قد يأتي الوقت الذي يريد فيه أصحاب بوليصة التأمين على الحياة تخليص أنفسهم من الوثائق التي يمتلكونها. ربما هم ببساطة لم تعد ترغب في دفع قسط التأمين. أو يجدون أنفسهم في وضع يسمح لهم فيه بالحصول على النقد بسبب حساب كبير - وغالبًا ما يكون غير متوقع -. لا يزال البعض الآخر لا يعتقدون أن لديهم حاجة للحماية التي توفرها شركات التأمين على الحياة.
أيا كان السبب ، يجب أن يكون مالكو السياسة على دراية بجميع الخيارات المتاحة لهم عند تقرير ما إذا كان سيتم التخلي عن سياسة غير مرغوب فيها. تاريخيا ، كانت هناك ستة طرق:
- تخفيض الصرف المدفوع من أجل تمديد الأجل 1035 لسياسة التأمين على الحياة المختلفة
لكن في الآونة الأخيرة ، تم تقديم خيار إضافي. يشار إلى هذا الخيار باسم تسوية الحياة.
ميزات تسوية الحياة
وفقًا لهيئة تنظيم الصناعة المالية ، تحدث التسوية مدى الحياة عندما يتم بيع بوليصة تأمين على الحياة لشخص أو كيان (بخلاف مُصدر البوليصة الأصلي) بمبلغ يتجاوز قيمة الاستسلام النقدي للوثيقة ، ولكن أقل من الوفاة الصافية فائدة. عادةً ما يتلقى البائع الدفعة كمبلغ إجمالي ، ولم يعد مسؤولاً عن أي مدفوعات متميزة على بوليصة التأمين. هذه هي الآن مسؤولية المشتري.
تختلف مستوطنات الحياة عن ستة خيارات للتخلص المذكورة أعلاه في ملكية السياسة التي يتم نقلها إلى شخص أو كيان آخر. قد يبدو هذا المفهوم مألوفًا ، لأنه يرتبط بما يشير إليه قطاع التأمين على الحياة على أنه مستوطنات عشوائية. التسويات الفيديانية هي بورصات تتضمن أيضًا بيع بوليصة تأمين على الحياة لطرف ثالث ؛ ومع ذلك ، فإنها تختلف عن مستوطنات الحياة في أن المؤمن لديه مرض عضال.
مناقصة تسوية الحياة
يطلب معظم أصحاب السياسة مساعدة وسيط تسوية الحياة عند محاولة بيع سياساتهم. يقوم وسطاء تسوية الحياة بالاتصال بشركات تسوية الحياة لإعلامهم بوجود سياسة متاحة للشراء.
بعد ذلك ، ينتظر الوسيط شركات التأمين على الحياة لتقديم عطاءات بشأن السياسة (على عكس مزاد). عند استلام جميع العروض ، يتيح الوسيط لمالك السياسة معرفة الشركة التي قدمت أكبر قدر من المال لهذه السياسة. على سبيل المثال ، يقوم مالك السياسة عادةً ببيع سياسته / ها للشركة للشركة التي ترغب في دفع أكبر قدر من المال.
بوليصة تأمين على الحياة
قد تسأل نفسك عن سبب رغبة الشركة في شراء بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بشخص آخر. الإجابة المختصرة هي أنه عند بيع السياسة ، يصبح المالك الجديد هو المستفيد من السياسة. إذا وافقت على بيع بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك إلى شركة تسوية للحياة ، على سبيل المثال ، فإن الشركة تشتري فعليًا الحق في الحصول على إعانة الوفاة التي يدفعها المؤمن عليه عند رحيلك. يمكن أن يكون هذا استثمارًا جذابًا للشركة ، إذا اعتقدت أن العوامل المواتية التي ستجمعها.
كثير من مالكي السياسة الذين يفكرون في بيع سياساتهم من خلال معاملات تسوية الحياة ، يشعرون بعدم الارتياح لفكرة شركة تسوية الحياة التي تنتظرهم أساسًا للموت. فكرة شركة العد التنازلي لأسابيع أو أشهر أو سنوات حتى الموت ليست مطمئنة للغاية. قد يذهب البعض إلى حد الاعتقاد بأن الشركة ستلجأ إلى الوسائل الشائنة من أجل الوصول إلى منفعة الوفاة عاجلاً وليس آجلاً. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن شركات تسوية الحياة تعمل في مجال كسب المال. ستُخلي الشركات نفسها في النهاية عن العمل إذا مارست أي نوع من السلوك الإجرامي.
كما أن بعض الكيانات التي تشتري عقود التأمين على الحياة من جهات أخرى لم تكن تهتم عندما يموت المؤمن عليه. تشتري هذه الكيانات بوالص التأمين على الحياة حتى تتمكن من استخدامها كضمان للحصول على تمويل من البنوك. سواء توفي المؤمن عليه خلال عامين أو 20 عامًا ، فهذا يعني القليل بالنسبة للشركة ؛ إنها ببساطة تريد امتلاك السياسة حتى تتمكن من التأهل للحصول على قرض اليوم.
الخط السفلي
تقدم مستوطنات الحياة خيارًا إضافيًا لمالكي بوليصة التأمين على الحياة الذين يقررون ما يجب فعله بالوثيقة التي لم يعدوا يريدونها أو يحتاجونها. من المنظور النقدي ، قد يكون هذا البديل أكثر جاذبية من الطرق التقليدية الست للتخلص من السياسات. هذا سبب كاف لأصحاب السياسة لمناقشة الفكرة مع أحد المستشارين الموثوق بهم (أي ، المخطط المالي ، المحاسب ، السمسار ، المحامي ، إلخ).
ربما ستكون هناك دائمًا مخاوف من أن الشركات التي تشتري هذه السياسات يمكن أن تشارك في السلوك الإجرامي. ولكن مع بذل العناية الواجبة المناسبة على وسيط تسوية الحياة ، وشركة تسوية الحياة وأي كيان آخر مشترك في الصفقة ، ينبغي أن يكون الفرد قادراً على تخفيف هذه المخاوف. أيضا ، حقيقة أن الصناعة تخضع لمراقبة نشطة من قبل المدعي العام في نيويورك (ومما لا شك فيه AGs الأخرى في ولايات أخرى) قد تهدئة مخاوف البعض.
