جدول المحتويات
- كيف يتم حساب الفوائد
- لديك طول العمر المحتمل
- المطالبة بفوائد الزوج
- الضرائب على فوائدك
- استثمار فوائدك
- توقيت والتغطية الصحية الخاصة بك
- الخط السفلي
إذا كنت على وشك التقاعد ، فقد تتساءل عما إذا كان عليك البدء في المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي التي حصلت عليها بشق الأنفس. إذا كنت بحاجة إلى الدخل لدعم نفسك وكنت تبلغ 62 عامًا على الأقل - الحد الأدنى لسن المطالبة - فقد تكون الإجابة واضحة. ولكن إذا كان لديك ما يكفي من الدخل الآخر لتستمر في العمل حتى تكبر ، فكيف تقرر؟ فيما يلي العوامل الرئيسية التي يجب مراعاتها.
الماخذ الرئيسية
- يمكنك جمع الضمان الاجتماعي في عمر 62 عامًا ، ولكن سيتم تخفيض مخصصاتك بشكل دائم. يمكن أن يساعدك تحليل الموازنة في تحديد موعد التقدم عن طريق تأخير الإعانات. كما يمكن للأزواج المطالبة بالمزايا بناءً على عمل شريكهم. سجل في سن مبكرة 62.
كيف يتم حساب الفوائد
بالإضافة إلى المبلغ الذي كسبته على مر السنين ، يعتمد حجم استحقاقات الضمان الاجتماعي الشهرية على الوقت الذي ولدت فيه والسن الذي تبدأ فيه المطالبة - حتى الشهر. سوف تتلقى إعانة شهرية كاملة أو عادية إذا بدأت المطالبة عندما تصل إلى ما يعتبره الضمان الاجتماعي سن التقاعد الكامل. لمعرفة سن التقاعد الكامل ، انظر الرسم البياني أدناه.
ما هو سن التقاعد الخاص بك الضمان الاجتماعي الكامل؟
|
سنة الميلاد |
كامل (عادي) سن التقاعد |
|---|---|
|
1937 أو أقدم |
65 |
|
1938 |
65 و 2 أشهر |
|
1939 |
65 و 4 أشهر |
|
1940 |
65 و 6 أشهر |
|
1941 |
65 و 8 أشهر |
|
1942 |
65 و 10 أشهر |
|
1943-1954 |
66 |
|
1955 |
66 و 2 أشهر |
|
1956 |
66 و 4 أشهر |
|
1957 |
66 و 6 أشهر |
|
1958 |
66 و 8 أشهر |
|
1959 |
66 و 10 أشهر |
|
1960 وما بعده |
67 |
لنفترض أن سن التقاعد الكامل هو 66 عامًا. إذا بدأت المطالبة بالمزايا عند 66 عامًا وكانت إعانة شهرية كاملة 2000 دولار ، فستحصل على 2000 دولار شهريًا. إذا بدأت المطالبة بالمزايا عن عمر يناهز 62 عامًا ، أي قبل 48 شهرًا ، فسوف يتم تخفيض استحقاقك إلى 75٪ من مخصصاتك الشهرية بالكامل - وتسمى أيضًا مبلغ التأمين الأساسي. بمعنى آخر ، ستحصل على 25٪ شهريًا وسيبلغ شيكك 1500 دولار.
ستستمر في الحصول على فائدة مخفضة ليس فقط حتى بلوغك سن 66 ، ولكن لبقية حياتك ، على الرغم من أن ذلك سوف يرتفع قليلاً مع مرور الوقت من خلال تعديلات تكلفة المعيشة. يمكنك القيام بالرياضيات لموقفك الخاص باستخدام حاسبة التقاعد المبكر أو المتأخر لإدارة الضمان الاجتماعي (انتقل إلى الصفحة المرتبطة للعثور عليها).
يمكن أن تساعدك حاسبات التقاعد عبر الإنترنت الخاصة بـ SSA أيضًا في تحديد سن التقاعد الكامل وتقدير SSA لمتوسط العمر المتوقع لحسابات الفوائد والتقديرات التقريبية لمزايا التقاعد والتقديرات الفردية لمزاياك استنادًا إلى سجل عملك الشخصي وأكثر من ذلك.
كلما طالت مدة الانتظار - ما يصل إلى 70 - كلما كانت المنفعة الشهرية أكبر. لكن تأخير الفوائد لا يعني بالضرورة أنك ستنتقل إلى الأمام بشكل عام. ستحتاج أيضًا إلى تقييم بعض العوامل الأخرى ، بما في ذلك طول العمر المتوقع ، وما إذا كنت أنت أو زوجتك تخطط لتقديم طلب للحصول على مزايا الزوجية. ستحتاج أيضًا إلى التفكير في الآثار الضريبية وفرصة الاستثمار والتغطية الصحية.
لديك طول العمر المحتمل
يعتمد الكثير من استراتيجيتنا حول كيفية تعظيم استحقاقات التقاعد للضمان الاجتماعي على تخمينات بشأن المدة التي سنعيش بها. بالطبع ، يمكن لأي منا أن يموت في حادث أو الحصول على تشخيص شديد الأسبوع المقبل. لكن جانبا هذه الاحتمالات لا يمكن التنبؤ بها ، إلى متى تعتقد أنك ستعيش؟ كيف يتم ضغط الدم والكوليسترول والوزن وعلامات صحية أخرى؟ كم من الوقت عاش والديك وأقاربك الآخرون؟ إذا كنت تتوقع متوسط العمر المتوقع أعلى من المتوسط لنفسك ، فقد تتقدم بانتظار المطالبة بالمزايا. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد ترغب في المطالبة بمزاياك بمجرد أن تكون مؤهلاً.
لتخمين متعلم حول موعد المطالبة ، حاول إجراء تحليل التعادل. سيخبرك ذلك عندما تبدأ إجمالي الفوائد التي تتلقاها بالانتظار في تجاوز إجمالي الفوائد التي تتلقاها عن طريق أخذ الفوائد في وقت سابق. على سبيل المثال ، إذا كنت تحصل على 1500 دولار شهريًا بدءًا من عمر 62 عامًا أو 2000 دولار أمريكي شهريًا بدءًا من عمر 66 عامًا ، فستحصل على نفس المبلغ تقريبًا في إجمالي الاستحقاقات حسب عمر 77 عامًا أو نحو ذلك. في هذه المرحلة ، تبدأ الفوائد الشهرية الأعلى التي ستحصل عليها نتيجة للانتظار في الدفع.
سيخبرك موقع الضمان الاجتماعي ، بصرف النظر عن متى تبدأ المطالبة ، أن مزايا حياتك ستكون متشابهة إذا كنت تعيش ما دام متوسط المتقاعدين. المشكلة هي أن معظم الناس لن يكون لديهم متوسط العمر المتوقع ، وبالتالي كل استراتيجيات المطالبة المختلفة.
المطالبة بفوائد الزوج
يمكن للزواج أن يعقد قرار اتخاذ الضمان الاجتماعي بسبب فوائد الزوج الزوجية للبرنامج. يحق لبعض المطلقات أيضًا الحصول على إعانات بناءً على سجل عمل الزوج السابق.
الأزواج الذين لا يعملون في وظيفة مدفوعة الأجر أو الذين لم يكسبوا ما يكفي من الاعتمادات للتأهل للحصول على الضمان الاجتماعي من تلقاء أنفسهم مؤهلون لتلقي إعانات تبدأ من سن 62 على أساس سجل أزواجهن. كما هو الحال مع المطالبة بالتعويضات في السجل الخاص بك ، سيتم تخفيض استحقاقات زوجتك إذا حصلت عليها قبل بلوغك سن التقاعد الكامل. أعلى استحقاق للزوج يمكن أن تحصل عليه هو نصف الاستحقاقات التي يحق لزوجك الحصول عليها في سن التقاعد الكامل.
في حين أن الأزواج يحصلون على إعانة أقل إذا طلبوا ذلك قبل بلوغهم سن التقاعد الكامل الخاص بهم ، فلن يحصلوا على إعانة زوجية أكبر من خلال انتظار المطالبة بعد سن التقاعد الكامل - على سبيل المثال ، في سن 70. ولكن قد يحصل الزوج غير العامل أو ذو الدخل المنخفض على فائدة الزوجية أكبر إذا كان الزوج العامل لديه بعض السنوات في وقت متأخر من العمل ، وارتفاع الكسب التي تعزز فوائدها.
عند وفاة أحد الزوجين ، يحق للزوج الباقي على قيد الحياة الحصول على إعانة أعلى أو استحقاقات الزوج المتوفى. لهذا السبب ينصح المخططون الماليون في كثير من الأحيان الزوج / الزوجة المرتفعة الدخل بتأخير المطالبة. إذا توفيت الزوجة ذات العائد المرتفع أولاً ، فسيتلقى الزوج الباقي على قيد الحياة ذو الدخل المنخفض فحص ضمان اجتماعي أكبر مدى الحياة.
عندما لا يصل الزوج الباقي إلى سن التقاعد الكامل ، يحق له / لها الحصول على مبالغ متناسبة من 60 عامًا. في سن التقاعد الكامل ، يحق للزوج الباقي الحصول على 100٪ من استحقاقات الزوج المتوفى أو لمصلحتهم الخاصة. ، ايهما اعلى.
لاحظ أن استراتيجية المطالبة تسمى ملف وتعليق ، والتي سمحت للأزواج من سن التقاعد الكامل بتلقي إعانات الزوجية وتأخر اعتمادات التقاعد في نفس الوقت ، انتهت اعتبارًا من 1 مايو 2016. ومع ذلك ، فإن الأزواج المولودين قبل 2 يناير 1954 ، والذين قد بلغت سن التقاعد الكامل قد لا تزال قادرة على تقديم طلب مقيد. يتيح لهم المطالبة بمزايا الزوجية مع تأخير إعاناتهم الخاصة حتى سن 70.
الضرائب على فوائدك
قد تخضع منافع الضمان الاجتماعي الخاصة بك للضريبة جزئيًا إذا تجاوز دخلك المجمع عتبات معينة. بغض النظر عن المبلغ الذي تجنيه ، لا تخضع ضريبة الـ 15٪ الأولى من مخصصاتك للضريبة.
تُعرّف إدارة الضمان الاجتماعي الدخل المجمع باستخدام هذه الصيغة:
دخلك الإجمالي المعدل
+ فائدة غير قابلة للاستبدال (على سبيل المثال ، مصلحة السندات البلدية)
+ ½ من مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك
= الدخل المشترك الخاص بك
إذا كنت متزوجًا تقدم عائدًا مشتركًا وكان دخلك المشترك يتراوح بين 32000 دولار و 44000 دولار ، فقد تضطر إلى دفع ضريبة دخل على ما يصل إلى 50 ٪ من مخصصاتك. إذا كان دخلك المجمع أكثر من 44000 دولار ، فقد تضطر إلى دفع ضريبة على ما يصل إلى 85 ٪ من فوائدك. طريقة واحدة لتحديد المسؤولية الضريبية الخاصة بك هي استخدام أداة عبر الإنترنت مثل حاسبة ضريبة الضمان الاجتماعي الخاصة بـ Motley Fool (قم بالتمرير لأسفل الصفحة بعد النقر على الرابط).
لنفترض أنك تتلقى الحد الأقصى لاستحقاقات الضمان الاجتماعي للعامل المتقاعد في سن التقاعد الكامل عام 2020: 3،011 دولار شهريًا. يتلقى زوجك نصف المبلغ أو 1،505.50 دولارًا شهريًا. تحصل معًا على 4.516.50 دولار شهريًا ، أو 54198 دولارًا في السنة. نصف هذا المبلغ ، أو 27،099 دولارًا ، يتم احتسابه على "دخلك المجمع" لتحديد ما إذا كان عليك دفع ضريبة على جزء من مخصصات الضمان الاجتماعي الخاصة بك. دعنا نفترض كذلك أنك لا تملك أي فائدة أو رواتب أو أي دخل آخر غير قابل للاستثناء باستثناء الحد الأدنى المطلوب للتوزيع (RMD) من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك والذي يبلغ 10،000 دولار للسنة.
سيكون دخلك المجمع هو 35،746 دولارًا - نصف دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك بالإضافة إلى توزيع الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك - مما يجعل ما يصل إلى 50 ٪ من استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاضع للضريبة لأنك تجاوزت الحد الأدنى البالغ 32000 دولار. الآن ، ربما تفكر ، "50٪ من 54،198 دولارًا هي 27،099 دولارًا ، وأنا في الشريحة الضريبية الهامشية البالغة 12٪ ، وبالتالي فإن الضريبة على استحقاقات الضمان الاجتماعي ستبلغ 3،251.88 دولارًا." لحسن الحظ ، يأخذ الحساب العوامل الأخرى في الاعتبار ، وستكون الضريبة مجرد 225 دولارًا. يمكنك قراءة كل شيء عن فرض الضرائب على مزايا الضمان الاجتماعي في منشور مصلحة الضرائب رقم 915.
الاعتبارات الضريبية لمزايا الضمان الاجتماعي
كيف تؤثر هذه الاعتبارات الضريبية عند التقدم بطلب للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي؟ وفقًا لمعدلات الضرائب الحدية الحالية ، قد لا يكون لها تأثير كبير على معظم الناس. لكن معدلات الضرائب وعتبات الدخل يمكن أن تتغير. لذلك يجدر بنا أن نتذكر أنك ستخسر أقل من الضمان الاجتماعي الخاص بك للضرائب إذا كنت في شريحة ضريبية هامشية أقل عندما تبدأ في التحصيل.
لاحظ أيضًا أنه إذا قررت العودة إلى العمل ، حتى بدوام جزئي ، ولم تبلغ سن التقاعد الكامل ، فقد يتم تخفيض إعانات الضمان الاجتماعي الخاصة بك مؤقتًا. التخفيض هو 1 دولار لكل 2 دولار من الدخل المكتسب يزيد عن 18،240 دولار (في 2020). خلال السنة التي تبلغ فيها سن التقاعد الكامل ، سيتم تخفيض مخصصاتك بمقدار دولار واحد لكل 3 دولارات في الدخل تتجاوز 48،600 دولار (في 2020) ، حتى الشهر الذي تصبح فيه مؤهلاً بالكامل. هذا المال لا تضيع ، ولكن. ستقيد SSA ذلك بسجلك عندما تصل إلى سن التقاعد الكامل ، مما ينتج عنه فائدة أعلى.
استثمار فوائدك
هل أنت مستثمر منضبط وذكي يعتقد أنه بإمكانك كسب المزيد عن طريق المطالبة مبكرًا واستثمار مخصصاتك أكثر من المطالبة لاحقًا وتلقي مزايا أعلى مضمونة من الضمان الاجتماعي؟ ثم قد ترغب في المطالبة مبكراً بدلاً من الانتظار حتى سن 70.
معظم المستثمرين ، ومع ذلك ، ليست منضبطة ولا دهاء. يستفيد الأشخاص من فوائد مبكرة تنوي استثمار الأموال ، ثم يستخدمونها للقيام بجولة في أوروبا (أو دفع الفواتير اليومية) بدلاً من ذلك. وحتى المستثمرون الأذكياء لا يستطيعون التنبؤ بالكيفية التي ستؤدي بها استثماراتهم ، لا سيما على المدى القصير.
المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي قد تجعلك غير مؤهل لوضع المزيد من الأموال في حساب التوفير الصحي (HSA).
توقيت والتغطية الصحية الخاصة بك
يمكن أن تلعب تغطية التأمين الصحي دورًا في تحديد وقت المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي.
على سبيل المثال ، هل لديك حساب توفير صحي (HSA) ترغب في الاستمرار في المساهمة فيه؟ إذا كان الأمر كذلك ، لاحظ أنك إذا كنت تبلغ من العمر 65 عامًا أو أكبر ، فإن تلقي مخصصات الضمان الاجتماعي يتطلب منك التسجيل للحصول على Medicare Part A. ولكن بمجرد التسجيل في Medicare Part A ، لن يُسمح لك بإضافة أموال إلى HSA.
تحذر إدارة الضمان الاجتماعي أيضًا من أنه حتى إذا تأخرت في تلقي إعانات الضمان الاجتماعي حتى بعد سن 65 ، فقد تظل بحاجة إلى التقدم بطلب للحصول على إعانات الرعاية الطبية في غضون ثلاثة أشهر من بلوغك سن 65 لتفادي دفع أقساط أعلى مدى الحياة لمديكير الطبية الجزء ب والجزء د. إذا كنت لا تزال تتلقى تأمينًا صحيًا من صاحب العمل أو من زوجك ، فقد لا تضطر إلى التسجيل في Medicare حتى الآن.
الخط السفلي
ليس عليك أن تأخذ الضمان الاجتماعي لمجرد أنك تقاعد. إذا كنت تستطيع العيش دون دخل حتى سن 70 ، فسوف تضمن الحد الأقصى للدفع لنفسك وتقييد أقصى فائدة للزوج. فقط تأكد من حصولك على دخل آخر كافٍ لاستمرارك وأن صحتك جيدة بما يكفي بحيث تستفيد من الانتظار. عندما تكون جاهزًا ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على مخصصات عبر الإنترنت أو عبر الهاتف أو في مكتب الضمان الاجتماعي المحلي التابع لك.
مقارنة حسابات الاستثمار × العروض التي تظهر في هذا الجدول هي من شراكات تحصل منها Investopedia على تعويض. اسم المزود الوصفمقالات ذات صلة
ضمان اجتماعي
متى يجب عليك المطالبة بالضمان الاجتماعي المبكر؟
ضمان اجتماعي
كيفية تعظيم فوائد الضمان الاجتماعي
ضمان اجتماعي
كيف تتأثر فوائد الضمان الاجتماعي من دخلك؟
ضمان اجتماعي
كيف يعمل زوجي في الضمان الاجتماعي؟
ضمان اجتماعي
5 نصائح لزيادة التحقق من الضمان الاجتماعي الخاص بك
ضمان اجتماعي
لقد فقدت الحق في جمع الزوجي فوائد الضمان الاجتماعي قبل بلدي؟
روابط الشركاءالشروط ذات الصلة
استحقاقات الضمان الاجتماعي هي استحقاقات الضمان الاجتماعي هي المبالغ المدفوعة للمتقاعدين المؤهلين وذوي الإعاقات ولأزواجهم وأطفالهم والناجين منهم. المزيد الضمان الاجتماعي الضمان الاجتماعي هو برنامج تأمين تديره الحكومة الفيدرالية والذي يوفر فوائد للعديد من المتقاعدين الأمريكيين ، والناجين منهم ، والعمال الذين أصبحوا معاقين. المزيد سن التقاعد العادي (NRA) سن التقاعد الطبيعي (NRA) هو العمر الذي يمكن للناس من خلاله الحصول على استحقاقات التقاعد الكاملة عند مغادرة القوى العاملة. المزيد هل أنت مؤهل للحصول على ائتمان ضريبي لرعاية الطفل والمعال؟ ائتمان رعاية الأطفال والمعالين هو ائتمان ضريبي غير قابل للاسترداد لتغطية نفقات رعاية الأطفال غير المدفوعة التي يدفعها دافعو الضرائب العاملون. more تخطيط التقاعد إن تخطيط التقاعد هو عملية تحديد أهداف دخل التقاعد ، وتحمل المخاطر ، والإجراءات والقرارات اللازمة لتحقيق تلك الأهداف. more خطة المعاشات التقاعدية خطة التقاعد هي خطة تقاعد تتطلب من صاحب العمل تقديم مساهمات في مجموعة من الأموال المخصصة لمنفعة العامل في المستقبل. أكثر