لسوء الحظ ، فإن أحد العوامل التي ستمنع الكثير من الناس من النجاح مالياً هو الاعتقاد الخاطئ بالمال. في الواقع ، يمكن أن تؤثر الأساطير المالية واسعة النطاق سلبًا على صافي ربحك القصير والطويل. تخلص من هذه الأساطير العشرة الأولى ، وستتجنب عواقب تصديقها.
1. إذا حصلت على زيادة دفعتني إلى شريحة ضريبية أعلى ، فسأحصل في الواقع على أموال أقل. الحمد لله ، هذا ليس صحيحا. يؤدي الانتقال إلى شريحة ضريبية أعلى إلى زيادة معدل الضريبة المدفوع على آخر دولار تكسبه. لنفترض أنك تتقدم بمفردك ، كان راتبك القديم 30،000 دولار في السنة وراتبك الجديد 33،000 دولار في السنة. وفقًا لجداول مصلحة الضرائب الفيدرالية لعام 2007 ، عندما كان راتبك 30،000 دولار ، كان معدل الضريبة الهامشية 15٪. براتب 33،000 دولار ، أصبح معدل الضريبة الهامشية الآن 25٪.
المفتاح لفتح هذه الأسطورة هو كلمة "هامشي". في هذا السيناريو ، لا يزال أول دخلك البالغ 31،850 دولارًا يخضع للضريبة بنفس الطريقة التي كان عليها قبل أن تحصل على الزيادة. من خلال دخل قدره 30،000 دولار ، سيكون معدل الاستلام الخاص بك هو 25،891.25 دولار. إذا حصلت على 33000 دولار ، فستأخذ إلى المنزل 28،326.25 دولارًا. وذلك لأن الضريبة الإضافية البالغة 1.150 دولار فقط والتي تزيد عن 31850 دولارًا تخضع للضريبة بنسبة 25٪ - وليس إجمالي 33000 دولار أمريكي. (لمعرفة المزيد ، اقرأ كيف يعمل نظام معدل الضريبة الهامشية؟ )
2. تأجير يشبه رمي المال. هل تعتبر أن الأموال التي تنفقها على الطعام تُرمى؟ ماذا عن المال الذي تنفقه على الغاز؟ كل من هذه المصاريف تخص العناصر التي تشتريها بانتظام والتي لا تستهلك ويبدو أنها ليست لها قيمة دائمة ، ولكنها ضرورية للقيام بالأنشطة اليومية. إيجار الأموال يقع في نفس الفئة.
حتى إذا كنت تملك منزلاً ، فلا يزال يتعين عليك "التخلص" من المال على مصاريف مثل الضرائب العقارية وفوائد الرهن العقاري (وعلى الأرجح أكثر مما كنت ترمي في الإيجار). في الواقع ، على مدى السنوات الخمس الأولى ، كنت تدفع أساسا كل الفوائد على الرهن العقاري الخاص بك. على سبيل المثال ، في الرهن العقاري لمدة 30 عامًا ، والذي يبلغ 250،000 دولار بفائدة 7٪ ، سيبلغ إجمالي مدفوعاتك الستين الأولى حوالي 100000 دولار. من ذلك "ترمي" حوالي 85000 دولار على مدفوعات الفائدة. (لمعرفة المزيد عن جداول سداد الرهن العقاري ، اقرأ فهم هيكل سداد الرهن العقاري .)
3. تحصل على ما تدفعه مقابل.
العناصر الأعلى سعرا ليست دائما أعلى جودة. تعتبر الأدوية الجنيسة طبياً فعالة مثل نظيراتها ذات الأسماء التجارية. قد لا تزال قيمة المنزل الذي تبلغ تكلفته مليون دولار والذي يقع في حبس الرهن وإعادة شراءه مقابل 900،000 دولار فقط. عندما ينخفض سعر سهم Google بشكل عشوائي يوم الثلاثاء لأن المستثمرين يخشون السوق بشكل عام ، فإن Google ليست فجأة شركة أقل قيمة..
في حين أن هناك في بعض الأحيان علاقة بين السعر والجودة ، فإنه ليس بالضرورة علاقة مثالية. قد يكون شريط الشوكولاتة 3 دولارات ألذ من البار 1 دولار ، لكن شريط 10 دولارات قد لا يكون طعمه مختلفًا عن بار 3 دولارات. عند تحديد قيمة عنصر ما ، تخطي علامة سعرها وفحص مؤشرات القيمة الحقيقية. هل هذا الأسبرين العام يوقف الصداع؟ هل هذا المنزل مصان جيدا ويقع في حي شعبي؟ بعد ذلك ستعرف أن دفع الثمن الأعلى يستحق ذلك عندما لا يكون (وستكون في طريقك لفهم مبادئ Benjamin Graham الموقرة المتمثلة في الاستثمار في القيمة ، أيضًا). (لمعرفة المزيد ، اقرأ دليل استراتيجيات اختيار الأسهم: قيمة الاستثمار .)
4. ليس لدي ما يكفي من المال لبدء الاستثمار.
صحيح أن بعض شركات الوساطة تطلب منك الحصول على الحد الأدنى من المال للاستثمار في بعض الصناديق أو حتى لفتح حساب. ومع ذلك ، إذا انتظرت حتى تفي بأحد هذه الحدود الدنيا ، فقد تشعر بالإحباط وتواجه صعوبة أكبر في الوصول إلى هدفك.
في هذه الأيام ، من السهل البدء في الاستثمار بأموال قليلة جدًا بفضل انتشار حسابات التوفير عبر الإنترنت. على الرغم من أن حسابات الادخار المصرفي التقليدية تقدم عمومًا أسعار فائدة منخفضة للغاية بحيث بالكاد ستلاحظ الفائدة التي تراكم عليك ، فإن حساب التوفير عبر الإنترنت سيقدم سعرًا أكثر تنافسية استنادًا إلى أداء السوق في الوقت الحالي. في عام 2007 ، كان من الشائع العثور على بنوك عبر الإنترنت تقدم فائدة بنسبة 5٪ ، وهي عائد جيد على استثماراتك في حساب التوفير المنخفض المخاطر عندما تفكر في أن الأسهم تعود عائدًا متوسطًا من 9 إلى 10٪ سنويًا. أيضًا ، يمكن فتح بعض حسابات التوفير عبر الإنترنت بأقل من دولار واحد. بمجرد أن تكون في وضع يمكنها من البدء في الاستثمار في الأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة ، يمكنك تحويل جزء كبير من التغيير من حساب التوفير عبر الإنترنت الخاص بك إلى حساب الوساطة الجديد الخاص بك.
بالتناوب ، يمكنك فتح حساب للسمسرة مع الحد الأدنى من الأموال من خلال واحدة من شركات التداول عبر الإنترنت التي نشأت. ومع ذلك ، قد لا تكون هذه هي أفضل طريقة لبدء الاستثمار بسبب الرسوم التي ستدفعها في كل مرة تقوم فيها بشراء أو استرداد الأسهم (بشكل عام من 5 دولارات إلى 15 دولارًا لكل تداول). على الرغم من أن هذه الرسوم قد تم تخفيضها بشكل كبير عن الوقت الذي اضطررت فيه للتداول من خلال سمسرة البورصة البشرية ، إلا أنه لا يزال بإمكانهم تناول عائداتك. (لمعرفة المزيد حول البدء ، اقرأ بدء الاستثمار بـ 1000 دولار فقط .)
5. إن الرصيد في بطاقتي الائتمانية سيحسن تصنيفي الائتماني.
لا يحمل رصيدًا ويدفعه ببطء مما يثبت جدارة الائتمان الخاصة بك. كل ما ستفعله هذه الاستراتيجية هو سحب الأموال من جيبك وإعطائها لشركات بطاقات الائتمان في شكل مدفوعات فوائد. إذا كنت ترغب في استخدام بطاقة الائتمان كأداة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، فكل ما عليك فعله هو سداد رصيدك بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر. إذا كنت تريد أن تأخذها خطوة إلى الأمام ، فلا تحمّل أكثر من نسبة مئوية صغيرة من حد بطاقتك لأن مبلغ الرصيد المتاح الذي استخدمته هو مكون آخر في درجة الائتمان الخاصة بك.
6. ملكية المنزل هي استراتيجية مؤكدة للاستثمار. تمامًا مثل جميع الاستثمارات الأخرى ، تنطوي ملكية المنازل على مخاطر انخفاض قيمة استثماراتك. بينما تشير الإحصائيات الشائعة التي تشير إلى أن الإسكان يقدر في مكان ما بين معدل التضخم و 5 ٪ في السنة ، إن لم يكن أكثر ، فلن تقدر جميع المساكن بهذا المعدل. في الواقع ، من الممكن أن تفقد منزلك قيمة على مر السنين ، مما يعني أنه إذا كنت تريد البيع ، فيجب أن تحصل على ضربة ناجحة. الطريقة الوحيدة لتجنّب تحقيق الخسارة في مثل هذا الموقف هي إذا واصلت امتلاك المنزل حتى تموت وتمريره إلى ورثتك.
حتى في المواقف الأقل حدة ، فإن نقل الوظيفة أو الطلاق أو المرض أو الوفاة في الأسرة قد يُجبرك على بيع المنزل في وقت تنخفض فيه السوق. وإذا كان منزلك يقدّر حجمه بشكل كبير ، فهذا رائع ، لكن إذا كنت لا ترغب في الانتقال إلى سوق عقارية مختلفة تمامًا (مدينة أخرى) ، فإن الربح لن يفيدك كثيرًا ما لم تخفض حجمه لأنك ستضطر إلى الإنفاق كل شيء للوصول إلى منزل آخر. امتلاك منزل هو مسؤولية كبيرة وهناك طرق أسهل لاستثمار أموالك ، لذلك لا تشتري منزلاً إلا إذا كنت تنجذب إلى فوائده الأخرى. (لمزيد من التبصر ، تحقق من قياس فوائد ملكية المنزل .)
7. واحدة من المزايا الرئيسية لملكية المنزل هي القدرة على خصم الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك. ليس من المنطقي حقًا تسمية هذا بميزة ملكية المنازل لأنه لا يوجد شيء مفيد في دفع آلاف الدولارات كفوائد كل عام. وينبغي النظر فقط في خصم ضريبة الفائدة على الرهن العقاري في المنزل باعتباره وسيلة بسيطة لتخفيف اللدغة في دفع كل هذه الفائدة. أنت لا توفر الكثير من المال كما تعتقد ، وحتى الأموال التي تدخرها هي مجرد تخفيض في التكاليف التي تدفعها. ينبغي دائمًا أخذ التخفيضات الضريبية في الاعتبار في الاعتبار عند تقديم الضرائب الخاصة بك وحساب ما إذا كنت تستطيع تحمل مدفوعات الرهن العقاري ، ولكن لا ينبغي اعتبارها سببًا لشراء منزل. (لمعرفة المزيد عن هذا الخصم الضريبي الشهير ، راجع خصم ضريبة الفائدة على الرهن العقاري .)
8. سوق الأسهم يتدهور ، لذا ينبغي علي بيع استثماراتي والخروج قبل أن تسوء الأمور.
عندما تنخفض سوق الأسهم ، يجب عليك حقًا الاحتفاظ بأموالك. وبهذه الطريقة ، يمكنك الخروج من الانخفاض والبيع في النهاية بربح. في الواقع ، فإن أدنى مستوياتها في البورصة هي وقت رائع للاستثمار أكثر. يعتبر العديد من المستثمرين المتمرسين أن انخفاض السوق هو "عملية بيع" ويستغلون الفرصة لالتقاط بعض الاستثمارات القيمة التي تشهد انخفاضًا مؤقتًا فقط. صدقوا أو لا تصدقوا ، فإن المستثمرين الذين واصلوا وضع الأموال في سوق الأسهم خلال فترة الكساد الكبير في الواقع حققوا نتائج جيدة على المدى الطويل. (لمعرفة المزيد حول الاستثمار في سوق متدنية ، اقرأ نصائح البقاء على قيد الحياة في سوق عاصفة .)
9. ضريبة الدخل غير قانونية.
عذرا ، الناس. هناك عدد قليل من الحجج المختلفة هنا ، لكن لن يتم تعليق أي منها في المحكمة. واحد هو أن قانون الضرائب يقول أن دفع الضرائب أمر طوعي. آخر هو أن مصلحة الضرائب ليست وكالة للولايات المتحدة. يعتبر مصلحة الضرائب أن كل هذه الحجج هي مخططات للتهرب الضريبي ، وسوف تعاقب ما يسمى بالمتظاهرين الضريبيين بالعقوبات ، والفوائد ، والامتيازات الضريبية ، والاستيلاء على الممتلكات ، وتحصيل الأجور - باختصار ، كل ما يلزم للحصول على المتهربين من الضرائب لدفع كامل المبلغ. المبلغ المستحق عند القبض عليهم. يمكن العثور على معظم حجج المحتجين على الضرائب ورفض مصلحة الضرائب على موقع مصلحة الضرائب. لا تسقط مقابل هذا الشنيغان - فستكلفك في النهاية أكثر بكثير مما كنت تأمل في التوفير من خلال عدم دفع الضرائب. (لمعرفة المزيد ، راجع دليل ضريبة الدخل.)
10. أنا شاب - لا داعي للقلق بشأن الادخار للتقاعد حتى الآن. / أنا كبير السن - فوات الأوان بالنسبة لي لبدء الادخار للتقاعد.
كلما كنت أصغر سنًا ، كلما زادت سنوات الفائدة المركبة التي أمامك. الفائدة المركبة تشبه الأموال المجانية ، فلماذا لا تستفيد منها؟ لن يحتاج الشخص الذي يبدأ في الادخار وكسب الفائدة عندما يكون صغيراً إلى إيداع نفس القدر من المال حتى ينتهي بنفس المبلغ الذي يبدأ به الشخص الذي يبدأ في الادخار لاحقًا في الحياة ، وكل ذلك متساوٍ. (لمعرفة المزيد ، اقرأ " مركب طريقك إلى التقاعد" .)
بعد قولي هذا ، يجب ألا تشعر باليأس إذا كنت أكبر سناً ولم تبدأ في الادخار بعد. بالتأكيد ، قد لا تنمو بيضة العش التي تبلغ تكلفتها 50000 دولار إلى ما يصل إلى 20 عامًا في الوقت الذي تحتاج فيه إلى استخدامه ، ولكن لمجرد أنك قد لا تتمكن من تحويله إلى 1 مليون دولار لا يعني أنه لا ينبغي عليك حاول على الإطلاق. كل دولار إضافي تستثمره سوف يجعلك أقرب إلى أهدافك. حتى لو كنت على وشك التقاعد ، فلن تحتاج إلى بيض عشك بالكامل عند بلوغك سن الخامسة والستين. لا يزال بإمكانك التخلص من المال الآن والحصول على مبلغ كبير بحلول الوقت الذي تحتاجه في سن 75 أو 85 أو 95. (للحصول على نصائح ، انظر تشغيل لعبة Retirement Catch-Up .)
خلاصة القول: مجرد اعتقاد شائع وواسع الانتشار لا يعني أنه صحيح. لذلك ، إذا سمعت شيئًا عن المال أو التمويل ، فكر في الأمر قبل التفكير فيه - فالأساطير المالية لن تقف إلا في طريق نجاحك المالي إذا كنت تصدقها.
على المفاهيم الخاطئة الشائعة في الخرافات 5 أكبر سوق الأوراق المالية والخرافات 6 الأعلى حول فوائد الضمان الاجتماعي .
