ما هو سجل الائتمان؟
سجل الائتمان هو تحليل إحصائي يقوم به المقرضون والمؤسسات المالية للوصول إلى الجدارة الائتمانية للشخص. يتم استخدام تسجيل الائتمان من قبل المقرضين للمساعدة في اتخاذ قرار بشأن تمديد أو رفض الائتمان. درجة ائتمان الشخص هي ما بين 300 و 850 ، 850 كونه أعلى تصنيف ائتماني ممكن. يمكن أن تؤثر درجة الائتمان على العديد من المعاملات المالية بما في ذلك القروض العقارية وقروض السيارات وبطاقات الائتمان والقروض الخاصة.
تتأثر درجة الائتمان بخمس فئات: تاريخ الدفع وأنواع الائتمان والائتمان الجديد والدين الحالي وطول الائتمان. يحتاج الشخص إلى إيلاء اهتمام خاص للديون الحالية وتاريخ الدفع.
ما هي درجة الائتمان؟
كيف يعمل سجل الائتمان
قد تختلف نماذج تسجيل الائتمان قليلاً في كيفية تسجيل الائتمان. يعد نظام تسجيل الائتمان التابع لشركة Fair Isaac Corporation ، والمعروف باسم درجة FICO ، هو نظام تسجيل الائتمان الأكثر استخدامًا في الصناعة المالية. ومع ذلك ، هناك نموذج تسجيل ائتماني شائع آخر هو VantageScore ، والذي تم إنشاؤه بواسطة وكالات الإبلاغ الائتمانية الثلاث - TransUnion و Experian و Equifax.
الماخذ الرئيسية
- تحدد نتائج الائتمان قدرة الشخص على اقتراض أموال من أجل قروض الرهن العقاري وقروض السيارات وحتى القروض الخاصة للكلية. تعد كل من VantageScore و FICO كلاهما من نماذج تسجيل الائتمان الشائعة. بما في ذلك سعر الفائدة ، المقدمة للمقترضين تستند إلى احتمال السداد. التصنيف الائتماني ينطبق على الشركات (الأعمال) والحكومات وتسجيل الائتمان ينطبق على الأفراد.
يستخدم المقرضون تسجيل الائتمان في التسعير على أساس المخاطر التي تستند فيها شروط القرض ، بما في ذلك سعر الفائدة ، المقدم للمقترضين إلى احتمال السداد. بشكل عام ، كلما كانت درجة الائتمان للشخص أفضل ، كان معدل الفائدة الذي تقدمه المؤسسة المالية للفرد أفضل.
سجل الائتمان مقابل التصنيف الائتماني
لا ينبغي الخلط بين مفهوم مماثل ، التصنيف الائتماني ، مع تسجيل الائتمان. تنطبق التصنيفات الائتمانية على الشركات والسندات السيادية وشركات السندات الفرعية والأوراق المالية لتلك الكيانات ، وكذلك الأوراق المالية المدعومة بالأصول.
كنهج تقليدي لتحليل مخاطر الائتمان ، يعتبر تسجيل الائتمان أكثر فاعلية بالنسبة للشركات الصغيرة والأفراد الذين يديرهم مالكون.
تشكل نماذج تسجيل الائتمان صورة لعلاقتك بائتمان وستختلف الدرجات (على الرغم من أنها عادة لا تتغير بشكل جذري) بين مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة.
يحدد التصنيف الائتماني كلاً من سعر الفائدة للسداد وما إذا كان المقترض سيتم اعتماده للحصول على قرض ائتماني أو إصدار دين.
إعتبارات خاصة
على الرغم من أن تصنيف الائتمان يصنف مخاطرة المقترض الائتمانية ، إلا أنه لا يقدم تقديرًا لاحتمال التخلف عن السداد. كترتيب ترتيبي ، فإنه يقيم فقط مخاطرة المقترض من الأعلى إلى الأدنى. على هذا النحو ، يعاني سجل الائتمان من عدم قدرته على تحديد ما إذا كان المقترض "أ" ضعيفًا مثل "المقترض ب".
الحد الآخر المثير للاهتمام لتسجيل الائتمان هو عدم قدرته بوضوح على التعامل مع الظروف الاقتصادية الحالية. على سبيل المثال ، إذا كان لدى المقترض "أ" درجة ائتمان تبلغ 800 ودخل الاقتصاد في حالة ركود ، فلن يتم ضبط درجة الائتمان للمقترض أ ما لم يتغير سلوك "المقترض" للمركز المالي.
تتضمن الأساليب الأكثر تقدماً لنمذجة مخاطر الائتمان نماذج هيكلية ونماذج مختصرة.
