ما هي نسبة التأهيل
تشير نسبة التأهيل إلى نسبة الدين إلى الدخل أو مصروفات الإسكان إلى الدخل. استخدام مقرضي الرهن العقاري نسب التأهيل لتحديد الجدارة الائتمانية للمقترض لمبالغ قرض معينة. بشكل عام ، لا يمكن أن تتجاوز نفقات سكن المقترض بمفرده ، والتي تشمل التأمين على أي صاحب منزل ، والضرائب ورسوم السكن ، 28 بالمائة من إجمالي الدخل الشهري للمقترض. لا يمكن أن تتجاوز نسبة الدين إلى الدخل للمقترض (DTI) ، والتي تشمل مصاريف الإسكان بالإضافة إلى الديون ، 36 في المائة من إجمالي الدخل الشهري.
كسر نسبة التأهيل إلى أسفل
تأخذ نسبة المؤهل إجمالي الدخل السنوي لأسرتك وتقسيمها على 12 عامًا. وبذلك تحصل أنت وزوجك على 96000 دولار أمريكي مجتمعة. الدخل الإجمالي لعائلتك هو 8000 دولار في الشهر. اضرب 8،000 دولار بحلول.28 وستحصل على نسبة نفقات السكن الخاصة بك ، والتي يطلق عليها المقرضون النسبة الأمامية أو الأمامية. في هذه الحالة ، ستكون عائلتك مؤهلة لمجموع نفقات السكن الشهرية البالغة 2240 دولارًا. لاحظ أن هذا يشمل ضرائب الممتلكات ، وتأمين مالك المنزل ، وتأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) ، ورسوم مثل رسوم الشقة.
الآن تأخذ الدخل الشهري 8000 دولار واضربها في.36. هذه هي نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك ، والتي تسمى غالبًا النسبة الخلفية أو الخلفية ، وستحصل على 2،880 دولار. الآن ، اقتطع مدفوعات الديون الشهرية من رقم 2280 دولارًا ، والذي يتكون من 300 دولار شهريًا دفع سيارة و 400 دولار شهريًا دفع قرض طالب. هذا يترك لك مع 2،180 دولار لتغطية نفقات السكن. لاحظ أن هذا الرقم أقل من نسبة النهاية الأمامية.
ستستخدم البنوك دائمًا الرقمين السفليين لتحديد حجم القرض الذي نقدمه لك.
ديون بطاقات الائتمان تحدث فرقًا في نسب التأهيل
يتم احتساب ديون بطاقات الائتمان أيضًا في نسبة النهاية الخلفية ، لكنها معقدة. اعتاد المقرضون تطبيق الحد الأدنى للدفع على رصيد بطاقة الائتمان واستدعاء ذلك الدين الشهري. لكن هذا النظام لم يكن عادلاً لمستخدمي بطاقات الائتمان الذين سددوا رصيدهم بالكامل كل شهر واستخدموا بطاقات الائتمان بشكل أساسي للحصول على نقاط الراحة والمكافآت. الآن ، ينظر معظم المقرضين إلى إجمالي الرصيد الدائر للمقترض ويطبقون 5 في المائة من المجموع كدين شهري. لنفترض أنك تحمل 10000 دولار من ديون بطاقات الائتمان. في هذه الحالة ، يتحمل البنك مبلغ 500 دولار في الدين الشهري لنسبك النهائية.
معظم البنوك لديها تذبذب الغرفة
نسب التأهيل ليست جامدة. التاريخ الائتماني الممتاز في كثير من الأحيان يقلل من نسبة الفقراء ، على سبيل المثال. بالإضافة إلى ذلك ، يستفيد بعض المقترضين الذين لا يستوفون النسب المؤهلة القياسية من برامج الرهن العقاري الخاصة التي تقدمها بعض البنوك. إن خطر التخلف عن السداد من جانب هؤلاء المقترضين يعني أنهم يدفعون عمومًا أسعار فائدة أعلى مقابل القروض العقارية التي تلبي النسب المؤهلة القياسية.
