، علاوة أصغر لشركة التأمين مقابل تلك الحماية في حالة حدوث ذلك في المستقبل غير مؤكد.
كصناعة ، يعتبر التأمين قطاعًا بطيئًا وآمنًا للمستثمرين. هذا التصور ليس قوياً كما كان في السبعينيات والثمانينيات ، لكنه لا يزال صحيحًا بشكل عام عند مقارنته بالقطاعات المالية الأخرى.
الماخذ الرئيسية
- تتكون صناعة التأمين من أنواع مختلفة من اللاعبين الذين يعملون في أماكن مختلفة. تركز شركات التأمين على الحياة على التخطيط القديم واستبدال قيمة رأس المال البشري ، وتغطي شركات التأمين الصحي التكاليف الطبية ، ويهدف التأمين ضد الحوادث / الممتلكات إلى استبدال قيمة المنازل ، السيارات ، أو الأشياء الثمينة. يمكن هيكلة شركات التأمين إما كشركة مساهمة تقليدية مع مستثمرين خارجيين ، أو شركات متبادلة حيث يكون حاملو الوثائق هم المالكون.
ما هي أنواع شركات التأمين المختلفة؟
لا تقدم جميع شركات التأمين نفس المنتجات أو تلبي احتياجات نفس قاعدة العملاء. من بين أكبر فئات شركات التأمين شركات التأمين ضد الحوادث والصحة. التأمين على الممتلكات والإصابات ؛ والضامنة المالية. أكثر أنواع سياسات التأمين الشخصية شيوعًا هي السيارات والصحة ومالكي المنازل والحياة. معظم الأفراد في الولايات المتحدة لديهم واحد على الأقل من هذه الأنواع من التأمين ، والتأمين على السيارات مطلوب بموجب القانون.
ربما تكون شركات الحوادث والصحة أكثر الشركات شهرة. ويشمل ذلك شركات مثل UnitedHealth و Anthem و Aetna و AFLAC ، وهي مصممة لمساعدة الأشخاص الذين تضرروا جسديًا.
تقوم شركات التأمين على الحياة بشكل أساسي بإصدار سياسات تدفع فائدة الوفاة كمبلغ إجمالي عند وفاة المؤمن له للمستفيدين. يمكن بيع بوالص التأمين على الحياة كمدة حياة طويلة الأجل ، وهي أقل تكلفة وتنتهي صلاحيتها في نهاية المدة أو دائمة (عادة ما تكون كاملة أو حياة شاملة) ، والتي تكون أكثر تكلفة ولكنها تدوم مدى الحياة وتتضمن مكونًا لتراكم النقد. قد تبيع شركات التأمين على الحياة أيضًا سياسات العجز طويلة الأجل التي تحل محل دخل المؤمن عليه إذا مرض أو تم تعطيله. تشمل شركات التأمين على الحياة المعروفة Northwest Mutual و Guardian و Prudential و William Penn.
شركات الممتلكات والمصابين تؤمن ضد حوادث الأذى غير المادي. يمكن أن يشمل ذلك الدعاوى القضائية والأضرار التي لحقت بالممتلكات الشخصية وحوادث السيارات وغيرها. تشمل شركات التأمين على الممتلكات والخسائر الكبيرة ستيت فارم و نيشنوايد وألستيت.
تتطلب الشركات أنواعًا خاصة من بوالص التأمين التي تؤمن أنواعًا معينة من المخاطر التي تواجهها شركة معينة. على سبيل المثال ، يحتاج مطعم الوجبات السريعة إلى سياسة تغطي التلف أو الإصابة التي تحدث نتيجة للطهي باستخدام المقلاة العميقة. لا يخضع تاجر السيارات لهذا النوع من المخاطر ولكنه يحتاج إلى تغطية للأضرار أو الإصابات التي قد تحدث أثناء اختبار القيادة.
هناك أيضًا بوالص تأمين متاحة لاحتياجات محددة للغاية ، مثل الاختطاف والفدية (K&R) ، والممارسات الطبية الخاطئة ، والتأمين ضد المسؤولية المهنية ، والمعروفة أيضًا باسم تأمين الأخطاء والإغفالات.
بعض الشركات تشارك في إعادة التأمين للحد من المخاطر. إعادة التأمين هو التأمين الذي تشتريه شركات التأمين لحماية نفسها من الخسائر الزائدة بسبب التعرض العالي. إعادة التأمين هي جزء لا يتجزأ من الجهود التي تبذلها شركات التأمين للحفاظ على نفسها المذيبات وتجنب التخلف عن السداد بسبب المدفوعات ، والجهات التنظيمية تفويض ذلك للشركات ذات حجم ونوع معين.
على سبيل المثال ، قد تكتب شركة التأمين الكثير من التأمين ضد الإعصار ، استنادًا إلى الطرز التي تُظهر فرصًا منخفضة لإعصار يصيب منطقة جغرافية. إذا حدث ما لا يمكن تصوره مع إعصار ضرب تلك المنطقة ، فقد تترتب على ذلك خسائر كبيرة لشركة التأمين. وبدون أن تأخذ شركات إعادة التأمين بعض المخاطر خارج الطاولة ، يمكن لشركات التأمين أن تتوقف عن العمل كلما وقعت كارثة طبيعية.
شركات التأمين ضد الأسهم
يتم تصنيف شركات التأمين إما على أنها أسهم أو متبادلة اعتمادًا على هيكل ملكية المنظمة. هناك أيضًا بعض الاستثناءات ، مثل Blue Cross / Blue Shield والمجموعات الشقيقة التي لديها بنية مختلفة. ومع ذلك ، فإن شركات الأوراق المالية والشركات المتبادلة هي أكثر الطرق شيوعًا التي تنظم بها شركات التأمين نفسها.
في جميع أنحاء العالم ، هناك المزيد من شركات التأمين المتبادل ، ولكن في الولايات المتحدة ، يفوق عدد شركات التأمين على الأسهم شركات التأمين المتبادلة.
شركة تأمين الأوراق المالية هي شركة مملوكة من قبل مساهميها أو المساهمين ، وهدفها هو تحقيق ربح لهم. لا يشارك حاملو البوليصة مباشرة في أرباح أو خسائر الشركة. لكي تعمل كشركة مساهمة ، يجب أن يكون لدى شركة التأمين الحد الأدنى من رأس المال والفائض المتاح قبل الحصول على موافقة الجهات التنظيمية الحكومية. يجب أيضًا تلبية المتطلبات الأخرى إذا كانت أسهم الشركة متداولة علنًا. بعض شركات التأمين الأمريكية المعروفة تشمل Allstate و MetLife و Prudential.
شركة التأمين المتبادل هي شركة مملوكة حصريًا من قبل حاملي وثائق التأمين "الدائنين التعاقديين" ولهم حق التصويت في مجلس الإدارة. بشكل عام ، تتم إدارة الشركات والاحتفاظ بالأصول (احتياطيات التأمين والفائض وصناديق الطوارئ وأرباح الأسهم) لصالح وحماية حاملي وثائق التأمين والمستفيدين منهم.
تحدد الإدارة ومجلس الإدارة مبلغ دخل التشغيل الذي يتم دفعه كل عام كأرباح لحملة وثائق التأمين. على الرغم من عدم كونها مضمونة ، هناك شركات تدفع أرباحًا كل عام ، حتى في الأوقات الاقتصادية الصعبة. تشمل شركات التأمين المتبادلة الكبرى في الولايات المتحدة Northwestern Mutual و Guardian Life و Penn Mutual و Mutual of Omaha.
ما هو تعويم التأمين؟
واحدة من الميزات الأكثر إثارة للاهتمام لشركات التأمين هو أنه يُسمح لها في الأساس باستخدام أموال عملائها للاستثمار من أجل أنفسهم. وهذا يجعلها مماثلة للبنوك ، ولكن الاستثمار يحدث إلى حد أكبر. يشار إلى هذا أحيانًا باسم "الطفو".
يحدث الطفو عندما يمد طرف ما الأموال إلى طرف آخر ولا يتوقع السداد إلا بعد حدث ظرفي. هذه الآلية تعني في الأساس أن شركات التأمين لديها تكلفة إيجابية لرأس المال. وهذا يميزهم عن صناديق الأسهم الخاصة والبنوك وصناديق الاستثمار المشتركة. بالنسبة للمستثمرين في شركات التأمين على الأسهم (أو حاملي وثائق التأمين في الشركات المشتركة) ، فإن هذا يعني احتمال وجود عوائد مستقرة منخفضة المخاطر.
التأمين وبيع المنتجات المالية
خطط التأمين هي المنتج الرئيسي للقطاع. ومع ذلك ، جلبت العقود الأخيرة عددا من خطط معاشات الشركات للشركات والمعاشات السنوية للمتقاعدين.
هذا يضع شركات التأمين في منافسة مباشرة مع مزودي الأصول المالية الآخرين على هذه الأنواع من المنتجات. في الواقع ، يتم الآن وصف العديد من وكلاء التأمين على أنهم مستشارون ماليون متكاملون الخدمات يقدمون كل من منتجات الحماية بالإضافة إلى الاستثمارات ، والتخطيط المالي ، والتخطيط للتقاعد. العديد من شركات التأمين لديها الآن وسيط خاص بها إما داخل الشركة أو في شراكة.
