ما هو متوسط العمر المتوقع؟
العمر المتوقع هو العمر الإحصائي الذي يتوقع أن يعيشه الشخص حتى ذلك التاريخ ، استنادًا إلى البيانات الاكتوارية. هناك العديد من الاستخدامات في العالم المالي ، بما في ذلك التأمين على الحياة ، وتخطيط المعاشات التقاعدية ، والتخطيط للضمان الاجتماعي. في معظم البلدان ، تستمد الحسابات الخاصة بهذا العصر الاكتواري من وكالة إحصائية وطنية تستند إلى كميات كبيرة من البيانات.
الماخذ الرئيسية
- متوسط العمر المتوقع هو تنبؤ إحصائي عن المدة التي سيعيشها الشخص. استنادًا إلى العلوم الاكتوارية ، يأخذ متوسط العمر المتوقع في الاعتبار العديد من العوامل على المستوى الفردي وكذلك على مستوى السكان للتوصل إلى رقم. التأمين ، وكذلك في التقاعد والتقاعد التقاعد.
فهم متوسط العمر المتوقع
العمر المتوقع هو العامل الوحيد الأكثر تأثيرًا الذي تستخدمه شركات التأمين لتحديد أقساط التأمين على الحياة. باستخدام الجداول الاكتوارية التي توفرها خدمة الإيرادات الداخلية ، تحاول هذه الشركات تقليل مخاطر المسؤولية.
هناك العديد من العوامل التي تؤثر على متوسط العمر المتوقع الخاص بك ؛ الشخصان الوحيدان الأكثر أهمية عندما ولدت وجنسك. تشمل العوامل الإضافية التي يمكن أن تؤثر على متوسط العمر المتوقع:
- عرقكالظروف الطبية الشخصيةالتاريخ الطبي للعائلة ، أينما تدخن السجائر أو تتخذ خيارات نمط حياة أخرى محفوفة بالمخاطر
يمكنك الاطلاع على بيانات الحكومة الفيدرالية حول متوسط العمر المتوقع للولايات المتحدة على موقع المركز الوطني للإحصاء الصحي وعلى جدول فترة الاكتوارية لإدارة الضمان الاجتماعي.
من المهم أن نلاحظ أن متوسط العمر المتوقع يتغير مع مرور الوقت. ذلك لأنه مع تقدمك في العمر ، يستخدم الاكتواريين صيغًا معقدة تميز الأشخاص الذين تقل أعمارهم عنك ولكن الذين ماتوا. مع استمرار التقدم في العمر حتى منتصف العمر ، فإنك تفوق عددًا أكبر من الأشخاص الذين تقل أعمارهم عنك ، وبالتالي يزيد متوسط العمر المتوقع فعليًا. بمعنى آخر ، كلما حصلت على السن (تجاوز عمرًا معينًا) ، كان من المحتمل أن تحصل عليه.
بشكل عام ، زاد متوسط العمر المتوقع البشري بسرعة خلال المائتي عام الماضية ، لا سيما في البلدان النامية. اليوم ، يبلغ متوسط العمر المتوقع في الولايات المتحدة 78.8 عامًا.
العمر المتوقع والتأمين على الحياة
العمر المتوقع هو العامل الرئيسي في تحديد عامل خطر الفرد واحتمال رفع دعوى. تنظر شركات التأمين في العمر ، وخيارات نمط الحياة ، والتاريخ الطبي للعائلة ، وعدة عوامل أخرى عند تحديد أسعار التأمين على بوالص التأمين على الحياة الفردية.
هناك علاقة مباشرة بين العمر المتوقع والمبلغ الذي ستتحمله مقابل بوليصة تأمين على الحياة. كلما كنت أصغر عندما تشتري بوليصة تأمين على الحياة ، كلما طالت مدة إقامتك. هذا يعني أن هناك خطراً أقل على شركة التأمين على الحياة لأنك أقل عرضة للموت على المدى القريب ، الأمر الذي يتطلب دفع تعويضات عن الفائدة الكاملة لسياستك قبل أن تدفع الكثير في هذه السياسة.
على العكس ، كلما طال انتظارك لشراء التأمين على الحياة ، انخفض متوسط العمر المتوقع الخاص بك ، وهذا يترجم إلى مخاطر أعلى لشركة التأمين على الحياة. الشركات تعويض عن هذا الخطر عن طريق فرض علاوة أعلى.
يشير مبدأ متوسط العمر المتوقع إلى ضرورة شراء بوليصة تأمين على الحياة لنفسك ولزوجتك عاجلاً وليس آجلاً. لن تقوم فقط بتوفير المال من خلال تكاليف الأقساط المنخفضة ، ولكن سيكون لديك أيضًا فترة أطول لسياستك لتجميع القيمة وتصبح موردًا ماليًا محتملًا مع تقدمك في العمر.
القسط والتخطيط للتقاعد
يعد العمر المتوقع الخاص بك أيضًا عاملاً هامًا عند ترتيب مدفوعات الأقساط مع شركة تأمين. في عقد سنوي ، توافق شركة التأمين على دفع مبلغ معين من المال لفترة محددة أو حتى وفاة حامل الوثيقة. من المهم مراعاة متوسط العمر المتوقع عند التفاوض على عقود الأقساط. إذا كنت توافق على تلقي دفعات لفترة محددة ، فمن المقدر تقدير المدة التي قد تتوقع أن تعيش فيها. يمكنك أيضًا اختيار استخدام خطة سداد الأقساط لمرة واحدة والتي ستتوقف فيها مدفوعات الأقساط بعد وفاتك.
العمر المتوقع هو أيضا أمر بالغ الأهمية للتخطيط للتقاعد. يقوم العديد من العمال المسنين بترتيب مخصصات الأصول الخاصة بخطط التقاعد بناءً على التنبؤ بالوقت الذي يتوقعون العيش فيه. الشخصية ، وليس الإحصائية ، والعمر المتوقع هو عامل رئيسي في طابع خطة التقاعد. عندما يخطط الأزواج للحصول على مدفوعات التقاعد أو الأقساط ، فإنهم غالباً ما يستخدمون متوسط العمر المتوقع المشترك الذي يأخذون فيه متوسط العمر المتوقع لشريكهم (الذي قد يصبح مستفيدًا من صندوق التقاعد أو خطة الأقساط) في الاعتبار أيضًا.
تستخدم معظم خطط التقاعد ، بما في ذلك الخطط التقليدية وخطط Roth و SEP و SIMPLE IRA ، متوسط العمر المتوقع لتحديد تطبيق الحد الأدنى من عمليات التوزيع المطلوبة (RMD) للخطة. تتوقع معظم خطط التقاعد أن يبدأ المشاركون في توزيع RMD على الأقل بحلول الوقت الذي يبلغون فيه سن 70 عامًا. خطط التقاعد تعيين التوزيع على جداول العمر المتوقع مصلحة الضرائب. قد تسمح بعض الخطط المؤهلة بتوزيع RMD في تاريخ لاحق.
