إذا سبق لك أن تجاوزت حسابك الجاري ، فأنت تعلم كم هي مؤلمة رسوم السحب على المكشوف هذه. كيف يمكنك تجنب دفع وقت كبير عند زيادة الإنفاق؟ تقدم البنوك أنواعًا قليلة من حماية السحب على المكشوف التي يمكن أن تبقيك بدون رسوم ، لكن لا تعتقد أنها جميعًا متساوية. إليك ما تحتاج إلى معرفته للتأكد من أن خطة السحب على المكشوف غير مبالغ فيها.
تحمي نفسك
السحب على المكشوف يحدث. لست بحاجة إلى أن تكون مهماً لكتابة شيك أو شراء شيء ما باستخدام بطاقة خصم فقط لتكتشف أنك تستخدم الحساب الخاطئ ، أو أن إيداع شيك الراتب الخاص بك لم ينته بعد أو أنك أخطأت في تقدير مبلغ المال الذي حددته. لدينا في فحص الحساب الخاص بك. وتخمين ما ، كل حالة من هذه الحالات يمكن أن تكون نقطة التحول التي تسقط حسابك إلى اللون الأحمر.
إن الطريقة البسيطة لتجنب رسوم السحب على المكشوف هي طريقة سهلة وبسيطة لتجنب الإفراط في السحب على حسابك. في هذه الأيام ، جعلت الخدمات المصرفية الإلكترونية تجنب السحب على المكشوف أسهل من أي وقت مضى. يمكنك الحصول على تنبيهات عبر البريد الإلكتروني أو الهاتف كلما تجاوزت عتبة الرصيد المنخفض ، يمكنك تحويل الأموال قبل أن تضعك معاملة معلقة تحت علامة $ 0 وحتى سجل الشيكات القديم الموثوق به لا يزال موجودًا كوسيلة للحفاظ على علامات التبويب على إنفاقك.
ومع ذلك ، إذا قمت بالإفراط في السحب ، فهناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها لإبعاد الأشياء عن السيطرة.
ما هي حماية السحب على المكشوف؟
حماية السحب على المكشوف هي خدمة يقدمها البنك الذي تتعامل معه وتدفع مقابل الأشياء التي تشتريها بعد سحب الحساب. فهذا يعني أنك ستتجنب الشيكات المرتجعة ، وستستمر معاملات الخصم الخاصة بك ، حتى إذا لم يكن لديك أي أموال في حسابك الجاري.
بدأت حماية السحب على المكشوف عندما يكون لدى البنوك سلطة تقديرية لتزويد العملاء المفضلين بإذن من دفع ثمن سلعهم عندما يكونون قد تجاوزوا حساباتهم. في نهاية المطاف ، ومع ذلك ، تحولت حماية السحب على المكشوف من مجاملة سخية من جانب البنوك إلى خدمة مالية مربحة. هناك عدة أنواع رئيسية من حماية السحب على المكشوف المتاحة اليوم.
شيء واحد يجعل حماية السحب على المكشوف مثيراً للجدل هو أن البنوك غالباً ما تكون قادرة على تجنب قوانين الربا برسوم السحب على المكشوف ، على الرغم من أن الكثير من الناس يشعرون أن حماية السحب على المكشوف هي قرض من نوع ما. تخضع القروض لقانون الحقيقة في الإقراض لعام 1968. ولكن نظرًا لأن حماية السحب على المكشوف تعتبر خدمة قائمة على الرسوم وليست قرضًا ، في كثير من الحالات ، قد تدفع علاوة كبيرة مقابل الحق في السحب على حسابك. سترى أن بعض أنواع خدمات حماية السحب على المكشوف يمكن أن تكون مثل قروض يوم الدفع.
أنواع حماية السحب على المكشوف
أبسط أنواع حماية السحب على المكشوف هي الحسابات المرتبطة. في هذه الحالة ، يرتبط حسابك الجاري بحساب آخر ، مثل حساب التوفير الخاص بك. عندما تزيد النفقات الزائدة عن طريق حساب الشيكات الخاص بك ، فإن الأموال الإضافية تخرج من حساب التوفير الخاص بك لمنعك من أن تكون في المنطقة الحمراء. غالبًا ما يكون هذا هو أفضل نوع من الحماية على المكشوف ، لأنك تتجنب دفع البنك لاستخدام أمواله. ومع ذلك ، هناك تحذير واحد: تحتاج فعلًا إلى امتلاك أموال في هذا الحساب الآخر لاستخدام هذا. تقوم البنوك في بعض الأحيان بفرض رسوم رمزية في كل مرة يبدأ فيها حسابك المرتبط. تأكد من أن حسابك لا يمكنه ذلك أو أنه يمكنك التعايش معه إذا حدث ذلك.
وهناك نوع مماثل من الحماية هو حد السحب على المكشوف. مع هذا الحساب الخاص بك ليس حساب التوفير. إنه خط ائتمان أو بطاقة ائتمان. الجانب السلبي الواضح لاستخدام حد ائتمان السحب على المكشوف هو حقيقة أنك تستخدم الائتمان لتغذية مشترياتك. إذا كان الائتمان المرتبط بطاقة ائتمان ، فيمكنك أيضًا الاعتماد على دفع معدل السلفة النقدية مقابل الأموال التي تستخدمها.
Ad-Hoc ، أو حماية الارتداد ، هي خدمة تعتمد على الرسوم ، حيث تستخدم البنوك تقديرها الخاص ، ويمكنها اختيار السماح لك بالإفراط في السحب أو السماح للشيك بالارتداد وفقًا لحالتك كعميل. إذا لم تكن قد تجاوزت من قبل ، فمن المرجح أن تغطي مشترياتك احتمالًا أكبر بكثير مما لو كان حسابك متأخرًا. مع الحماية المخصصة ، يتم تحصيل رسوم منك (غالبًا ما تزيد في كل مرة تقوم فيها بالإفراط في السحب) ويتعين عليك سداد الأموال لاستعادة حسابك في وضع جيد. الجانب السيئ للمخصص هو أن الرسوم يمكن أن تكون في بعض الأحيان كبيرة مقارنة بالمبلغ الذي ترفع به المبالغ الزائدة. (لمزيد من المعلومات ، راجع خصومات مصاريف ونفقات البنك وكيفية عمل رسوم السحب على المكشوف وكيفية تجنبها. )
تذكر أيضًا أنه بفضل الحماية المرتدة ، يتم تحصيل رسوم مقابل كل معاملة تتخطى الحساب - وعادةً ما تطلب البنوك معاملات يومية بطريقة تزيد من الحد المسموح به. لذا ، إذا كان لديك 20 دولارًا في حسابك الجاري ، واستخدمت بطاقة الخصم الخاصة بك لخمسة مشتريات دولارين وشراء 50 دولارًا ، عندما يتم تطبيق هذه المعاملات من خلال 50 دولارًا قبل المعاملات 2 دولار ، فسوف تحصل على ستة رسوم السحب على المكشوف.
الآثار المترتبة على الائتمان
من المهم أن تتذكر أن حماية السحب على المكشوف يمكن أن تؤثر أيضًا على درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تتمتع بالحماية المرتدة ولم تقم بإعادة حسابك إلى وضع جيد قريبًا بما يكفي ، فيمكنك المراهنة على أن درجة الائتمان الخاصة بك ستحقق نجاحًا كبيرًا. أيضًا ، إذا كنت تستخدم حدًا ائتمانيًا على المكشوف أو بطاقة ائتمان مرتبطة ، فضع في اعتبارك العواقب السلبية المحتملة لوجود أموال إضافية على بطاقتك.
الخط السفلي
بطبيعة الحال ، فإن أفضل خيار هو عدم المبالغة في حسابك على الإطلاق ، ولكن من الواضح أن هذا ليس هو أسهل إجابة لكثير من الناس. حماية السحب على المكشوف هي رابح كبير للبنوك في هذه الأيام ، وهم يعرفون ذلك. إذا كنت ستقوم بإفراط في سحب حسابك ، فسيكون عليك أن تقرر مقدمًا أي نوع من الحماية على المكشوف هو الأكثر فائدة لك. لمعرفة المزيد ، راجع مزايا وعيوب حماية السحب على المكشوف .
