تم التوقيع على قانون حماية المرضى ورعاية بأسعار معقولة من قبل الرئيس باراك أوباما في عام 2010. المعروف باسم قانون رعاية بأسعار معقولة (ACA) أو Obamacare ، وسع القانون الجديد ميديكايد ، وأنشأ بورصات التأمين الصحي ، وشملت الأحكام المتعلقة بالصحة حتى الملايين من يمكن للأمريكيين غير المؤمن عليهم الحصول على تأمين صحي. بموجب اتفاقية مكافحة الإغراق ، تم تصميم التغطية لتكون ميسورة التكلفة ، وساعدت في منح ذوي الإعفاءات الضريبية ذات الدخل المنخفض وتخفيضات تقاسم التكاليف.
أدى هذا الفعل إلى تضخيم المخاطر الأخلاقية الحالية في صناعة التأمين الصحي من خلال فرض تغطية على المجتمع وتقييمات المجتمع ، وتقييد الأسعار ، ووضع الحد الأدنى لمتطلبات المعايير ، وخلق حافز محدود لإجبار المشتريات. لنرى كيف يؤثر الفعل على الخطر الأخلاقي ، من المهم أولاً فهم الخطر الأخلاقي وطبيعة سوق التأمين الصحي.
الماخذ الرئيسية
- يوجد خطر معنوي عندما يتحمل أحد أطراف العقد المخاطر المرتبطة بالطرف الآخر دون التعرض لأي عواقب. يمكن العثور على أخطار أخلاقية في العلاقات بين صاحب العمل وصاحب العمل ، وفي العقود بين المقرضين والمقترضين ، وفي قطاع التأمين بين شركات التأمين وشركات التأمين الخاصة بهم. تم التشجيع على الخطر المعنوي في التأمين الصحي قبل Obamacare ، مع تشجيع الحوافز الضريبية على التغطية الصحية لأصحاب العمل - مما يضع المستهلكين بعيدًا عن التكاليف الطبية. وحاولت ACA الحد من المخاطر الأخلاقية المتمثلة في تخطي الأشخاص الأصحاء تغطية تغطية الرعاية الصحية عن طريق فرض ولاية فردية.
ما هو الخطر الأخلاقي؟
كانت المخاطر الأخلاقية موجودة في أسواق التأمين الأمريكية قبل Obamacare ، لكن عيوب الفعل تزيد من تلك المشاكل ، بدلاً من التخفيف منها. إنها تسمية خاطئة إلى حد ما نظرًا لعدم وجود عناصر معيارية قائمة على الأخلاق بالمعنى الاقتصادي للمخاطر الأخلاقية. لذلك إذا كان لا علاقة له بالأخلاق ، فما هو الخطر الأخلاقي بالضبط؟
الخطر المعنوي يعني وجود موقف حيث يكون لدى أحد الطرفين حافز لاستخدام المزيد من الموارد أكثر مما كان يمكن استخدامه لأن الطرف الآخر يتحمل التكاليف. في النهاية ، يتحمل أحد أطراف العقد الخطر للطرف الآخر دون أي عواقب. يتمثل التأثير الكلي للمخاطر المعنوية في أي سوق في تقييد العرض ورفع الأسعار وتشجيع الاستهلاك الزائد.
يمكن العثور على المخاطر الأخلاقية في العلاقات بين صاحب العمل وصاحب العمل ، في القطاع المالي من خلال الاتصالات بين المقرضين والمقترضين ، وفي قطاع التأمين بين شركات التأمين وعملائها. كما نلاحظ أدناه ، فإن المخاطر الأخلاقية لها دور هام في قطاع التأمين الصحي في الاقتصاد.
المخاطر الأخلاقية والتأمين الصحي
غالبًا ما يتم إساءة فهم المخاطر المعنوية أو تحريفها في صناعة التأمين الصحي. يجادل الكثيرون بأن التأمين الصحي بحد ذاته يشكل خطراً أخلاقياً لأنه يقلل من مخاطر اتباع نمط حياة غير صحي أو أي سلوك محفوف بالمخاطر.
هذا صحيح فقط إذا كانت التكاليف على العميل - أقساط التأمين والخصومات - هي نفسها بالنسبة للجميع. ومع ذلك ، في أسواق تنافسية ، تفرض شركات التأمين أسعارًا أعلى على العملاء الأكثر خطورة.
يتم إزالة المخاطر الأخلاقية إلى حد كبير عندما يُسمح للأسعار بأن تعكس المعلومات الحقيقية. تبدو قرارات تدخين السجائر أو القفز بالمظلات مختلفة عندما تعني أن الأقساط يمكن أن تزيد من 50 دولارًا في الشهر إلى 500 دولار شهريًا.
التأمين التأمين أمر بالغ الأهمية لهذا السبب بالذات. لسوء الحظ ، ينتهي الأمر بالعديد من اللوائح المصممة لتعزيز العدالة. للتعويض ، ترفع شركات التأمين جميع الأسعار.
في الولايات المتحدة ، تم بالفعل تشجيع الخطر المعنوي في التأمين الصحي قبل Obamacare. وتشجع الحوافز الضريبية على التغطية الصحية لأرباب العمل ، مما يضع المستهلكين بعيدًا عن التكاليف الطبية. كما قال الاقتصادي ميلتون فريدمان ذات مرة: "دفع الطرف الثالث تطلب البيروقراطية في الرعاية الطبية… المريض لديه حافز ضئيل للقلق بشأن التكلفة لأنها أموال شخص آخر."
الأخطار الأخلاقية وقانون الرعاية بأسعار معقولة
يبلغ طول هذا القانون 2500 صفحة ، لذلك من الصعب حقًا مناقشة تأثيره بأي اختصار. لذلك ، إليك نظرة على بعض الأحكام الأساسية المحددة في القانون:
- لم يعد بمقدور شركات التأمين رفض التغطية لأولئك الذين يعانون من ظروف موجودة من قبل. سيتم إنشاء عدد من بورصات التأمين الصحي الحكومية لتحديد نوع وتكلفة الخطط المتاحة للمستهلكين. يجب على أرباب العمل الكبار تقديم تغطية صحية للموظفين. يجب أن تغطي جميع الخطط المزايا العشرة الأساسية للصحة التأمين محظور قيود الحياة وخطط العمل على خطط أصحاب العمل ، وتكون الخطط ميسورة التكلفة فقط إذا كانت التكلفة أقل من 9.5٪ من دخل الأسرة
ونفذ القانون أيضًا تفويضًا فرديًا ، وهو اشتراط وجوب قيام جميع الأميركيين غير المؤمن عليهم بشراء بوليصة تأمين صحي أو دفع غرامة ، على الرغم من وجود إعفاءات من العسر الشديد لأولئك الذين لا يستطيعون تحمل تكاليف التغطية. تم التوقيع على التفويض الفردي الذي تم توقيعه في عام 2010 في عام 2014. وكان هناك سبب وراء ذلك. الأشخاص الذين كانوا يتمتعون بصحة عامة إلى حد ما سوف يرفضون التغطية من أجل توفير المصاريف الإضافية لقسط التأمين الصحي. من أجل التعويض عن فقدان الإيرادات ، فإن شركات التأمين ترفع أسعار الفائدة ، مما يزيد من الضغط المالي على أولئك الذين لديهم تغطية. بموجب الولاية ، فإن أي شخص لم يكن لديه تغطية سيدفع العقوبة من خلال إعادته ضريبة الدخل الفيدرالية.
على الرغم من إلغاء التفويض الفردي بعد توقيع قانون التخفيضات الضريبية والوظائف ، إلا أن عدة ولايات تطلب من السكان تحمل تغطية تأمين صحي أو مواجهة غرامة مالية.
تم إلغاء هذا التفويض بعد إقرار قانون التخفيضات والوظائف الضريبية في عام 2017. ألغى القانون الجديد الغرامة المفروضة على الأشخاص دون تغطية الرعاية الصحية ابتداء من عام 2019. على الرغم من هذا ، لا يزال هناك العديد من الدول التي تتطلب أن يكون للسكان تغطية.
يؤدي تقييد التكاليف ، وفرض تغطية من صاحب العمل والمطالبة بالحد الأدنى من الفوائد إلى دفع إسفين بين المستهلك والتكلفة الحقيقية للرعاية الصحية. ارتفعت أقساط التأمين بشكل متوقع منذ إقرار القانون ، بما يتفق والنظرية الاقتصادية حول المخاطر الأخلاقية.
