إذا كنت قد سمعت بها مرة واحدة ، فقد سمعتها مليون مرة: التأمين على الحياة أمر ضروري ، خاصةً عندما يكون لديك عائلة تعتمد على دخلك. إذا توفيت بشكل غير متوقع ، فإن خطة التأمين على الحياة ستضمن تغطية الاحتياجات المالية لعائلتك ، من الرهن العقاري الشهري إلى فواتير البقالة إلى التعليم الجامعي لطفلك.
في حين أن استبدال الدخل هو الهدف الرئيسي للتأمين على الحياة ، فإن العديد من حاملي الوثائق يستفيدون من التأمين على الحياة ذي القيمة النقدية لأسباب أخرى ، مثل بناء بيضة عش للتقاعد. تُعرف سياسات التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية ، والتي تُعرف أيضًا بالتأمين الدائم على الحياة ، كلاً من استحقاقات الوفاة وتراكم القيمة النقدية خلال فترة حياة حامل الوثيقة.
مع سياسات القيمة النقدية ، يمكن لحاملي الوثائق استخدام القيمة النقدية بعدة طرق بما في ذلك:
- استثمار محمي من الضرائب ؛ وسيلة لدفع أقساط السياسة في وقت لاحق من العمر ؛ فائدة يمكنهم نقلها إلى ورثتهم.
الحياة كلها ، والحياة المتغيرة والحياة العالمية جميعها لها قيمة نقدية مدمجة. مدة الحياة لا.
لا تتخلص من القيمة النقدية الخاصة بك
الكثير من حاملي الوثائق يرتكبون خطأً مكلفاً بترك وعود ذات قيمة نقدية في سياسات حياتهم الدائمة. عند وفاة حامل الوثيقة ، يتلقى المستفيدون منه مخصصات الوفاة ، وتعود أي قيمة نقدية متبقية إلى شركة التأمين. بعبارة أخرى ، إنهم يرمون أساسًا تلك القيمة النقدية المتراكمة.
لحسن الحظ ، يمكنك اتخاذ خطوات للتأكد من أنك لا تهمل القيمة النقدية الخاصة بك. فيما يلي ست استراتيجيات شائعة لمساعدتك في تحقيق أقصى استفادة من القيمة النقدية في التأمين الدائم على حياتك.
الإستراتيجية 1: تعزيز فائدة الموت
خلال عملية التداول ، يجب أن يكون هدفك هو استنزاف القيمة النقدية بالكامل وتحويل المبلغ بالكامل إلى منفعة الوفاة أو القيمة الاسمية. على سبيل المثال ، إذا كان لديك بوليصة تأمين على الحياة شاملة مع وفاة 200000 دولار و 100000 دولار في القيمة النقدية ، هدفك هو تفريغ القيمة النقدية بالكامل وزيادة فائدة الوفاة إلى 300000 دولار. هذا هو 100000 دولار إضافية ستقع في أيدي ورثتك بدلاً من الذهاب إلى شركة التأمين على الحياة.
الاستراتيجية 2: دفع أقساط التأمين على الحياة
بمجرد تراكم قيمة نقدية كافية ، يمكنك الاستفادة منها لتغطية مدفوعات الأقساط. هذا هو المعروف باسم "مدفوع". الغالبية العظمى من شركات التأمين على الحياة على استعداد لتلبية هذا الطلب - كل ما عليك فعله هو أن تطلب. باستخدام هذا التكتيك ، يمكنك توفير 2000 دولار أو أكثر في أقساط كل عام.
الاستراتيجية 3: أخذ قرض
إذا قمت ببناء قيمة نقدية كبيرة ، يمكنك أيضًا اختيار الحصول على قرض مقابل سياستك. تقدم شركات التأمين على الحياة في كثير من الأحيان هذه القروض ذات القيمة النقدية بأسعار فائدة أقل من القروض المصرفية التقليدية. بالطبع ، لست ملزماً بتسديد القرض لأنك تقترض أموالك الخاصة بشكل أساسي. ومع ذلك ، من المهم ملاحظة أن أي أموال تقترضها ، بالإضافة إلى الفائدة ، سيتم خصمها من منفعة الوفاة عندما تموت.
الاستراتيجية 4: قم بالانسحاب
إذا كنت تعاني من انخفاض في الأموال أو كنت ترغب ببساطة في إجراء عملية شراء كبيرة ، فلديك خيار سحب بعض أو كل القيمة النقدية الخاصة بك. اعتمادًا على سياستك وحجم القيمة النقدية الخاصة بك ، قد يؤدي هذا السحب إلى التخلص من فوائد الوفاة أو حتى القضاء عليها تمامًا. في حين يتم تخفيض بعض السياسات على أساس الدولار مقابل الدولار مع كل عملية سحب ، فإن سياسات أخرى (مثل بعض سياسات الحياة التقليدية التقليدية) تقلل فعليًا من استحقاقات الوفاة بمقدار أكبر من المبلغ الذي تنسحب. تأكد من مناقشة هذا التكتيك مع وكيل التأمين الخاص بك قبل اتخاذ أي خطوات مفاجئة.
استراتيجية 5: ينمو عش البيض الخاص بك
في السنوات الأخيرة ، أصبحت سياسات التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية شائعة للغاية مع المستثمرين الذين يتطلعون إلى استكمال دخل التقاعد الخاص بهم. إذا كنت قد راكمت قيمة نقدية جيدة ، فيمكنك استخدام هذه الأموال بطرق متنوعة كأصل في محفظة التقاعد الخاصة بك. غالبًا ما تكون هذه الأموال مضمونة لتنمية الضرائب المؤجلة لسنوات عديدة ، مما قد يعزز حقًا بيضتك.
يقول معظم المستشارين أنه يجب على حاملي الوثائق منح سياستهم ما لا يقل عن 10 إلى 15 سنة قبل النمو في القيمة النقدية لدخل التقاعد. تحدث إلى وكيل التأمين على الحياة أو المستشار المالي حول ما إذا كان هذا التكتيك مناسبًا لموقفك أم لا.
استراتيجية 6: الاستسلام الكامل
بالطبع ، لديك دائمًا خيار تسليم سياستك واستلام القيمة النقدية المستحقة. قبل اتخاذ هذا المسار ، من المهم مراعاة العديد من العوامل. أولاً وقبل كل شيء ، أنت تتخلى عن استحقاقات الوفاة عندما تتخلى عن بوليصة تأمين على الحياة ، مما يعني أن ورثتك لن يتلقوا أي شيء من البوليصة عندما تموت. في معظم الحالات ، ستتم محاسبتك أيضًا على رسوم الاستسلام ، مما قد يقلل بشكل كبير من القيمة النقدية الخاصة بك.
بالإضافة إلى ذلك ، يخضع النقد الذي تتلقاه من خلال الاستسلام لضريبة الدخل. إذا كان لديك رصيد قرض مستحق مقابل السياسة ، فقد تتحمل ضرائب أكثر.
الخط السفلي
لا تدع القيمة النقدية تتراكم في بوليصة تأمين دائمة على الحياة دون أن تقرر كيف ستستخدمها. وتأكد من استنزاف القيمة النقدية وإعادة نشرها في وقت لاحق في الحياة.
