ما هو الاختيار الضار؟
يشير الاختيار الضار عمومًا إلى موقف يكون لدى البائعين معلومات لا يمتلكها المشترون ، أو العكس ، حول بعض جوانب جودة المنتج - بمعنى آخر ، إنها حالة يتم فيها استغلال المعلومات غير المتماثلة. تحدث المعلومات غير المتماثلة ، والتي تسمى أيضًا فشل المعلومات ، عندما يكون لدى أحد أطراف المعاملة معرفة مادية أكبر من الطرف الآخر.
عادة ، الطرف الأكثر دراية هو البائع. المعلومات المتماثلة هي عندما يكون لدى الطرفين معرفة متساوية.
في حالة التأمين ، يكون الاختيار السلبي هو ميل أولئك الذين يعملون في وظائف خطرة أو أنماط حياة عالية الخطورة لشراء منتجات مثل التأمين على الحياة. في هذه الحالات ، يكون المشتري هو الذي يمتلك بالفعل معرفة أكبر (على سبيل المثال ، بشأن صحته). لمحاربة الاختيار السلبي ، تقلل شركات التأمين من التعرض للمطالبات الكبيرة عن طريق الحد من التغطية أو رفع الأقساط.
الاختيار الضار
فهم الاختيار الضار
يحدث الاختيار السلبي عندما يكون لدى أحد الأطراف في التفاوض معلومات ذات صلة يفتقر إليها الطرف الآخر. غالبًا ما يؤدي عدم تناسق المعلومات إلى اتخاذ قرارات سيئة ، مثل القيام بمزيد من الأعمال مع قطاعات السوق الأقل ربحية أو الأكثر خطورة.
في حالة التأمين ، يتطلب تجنب الاختيار السلبي تحديد مجموعات من الناس أكثر عرضة للخطر من عامة الناس وتحميلهم المزيد من المال. على سبيل المثال ، تمر شركات التأمين على الحياة بالتأمين عند تقييم ما إذا كان ينبغي منح مقدم الطلب بوليصة وما هي العلاوة التي يجب دفعها.
يقوم مقدمو التأمين عادةً بتقييم طول مقدم الطلب ووزنه وصحته الحالية والتاريخ الطبي وتاريخ العائلة والمهنة والهوايات وسجل القيادة ومخاطر نمط الحياة مثل التدخين ؛ كل هذه القضايا تؤثر على صحة مقدم الطلب وإمكانات الشركة لدفع المطالبة. ثم تحدد شركة التأمين ما إذا كانت ستقدم لمقدم الطلب بوليصة وما هي العلاوة التي يجب دفعها مقابل تحمل هذه المخاطر.
الاختيار السلبي في السوق
قد يكون لدى البائع معلومات أفضل من المشتري عن المنتجات والخدمات التي يتم تقديمها ، مما يضع المشتري في وضع غير مؤات في المعاملة. على سبيل المثال ، يمكن لمديري الشركة إصدار أسهم بشكل أكثر استعدادًا عندما يعلمون أن سعر السهم مبالغ فيه مقارنةً بالقيمة الحقيقية ؛ يمكن للمشترين في نهاية المطاف شراء الأسهم المبالغة في القيمة وخسارة المال. في سوق السيارات المستعملة ، قد يعرف البائع عن عيب المركبة ويشحن المشتري أكثر دون الكشف عن المشكلة.
الاختيار السلبي في التأمين
نظرًا للاختيار السلبي ، تجد شركات التأمين أن الأشخاص المعرضين لمخاطر عالية أكثر استعدادًا للاقتراض ودفع أقساط تأمين أكبر للسياسات. إذا كانت الشركة تتقاضى متوسط سعر ولكن فقط المستهلكين الذين يشترون مخاطر عالية ، فإن الشركة تتكبد خسارة مالية من خلال دفع المزيد من المزايا أو المطالبات.
ومع ذلك ، من خلال زيادة أقساط التأمين لحاملي الوثائق عالية المخاطر ، فإن الشركة لديها المزيد من الأموال لدفع هذه الفوائد. على سبيل المثال ، تفرض شركة التأمين على الحياة أقساط أعلى على سائقي سيارات السباق. تتقاضى شركة تأمين على السيارات رسومًا أكبر للعملاء الذين يعيشون في مناطق ذات معدلات عالية من الجريمة. تفرض شركة التأمين الصحي أقساط أعلى للعملاء الذين يدخنون. في المقابل ، فإن العملاء الذين لا يشاركون في سلوكيات محفوفة بالمخاطر هم أقل عرضة لدفع تكاليف التأمين بسبب زيادة تكاليف السياسة.
ومن الأمثلة الرئيسية على الاختيار السلبي فيما يتعلق بتغطية التأمين على الحياة أو التأمين الصحي ، المدخن الذي نجح في الحصول على تغطية تأمينية باعتباره غير مدخن. التدخين هو أحد عوامل الخطر الرئيسية المحددة للتأمين على الحياة أو التأمين الصحي ، لذلك يجب على المدخن دفع أقساط أعلى للحصول على نفس مستوى التغطية مثل غير المدخنين. من خلال إخفاء اختياره السلوكي للتدخين ، يقود مقدم الطلب شركة التأمين لاتخاذ قرارات بشأن التغطية أو تكاليف الأقساط التي تتعارض مع إدارة شركة التأمين للمخاطر المالية.
هناك مثال آخر على الاختيار السلبي في حالة التأمين على السيارات ، وهو الموقف الذي يحصل فيه مقدم الطلب على تغطية تأمينية بناءً على توفير عنوان إقامة في منطقة ذات معدل جريمة منخفض للغاية عندما يكون مقدم الطلب يعيش بالفعل في منطقة ذات معدل جريمة مرتفع للغاية. من الواضح أن خطر تعرض سيارة مقدم الطلب للسرقة أو التخريب أو التلف بأي طريقة أخرى عندما يكون واقفًا في منطقة شديدة الجريمة أكبر بكثير مما لو كانت السيارة متوقفة بانتظام في منطقة منخفضة الجريمة.
قد يحدث الاختيار السلبي على نطاق أصغر إذا ذكر مقدم الطلب أن السيارة كانت متوقفة في مرآب السيارات كل ليلة عندما تكون واقفة بالفعل في شارع مزدحم.
الماخذ الرئيسية
- الاختيار السلبي هو عندما يكون لدى البائعين معلومات لا يمتلكها المشترون ، أو العكس ، عن جانب من جوانب جودة المنتج. وبالتالي ، فإن ميل أولئك الذين يعملون في وظائف خطرة أو أنماط حياة عالية الخطورة إلى شراء التأمين على الحياة أو العجز حيث تكون فرصهم أكبر في جمعها. قد يكون لدى البائع أيضًا معلومات أفضل من المشتري عن المنتجات والخدمات التي يتم تقديمها ، مما يضع المشتري في وضع غير مؤات في المعاملة. على سبيل المثال في السوق للسيارات المستعملة.
الأخطار الأخلاقية مقابل التحديد السلبي
مثل الاختيار السلبي ، يحدث الخطر المعنوي عندما تكون هناك معلومات غير متماثلة بين طرفين ، ولكن عندما يتم الكشف عن تغيير في سلوك طرف واحد بعد إبرام صفقة. يحدث الاختيار السلبي عندما يكون هناك نقص في المعلومات المتماثلة قبل الصفقة بين المشتري والبائع.
الخطر المعنوي هو الخطر المتمثل في عدم إبرام طرف ما العقد بحسن نية أو تقديم تفاصيل خاطئة عن أصوله أو التزاماته أو قدرته الائتمانية. على سبيل المثال ، في القطاع المصرفي الاستثماري ، قد يصبح معروفًا أن الهيئات التنظيمية الحكومية ستقوم بإنقاذ البنوك الفاشلة ؛ نتيجة لذلك ، قد يتحمل موظفو البنك مبالغ مفرطة من المخاطرة لتسجيل مكافآت مربحة مع العلم أنه في حالة عدم الرهانات الخطرة ، سيتم حفظ البنك على أي حال.
مثال على الاختيار السلبي: سوق الليمون
تشير مشكلة الليمون إلى المشكلات التي تنشأ فيما يتعلق بقيمة الاستثمار أو المنتج بسبب المعلومات غير المتماثلة التي يمتلكها المشتري والبائع.
تم طرح مشكلة الليمون في ورقة بحث بعنوان "سوق ليمون: عدم اليقين في الجودة وآلية السوق" ، الذي كتبه جورج أ. أكيرلوف ، خبير اقتصادي وأستاذ بجامعة كاليفورنيا في بيركلي ، في أواخر الستينيات. جاءت عبارة الوسم التي تحدد المشكلة من مثال السيارات المستعملة التي استخدمها أكرلوف لتوضيح مفهوم المعلومات غير المتماثلة ، حيث يشار إلى السيارات المستعملة المعيبة عادة باسم الليمون.
توجد مشكلة الليمون في السوق بالنسبة للمستهلكين والمنتجات التجارية ، وكذلك في مجال الاستثمار ، فيما يتعلق بالتفاوت في القيمة المدركة للاستثمار بين المشترين والبائعين. تنتشر مشكلة الليمون أيضًا في مجالات القطاع المالي ، بما في ذلك أسواق التأمين والائتمان. على سبيل المثال ، في مجال تمويل الشركات ، يتمتع المقرض بمعلومات غير متماثلة وأقل من مثالية فيما يتعلق بالجدارة الائتمانية الفعلية للمقترض.
