إن النصيحة الشائعة لإنشاء صندوق للطوارئ حكيمة للغاية. كل ما تحتاجه هو فهم موضوعي للمخاطر لإدراك أن هناك أماكن أفضل بكثير لوضع أموالك من حساب خامل لا يستطيع إثراءك.
إن معظم وسائل التمويل الشخصي الأكثر شهرة هي بالإجماع تقريبًا في دفاعهم عن صندوق الطوارئ كجزء أساسي من أي خطة مالية منطقية.
تختلف توصياتهم فقط من حيث الحجم - فثلاثة أشهر وستة أشهر ، وربما تكون نفقات المعيشة لمدة ثمانية أشهر كافية لاستيعاب أي مصيبة قد تصيبك. ولكن إلى أي حد؟ وهل يستمع الناس حقًا؟
لماذا صناديق الطوارئ هي فكرة سيئة
احسب
بادئ ذي بدء ، بالضبط مقدار الأموال التي نتحدث عنها هنا؟
بالنظر إلى أحدث الإحصاءات ، بلغ متوسط دخل الأسرة في الولايات المتحدة 59،039 دولارًا في عام 2016 وفقًا لمكتب الإحصاء الأمريكي ، وبلغ معدل المدخرات الشخصية للدخل المتاح 3.1٪ في سبتمبر 2017 ، وفقًا لمكتب التحليل الاقتصادي.
إذا افترضنا أن معدل الضريبة الفعلي هو 20٪ ، وباستخدام التوصية المحافظة للتخلص من نفقات المعيشة لمدة ثمانية أشهر ، فهذا يعني أن الأمر سيستغرق حوالي 38000 دولار لإنشاء صندوق للطوارئ مجهز بشكل كاف.
حتى باستخدام رقم الأشهر الثلاثة ، لا تزال بحاجة إلى 14000 دولار لصندوق الطوارئ الذي يجتاز حشد الاتفاقية. إذا كانت هذه الأرقام مرتفعة ، أو حتى إذا لم تكن كذلك ، ففهم أنه في الولايات المتحدة بلغ متوسط ديون بطاقات الائتمان الأسرية 16،748 دولارًا في عام 2016. ويحمل الأمريكيون أيضًا ديون قروض الطلاب المتراكمة بقيمة 1.31 تريليون دولار ، وهو ما يفوق ديون بطاقات الائتمان على أساس كل مقترض.
بمعنى آخر ، لا تقترب الرياضيات من العمل على أموال الطوارئ. إذا كان الخبراء سيصدرون توصية شاملة لملايين الأشخاص بأن عليهم جميعًا إنشاء مخزن مؤقت لربطهم في ظروف غير متوقعة ، فمن المنطقي أن نقول: "بدلاً من تجميع حساب يدفع لك 0٪ ، أو بضع نقاط أساس أعلاه ، ربما يجب عليك التركيز على إغلاق حساب أو حسابين يكلفك 15٪."
مسح الديون أولا
من السهل الإصرار على أن أموال الطوارئ أمر حاسم للجميع مع تجاهل بالضبط الوضع المالي للأسرة المعيشية. إذا كنت تحمل ديون بطاقات الائتمان أو ديون قروض الطلاب أو كليهما ، فبناء احتياطيات نقدية لأي شيء آخر غير تسديد تلك الأموال يجب أن تكون الديون هي آخر شيء في عقلك.
بالطبع ، كلما كنت تعيش اقتصاديًا والمزيد من الأموال التي تجنيها ، كلما كنت في وضع أفضل لإنشاء صندوق للطوارئ. ولكن هذا هو المكان الذي تكمن فيه المفارقة. لأنه ، كقاعدة عامة ، عادة ما يدفع الأشخاص الذين يتسمون بالجهد الكافي للعيش بدون ديون المستهلك فواتيرهم في الوقت المحدد. إنهم لا يفقرون أنفسهم حتى يتمكنوا هم أو ذريتهم من الالتحاق بالكلية ، ولا ينفقون مبالغًا كبيرة. هم أيضًا الأشخاص الذين سيكونون أقل عرضة لحالات الطوارئ ، وبالتالي هم الأقل احتياجًا إلى صندوق للطوارئ.
ربما كنت قلقًا بشأن انتقال السيارة من سيارتك ، والتي تعتقد أنها ستحتاج إلى إصلاح بمبلغ 3000 دولار. إذا كنت تشعر أن احتمال حدوث هذه المشكلة يستلزم إنشاء صندوق للطوارئ ، ولكنك تتحمل بالفعل ما يكفي من الديون لتغطية ثلاثة أو أربعة بدائل إرسال ، فإن الأخبار المحزنة هي: لقد بدأت حالة الطوارئ بالفعل. لقد بدأت منذ عدة آلاف من الدولارات.
إذا كنت ستقلل من الخطر على نفسك أو لعائلتك - وهي مهمة نبيلة في حد ذاتها - فقد طور المجتمع بالفعل عدة طرق للقيام بذلك ، أي منها يمكنك الاستفادة منها لصالحك - هل تشعر بالقلق من مرض أو إصابة موهنة؟ لدينا تأمين صحي لذلك (فقط تأكد من أن لديك ما يكفي من الخصومات الخاصة بك).
لن يقتصر الأمر على أن تكلف الخطة الصحية الشاملة أقل من صندوق الطوارئ التنظيمي ، ولكن يتم تخصيص السابق أيضًا لغرض محدد. الشيء نفسه ينطبق على الخوف ، وإن كان غير منطقي ، من حادث سيارة كارثي. مرة أخرى ، لدينا التأمين على السيارات. إذا كنت مهتمًا حقًا بسيناريوهات أسوأ الحالات ، فإن إنفاق بضعة دولارات على رفع حدود التغطية الخاصة بك إلى الحد الأقصى أمر منطقي أكثر بكثير من إنفاق الآلاف على صندوق الطوارئ.
لكن ماذا لو فقدت وظيفتي؟
حسنا ، ماذا لو كنت تفعل؟ هناك هذا الشيء يسمى التأمين ضد البطالة. أرباب العمل يدفعون ثمنها ، وهذا لصالحك. لدينا أيضًا قوة عاملة فيها (بشكل عام ، إن لم يكن في كل حالة فردية) ما يقرب من 96 ٪ من أولئك الذين يريدون وظائف لديهم. البطالة المزمنة ، أو العمالة الناقصة ، ليست مقاطعة تلك الفئة من الناس الذين لديهم ما يكفي من المال لتأجيل الإنفاق لفترة كافية لتوفير ما يصل إلى عدة أشهر من نفقات المعيشة.
إن الدعوة إلى إنشاء صندوق للطوارئ تثير خوفًا لا مبرر له ، حيث تقنع الناس بأن عدم وجود مثل هذا الصندوق يجب أن يؤدي إلى الخراب المالي. ذكرت إحدى الهيئات المالية البارزة ، ديف رامزي ، ذات مرة "الحمل غير المتوقع" كسبب لبناء صندوق للطوارئ ، تاركةً مسألة ما إذا كان هناك أي شخص على هذا الكوكب يكون في نفس الوقت أ) مسؤولًا بما يكفي لتخصيص ستة أشهر من نفقات المعيشة ، ولكن ب) ليست مسؤولة بحيث لا يعرفون كيفية منع الحمل.
إذا كنت قد أنشأت بالفعل صندوقًا للطوارئ ، فقد تتساءل عما إذا كان عليك التراجع عنه
- شراء تذكرة طائرة لإجراء مقابلة مع وظيفة جديدة واعدة ، واستبدال سيارتك المحتضرة بشيء أكثر موثوقية ، أو قم بإزالة السجادة القديمة التي تمزيقها إلى قطع صغيرة وتضع الطبقة السفلية بالبلاط ،
لكن افهم أن هذه ليست حالات طوارئ. هذه هي مجرد الحياة.
الخط السفلي
إذا كنت من بين مجموعة فرعية من السكان تتمتع بقيمة صافية إيجابية واتخذت خطوات للحد من إمكانية التعرض لحالة طارئة ، تهانينا. ولكن عليك أن تفهم أن هذا هو السبب وراء عدم إنشاء صندوق للطوارئ. نظرًا لأنه من المفترض أن يكون صندوق الطوارئ سهلاً ويمكن الوصول إليه بسهولة ، فإن السيارة الموصى بها هي عادة حساب توفير. لا تقوم حسابات التوفير بمواكبة التضخم ، وهذا يعني أن صندوق الطوارئ هو اقتراح خاسر للأموال على المدى الطويل.
خذ الأموال التي كنت تكرسها على خلاف ذلك لصندوق الطوارئ ، ضعها في شيء متواضع مثل شهادة الإيداع قصيرة الأجل (CD) - والتي من شأنها أن توفر لك حماية FDIC. يمكنك أيضًا اختيار الأسهم ذات المخاطر العالية أو صندوق السندات - مما يزيد من مخاطرك ، ولكنه يتيح لك إمكانية الوصول الفوري إلى أموالك إذا كنت في حاجة إليها.
في كلتا الحالتين ، كنت تبني الثروة بدلاً من مشاهدتها تتناقص بشكل منهجي. يعتبر قضاء بعض الوقت في إنشاء صندوق للطوارئ ، والاستغناء عن الاستهلاك لعدة أشهر أثناء القيام بذلك ، بمثابة استخدام غير فعال بشكل مذهل للموارد الثمينة والمحدودة التي تمثل أموالك.
