ما هو متوسط الخطورة
متوسط الشدة هو مقدار الخسارة المرتبطة بمطالبة تأمين متوسط. يتم حساب متوسط الخطورة بقسمة المبلغ الإجمالي للخسائر التي تواجهها شركة التأمين على عدد المطالبات التي تم تقديمها مقابل السياسات التي تتعهد بها.
كسر أسفل متوسط الخطورة
يستخدم متوسط الخطورة لإظهار مقدار الخسارة الملحوظ لمتوسط المطالبة ، أو قد يكون تقديرًا لمقدار الخسارة التي يجب أن يتوقعها المؤمن من المطالبة المتوسطة في المستقبل.
تعتمد شركات التأمين على الاكتواريين والنماذج التي تنشئها الاكتواريين للتنبؤ بالمطالبات المستقبلية ، فضلاً عن الخسائر التي قد تنتج عنها تلك المطالبات. تعتمد هذه النماذج على عدد من العوامل ، بما في ذلك نوع المخاطر التي يتم التأمين ضدها ، والديموغرافية و المعلومات الجغرافية للفرد أو الشركة التي اشترت السياسة ، وعدد المطالبات التي يتم تقديمها. تشكل هذه المعلومات معًا التجربة السابقة لشركة التأمين. يبحث الاكتواريين في بيانات الخبرة السابقة لتحديد ما إذا كانت هناك أنماط موجودة ، ثم قارن هذه البيانات بالصناعة بشكل عام.
يبحث الاكتواريين في العوامل الخارجية لتحديد ما إذا كانت هذه العوامل تؤثر على اتجاهات البيانات. تشمل العوامل الخارجية البيئة والتشريعات الحكومية والاقتصاد. يتطلب هذا النوع من التحليل أن يقوم الخبير الاكتواري بمقارنة البيانات السابقة بالعوامل الخارجية لمعرفة ما إذا كان هناك أي ارتباط ، ثم تحديد ما إذا كانت هذه العوامل الخارجية تؤثر على الاتجاهات التي يراها الخبير الاكتواري.
تستخدم شركة التأمين لمتوسط الخطورة لتحديد القسط الذي يجب أن تتقاضاه مقابل التعادل. ستقوم شركة التأمين بعد ذلك بإضافة نسبة مئوية إلى هذه العلاوة لتأخذ في الاعتبار أي ربح ترغب في تحقيقه. يمثل القسط الخالص ، المحسوب بضرب التردد حسب الشدة ، مبلغ المال الذي سيحتاجه المؤمن لدفعه في الخسائر المقدرة على مدى فترة السياسة.
متوسط شدة ومطالبات التأمين على السيارات
خلال الأوقات الاقتصادية الأقوى عندما يتم بيع المزيد من السيارات الجديدة ، يرتفع متوسط شدة المطالبة بسبب التكلفة العالية لإصلاح أحدث التقنيات. بين عامي 2007 و 2011 ، عندما تم بيع عدد أقل من السيارات الجديدة بسبب الركود ، زاد متوسط الخطورة السنوية لهذه التغطية بنسبة 0.27 في المائة فقط. مع وصول المزيد من السيارات الجديدة إلى الطرق بين عامي 2011 و 2015 ، قفز متوسط الشدة السنوية إلى 3.10 في المائة.
على جانب الإصابات الجسدية لمطالبات السيارات ، كان تواتر مطالبات الإصابات الجسدية مستقرًا نسبيًا قبل وبعد الركود ، لكن الشدة مستمرة في الارتفاع ، مما أثر إلى حد كبير على خسائر شركات التأمين على السيارات. في حين أن الإصابة الجسدية كان لها تأثير كبير على الربحية لسنوات ، إلا أن ارتفاع وتيرة وشدة جانب الضرر المادي يزيد من التأثير على الهوامش عبر صناعة التأمين.
