يحتاج المتقاعدون إلى معرفة كيفية توليد دخل كاف للمحافظة على أنماط حياتهم دون تعريض أصولهم لمخاطر كبيرة. من الواضح أن الضمان الاجتماعي هو مصدر رئيسي للنقد الثابت ، كما أن بعض المتقاعدين لديهم معاشات تقليدية محددة الاستحقاقات ، وهو نوع نادر بشكل متزايد من الخطة التي تدفع مثل الساعة.
الماخذ الرئيسية
- يُعد إنشاء تدفق دخل موثوق به ومنخفض المخاطر أولوية قصوى بالنسبة للعديد من المتقاعدين.هناك مجموعة واسعة من الاستثمارات المدرة للدخل والتي يمكن أن تكمل خطط الضمان الاجتماعي والتقاعد مع الحفاظ على المخاطر قيد الفحص. احتياجات دخلك وتحمل المخاطر.
فيما يلي 10 طرق أخرى للمتقاعدين للحصول على دخل موثوق مع الحفاظ على المخاطر قيد الفحص.
1. المعاشات الثابتة الفورية
كما يوحي "فوري" ، تبدأ شركة التأمين في دفعك على الفور تقريبًا ، وعادة ما يكون ذلك بعد شهر من الشراء وبعد ذلك شهريًا.
يتمثل أحد المخاطر التي تحدث مع الأقساط في أنك قد لا تعيش طويلًا بما يكفي لتحصيل عدد كافٍ من المدفوعات لتبرير الاستثمار. إن الأقساط الثابتة تعرضك أيضًا لخطر التضخم ، خاصة إذا كان سيظل يدفع عدة سنوات من الآن. "الخبر السار عن الأجر الثابت الثابت هو أن لديك دخلاً / تدفقات نقدية مضمونة مدى الحياة. يقول دان ستيوارت CFA® ، رئيس ومدير قسم المعلومات في Revere Asset Management، Inc. ، في دالاس ، تكساس ، إن الأخبار السيئة هي أنك لا تعرف ما الذي سيكون عليه هذا الدخل "المضمون".
يمكنك أيضًا مقارنة ما قد تحصل عليه من الأقساط المتغيرة الفورية ، والتي ترتبط فيها دفعاتك جزئيًا بفهرس.
2. السحب المنهجي
نظرًا لأنك لا تستطيع عادة استرداد أموالك من الأقساط بمجرد أن تبدأ في الدفع ، يمكنك بدلاً من ذلك التفكير في حساب استثمار مع خطة سحب منهجية. يمكن وضع مثل هذه الخطة في حسابات التقاعد وغير التقاعد. يمكنك ببساطة أن تخبر الشركة الاستثمارية عن المبلغ الواجب توزيعه عليك شهريًا أو ربع سنوي أو سنويًا. يمكنك التحكم في أموالك ، لكنك لا تحصل على ضمان الأقساط.
الفرق الأكبر بين خطة الانسحاب المنهجية والمعاش السنوي هو السيولة. بمجرد دفع قسط التأمين لشركة التأمين ، لم يعد بإمكانك الوصول إلى رأس المال الخاص بك. يقول كيفن ميشيلز ، CFP® ، المخطط المالي لدى Medicus Wealth Planning في Draper ، يوتا ، عن طريق وضع خطة سحب منهجية ، سيكون لديك دائمًا إمكانية الوصول إلى العاصمة طالما تم الحفاظ عليها.
حتى الاستثمارات الأكثر تحفظًا ليست خالية من المخاطر تمامًا. يواجه البعض ، على سبيل المثال ، مخاطر التضخم.
3. السندات
السندات تمثل الديون. لذلك إذا اشتريت سندًا ، فهذا يعني أن شخصًا ما يدين لك بالمال ، وعادة ما يدفع لك فائدة عليه. عند تجميعها في محفظة متنوعة بشكل صحيح ، يمكن أن تكون أكثر السندات أمانًا - مثل تلك التي تصدرها الحكومة الفيدرالية والوكالات الحكومية والشركات السليمة من الناحية المالية - مصدرًا موثوقًا لدخل التقاعد. تتمثل إحدى الطرق الذكية لاستثمار السندات في بناء محفظة من آجال استحقاق مختلفة ، وذلك باستخدام تقنية تسمى سلم.
4. الأسهم الموزعة للدفع
على عكس السندات ، تمثل الأسهم ملكية في الشركة ، وبصفتك مالكًا قد تتلقى أرباحًا منتظمة مجدولة ، مثل كل ثلاثة أشهر. لا تدفع جميع الشركات أرباح الأسهم ، ومع ذلك ، يمكن إيقاف توزيع الأرباح إذا واجهت الشركة مشكلة مالية. زائد ، وأسعار الأسهم يغرق في بعض الأحيان.
لهذا السبب ربما ينبغي للمتقاعدين الذين يشترون الأسهم للحصول على دخل أن يحدوا من تعرضهم لهذه الاستراتيجية وأن يلتزموا بالشركات الكبيرة والمستقرة التي لها تاريخ طويل في دفع الأرباح.
5. التأمين على الحياة
لا يُقصد بالتأمين على الحياة حقًا أن يكون استثمارًا ، ولكن يمكن أن يكون مصدر دخل إضافي مرحب به للمتقاعدين الذين يجدون أنهم قصيرون كل شهر.
السياسة الأكثر أمانًا للوظيفة هي مثل الحياة الكاملة أو الحياة العامة التي تجمع القيمة النقدية في جدول زمني. يمكن لحاملي وثائق التأمين الوصول إلى الاحتياطيات النقدية عبر قرض أو سحب فعلي.
الفائدة: ستعمل القروض والسحوبات على تقليل استحقاقات الوفاة الناتجة عن السياسة بمقدار مماثل.
6. الأسهم الرئيسية
من الممكن أيضًا الاستفادة من الأسهم في منزلك للحصول على الدخل ، إما عن طريق بيع المنزل أو عن طريق الحصول على قرض لأسهم المنزل أو حد ائتمان أسهم المنزل أو عكس الرهن العقاري. قد يكون الاعتماد بشدة على قيمة إقامتك لتمويل تقاعدك أمرًا خطيرًا ، لأن قيم المنزل قد تنخفض فجأة وتقلل أو تنهي حقوق ملكية منزلك.
مثل التأمين على الحياة ، قد يكون من الأفضل التفكير في الأسهم المنزلية كخطة احتياطية.
7. الممتلكات المدرة للدخل
متقاعد أم لا ، من الجيد أن تحصل على هذا الشيك كل شهر عندما تستأجر منزلاً أو تبيع منزلاً لشخص ما وتحتفظ برهنه (تمامًا مثل البنك).
لكن الأمر ليس ممتعًا إذا لم يدفع لك المستأجر أو مالك المنزل. وتذكر ، إذا كنت مالكًا ، فأنت على قيد الحياة فيما يتعلق بضرائب الممتلكات وتكاليف الصيانة.
8. صناديق الاستثمار العقاري (صناديق الاستثمار العقاري)
وغالبا ما تدفع أسهم صناديق الاستثمار العقاري التي يتم شراؤها مباشرة من بورصات الأوراق المالية أو بشكل غير مباشر من خلال صناديق الاستثمار المشتركة ، أرباح شهرية أو فصلية مرتفعة.
"لقد وفرت العقارات فوائد التنويع للمستثمرين إلى جانب الأسهم العالمية والسندات. يقول مارك هيبنر ، مؤسس ورئيس مجلس إدارة صندوق إندكس فاونديشنز ، في إيرفين بولاية كاليفورنيا ومؤلف مؤسسة إندكسس: إن صناديق الاستثمار العقاري تتيح للمستثمرين الوصول إلى مجموعة متنوعة من العقارات السكنية والتجارية في جميع أنحاء العالم تتسم بالسيولة الشديدة. - برنامج استرداد الخطوة للمستثمرين النشطين .
يمكن أن تكون صناديق الاستثمار العقاري متقلبة ، مثل الأسهم العادية ، لذلك من الأفضل عدم المبالغة فيها.
9. حسابات التوفير والأقراص المدمجة
عندما يتعلق الأمر بتوليد الدخل ، لا يوجد شيء أكثر أمانًا أو موثوقية من الحسابات البنكية المؤمنة من قبل FDIC وشهادات الإيداع. في حين أن هذه الاستراتيجية لن تحقق الكثير من الدخل عندما تدفع الأقراص المدمجة وحسابات التوفير 2٪ أو أقل ، إلا أنها قد تكون خيارًا جيدًا عندما ترتفع أسعار الفائدة إلى مستويات أكثر جاذبية.
10. العمل بدوام جزئي
غالبًا ما يريد المتقاعدون البقاء نشطين ومشاركين. العمل بدوام جزئي ، إذا كنت قادرًا على ذلك ، يمكن أن يكون طريقة جيدة للقيام بذلك مع كسب بعض الدخل الإضافي. والشيء الوحيد المعرض للخطر هو وقت فراغك.
الخط السفلي
يقول Marguerita M. Cheng ، الرئيس التنفيذي لشركة CFP® ، المدير التنفيذي لشركة Blue Ocean Global Wealth ، غايثرسبيرج ، ماريلاند: "لمجرد أنك تقاعد لا تعني أنك لست مستثمرًا طويل الأجل". الادخار للتقاعد لأنك متقاعد لا يعني أنك لا تحتاج إلى مدخرات."
والشيء الجميل في هذه الخيارات العشر هو أنه يمكن خلطها ومواءمتها لتناسب احتياجات دخلك وتحمل المخاطر. قد يكون الحصول على المزيج الصحيح أمرًا معقدًا بعض الشيء ، لذلك لا تتردد في استشارة خبير مالي مؤهل للحصول على إرشادات.
