عندما تحتاج إلى المال بسرعة ، فكرتك الأولى قد تكون اللجوء إلى سلفة نقدية ببطاقة الائتمان. إنه سريع وسهل ، وغالبًا ما يبدو أن مصدر بطاقتك الائتمانية يتسول إليك للاقتراض وإرسال العروض إليك والشيكات الفارغة. لكن السلف النقدية تحمل الكثير من التكاليف والقيود. لذا ، قبل السير في هذا الطريق ، تأكد من أنك تبحث في تمويل البدائل ، مثل تلك المذكورة أدناه. أولاً ، دعونا نفحص شروط السلفة النقدية لبطاقة الائتمان ، حتى تتمكن من مقارنة الخيارات الأخرى بشكل أفضل.
كيف يعمل السلفة النقدية لبطاقة الائتمان
السلفة النقدية لبطاقة الائتمان هي قرض نقدي من مصدر بطاقتك الائتمانية. مثل أي عملية شراء ، ستظهر السلفة النقدية كصفقة في كشف حساب بطاقتك الشهرية وستستحق الفائدة حتى يتم سدادها.
ومع ذلك ، تختلف شروط السلف النقدية بشكل كبير عن شروط المشتريات العادية - وليس لصالحك. لا توجد عادة فترة سماح للسلفيات النقدية ؛ تبدأ الفائدة المتراكمة من يوم المعاملة. أيضا ، يكون معدل الفائدة عادة أعلى إلى حد ما بالنسبة للسلف النقدية مقارنة بالمشتريات اليومية.
شروط السلفة النقدية لبطاقة الائتمان
يمكن العثور على تفاصيل حول رسوم وشروط السلفة النقدية في مربع Schumer الخاص ببطاقة الائتمان ، والتي يجب أن تظهر في بيان بطاقتك أو في اتفاقية بطاقة الائتمان الأصلية. إليك مثال من بطاقة تشيس سافير المفضلة. يوضح أن معدل الفائدة السنوية للتقدم النقدي هو 19.24 ٪ ، مقارنة مع 15.99 ٪ للمشتريات. الرسوم هي 10 دولارات أو 5 ٪ ، أيهما أكبر .
تفاصيل مهمة أخرى: عندما تحتوي بطاقة الائتمان على أنواع مختلفة من الأرصدة ، يتم تطبيق الدفعات بالطريقة التي كشف عنها مصدر بطاقة الائتمان ، وليس بالضرورة على الرصيد الذي يريد حامل البطاقة سداده أولاً. لأصحاب حسابات Sapphire ، على سبيل المثال ، يطبق Chase الحد الأدنى للدفع على الرصيد ذي أعلى معدل سنوي. يتم تطبيق أي دفعة أعلى من الحد الأدنى "بأي طريقة نختار".
تعني هذه الشروط أنه ، حتى إذا قمت بالدفع بانتظام وبدقة ، فقد يكون من الصعب سداد المبلغ المدفوع مقدمًا ، خاصة إذا كنت لا تزال تستخدم البطاقة لإجراء عمليات شراء أيضًا. من السهل للغاية الحصول على دوامة الديون المتزايدة باستمرار.
تقتصر السلف النقدية في بعض الأحيان على نسبة مئوية من الحد الائتماني لحامل البطاقة. كل مصدر بطاقة ائتمان لديه سياسته الخاصة وصيغته لوضع حدود السلفة النقدية. في هذا المثال ، يبلغ الحد النقدي 20٪ من الحد الائتماني:
بدائل لسلف بطاقة الائتمان
نظرًا لارتفاع تكلفة السلفة النقدية ، فإن الأمر يستحق التحقيق في مصادر الدخل الأخرى. اعتمادًا على الجدارة الائتمانية والأصول ، قد تكون هذه الخيارات أفضل أو أقل جودة من السلفة النقدية. لكل منها مزاياه وعيوبه.
1. قرض من الأصدقاء أو الأسرة. فكر في طلب الأشخاص المقربين منك للحصول على قرض قصير الأجل مجاني أو منخفض الفائدة. نعم ، يمكن أن يكون الطلب محرجًا ، وقد يأتي القرض مع الكثير من السلاسل العاطفية. سيساعد ذلك على الحفاظ على الأمور في نصابها العملي: استخدم اتفاقية مكتوبة يتم تنفيذها بشكل صحيح توضح جميع البنود حتى يعرف الجانبان تمامًا ما يمكن توقعه فيما يتعلق بالتكلفة والسداد.
2. 401 (ك) القرض. ما لا يقل عن 87 ٪ من 401 (ك) مسؤولي السماح للمشاركين لاقتراض الأموال من أنفسهم. تختلف أسعار الفائدة والرسوم حسب صاحب العمل والمسؤول عن الخطة ، ولكنها تنافسية عمومًا مع معدلات القروض الشخصية السائدة (انظر أدناه). الحد الأقصى للقرض هو 50 ٪ من الأموال بحد أقصى قدره 50000 دولار والسداد هو خمس سنوات أو أقل. لا يوجد التحقق من الائتمان ، ويمكن إعداد المدفوعات كخصومات تلقائية من شيكات المقترض.
3. روث الجيش الجمهوري الايرلندي. على الرغم من أنه لا يوصى بشدة ، نظرًا لأنه من المفترض أن تكون الأموال للتقاعد ، هناك طريقة لاستخدام Roth IRA كصندوق للطوارئ. نظرًا لأن الاشتراكات في Roth تتم بدولارات بعد خصم الضرائب ، تسمح لك قواعد مصلحة الضرائب بسحب هذه الأموال في أي وقت دون غرامة ودون دفع ضريبة إضافية. إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا ، فتأكد من عدم السحب بأكثر مما ساهمت به بالفعل ، حتى إذا زاد حجم الحساب. تخضع هذه الأرباح للضرائب والعقوبات.
4. قرض شخصي للبنك. بالنسبة للمقترض ذي الائتمان الجيد أو الكبير ، قد يكون القرض الشخصي من أحد البنوك أرخص من السلفة النقدية المقدمة من بطاقة الائتمان. أيضًا ، ستكون المكافأة أسرع مقارنةً بسداد الحد الأدنى لمدفوعات بطاقة الائتمان ، مما يؤدي إلى تقليل مبلغ الفائدة الإجمالية المدفوعة.
5. قرض ضمان. أي قرض مضمون بموجودات حقيقية هو قرض إضافي ، غالبًا ما يكون له متطلبات ائتمانية أقل صرامة من قرض غير مضمون. يتم ضمان قروض الأسهم الرئيسية وخطوط الائتمان بقيمة الإقامة الخاصة بك ، على سبيل المثال. تقدم بعض البنوك أيضًا قروضًا مقابل قيمة صندوق ائتمان أو شهادة إيداع.
6. الراتب مقدما. يقدم العديد من أرباب العمل سلفًا في الرواتب منخفضة التكلفة كبديل عن قروض يوم الدفع التقليدية الأكثر تكلفة. يمكن أن تكون الرسوم منخفضة تصل إلى 8 دولارات ولكن احذر من أسعار الفائدة: فهي تتراوح بين 10٪ إلى 165٪ ، وهي منطقة مقرضة مفترسة. يمكن إعداد المدفوعات كخصومات تلقائية للراتب.
7. الند للند القرض. يعتبر إقراض P2P ، كما أصبح معروفًا ، نظامًا يقترض فيه الأفراد المال من المستثمرين ، وليس من البنوك. متطلبات الائتمان أقل صرامة ومعدلات الاعتماد أعلى. أغلى القروض تصل إلى حوالي 30 ٪ أبريل ، بالإضافة إلى 5 ٪ رسوم القرض.
8. يوم الدفع أو قرض الملكية. ينبغي اعتبار قرض ملكية السيارة كملجأ أخير نظرًا لتكلفته الفلكية ، مثل قروض الملكية ، عادةً ما تتقاضى قروض يوم الدفع أسعار الفائدة جيدًا في الأرقام الثلاثية - 300٪ إلى 500٪ وأكثر. يمكن أن تكون الرسوم على كلا النوعين من القروض غير قابلة للتكاليف بالنسبة للمقترضين الذين يعانون من ضائقة مالية بحيث يجدد الكثيرون قروضهم عدة مرات بتكلفة نهائية تبلغ عدة أضعاف مبلغ القرض الأصلي. ربما يكون هذان القرضان هما القرضان الوحيدان اللذان يتفوق عليهما السلف النقدي لبطاقة الائتمان - إلا في الحالات التي تكون فيها أسعار الفائدة على هذا النوع من التمويل محددة بشكل صارم.
الخط السفلي
كل خيار قرض قصير الأجل له إيجابيات وسلبيات. أزمة التدفقات النقدية هي حالة عالية الضغط ، لكن هذا لا يعني أنك يجب أن تستسلم للذعر. يستغرق بعض الوقت للنظر في جميع الخيارات الخاصة بك. غالبًا ما تكون شروط القروض قصيرة الأجل صعبة ، من الناحية المالية وكذلك العاطفية. لكن - وفقًا لاحتياجاتك المحددة وجدولك الزمني - قد يكون نوع التمويل الآخر هو الأفضل للاقتراض من بطاقتك الائتمانية. السلف النقدية لبطاقة الائتمان مكلفة بما يكفي بحيث يجب أخذها بعين الاعتبار في حالات الطوارئ الحقيقية فقط.
