مجموعة متنوعة من العوامل يمكن أن تمنعك من التأهل للرهن العقاري. وتشمل الشركات الكبرى درجة ائتمان منخفضة ، ودخل غير كافٍ لحجم القرض الذي تريده ، وعدم كفاية الدفعة المقدمة والدين المفرط. كل هذه العوامل هي تحت سيطرتك ، ولكن. دعونا نلقي نظرة على خياراتك للتغلب على أي التزامات قد تكون لديكم كمقترض.
1. إصلاح الائتمان الخاصة بك وزيادة درجاتك
للمقرضين ، تمثل درجة الائتمان الخاصة بك احتمال أن تقوم بتسديد مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر. لذلك ، مع معظم القروض ، كلما انخفضت درجة الائتمان الخاصة بك ، كلما ارتفع معدل الفائدة الخاص بك للتعويض عن زيادة مخاطر إقراضك المال. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من 620 ، فسيتم اعتبارك رهنًا ضعيفًا وسيواجه صعوبة في الحصول على قرض على الإطلاق ، ناهيك عن الحصول على قرض بشروط مواتية. من ناحية أخرى ، إذا كان لديك درجة ائتمانية تفوق 800 ، فستتمكن بسهولة من الحصول على أفضل سعر فائدة متاح (المعروف أيضًا باسم السعر الاسمية).
تشمل التدابير التي يمكنك اتخاذها لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك بسرعة نسبية سداد ديون المستهلك المتجددة ، مثل بطاقات الائتمان أو قروض السيارات ، واستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك بدلاً من بطاقات الائتمان الخاصة بك لعمليات الشراء المستقبلية ، ودفع الفواتير في الوقت المحدد كل شهر وتصحيح أي أخطاء على تقرير الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، فإن بعض العيوب ، مثل الدفعات المتأخرة بشكل خطير ، والمجموعات ، وإعفاءات التهم ، والإفلاس ، والرهن ، لن تتم معالجتها إلا بمرور الوقت.
بالإضافة إلى إدارة رصيدك الحالي بمسؤولية ، لا تفتح أي حسابات ائتمانية جديدة. التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد يخفض درجة الائتمان الخاصة بك مؤقتًا ، كما أن الحصول على رصيد متاح كبير يعتبر أيضًا علامة تحذير. قد يخشى المقرضون أنه إذا كان لديك الكثير من الائتمان المتاح ، فسوف تستفيد منه يومًا ما وتؤثر سلبًا على قدرتك على سداد مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك.
2. الحصول على وظيفة ذات رواتب أعلى
إذا قال المقرضون إن دخلك ليس مرتفعًا بما يكفي ، اسألهم عن المبلغ الذي تحتاج إلى كسبه أكثر للتأهل للحصول على مبلغ القرض الذي تريده. ثم حاول العثور على وظيفة جديدة في خط عملك الحالي حيث ستتمكن من كسب هذا القدر من المال.
نظرًا لأن المقرضين يرغبون في رؤية سجل توظيف ثابت ، فسيتعين عليك البقاء في نفس خط العمل حتى تنجح هذه الاستراتيجية. قد تكون هذه أخبارًا مخيبة للآمال بالنسبة للمقترضين ، حيث إن تبديل المهن بالكامل قد يوفر أفضل الفرص لزيادة الرواتب. ومع ذلك ، يمكن أن يكون تبديل الشركات أيضًا وسيلة جيدة للحصول على زيادة كبيرة في الدخل. الزيادات الكبيرة من أرباب العمل الحاليين ليست شائعة ، لكن صاحب العمل الجديد يعلم أنه سيتعين عليه تقديم شيء خاص لحملك على التبديل.
إذا لم يكن تبديل الشركات في الوقت الحالي كافياً للحصول على الزيادة التي تحتاجها ، فكر في الأشياء التي يمكنك القيام بها بسرعة نسبية لجعل نفسك أكثر قيمة لأصحاب العمل. هل هناك برنامج تعليمي مستمر يمكنك إكماله؟ إذا كنت سكرتيرة قانونية ، هل يمكن أن تصبح شبه قانوني؟ إذا كنت موظف استقبال ، هل يمكن أن تصبح سكرتيرة؟ قد يكون باستطاعة المستشار الوظيفي أو الباحث عن بعض التوجيهات الخاصة بموقفك حول كيفية تحسين التسويق الخاص بك وكيفية الوصول إلى أهداف دخلك.
لسوء الحظ ، قد لا يوفر الحصول على وظيفة بدوام جزئي بالإضافة إلى وظيفتك بدوام كامل ما يعتبره المقرضون دخلاً مؤهلاً. قد يُنظر إلى الوظيفة بدوام جزئي على أنها مؤقتة ، وبما أنك ستحتاج على الأرجح إلى 15 عامًا على الأقل لسداد رهنك العقاري ، يبحث المقرضون عنك للحصول على استقرار دخل طويل الأجل.
3. حفظ مثل مجنون
كلما زادت الدفعة المقدمة ، قل القرض الذي ستحتاجه. وأيضًا ، كلما انخفضت نسبة القرض إلى القيمة (نسبة LTV) ، سوف يأخذك المقرضون الأقل خطورة في الاعتبار. كلا هذين العاملين سيجعلك أكثر عرضة للتأهل للحصول على قرض. كن على دراية بأنه قد يتعين عليك الوصول إلى حد معين للدفعة المقدمة ، مثل 10٪ أو 20٪ (مع 20٪ الأكثر تقليدية) قبل أن تساعدك الدفعة الأولى الأكبر في التأهل للحصول على قرض.
4. لا تدفع أكثر من القيمة المقدرة للبنك
لن يرغب البنك في إقراض أكثر مما يستحقه المنزل لأنه قد يكون في النهاية الخاسرة للصفقة ، في حالة ما إذا كان لديك الرهن والرهن بأكثر مما يستطيع البنك الحصول عليه. كما تصبح الدفعة الأولى 20 ٪ أقل قيمة بكثير إذا كان المنزل بقيمة 20 ٪ أقل من سعر الشراء. قيمة الضمان مهمة بالنسبة للمقرضين ، لذلك يجب أن تؤخذ في الاعتبار عند تقديم عرض لشراء عقار.
5. خفض الديون الخاصة بك
بالنسبة للمقرض ، فإن ما يشكل الدين المفرط ليس رقمًا محددًا - إنه إجمالي مدفوعات شهرية للديون أعلى من أن تتمكن من تحمل مدفوعات الرهن العقاري الشهرية التي تطلبها. عند تحديد مقدار القرض الذي تتأهل للحصول عليه ، سينظر المقرضون في ما يسمى نسبة النهاية الأمامية ، أو النسبة المئوية من إجمالي الدخل الشهري الخاص بك والتي سيتم سدادها من خلال دفع منزلك (تأمين رأس المال والفائدة وضريبة الممتلكات والتأمين على المنازل) ، والنسبة الخلفية ، أو النسبة المئوية من إجمالي الدخل الشهري الخاص بك والتي سيتم تناولها عن طريق الدفع المنزلي بالإضافة إلى التزاماتك الشهرية الأخرى ، مثل قروض الطلاب وبطاقات الائتمان ومدفوعات السيارات.
كلما زاد الدين المطلوب منك سداده كل شهر ، سواء كان "دينًا جيدًا" مثل قرض طالب أو "دين سيئ" مثل بطاقة ائتمان ذات فائدة عالية ، كلما قرر المقرضون الذين يدفعون الإسكان شهريًا قدرتك على الدفع ، و كلما انخفض سعر الشراء الذي ستتمكن من تحمله. إن تخفيض ديونك هو أحد أسرع الطرق وأكثرها فاعلية لزيادة حجم القرض الذي تكون مؤهلاً له.
الخط السفلي
ليس من السهل دائمًا التأهل للحصول على قرض عقاري. يطلب المقرضون من جميع المتقدمين تلبية اختبارات وإرشادات مالية معينة والسماح بقدر محدود من المرونة ضمن تلك القواعد. إذا كنت ترغب في تسجيل رهن عقاري ، فسيتعين عليك تعلم كيفية لعب اللعبة ، ومن المحتمل أن تفوز إذا اتخذت الخطوات الموضحة هنا.
الماخذ الرئيسية
- قم بتحسين درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق سداد أي ديون مستهلك ، واستخدام بطاقة الخصم بدلاً من بطاقة الائتمان ، ودفع الفواتير في الوقت المحدد وتصحيح أي أخطاء في تقرير الائتمان الخاصة بك. إذا كنت لا تكسب ما يكفي للتأهل للحصول على القرض ، فحاول العثور على وظيفة جديدة في خط عملك الحالي لإظهار تاريخ التوظيف الثابت للمقرضين. احفظ بشكل مناسب حتى تحصل الدفعة الأولى على أكبر دفعة مقدمة ممكنة وأدنى تكلفة ممكنة للـ LTV. لا تدفع أكثر من القيمة المقدرة للبنك. قلص دينك عن طريق سداد قروض الطلاب وبطاقات الائتمان ومدفوعات السيارة ، إلخ.
