إن التفكير في التعرض لحدث سلبي كبير قد يؤثر على أموالك ، مثل فقدان الوظيفة أو المرض أو حادث سيارة ، يمكن أن يبقي أي شخص مستيقظًا في الليل. لكن احتمال حدوث شيء باهظ الثمن ، وبعيدًا عن سيطرتك ، يصبح الحدوث أقل تهديدًا إذا كنت مستعدًا بشكل صحيح. سوف تصف هذه المقالة 10 خطوات يمكنك اتخاذها لتقليل تأثير الأزمة المالية الشخصية.
البرنامج التعليمي: أساسيات الميزانية
1. تعظيم حسابات توفير السيولة النقدية الخاصة بك ، مثل حسابات التوفير وحسابات التوفير وحسابات سوق المال ، بالإضافة إلى شهادات الإيداع (CD) والاستثمارات الحكومية قصيرة الأجل ، إلى أقصى حد في أزمة. ستحتاج إلى اللجوء إلى هذه الموارد أولاً ، لأن قيمتها لا تتقلب مع ظروف السوق (على عكس الأسهم ، وصناديق المؤشرات ، وصناديق المتاجرة في البورصة (ETFs) وغيرها من الأدوات المالية التي ربما تكون قد استثمرت فيها). هذا يعني أنه يمكنك سحب أموالك في أي وقت دون تكبد خسارة مالية. أيضًا ، على عكس حسابات التقاعد ، لن تواجه غرامات السحب المبكر أو فرض غرامات ضريبية عند سحب أموالك - أحد الاستثناءات هو الأقراص المدمجة ، التي تتطلب منك عادةً فقدان بعض الفوائد التي حصلت عليها إذا قمت بإغلاقها مبكرًا. (تعرف على المزيد في دليل شهادات الإيداع الخاص بنا .)
لا تستثمر في الأسهم أو غيرها من الاستثمارات عالية المخاطر حتى تحصل على أموال نقدية لعدة أشهر في حسابات سائلة. كم عدد الشهور النقدية التي تحتاجها؟ ذلك يعتمد على التزاماتك المالية وتحمل المخاطر. إذا كان لديك التزام كبير ، مثل الرهن العقاري أو مدفوعات التعليم المستمرة للطفل ، فقد ترغب في توفير نفقات أشهر أكثر مما لو كنت وحيدًا وتستأجر شقة. تُعتبر وسادة النفقات لمدة ثلاثة أشهر حداً أدنى ، لكن بعض الأشخاص يرغبون في الاحتفاظ بنفقات لمدة ستة أشهر أو حتى ما يصل إلى عامين في المدخرات السائلة للحماية من نوبة بطالة طويلة.
2. قم بعمل ميزانية إذا كنت لا تعرف بالضبط مقدار الأموال التي تدخلها وتخرج منها كل شهر ، فلن تعرف مقدار الأموال التي تحتاجها لصندوق الطوارئ الخاص بك. وإذا كنت لا تحتفظ بميزانية ، فلن يكون لديك أي فكرة عما إذا كنت تعيش حاليًا دون إمكانياتك أو أنك تتفوق على نفسك. الميزانية ليست ولي أمرًا - فهي لا تستطيع ولا تجبرك على تغيير سلوكك - لكنها أداة مفيدة يمكن أن تساعدك في تقرير ما إذا كنت راضيًا عن أين تذهب أموالك ومع المكان الذي تقف فيه مالياً. (هل لديك مدخرات كافية لتغطية تكاليف الأزمات غير المتوقعة؟ تعرف على كيفية التخطيط المسبق في إنشاء صندوق للطوارئ لنفسك ).
3. الاستعداد لتقليل الفواتير الشهرية الخاصة بك قد لا تضطر إلى القيام بذلك الآن ، ولكن تكون على استعداد للبدء في التخلص من أي شيء ليس ضرورة. إذا كان بإمكانك الحصول بسرعة على مصاريفك الشهرية المتكررة بأقل ما يمكن ، فستكون لديك صعوبة أقل في دفع فواتيرك عندما يكون المال ضيقًا. ابدأ بإلقاء نظرة على ميزانيتك وانظر حيث قد تهدر الأموال في الوقت الحالي. على سبيل المثال ، هل تدفع رسوم شهرية لحساب التحقق الخاص بك؟ استكشف كيفية التبديل إلى أحد البنوك التي تقدم فحصًا مجانيًا. هل تدفع 40 دولارًا شهريًا مقابل خط أرضي لا تستخدمه أبدًا؟ تعرّف على كيفية إلغائه ، أو قم بالتبديل إلى خطة طوارئ منخفضة السعر فقط إذا كنت بحاجة إلى ذلك. قد تجد طرقًا يمكنك من خلالها البدء في خفض تكاليفك فقط لتوفير المال.
على سبيل المثال ، هل أنت معتاد على ترك المدفأة أو مكيف الهواء يعمل عندما لا تكون في المنزل ، أو ترك الأنوار في الغرف التي لا تستخدمها؟ قد تكون قادرًا على خفض فواتير الخدمات. قد يكون الآن أيضًا وقتًا جيدًا للتجول للحصول على أسعار تأمين أقل ومعرفة ما إذا كان يمكنك إلغاء أنواع معينة من التأمين (مثل التأمين على السيارات) في حالة الطوارئ. قد تمنحك بعض شركات التأمين امتدادًا ، لذا ابحث عن الخطوات المعنية وكن مستعدًا.
4. إدارة فواتيرك عن كثب لا يوجد أي سبب لإهدار أي أموال على الرسوم المتأخرة أو الرسوم المالية ، ولكن الأسر تفعل ذلك طوال الوقت. خلال أزمة فقدان الوظيفة ، يجب أن تكون مجتهدًا في هذا المجال. مجرد تنظيم يمكن أن يوفر لك الكثير من المال عندما يتعلق الأمر بفواتيرك الشهرية - دفعة واحدة ببطاقة ائتمان متأخرة في الشهر قد تعيدك 300 دولار على مدار السنة. أو ما هو أسوأ من ذلك ، قم بإلغاء بطاقتك في وقت قد تحتاج فيه كملاذ أخير.
حدد تاريخًا مرتين في الشهر لمراجعة جميع حساباتك حتى لا تفوت أي تواريخ استحقاق. قم بجدولة المدفوعات الإلكترونية أو شيكات البريد حتى تصل دفعتك قبل عدة أيام من تاريخ استحقاقها. وبهذه الطريقة ، إذا حدث تأخير ، فمن المحتمل أن تظل دفعتك تصل في الوقت المحدد. إذا كنت تواجه مشكلة في تتبع جميع حساباتك ، فابدأ في تجميع قائمة. عند اكتمال القائمة الخاصة بك ، يمكنك استخدامها للتأكد من أنك تتصدر كل حساباتك ومعرفة ما إذا كان هناك أي حسابات يمكنك الجمع بينها أو إغلاقها. (قد يساعد تأمين بطاقة ائتمان البطالة غير الطوعية في حالة تسريحك ، ولكنه قد يساعد شركة بطاقتك الائتمانية فقط ، راجع تأمين بطاقة ائتمان ضد فقدان الوظيفة ).
5. قم بتقييم الأصول غير النقدية الخاصة بك وتعظيم قيمتها قد يكون إعدادك يشمل تحديد جميع خياراتك. هل لديك أميال المسافر الدائم التي يمكنك استخدامها إذا كنت بحاجة إلى السفر؟ هل لديك طعام إضافي في منزلك يمكنك التخطيط لوجبات الطعام لخفض فواتير البقالة الخاصة بك؟ هل لديك أي بطاقات هدايا يمكنك وضعها للتسلية والترفيه ، أو يمكنك بيعها نقدًا؟ هل لديك مكافآت من بطاقة ائتمان يمكنك تحويلها إلى بطاقات هدايا؟ كل هذه الأصول يمكن أن تساعدك على خفض النفقات الشهرية ، ولكن فقط إذا كنت تعرف ما لديك واستخدامه بحكمة. معرفة ما لديك يمكن أن يمنعك أيضًا من شراء أشياء لا تحتاجها.
6. سداد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك إذا كان لديك دين بطاقة الائتمان ، فإن رسوم الفائدة التي تدفعها كل شهر ربما تستهلك جزءًا كبيرًا من ميزانيتك الشهرية. إذا قمت بتحديد نقطة لتسديد دين بطاقتك الائتمانية ، فستقلل من التزاماتك المالية الشهرية وتضع نفسك في وضع يمكنها من البدء في بناء بيضة عش ، أو تكون قادرًا على بناء واحدة بسرعة أكبر. إن التخلص من مدفوعات الفائدة يحررك من دفع أموالك نحو أشياء أكثر أهمية.
7. الحصول على صفقة أفضل لبطاقة الائتمان إذا كنت تحمل رصيدًا في الوقت الحالي ، فقد يساعدك حقًا في تحويل هذا الرصيد إلى بطاقة أخرى بمعدل أقل. دفع فائدة أقل يعني أنه يمكنك سداد إجمالي الدين الخاص بك بشكل أسرع و / أو كسب بعض مساحة التنفس في ميزانيتك الشهرية. فقط تأكد من أن المدخرات من انخفاض سعر الفائدة أكبر من رسوم تحويل الرصيد. إذا كنت تقوم بتحويل رصيدك إلى بطاقة جديدة ذات معدل فائدة منخفض تمهيدي ، فهدف سداد رصيدك خلال الفترة التمهيدية ، قبل أن يرتفع معدل الفائدة الخاص بك. (يعد تخفيض السعر المحمل على رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك هو الخطوة الأولى للتخلص من الدين. لمزيد من المعلومات ، راجع خفض فواتير بطاقات الائتمان عن طريق التفاوض على انخفاض أبريل ).
8. ابحث عن طرق لكسب نقود إضافية لدى كل شخص ما يمكنه فعله لكسب أموال إضافية ، سواء كان ذلك في بيع ممتلكات لم تعد تستخدمها عبر الإنترنت أو في بيع المرآب أو مجالسة الأطفال أو مطاردة بطاقات الائتمان ومكافآت فتح الحساب المصرفي أو العمل الحر أو حتى الحصول على وظيفة ثانية. قد تبدو الأموال التي تجنيها من هذه الأنشطة غير مهمة مقارنة بما تكسبه في وظيفتك الأساسية ، ولكن حتى المبالغ الصغيرة من المال يمكن أن تضيف إلى شيء ذي معنى بمرور الوقت. علاوة على ذلك ، فإن العديد من هذه الأنشطة لها فوائد جانبية - قد ينتهي بك الأمر إلى منزل أقل تشويشًا أو تكتشف أنك تستمتع بوظيفتك الجانبية بما يكفي لجعلها حياتك المهنية.
9. التحقق من التغطية التأمينية الخاصة بك في الخطوة الثالثة ، أوصينا بالتجول للحصول على أسعار تأمين أقل. إذا كنت تحمل الكثير من التأمين أو إذا كنت تستطيع الحصول على نفس التغطية الدقيقة من مزود آخر بنفس السعر ، فهذه تغييرات واضحة يمكنك إجراؤها لتخفيض فواتيرك الشهرية. ومع ذلك ، فإن وجود تغطية تأمينية ممتازة يمكن أن يحول دون حدوث أزمة من أزمة أخرى. يجدر أيضًا التأكد من حصولك على التغطية التي تحتاجها حقًا ، وليس الحد الأدنى فقط. ينطبق هذا على السياسات التي لديك بالفعل وكذلك على السياسات التي قد تحتاج إلى شرائها. يمكن أن تكون بوليصة التأمين ضد العجز أمرًا لا غنى عنه إذا كنت تعاني من مرض أو إصابة كبيرة تمنعك من العمل ، ويمكن أن توفر بوليصة شاملة تغطية حيث تقل سياساتك الأخرى. (لمزيد من المعلومات ، راجع بوليصة تأمين العجز: الآن باللغة الإنجليزية .)
10. مواكبة الصيانة الروتينية إذا احتفظت بمكونات سيارتك ومنزلك وصحتك البدنية في أفضل حالاتها ، فيمكنك اللحاق والمشاكل في حين أنها صغيرة ، وتجنب الإصلاحات باهظة الثمن والفواتير الطبية في وقت لاحق. من الأرخص الحصول على تجويف ممتلئ بدلاً من الحصول على قناة الجذر ، واستبدال قطع من الخشب أسهل من أن يجرم منزلك على النمل الأبيض وأفضل لتناول الطعام الصحي وممارسة التمارين الرياضية بدلاً من احتياجك إلى علاجات باهظة الثمن لمرض السكري أو أمراض القلب. قد تعتقد أنه ليس لديك الوقت أو المال للتعامل مع هذه الأشياء بشكل منتظم ، ولكن يمكن أن تخلق اضطرابات أكبر بكثير من وقتك وأموالك إذا تجاهلتهم.
خاتمة الحياة لا يمكن التنبؤ بها ، ولكن إذا كان هناك أي شيء يمكنك القيام به لدرء الكوارث ، فستكون مستعدة وكن حذراً. من خلال الإعداد الصحيح ، يمكنك منع أي أزمة مالية من أن تصبح أزمة ويجب عليك فقط التعامل مع انتكاسة مؤقتة.
