جدول المحتويات
- 1. يدوم أطول مما تعتقد
- 2. الضمان الاجتماعي يقصر
- 3. نحن وراء التخفيضات
- 4. نصف فقط لديهم خطة التقاعد
- 5. الكثير منا مواصلة العمل
- 6. ما الرعاية الطبية لن تغطي
- الآن لبعض الأخبار الجيدة
- خطوات للحصول على المدخرات على المسار الصحيح
التقاعد هو الموضوع الذي يجعل العناوين بانتظام ، وليس كلهم مشجعون. الأمريكيون يعيشون أطول من أي وقت مضى. ومع ذلك ، إذا افترضت أن معظم الأشخاص يدخرون أكثر للاستعداد لاحتياجاتهم الطويلة الأجل ، فسيكون مخطئًا.
فيما يلي بعض الحقائق المذهلة حول التقاعد في الولايات المتحدة.
الماخذ الرئيسية
- يمكن أن تستمر مرحلة ما بعد المهنة في حياتك لربع قرن أو أكثر. ففوائد التأمين الاجتماعي وحدها لا تكفي لتأكيد حصولك على تقاعد مريح. لا يتمتع نصف الأميركيين تقريبًا بأي مدخرات في خطة التقاعد على الإطلاق. لن تغطي الرعاية الطبية تكاليف بمساعدة المعيشة أو دار لرعاية المسنين. للتأكد من أنك تدخر ما يكفي ، حاول أن تزيد من المساهمات في الخطط التي يرعاها صاحب العمل و IRAs.
1. قد تستمر لفترة أطول مما تعتقد
سوف يتقاعد المواطن الأمريكي العادي في سن 66 ويعيش حتى سن 79 عامًا. ومع ذلك ، فإن التقاعد بالنسبة للكثيرين سوف يستمر لفترة أطول من 13 عامًا. الأرقام منحرفة بعدد الأفراد الذين يموتون صغارًا نسبيًا.
ضع في اعتبارك هذا: لدى المرأة البالغة من العمر 65 عامًا فرصة بنسبة 50٪ للوصول إلى 85 عامًا ، بينما لدى الرجل البالغ من العمر 65 عامًا فرصة بنسبة 50٪ للوصول إلى عمر 82 عامًا. ولهذا السبب يحتاج العمال الشباب إلى التخطيط لعقدين من الزمن أو أكثر من الدخل في التقاعد. وبالنسبة للمتقاعدين الحاليين ، فإن محفظة المحافظين للغاية التي تتكون فقط من السندات قد لا توفر نمواً كافياً ، لا سيما مع بقاء أسعار الفائدة بالقرب من أدنى مستوياتها التاريخية.
"في حين أن المحافظ المكونة حصريًا أو بشكل أساسي من السندات قد تبدو أكثر أمانًا من الأسهم ذات المخاطر الهبوطية المحتملة على المدى القصير ، إلا أنها من الناحية التاريخية وفرت عائدات إجمالية طويلة الأجل أقل بكثير. يقول دانييل ب. شوت ، ماجستير في إدارة الأعمال ، مؤسس ومستشار مالي ، شوت فاينانشال ، دنفر ، كولورادو: قد يكون ذلك مصدر قلق كبير فيما يتعلق بمواكبة التضخم أو تلبية توقعات الأصول المرغوبة للحصول على دخل مرضٍ لاحقًا.
"إن محفظة التقاعد المتنوعة على نطاق واسع والتي تتألف من 40٪ من الأسهم الأمريكية ذات رأس المال الكبير ، و 25٪ من الأسهم الأمريكية ذات رؤوس الأموال الصغيرة ، و 25٪ من السندات الأمريكية ، و 10٪ من النقود حققت معدل نجاح بنسبة 98٪ في فترة لا تقل عن 35 عامًا قبل التقاعد نفذ مني المال. يقول كريج إسرائيللسن ، دكتوراه مصمم 7Wwelve Portfolio ، من سبرينغفيل بولاية يوتا ، إن التنويع هو دليل استثماري مدى الحياة - ابق متنوعًا في التقاعد أيضًا.
2. الضمان الاجتماعي يقصر
يوصي الكثير من المستشارين الماليين باستبدال 80٪ من دخلك المعتاد بمجرد بلوغك التقاعد. معظم الوقت ، لن تكون مدفوعات الضمان الاجتماعي وحدها كافية لتحقيق هذا الهدف.
في عام 2019 ، كان متوسط استحقاق الضمان الاجتماعي الشهري هو 1،461 دولارًا فقط ، وهو ما يصل إلى 1732 دولارًا في السنة.
"من بين المشكلات الكبرى المتعلقة بالضمان الاجتماعي أنها توفر فقط مستوى معيشة مماثل لأولئك الذين يعيشون في الربع الأدنى من أصحاب الدخل في الولايات المتحدة. بمعنى آخر ، ما لم تكسب أسرتك أقل من 30،000 دولار في السنة ، فإن معظم الناس سيحتاجون إليها يقول مارك هيبنر ، مؤسس ورئيس Index Fund Advisors، Inc. ، من Irvine ، كاليفورنيا ، ومؤلف " Index Funds: The 12- " ، إلى الاعتماد على نوع من المدخرات الشخصية من أجل الحفاظ على مستوى معيشتهم الحالي في التقاعد. خطوة برنامج الاسترداد للمستثمرين النشطين .
لهذا السبب من الأهمية بمكان أن تبدأ في التوفير أثناء صغارك ، باستخدام المركبات المعفاة من الضرائب مثل حساب التقاعد الفردي (IRA) أو مكان العمل 401 (ك).
3. الأمريكيون متخلفون عن الوفورات
يقول كارلوس دياس جونيور ، مدير الثروات في مجموعة إكسل تاكس آند ويلث جروب ، "بين اثنين من حوادث انهيار سوق الأسهم وعدم توفير ما يكفي في السنوات الـ 16 الماضية ، إلى جانب زيادة النفقات والتضخم ، فإن الأمريكيين متخلفون كثيراً عن الادخار للتقاعد". بحيرة ماري ، فلوريدا.
مع تحول مكان العمل الأمريكي عن خطط المعاشات التقاعدية ، فإن العبء يقع على عاتق العمال بشكل متزايد لتأمين التقاعد الخاص بهم. والحقيقة هي أن قلة قليلة نسبيا تنجح. وفقًا لموقع thestreet.com ، في عام 2019 ، حقق الزوجان العاديان في الفئة العمرية من 56 إلى 61 عامًا دون أي حسابات تقاعد 17،000 دولار فقط من المدخرات. بالنسبة للكثيرين منا ، هذا لا يكفي للعيش لمدة عام ، ناهيك عن التقاعد الكامل.
على الجانب الإيجابي ، يبلغ متوسط مدخرات التقاعد للأسر العاملة من سن 32 إلى 61 عامًا 95776 دولارًا ، وفقًا لمعهد السياسة الاقتصادية. و 35 ٪ من العمال لديهم 100،000 دولار أو أكثر لتوفير للتقاعد.
4. نصف فقط لديهم خطة التقاعد
كان من المعتاد أن تقضي معظم حياتك المهنية في شركة واحدة وأن تعتمد على المعاش بمجرد بلوغك التقاعد. اليوم ، مع ذلك ، يبلغ متوسط المعاش السنوي للعدد المتناقص سريعًا من الأميركيين الذين لديهم خطة استحقاقات محددة على الطراز القديم 9،376 دولارًا فقط ، وفقًا لموقع CNBC.com.
لسوء الحظ ، لا يحل الكثير منا محل تلك المعاشات بخطة محددة المساهمة مثل 401 (k). وفقًا لتقرير Vanguard's How America Sa لحفظ 2019 ، يوجد لدى حوالي 100 مليون شخص خطة مساهمة محددة ، بما في ذلك بعض الذين لديهم أيضًا معاش تقاعدي. النتيجة النهائية: لم يكن لدى حوالي 43٪ أي مدخرات في مكان العمل من أي نوع في عام 2019 ، وفقًا لبلومبرج.
ومع ذلك ، 91 ٪ من العمال الذين لديهم إمكانية الوصول إلى خطة التقاعد في مكان العمل يستخدمونها لتوفير. ومعظمهم (79 ٪) يساهمون بما فيه الكفاية للحصول على مساهمة صاحب العمل مطابقة.
$ 103700
حجم متوسط الرصيد 401 (ك) في الربع الأول من عام 2019
5. العديد من البقاء في القوى العاملة
بالنظر إلى حقيقة أن الكثير من الأميركيين متأخرين في مدخراتهم ، فربما ليس من المستغرب أن يظل الكثيرون في القوى العاملة بعد فترة طويلة من بلوغ أهلية الضمان الاجتماعي.
وفقًا لـ Bloomberg ، كان ما يقرب من 19٪ من الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكبر يعملون إما بدوام كامل أو جزئي ابتداءً من 2017. يقول حوالي 20٪ من العمال بشكل عام إنهم لن يتمكنوا من التقاعد.
6. الرعاية الطبية لن تغطي المعيشة بمساعدة
تكشف البيانات الحكومية أن حوالي 70٪ من الأفراد الذين يبلغون سن 65 عامًا سيحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل في مرحلة ما. كانت التكلفة المتوسطة للمنشأة المعيشية المساعدة 4000 دولار شهريًا اعتبارًا من عام 2018 ، وفقًا لشركة جينورث فاينانشال إنك كان أكثر من ضعف تكلفة غرفة خاصة في دار لرعاية المسنين في 2018 ، وفقًا لـ AARP.
ما لا يدركه العديد من كبار السن هو أن الرعاية الطبية لا تدفع مقابل معظم تكاليف الرعاية الطويلة الأجل. لا تغطي سوى 100 يوم من الرعاية في مرفق تمريض ماهر ، وفقط إذا كانت مسبوقة بإقامة في المستشفى لمدة ثلاثة أيام أو أكثر.
إذا كنت لا تجلس على بيض عش كبير ، فهذا سبب وجيه لبدء التفكير في تأمين الرعاية الطويلة الأجل في أواخر الخمسينيات أو أوائل الستينيات.
الآن لبعض الأخبار الجيدة
بينما يبدو أنه يتم إصدار دراسة أو مسح جديد كل أسبوع يركز على مدى عدم استعداد الأمريكيين بشكل يدعو إلى الأسى ، تشير الأبحاث الأخرى إلى أن توقعات التقاعد قد لا تكون قاتمة كما تبدو - في مواقف الأمريكيين وفي العمل الذي يقومون به.
فيما يلي بعض الحقائق الممتعة:
- يقول ستة من كل 10 عمال أنهم يشعرون بالثقة أو يثقون إلى حد ما في القدرة على التمتع بنوع التقاعد الذي يريدونه. 57٪ من العمال يقولون إن الادخار للتقاعد هو أهم أولوياتهم المالية. 59٪ من العمال يتوقعون أن يظل مستوى معيشتهم نفس أو زيادة في التقاعد. أكثر من ثلث الأسر تملك حساب التقاعد الفردي (IRA) في 2017.35 ٪ من الأسر ساهمت في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، في حين أن 36 ٪ ساهمت في روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، و 20 ٪ ساهمت في أكثر من نوع واحد من الجيش الجمهوري الايرلندي.
كيفية الحصول على المسار الصحيح
بناءً على مقدار التقدم الذي أحرزته نحو أهداف التقاعد الخاصة بك ، فقد تشعر بتحسن أو أسوأ بشأن المكان الذي تقف فيه. إذا لم تكن بالقرب من هدفك كما تريد أن تكون ، فإن إلقاء نظرة ثانية على خطة التقاعد الخاصة بك يمكن أن تساعدك في تحديد الفجوات.
ابدأ بمحاولة الحصول على عرض حول المبلغ الذي ستحتاجه للتقاعد ، بناءً على إنفاقك الحالي ومستوى المعيشة الذي تريده. ثم انظر إلى أرصدة المدخرات الخاصة بك والمبلغ الذي توفره بانتظام.
يقوم أكثر من نصف الأمريكيين (55٪) ببناء بيضهم باستخدام حساب التوفير المنتظم ، لكن هذا قد لا يكون جيدًا بما يكفي ، بالنظر إلى عرض أسعار الفائدة البنكية المنخفضة.
تحتاج إلى النظر في الأدوات الاستثمارية الأخرى.
بين جيل الألفية ، 63 ٪ يفضلون النقدية للأسهم أو صناديق الاستثمار المشترك لمدخرات التقاعد.
هل تقوم بزيادة الحد الأقصى للمساهمات إلى 401 (ك) أو 403 (ب) إذا كان لديك واحدًا ، أو على الأقل توفير ما يكفي للحصول على تطابق الشركة؟ إذا لم يكن كذلك ، للتفكير في زيادة مساهماتك.
يعني التآكل البطيء لخطط المعاشات التقاعدية أن الأميركيين يجب أن يتحولوا إلى خطط محددة المساهمة من أجل الاستعداد للتقاعد.
للأسف ، كما تظهر البيانات ، هذا ليس هو الحال في أغلب الأحيان. يمكن أن تظهر الدراسات والإحصائيات ما إذا كنت على المسار الصحيح أم لا ، وكيفية التخطيط وفقًا لذلك.
