جدول المحتويات
- تأمين رعاية قصيرة الأجل
- الرعاية الحرجة أو التأمين ضد المرض
- الأقساط مع الرعاية الطويلة الأجل رايدر
- المعاشات المؤجلة
تأمين الرعاية الطويلة الأجل هو نوع محدد من التأمين الصحي يباع في الولايات المتحدة وكندا والمملكة المتحدة. يساعد منتج التأمين هذا الأشخاص على تغطية تكاليف الرعاية الطويلة الأجل بعد فترة محددة مسبقًا. يغطي تأمين الرعاية الطويلة الأجل أنواع الرعاية التي لا تغطيها الخطط الطبية التقليدية أو الرعاية الطبية أو المعونة الطبية.
أولئك الذين يحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل ليسوا بالضرورة مرضى بالطريقة التي قد يفكر بها الناس. بدلاً من ذلك ، عادة ما يكونون غير قادرين على أداء الأنشطة الأساسية للحياة اليومية. تشمل هذه الأنشطة الأكل والاستحمام والمشي وارتداء الملابس.
في حين أن الأشخاص الذين يحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل يُعتبرون من كبار السن ، فإن هذا ليس كذلك على وجه الحصر ؛ على الرغم من أن 70٪ تقريبًا من الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا يحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل ، فإن حوالي 40٪ من كل شخص يتلقى رعاية طويلة الأجل يتراوح عمره بين 18 و 64 عامًا.
الماخذ الرئيسية
- لتجنب رفض التأمين على الرعاية الطويلة الأجل أو دفع أقساط أعلى ، يمكن للأفراد البحث عن بدائل. التأمين على الرعاية القصيرة الأجل هو أحد الخيارات ، وهو التأمين للرعاية الطويلة الأجل الذي يتم تقديمه لفترات تتراوح بين 180 و 360 يومًا. تقدم الرعاية الحرجة أو التأمين ضد الأمراض الخطيرة تغطية لأولئك الذين يتم تشخيصهم بأمراض خطيرة ، مثل السرطان. يمكن أن تكون المعاشات مع فرسان الرعاية طويلة الأجل أو المعاشات المؤجلة بديلاً لتأمين الرعاية الطويلة الأجل ، مما قد يوفر أموال معفاة من الضرائب عند استخدامها لرعاية طويلة الأجل.
على الرغم من أن الرعاية طويلة الأجل تغطي الأشخاص الذين يعانون من مجموعة متنوعة من المشكلات من مختلف الفئات العمرية والخلفيات ، فقد لا يكون هذا الخيار هو أفضل خيار تأمين لبعض الأشخاص. ظلت أقساط تأمين الرعاية الطويلة الأجل في ازدياد مستمر منذ عدة سنوات. حتى في هذه الأقساط الأعلى ، فإن شركات التأمين التي تقدم هذا النوع من التأمين ترفض المتقدمين بعد التحقيق بشكل أعمق في تاريخهم الصحي. بسبب هذه العوامل ، قد يحتاج الناس إلى خيارات أخرى لتغطية الرعاية على المدى الطويل. فيما يلي أربعة بدائل لتأمين الرعاية الطويلة الأجل التي توفر تغطية جيدة لأولئك الذين يحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل.
تأمين رعاية قصيرة الأجل
التأمين على الرعاية قصيرة الأجل ، والمعروف أيضًا باسم التأمين لفترة النقاهة ، عبارة عن بوليصة تقدم ما بين 50 إلى 300 دولار يوميًا لتغطية الرعاية الصحية لمدة تتراوح من 180 إلى 360 يومًا. نظرًا لعدم وجود التزام طويل الأجل لشركات التأمين ، فإن الأقساط تكون عادة أقل من خيارات تغطية الرعاية الطويلة الأجل التقليدية.
نظرًا لأن الأقساط منخفضة والتغطية لمدة عام واحد أو أقل ، فقد يتم قبول العديد من المتقدمين الذين يتم رفضهم من خلال تغطية الرعاية الطويلة الأجل التقليدية عن طريق تأمين رعاية قصيرة الأجل. هذه الأنواع من السياسات لها فترات إلغاء قصيرة أو معدومة ، مما يتيح فوائد للبدء فورًا للمحتاجين.
مع تأمين الرعاية على المدى القصير ، تتم إعادة تعيين الفوائد بشكل طبيعي. هذا يعني أنه إذا قام شخص ما بتقديم مطالبة لكنه استرد عافيته قبل تلقي الفائدة الكاملة ، فمن الممكن رفع دعوى أخرى في المستقبل وتلقي التغطية. الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 85 عامًا مؤهلون عادة لهذا النوع من التغطية.
في حين أن هذا النوع من التغطية التأمينية يمكن أن يساعد أولئك الذين يتم رفضهم للحصول على تأمين رعاية طويلة الأجل ، فإن قصر التغطية التأمينية يجعلها مجرد حل قصير الأجل لتغطية الرعاية الطويلة الأجل. ومع ذلك ، تقدم Medicare إعادة التأهيل بعد الاستشفاء لمدة تصل إلى 20 يومًا ، مما يجعل من الممكن تغطية الرعاية الصحية لأكثر من عام واحد بقليل إذا تم الحصول على تأمين رعاية قصيرة الأجل بعد فترة العشرين يومًا.
الرعاية الحرجة أو التأمين ضد الأمراض الخطيرة
الرعاية الحرجة والتأمين ضد الأمراض الخطيرة هما نوعان من التغطية التي تقدم دفعات نقدية مقطوعة للأشخاص الذين يتم تشخيصهم بالسرطان والسكتة الدماغية والنوبات القلبية وأمراض خطيرة أخرى. بالإضافة إلى ذلك ، تقدم Aflac and Guarantee Trust Life Insurance Co. ، وهما شركتان رئيسيتان ، الرعاية الحرجة والتأمين ضد الأمراض الخطيرة مع فوائد يومية أو شهرية لإعادة التأهيل للمرضى الداخليين والرعاية المستمرة.
يمكن أن تستمر الفوائد اليومية لشركة Aflac لمدة ستة أشهر ، ويمكن أن تستمر المزايا الشهرية لشركة الضمان Trust Life Insurance Co. الفوائد اليومية والشهرية جانبا ، والرعاية الحرجة والتأمين ضد الأمراض الحرجة وعادة ما تكون أقل تكلفة من التأمين على الرعاية الطويلة الأجل. على سبيل المثال ، إذا كانت امرأة تبلغ من العمر 60 عامًا تبحث عن رعاية حرجة أو تأمين ضد المرض ، فيمكنها أن تحصل على مبلغ مقطوع قدره 50000 دولار من خطة مقابل 100 دولار شهريًا.
حتى هيكل تأمين الاستحقاقات الشهرية الذي يتم شراؤه من خلال شركة Trust Trust Trust Life Co.
لسوء الحظ ، لا يتمكن الأشخاص الذين يسعون للحصول على تغطية رعاية طويلة الأجل من خلال الرعاية الحرجة أو التأمين ضد الأمراض الخطيرة من الحصول على تغطية إذا كانت المشكلة من التشخيص الماضي. بدلاً من ذلك ، تكون التغطية صالحة فقط إذا كانت الإصابة أو المرض حديثة وغير معروفة سابقًا.
المعاشات مع فرسان الرعاية الطويلة الأجل
بالنسبة للأشخاص الذين يتم رفضهم من قِبل موفري خدمات التأمين على الرعاية الطويلة الأجل التقليدية ، من الممكن الحصول على قسط سنوي مع فرسان الرعاية الطويلة الأجل. بفضل تغييرات خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) ، يمكن استخدام الأموال المستثمرة في معاش مع متسابق رعاية طويل الأجل معفاة من الضرائب لدفع تكاليف الرعاية الطويلة الأجل على النحو المحدد في العقد. يمنح هذا الشخص مجموعة من المدفوعات الشهرية التي يمكنه استخدامها على وجه التحديد لدفع تكاليف الرعاية التي يحتاجها.
يعد التأمين الطبي لهذا النوع من الخيار أقل صرامة من الرعاية طويلة الأجل التقليدية ، مما يوفر حرية أكبر في كيفية استخدام الناس لمزايا الرعاية. إذا تبين أن الرعاية طويلة الأجل ليست ضرورية ، فمن الممكن استرداد القيمة المتراكمة للأقساط السنوية. عند وفاة صاحب الأقساط ، يجمع ورثته على الأموال مخصومًا منها أي سحوبات مقابل رعاية طويلة الأجل.
ومع ذلك ، يجب شراء الأقساط مقدمًا ، مما يتطلب دفعًا مقدمًا كبيرًا مقابل التدفقات النقدية الشهرية لفترة محددة. مثل هذه المعاشات لديها الحد الأدنى للأقساط المدفوعة مقدما 50000 دولار ، وعادة ما يتم تأمين الأموال لمدة خمس إلى 10 سنوات.
المعاشات المؤجلة بعد التقاعد
يمكن التخطيط للرعاية طويلة الأجل من خلال استخدام الأقساط الثابتة المؤجلة. إذا أخذ الناس في الحسبان أن لديهم فرصة بنسبة 70 ٪ في احتياجهم إلى رعاية طويلة الأجل بعد التقاعد ، فمن الذكي التحوط من التكاليف المستقبلية بوضع المال قبل التقاعد في مقابل الحصول على وعد يدفعه المؤمّن على دفع مبالغ شهرية تبدأ من وقت محدد تم بلوغ العمر.
لنقل ، على سبيل المثال ، يبلغ الشخص من العمر 60 عامًا ويقرر شراء الأقساط المؤجلة مقابل 100000 دولار من New York Life Insurance. عندما يصل هذا الشخص إلى سن معين (72 إذا كان الأقساط في حساب تقاعدي مؤهل) ، يبدأ في تلقي التوزيعات. يعتمد مقدار التوزيع على نوع التوزيع. يتطلب الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة حسابات من جدول خدمات الإيرادات الداخلية. سوف توزيعات أخرى تعتمد عادة على شروط العقد من الأقساط.
يختلف الأقساط المؤجلة عن الأجر مع راكب رعاية طويل الأجل لأنه غير مصمم حصريًا للرعاية طويلة الأجل. بدلاً من ذلك ، يمكن استخدام هذا الخيار براحة البال أنه إذا كانت هناك حاجة إلى رعاية طويلة الأجل بعد التقاعد ، فهناك تدفق نقدي شهري مخصص لدفع المصاريف اللازمة. لا تغطي الأقساط المؤجلة أي رعاية طويلة الأجل مطلوبة قبل التقاعد.
