خدمات الاستشارات الشخصية الخاصة بالترقية مقابل الطليعة: أيهما أفضل بالنسبة لك؟

جدول المحتويات

• تحديد الأهداف
• التخطيط للتقاعد
• أنواع الحسابات
• الميزات وسهولة الوصول
• رسوم
• المحافظ
• الاستثمار الضريبي المميز
• الأمان
• خدمة الزبائن
• لدينا خذ

تعتبر خدمات Betterment and Vanguard Personal Advisor من خيارات مستشار الروبو الصلبة ، حيث يحرز كلاهما من بين أفضل الخدمات في مراجعاتنا لمستشار robo -visor لعام 2019. في حين أن هناك تقلبات في كلا الخدمتين ، فإن الخيار المناسب لك يعتمد على تفضيلاتك الرقمية مقابل البشرية ، والمبلغ الذي يجب أن تستثمره ، ورغبتك في ضبط محفظتك.

افتح حساب

• الحد الأدنى للحساب: 0 دولار
• الرسوم: 0.25٪ (سنويًا) للخطة الرقمية ، 0.40٪ (سنويًا) للخطة المميزة

قراءة الاستعراض الكامل فتح حساب

• مثالي للأشخاص الذين يتطلعون إلى إنشاء حساب بسرعة وسهولة ، حيث يمكن أن يبحث ذلك لتتبع ومراقبة الأهداف المالية بسهولة. استراتيجيات رائعة معفاة من الضرائب للأشخاص الذين يتطلعون إلى تجنب الضرائب الزائدة. خطة رائعة هي رائعة للأشخاص الذين يرغبون في الوصول إلى مستشار مالي حقيقي

افتح حساب

• الحد الأدنى للحساب: 50000 دولار
• الرسوم: 0.30 ٪ من الأصول تحت الإدارة (باستثناء النقدية)

قراءة الاستعراض الكامل فتح حساب

• لا يعد أمرًا رائعًا للأشخاص الذين يبحثون عن نقطة دخول سريعة إلى الاستثمار ، حيث أن إعداد الحساب عملية مرهقة ويتطلب التحدث مع أحد المستشارين الذين لديهم المزيد من الأموال المتاحة لفتح حساب ، حيث أن الحد الأدنى لحجم الحساب هو 50000 دولار - موارد التخطيط الهدف بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في التوفير مقابل أهداف كبيرة مثل شراء منزل أو دفع تكاليف تعليم الأطفال ، يتم مراجعة الأشخاص الذين يرغبون في الحصول على بعض المدخلات من مستشار بشري - المحافظ بواسطة مستشار بشري على الأقل مرة واحدة في العام

تحديد الأهداف

توفر Betterment القدرة على العمل مع أربعة أنواع من أهداف الاستثمار: التقاعد ، وشبكة الأمان ، والاستثمار العام ، والشراء الرئيسي. يحتوي النظام الأساسي على خطوات سهلة المتابعة لتحديد هدف ، ويمكن مراقبة كل منها على حدة. يعرض توزيع الأصول لكل هدف في حلقة مع الأسهم في ظلال الدخل الأخضر والثابت في ظلال زرقاء. إذا تأخرت في تحقيق هدف حددته ، فسوف يشجعك التحسين على وضع المزيد جانباً. يمكن أن يكون هذا موجهًا مفيدًا ، خاصة للمستثمرين الشباب الذين قد لا يشعرون بعد بالحاجة الملحة إلى الادخار لتحقيق أهدافهم على المدى الطويل.

في Vanguard Personal Advisor Services ، يوفر الموقع موارد وافرة لتخطيط الأهداف تتضمن قوائم مرجعية ومقالات إرشادية وآلات حاسبة. يمكن للعملاء تطبيق هذه الأدوات لتقدير إجمالي تكاليف التقاعد ، وإجراء مراجعة من أعلى إلى أسفل للأصول ، وتخطيط أهداف الحياة الرئيسية التي تشمل مدخرات الكلية ، أو امتلاك المنازل ، أو صندوق يوم ممطر. تقوم التوقعات والتوصيات طويلة الأجل في واجهة الحساب بتدريب العملاء على كيفية تحقيق أهداف الاستثمار بشكل أفضل ، استنادًا إلى مواقف الحياة والأهداف المحددة خلال العملية الطويلة المطولة. يمكن للعميل إجراء تغييرات في أي وقت عن طريق تغيير بيانات المخاطر الخاصة به.

التخطيط للتقاعد

تقدم كل من خدمات الاستشارات الشخصية الخاصة بشركة Betterment and Vanguard عددًا قليلًا من الخيارات لحسابات التقاعد ، بما في ذلك حسابات IRA التقليدية و Roth و SEP IRAs و 401 (k).

تجمع منصة Betterment مجموعة متنوعة من المعلومات حول التقاعد الخاص بك - ما هو شكل التقاعد عن أحلامك ، والمبلغ الذي قمت بحفظه ، وما لديك في حسابات خارجية ، وهو أمر مهم لأن العديد من المستثمرين لديهم حسابات متعددة للتقاعد. يقوم الموقع بعد ذلك بعرض دخل التقاعد الخاص بك ويوفر خطة للوصول إلى هناك. سيطالبك التحسين بتوفير المزيد أو نقل الأموال لتوفير الرسوم عندما يكون ذلك مستحسنًا. كلما اقتربت من التقاعد ، ستوصي المنصة بالتغييرات التي يمكنك إجراؤها لتحسين مدخراتك. بالنسبة لأسئلة التقاعد ، يمكن للأعضاء الرقميين الأساسيين دفع 199 إلى 299 دولارًا للتشاور لمرة واحدة مع مخطط مالي معتمد ، بينما يتمتع عملاء بريميوم بحق غير محدود في الوصول إلى محترفي CFP.

يتميز موقع Vanguard الإلكتروني بمجموعة متنوعة رائعة من الأدوات والآلات الحاسبة لمساعدة العملاء على تحديد مقدار الأموال التي يجب تخصيصها للوصول إلى الأهداف (مثل التقاعد) ضمن أطر زمنية واقعية. مثل Betterment ، تقدم Vanguard لمحة سريعة عن استثماراتك الخارجية كجزء من مجموع محفظتك وتقدم مقاييس عن احتمال تحقيق هدفك. لكن يمكن لجميع عملاء Vanguard الوصول إلى المخططين الماليين المعتمدين لجميع أسئلة التقاعد الخاصة بهم ، ويقوم أحد المستشارين بمراجعة محفظتك بشكل منتظم.

أنواع الحسابات

أنواع حسابات التحسين:

• الحسابات الخاضعة للضريبة (الفردية ، والمشتركة ، والثقة) حسابات IRA التقليديةحسابات الجيش الجمهوري الايرلنديسبعة الجيش الجمهوري الايرلندي (للعملاء الذين يعملون لحسابهم الخاص أو لأصحاب الأعمال التجارية الصغيرة مع عدم وجود موظفين) تحويلات الجيش الجمهوري الايرلندي 401 (ك) المتداولحسابات النقد ذات الفوائد العالية

أنواع حسابات Vanguard Personal Services:

• الحسابات الخاضعة للضريبة (الفردية ، والمشتركة ، والثقة) التقليدية حسابات IRARoth IRA accountsSEP IRA حسابات (للشركات لحسابهم الخاص والشركات الصغيرة) IRA transfer401 (k) rollover

الميزات وسهولة الوصول

تحسين:

• وصول ممتاز إلى محترفي CFP: إذا أحضرت رصيدًا لا يقل عن 100000 دولار إلى الطاولة ، فيمكنك الاشتراك في خطة Betterment's Premium التي تفرض رسومًا سنوية أعلى (0.40٪) وتوفر وصولاً غير محدود إلى فريق من CFP للحصول على إرشادات. (على الرغم من ذلك ، تفرض Vanguard رسومًا بنسبة 0.30٪ على نفس الوصول باستثمار لا يقل عن 50.000 دولار). الموارد التعليمية: يشتمل مركز موارد Betterment's على عشرات المقالات الإعلامية المكتوبة جيدًا حول التخطيط للتقاعد وكيفية تقليل العبء الضريبي ، بالإضافة إلى عدد قليل من مقاطع الفيديو لمساعدتك في معرفة كيفية استخدام النظام الأساسي. قامت شركة Betterment أيضًا بإنشاء عدد من المقالات لمساعدة المستثمرين على فهم تكوينات المحافظ وكيف تتعامل الشركة مع أحداث السوق السلبية مثل Brexit. مزامنة الحسابات الخارجية: يمكن لمستخدمي الحساب الأساسي مزامنة الحسابات الخارجية مع أهداف فردية ، حتى تستطيع أن ترى ، على سبيل المثال ، كيف يساعد 401 (ك) مدخرات التقاعد الخاصة بك. يمكن للأعضاء المتميزين الحصول على مشورة متعمقة بشأن الاستثمارات الخارجية. حساب التوفير الذكي. تقدم شركة Betterment "حساب حساب توفير" يستثمر 80٪ من أموالك من سندات الخزانة الأمريكية و 20٪ مع سندات الشركات منخفضة التقلب ، مما يحقق عائدًا يزيد عن 2٪ مع رسم سنوي يبلغ 0.25٪.

خدمات المستشار الشخصي في Vanguard:

• مستشار مخصص للحسابات الكبيرة: في حين يتم تعيين حسابات تصل إلى 500000 دولار لمجموعة من المستشارين ، فإن الحسابات فوق هذا المستوى تحصل على مستشار متخصص. التطبيق المشترك بين الشركات: لدى حوالي 80٪ إلى 90٪ من المتقدمين لهذا المستشار حسابات Vanguard أخرى ، ويمكن تطبيق الحد الأدنى للاستثمار البالغ 50000 دولار في جميع أصول Vanguard. نصيحة كاملة: على الرغم من أن Vanguard Personal Advisor Services لا يمكن أن تشمل حساباتك الأخرى (خطط التقاعد التي يرعاها الموظفون ، وخطط الادخار بالكلية) تحت مظلة المستشار ، فإن المخططين يأخذون تلك المقتنيات في الاعتبار عند تصميم محفظتك وتقديم المشورة. الوصول إلى المستشارين: على الرغم من بطء العملية ، تم تصميم محفظة كل عميل بواسطة مخطط مالي معتمد (بدلاً من أن يتم إنشاؤه تلقائيًا من خلال إجاباتك على استبيان) ، ومن الممكن الوصول إلى مخطط - خلال ساعات العمل - الذي يمكنه أجب عن أي أسئلة لديك. في هذه النقطة ، تعتبر Vanguard نفسها خدمة استشارية "مختلطة" ، تتزوج من المشورة النصية مع التوجيه المستمر لمستشار بشري.

رسوم

تقدم شركة Betterment خيارين مختلفين للرسوم: يدفع العملاء الرقميون 0.25٪ من محفظتهم سنويًا ، مع خيار دفع 199 إلى 299 دولارًا لكل مكالمة للوصول إلى مخطط مالي معتمد. يدفع العملاء المميزون 0.40٪ سنويًا مع وصول غير محدود إلى CFPs. صناديق الاستثمار المتداولة التي تشكل معظم المحافظ لديها رسوم إدارة سنوية قدرها 0.08٪.

تفرض Vanguard Personal Advisor Services رسومًا استشارية تنافسية بنسبة 0.30٪ ، يتم دفعها كل ثلاثة أشهر ، لكن التكاليف الخفية قد تضيف ما يصل إلى أن العملاء يدفعون أيضًا رسوم المعاملة. وقد دخل الوسيط أيضًا في الدفع مقابل صفقات تدفق الطلبات مع صناديق الاستثمار الخارجية ، ويقوم العميل بسداد فاتورة هذه الرسوم أيضًا. متوسط ​​نسبة حساب الاستثمارات الأساسية هو 0.11 ٪.

الودائع الدنيا:

• التحسين: خدمات المستشار الشخصي بقيمة 0 دولارًا: 50000 دولار

المحافظ

تفتخر شركة Betterment بأحد أسهل الحسابات. ما عليك سوى إدخال عمرك وحالة التقاعد ، والإجابة على بعض الأسئلة حول أهداف الدخل والاستثمار الخاصة بك. لا يوجد أي من الأسئلة المتعلقة بالمخاطر القياسية. بدلاً من ذلك ، تقدم لك شركة Betterment اقتراحًا بتخصيص الأصول والمخاطر المرتبطة به ، والتي يمكنك ضبطها عن طريق تغيير النسبة المئوية لحقوق الملكية مقابل الدخل الثابت الموجود في المحفظة. حافظات شركة Betterment المقترحة شفافة بالكامل قبل التمويل ، بما في ذلك الوصول إلى نشرة التمويل. يُطلب منك أيضًا ربط الحسابات الخارجية - مثل الحيازات المصرفية والسمسرة - بحساب Betterment الخاص بك ، وذلك لتقديم صورة كاملة عن أصولك وإجراء التحويلات النقدية في محفظة استثمار Betterment بسهولة أكبر.

في Vanguard Personal Advisor Services ، العمل الأمامي مشابه ، لكن الخط الزمني طويل. سوف تجيب على أسئلة مفصلة تتعلق بالعمر والأصول وتواريخ التقاعد والتسامح مع المخاطر وتجربة السوق ، وتوليد مخصص محفظة مقترح مليء بأموال الطليعة و "الأوراق المالية الأخرى". معظم عمليات الرفع الثقيل تتم بواسطة الخوارزميات ، ولكن العميل الجديد يجب أن تتحدث مع مستشار مالي لإكمال الخطة المخصصة ، وتنص المطبوعات الدقيقة على أن خطة الاستثمار النهائية سيتم إنشاؤها في غضون "بضعة أسابيع" بعد التشاور ، مما يمثل سلبية كبيرة مقارنة بالسرعة على متن المنافسين. يجب أن يوافق العميل على الخطة الجديدة عبر استشارة أخرى قبل التنفيذ ، مما قد يؤدي إلى مزيد من التأخير.

تحسين الأصول

يتم إنشاء محافظ شركة Betterment مع صناديق الاستثمار المتداولة من iShares و Vanguard. يوفر التحسين خمسة أنواع من المحافظ:

• محفظة تحسين قياسية تتألف من محفظة ETFsA ​​للاستثمارات الاجتماعية المسؤولة (SRI) المتنوعة عالمياً للأوراق المالية والسندات والتي تقلل من تعرضها للشركات التي لها تأثير اجتماعي سلبي. محفظة Goldman Sachs Smart Beta التي تحاول التفوق على محفظة جميع السندات التي تركز على الدخل محفظة BlackRock ETFsA ​​Flexible Portfolio التي تم إنشاؤها من نفس فئات الأصول الفردية الموجودة في المحفظة القياسية ، ولكنها مرجحة وفقًا لتفضيلات المستخدم

يتم تقييم حسابات التحسين بانتظام وإعادة التوازن إذا كانت قد تحولت من تخصيص أهدافها. يمكن لعملاء التحسين تبديل الاستراتيجيات بعد تمويل المحفظة ، وسوف تنبهك المنصة إذا كانت هناك آثار ضريبية قبل إجراء التغيير. يمكن استثمار كل هدف في إستراتيجية مختلفة ، لذلك يمكن تخصيص أموال للأهداف طويلة الأجل مثل الادخار للتقاعد لأحد المحافظ ذات المخاطر العالية بينما يمكن أن تكون الأهداف قصيرة الأجل ، مثل تمويل الدفعة المقدمة على المنزل ، المخصصة لتلك الأقل خطورة.

على الرغم من أن Betterment تقدم صندوقًا موجهًا نحو المستثمرين المسؤولين اجتماعيًا ، فإن تركيز المستشار على صناديق الاستثمار المتداولة ETF يجعل من الصعب تحقيق مزيج كامل من SRI. خارج صناديق الاستثمار المتداولة ETF المستثمرة في الشركات ذات رأس المال الكبير وصندوق ESG للأسواق الناشئة ، يتم استثمار القليل من الحافظة في الشركات التي تفي بمعايير "المسؤولية الاجتماعية".

الأصول الطليعية مستشار خدمات الأصول

تقدم Vanguard Personal Advisor Services مجموعة مخصصة من صناديق مؤشرات Vanguard منخفضة التكلفة من مجموعة متنوعة من قطاعات السوق وفئات الأصول. البرنامج لديه المرونة في العمل مع الأصول غير الطليعية ، ومع ذلك ، إذا كان العميل يحتفظ بتلك الأصول في حساب آخر في الطليعة.

استعراض الطليعة الحسابات الفصلية وإعادة التوازن حسب الحاجة. تتبع منهجية فانجارد مبادئ نظرية المحفظة الحديثة التقليدية ، مع التركيز على فوائد الأوراق المالية منخفضة التكلفة ، والتنويع ، والفهرسة ، مدفوعة بأهداف مالية طويلة الأجل. تزيد منهجيات الأسهم والسندات من التنويع من خلال إدراج صناديق الأسهم في مستويات مختلفة من القيمة السوقية والتقلبات بالإضافة إلى صناديق السندات ذات المخاطر الجغرافية والتوقيت ورأس المال المختلفة.

الاستثمار الضريبي المميز

هناك مجموعة متنوعة من الطرق لاستثمار الأموال بكفاءة مع تجنب الضرائب المفرطة. إحدى هذه الطرق ، الحصاد الضريبي ، يستخدمه العديد من المستشارين. حصاد الضريبة هو بيع الأوراق المالية بخسارة لتعويض التزام ضريبة أرباح رأس المال.

عملاء شركة Betterment مؤهلون لجني الخسائر في الضرائب على جميع الحسابات الداخلية الخاضعة للضريبة ، بغض النظر عن الرصيد. يجب عليك الاشتراك في الخدمة في إعدادات حسابك ، وبعد ذلك سيتم تطبيقها على جميع الحقائب الخاصة بك داخل حساب التحسين الخاص بك.

تشارك Vanguard Personal Advisor Services في حصاد الضرائب من خلال طريقة MinTax على أساس التكلفة ، والتي تحدد الوحدات أو الكميات الانتقائية - المشار إليها باسم الكثير - من الأوراق المالية لبيعها في أي معاملة بيع بناءً على قواعد طلب محددة. تعمل طريقة أساس التكلفة MinTax على تقليل التأثير الضريبي للمعاملات في كثير من الحالات ، ولكن ليس بالضرورة كل حالة. يجب على العملاء الاشتراك في MinTax.

الأمان

أمان التحسين كافٍ. موقع الويب مشفر ، وتوفر تطبيقات الهاتف المحمول مصادقة ثنائية. لا يوجد أي تأمين فائض على شركة Securities Investor Protection Corporation (SIPC) يتم تنفيذه بواسطة شركة Betterment نفسها ، لكن تتم تصفية الصفقات من خلال Apex Clearing ، التي لديها أدوات لإدارة المخاطر. لا يقوم العملاء المحسّنون بوضع عمليات تداول محفوفة بالمخاطر ولا يتم تقديم إقراض بالهامش ، لذلك من غير المحتمل أن تكون هناك حاجة إلى تغطية SIPC إضافية. ومع ذلك ، إذا كان حسابك يحتوي على أكثر من 500000 دولار ، أو أكثر من 250،000 دولار نقدًا ، فقد تفكر في نقل الفائض إلى شركة مع تأمين إضافي.

تحتفظ Vanguard ، من ناحية أخرى ، بأموال العملاء في Vanguard Marketing Group ، مما يوفر الوصول إلى SIPC والتأمين الزائد. ومع ذلك ، يتم جمع الأموال النقدية في صناديق أسواق المال غير المؤمنة من قبل FDIC. يستخدم الموقع تشفير SSL 256 بت ويوفر أيضًا مصادقة ثنائية العامل.

خدمة الزبائن

في Betterment ، يتم دمج الدردشة عبر الإنترنت في تطبيقات الجوال والموقع الإلكتروني ليتمكن العملاء من الوصول إليها في أي وقت. خدمة العملاء متاحة عبر البريد الإلكتروني والهاتف من الساعة 9 صباحًا إلى 6 مساءً بالتوقيت الشرقي ، من الاثنين إلى الجمعة ، وعبر البريد الإلكتروني من الساعة 11 صباحًا إلى 6 مساءً بالتوقيت الشرقي يومي السبت والأحد. يمكنك الحصول على مساعدة من المخططين الماليين في أي وقت باستخدام حساب بريميوم ، لكنك ستدفع رسومًا من 199 دولارًا إلى 299 دولارًا للتشاور مع مستشار إذا كان لديك حساب رقمي أساسي.

في Vanguard ، يمكن للعملاء التحدث إلى مستشار مالي في أي وقت عن طريق تحديد موعد خلال ساعات خدمة العملاء ، من الساعة 8 صباحًا إلى 8 مساءً ، من الاثنين إلى الجمعة. أنتجت محاولات الاتصال غير المجدولة مجموعة متنوعة من أوقات الانتظار الطويلة ، من أكثر من خمس دقائق إلى أكثر من 13 دقيقة. لا توجد دردشة مباشرة للعملاء المحتملين أو الحاليين ، والتسجيل مطلوب لإرسال رسالة بريد إلكتروني من خلال تطبيق الرسائل الآمنة للشركة.

لدينا خذ

يرتبط الاختيار بين خدمات التحسين والاستشارات الشخصية من Vanguard بالقيمة الصافية الخاصة بك كما هو الحال مع ميزات كل نظام أساسي. إذا كان لديك 50000 دولار لتضعها في محفظة آلية ، فإن Vanguard يمكنها أن تقدم لك السلع بالإضافة إلى إمكانية الوصول إلى مستشار بشري بأقل من حساب Premiumment's Premium الذي سيتقاضاه مقابل نفس قيمة الحساب.

منهجية

إن Investopedia مكرس لتزويد المستثمرين بمراجعات وتصنيفات غير متحيزة وشاملة لمستشاري الروبوت. مراجعاتنا 2019 هي نتاج ستة أشهر من تقييم جميع جوانب 32 من منصات مستشار الروبوت ، بما في ذلك تجربة المستخدم ، وقدرات تحديد الأهداف ، ومحتويات المحفظة ، والتكاليف والرسوم ، والأمن ، وتجربة الهاتف المحمول ، وخدمة العملاء. جمعنا أكثر من 300 نقطة بيانات أثقلت في نظام التسجيل لدينا.

طُلب من كل مستشار استشاري قمنا بمراجعته ملء استطلاع مكون من 50 نقطة حول نظامهم الأساسي الذي استخدمناه في تقييمنا. كما قدم لنا العديد من المستشارين الآليين عروضًا شخصية عن منصاتهم.

أجرى فريقنا من خبراء الصناعة ، بقيادة تيريزا دبليو كاري ، مراجعاتنا وطوروا هذه المنهجية الأفضل في الصناعة لتصنيف منصات المستشارين الآليين للمستثمرين على جميع المستويات. انقر هنا لقراءة منهجية كاملة لدينا.