الزواج يغير حياتك المالية بطرق عميقة. ليس فقط أنك تعيش معًا أو تتقاسم النفقات (لا تحتاج إلى الزواج للقيام بذلك…) ، بل إن الحالة القانونية والضريبية الخاصة بك تتغير. وبينما يظل تصنيفك الائتماني فرديًا ، يمكن تغيير اختياراتك المستقبلية بما يجلبه زوجك إلى الصورة المالية.
سواء كنت تتوقف عن العمل لأول مرة أو تتزوج مرة أخرى بعد الطلاق أو الوفاة ، فمن الذكي أن تجلس مع شريكك قبل الزواج بفترة طويلة للتحدث عن هذه المسائل والقيام ببعض التخطيط المالي. منحت ، ليس أكثر نشاط مثير قبل الزواج. لكن القرارات التي تتخذها أنت وزوجتك في المستقبل بشأن كيفية التعامل مع المال سيكون لها تداعيات طويلة الأجل بالنسبة لك - ليس فقط كأفراد ، ولكن كزوجين ، سواء اخترت الجمع بين أموالك بالكامل أو إبقاء أشياء معينة منفصلة. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع "الحفاظ على اسمك" البكر: حركة مالية جيدة؟ ")
لن يكون لاختياراتك تداعيات مالية فقط ، ولكن أيضًا عاطفية وقانونية ، والإعداد قليلاً الآن سيؤتي ثماره لاحقًا. مع ترتيب أموالك ، سيكون لديك راحة البال للتركيز على اتخاذ الخطوة التالية في علاقتك ، والاستمتاع بهذا الوقت الخاص وبناء الحياة معًا.
الماخذ الرئيسية
- يجب على الشركاء الإفصاح الكامل عن أصولهم وخصومهم وتقاريرهم الائتمانية لبعضهم البعض قبل الزواج. ستؤثر القرارات المالية المتعلقة بميزانيات الزفاف على الأزواج لسنوات - للأفضل أو للأسوأ. يمكن أن يكون للزواج فوائد مالية كبيرة ، خاصة إذا كنت تفهم أفضل طريقة ل ملف الضرائب الخاصة بك كزوجين.تعلم قوانين ولايتك فيما يتعلق بالممتلكات الزوجية ، وفهم كيف سيتم تقاسم الأصول والخصوم المكتسبة قبل وبعد الزواج.
قبل أن تقول "أفعل"
قبل أن تتبادل الوعود ، من المهم أن تكشف أنت وشريكك عن ظروفك المالية الكاملة لبعضهما البعض. لأن الزواج قرار قانوني ومالي - الحكومة لا تهتم بقدر ما تحب ، فأنت بحاجة إلى معرفة المخاطر التي تخوضها عن طريق ربط نفسك بشخص آخر. الكشف عن جميع الأصول والخصوم (بما في ذلك تلك الناتجة عن زواج سابق ، إن أمكن ، أو مسؤولياتك تجاه أفراد عائلتك). الحصول على كل من تقارير الائتمان الخاصة بك وعشرات من مكاتب الائتمان الثلاثة. اجلس وراجع ميزانيات كل منهما معًا وناقش أي مخاوف.
بمجرد أن تعرف ما تتعامل معه ، يمكنك أن تقرر كيف ستتعامل مع أموالك في الزواج. إذا كان لدى أحد الشركاء موجودات أو قدر كبير من الموجودات أكثر من الآخر ، فقد يكون هناك اتفاق ما قبل الزواج. هذه العقود يمكن أن تحمي الأصول قبل الزواج وتوفر للأطفال من الزيجات السابقة. يمكنهم أيضا إثبات المسؤولية عن الديون التي تم الحصول عليها قبل الزواج ودعم ما قبل الزواج الزوجي في حالة الطلاق.
إذا كان أحدكما أو كلاكما يتحمل ديونًا كبيرة ، فقد حان الوقت لوضع خطة لسدادها. لا يصبح دين الزوج قبل الزواج تلقائيًا هو الآخر عند توقيع ترخيص الزواج ، لكن هذا الدين لا يزال من الممكن أن يؤثر عليك بعد الزواج لأنه يؤثر على الشؤون المالية المشتركة.
إذا كان أي منكم يعاني من سوء الائتمان ، فابحث عن خطة لتحسينه. ستكون الحياة أسهل إذا كان لديك رصيد جيد. يمكنك أن تكون من المقترضين واستخدام كلا الأصول الخاصة بك للتأهل إذا كنت قد تقدمت في أي وقت للحصول على قرض سيارة أو الرهن العقاري معا.
حدد أهدافًا مالية مشتركة لمستقبلك وقم بإنشاء ميزانية للأسرة من شأنها مساعدتك في الوصول إلى هناك. لقد حان الوقت للتفكير في إجاباتك على أسئلة مثل هذه:
- ما هي أهم أولوياتك في الحياة ، وكيف تضع العوامل المالية في الاعتبار تلك الأولويات؟ ما هي آفاقك وأهدافك الوظيفية على المدى الطويل؟ هل يحتاج أي منكم إلى دعم مالي لتعليم إضافي أو لقضاء وقت في القوة العاملة للعمل على تحقيق أهدافك؟ هل سيبقى أحد الزوجين في المنزل بدوام كامل أو بدوام جزئي لرعاية الأطفال؟ هل لدى أي منكم أطفال من علاقة سابقة ، وإذا كان الأمر كذلك ، فما نوع المسؤوليات المالية التي ستتحملها تجاههم؟ على دعم الأقارب الآخرين ، مثل كبار السن من الآباء؟ في أي عمر تأمل في التقاعد ، وأي نوع من التقاعد تتصور؟ هل لديك مواقف مختلفة تجاه الادخار والإنفاق؟ كيف يمكنك إدارة هذه الاختلافات؟
حتى لو كنت لا تعرف كل الإجابات ، فمن المفيد أن تتعرف على المكان الذي يقف فيه شريك حياتك وتقييم ما قد يحتاج كل منهما للتفكير فيه أو إجراء مزيد من البحث.
التخطيط لحفل الزفاف الخاص بك
المبلغ الذي ستنفقه على العرس ومن سيدفع ثمنه هما من أول الأسئلة المالية الكبيرة التي يجب على الأزواج المشاركين الإجابة عليها معًا. يمكن أن يكون لقراراتك تأثير كبير على كيفية بدء الزواج ، والذي يمكن أن يحدد نغمة لشراكتك.
من يدفع؟
في بعض العائلات ، والد العروس يدفع لحضور حفل زفاف بأكمله. لكن في بعض الأحيان لا توجد عروس ، وأحيانًا لا يوجد أب ، وأحيانًا لا تملك أي من أسر الزوجين المرتبطين الوسائل المالية للمساهمة في حفل الزفاف. عندما تدفع ثمن حفل زفاف أنفسكم كزوجين ، خاصة إذا كنت شابًا صغيرًا مدخرًا قليلًا من الأموال والعديد من الأهداف غير الملباة ، فمن الضروري إنشاء ميزانية زفاف بأسعار معقولة والالتزام بها.
التمسك بميزانية الزفاف يمكن أن يكون أصعب مما يبدو. بمجرد البدء في البحث عن تكاليف الزفاف والتحدث إلى البائعين ، قد تتعلم أن الحدث السحري الذي تتخيله يكلف مضاعفات ما تتوقعه أو تستطيع تحمله. يجب عليك بعد ذلك اختيار ما إذا كنت تريد سداد الديون ، أو تقليص توقعاتك ، أو الإبداع - أو القيام ببعض الشيء من الثلاثة. هل يجب أن يكون العرس يوم السبت؟ هل حقا بحاجة الى 300 ضيف؟ إذا كنت ماكرة ، فهل يمكنك أن تصنع القطع المركزية الخاصة بك بدلاً من دفع ثمنها؟
قرارات الدائري
القرارات المتعلقة بما يجب إنفاقه على الحلقات مهمة أيضًا. في نهاية المطاف ، فإن ارتداء حزام على إصبعك الدائري هو رمز للالتزام ، ويمكن الحصول على هذا الرمز مقابل أقل من 10 دولارات.
الأمر متروك لك ما إذا كنت تريد شيئًا ما مربي الحيوانات ، مثل تغيير حجم خاتم الإرث العائلي أو إعادة ضبطه ، أو اختيار الذهب والماس التقليدي أو البديل الحديث ، أو التسوق في متجر مجوهرات كبير ، أو العمل مع محل مجوهرات مستقل يقوم بأعمال مخصصة. يجب على الأزواج الذين يختارون خواتم باهظة الثمن التأكد من حصولهم على ما يكفي من مالكي المنازل أو المستأجرين ليحلوا محل المجوهرات في حالة ضياعها أو سرقتها.
التعامل مع أموالك بعد أن قمت بربط العقدة
الزواج ليس فقط له فوائد عاطفية. كما أن لديها الكثير من تلك المالية. يمكن أن تشمل المزايا انخفاض تكاليف السكن ، وفورات في التأمين الصحي ، وانخفاض أقساط التأمين على السيارات. هذه المدخرات ، بدورها ، يمكن أن تزيد الاستقرار المالي لكل من المدى القصير والطويل من خلال توفير النقد لحالات الطوارئ ووسائل الادخار للتقاعد. في الواقع ، غالباً ما يكون للزوجين المتزوجين أسهل في توفير الوقت للتقاعد ، ليس فقط لأنهما يتقاسمان الدخل والنفقات ولكن أيضًا لأن الزوج الأعلى دخلاً يمكن أن يسهم في الزواج التقليدي أو الزوج روث IRA.
كثيراً ما يقوم الأزواج المتزوجون بإنشاء حسابات تدقيق وتوفير مشتركة جديدة وقد يرغبون في إضافة الزوج الجديد كمالك مشترك في الحسابات الحالية. يستخدم البعض مجموعة من الاستراتيجيات ؛ من المهم أن تقرر طريقة إدارة الأموال كزوجين تشعر بالراحة لك. بعد وقت قصير من حفل الزفاف هو أيضا وقت مناسب لتحديث المستفيدين من الحساب.
بسبب الروابط القانونية والمالية التي يخلقها الزواج ، يعد الانفتاح المالي والصدق في علاقتك أكثر أهمية من أي وقت مضى. إذا قام أحد الشركاء بتفجير ميزانية الأسرة ، على سبيل المثال ، فإن امتلاكها ، وعدم إخفائها ، هو أفضل طريقة للمضي قدمًا - صعبًا كما قد يكون الأمر. تتيح لك الأمانة ، كزوجين ، مناقشة الظروف التي أدت إلى الخطأ ، وأفضل استراتيجية للتحكم في الضرر ، وكيف يمكن منع حدوث خطأ مشابه. فالزوج الذي يميل إلى الإنفاق الزائد ، على سبيل المثال ، قد يحتاج إلى علاوة شهرية يكون مسؤولاً عن الالتزام بها. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع "أهم 6 قضايا تتعلق بقتل الزواج")
تقاسم المسؤوليات المالية
في الزواج ، من الشائع أن يتعامل أحد الشركاء مع الموازنة ودفع الفواتير وآخر للتعامل مع جميع الاستثمارات ، أو لشريك واحد للقيام بجميع المهام المالية. هناك مخاطر في هذه النهج غير متوازنة. ماذا يحدث إذا أصبح أحد الزوجين مريضًا أو مصابًا جدًا بحيث لا يتمكن من أداء مهامه المعتادة - أو حتى يموت فجأة؟
نظرًا لأننا نقوم بالكثير من مهامنا المالية عبر الإنترنت هذه الأيام ، فقد لا يكون لدى الزوج الآخر فكرة عن الحسابات الموجودة أو الفواتير التي يجب دفعها أو كلمات المرور لتسجيل الدخول إلى كل حساب. من الأفضل القيام بالمهام المالية معًا على الأقل بعض الوقت أو التبادل كل شهر حتى يتمكن كلا الزوجين من الوصول إلى كل حساب ومعرفة كيفية إدارة أموال الأسرة. كما أن اتباع نهج مشترك في الشؤون المالية يجعل من الصعب على أحد الزوجين إخفاء الدخل أو الإنفاق الزائد عن الآخر. إذا لم يكن أي منكم على دراية خاصة بالمال ، فقد يكون من المنطقي استشارة مخطط مالي من أجل الحصول على أساس مالي جيد من البداية.
تتمثل إحدى المزايا الضريبية للزواج في الاستنباط غير المحدود للزواج ، وهو شرط يتيح للأزواج نقل مبلغ غير مستغل من الأصول بين بعضهم البعض خلال الحياة وعند الوفاة دون أي ضرائب على الهبات أو العقارات.
الجانب القانوني للزواج
يحدد قانون الدولة من يملك ما في الزواج. قد لا يبدو القانون مهمًا عندما تتزوج لأول مرة ، لكنه سيصبح عاملاً كبيرًا عند وفاة أحد الزوجين أو في حالة الطلاق. من الأفضل أن نفهم كيف تسير الأمور الآن بدلاً من أن تفاجأ بشكل غير مريح في وقت لاحق.
معظم الدول هي دول القانون العام. إذا كنت تعيش في حالة من القانون العام ، فالممتلكات هي ملك للشخص الذي يحمل اسمه ، ويمكن لهذا الشخص أن يترك ممتلكاته لأي شخص يريده. يمكنك امتلاك الممتلكات بشكل مشترك أو فردي ، لكن نوع الملكية التي تملكها يؤثر على ما إذا كانت الملكية المشتركة تصبح زوجتك بالكامل أو ما إذا كان يمكنك ترك حصتك لشخص آخر عند وفاتك.
هناك تسع ولايات ملكية مجتمعية: أريزونا ، كاليفورنيا ، أيداهو ، لويزيانا ، نيفادا ، نيو مكسيكو ، تكساس ، واشنطن ، ويسكونسن.
في حالات الملكية المجتمعية ، فإن الأصول والديون المكتسبة أثناء الزواج تخص كلا الزوجين بالتساوي. ومع ذلك ، فإن الأصول التي يملكها أحد الزوجين قبل الزواج أو أن أحد الزوجين يرثها أو يتلقاها كهدية في أي وقت تخص ذلك الزوج فقط. إن الديون التي يتحملها زوج واحد فقط قبل الزواج ليست مسؤولية الزوج الآخر.
يزيد الزواج أيضًا من أهمية إنشاء وصايا لكل واحد منكم - أو تغيير إرادتك لإدراج حقيقة أنك متزوج - بالإضافة إلى إضافة مستحق الدفع على تسميات الوفاة لجميع حساباتك بحيث يمكن أن تذهب أموالك إلى زوجتك أو إلى شخص آخر اسمه المستفيد في غضون أيام من موتك. قد لا تكون الطريقة التي يتعامل بها القانون مع الأصول الخاصة بك بعد وفاتك هي الطريقة التي تتم معالجتها بها. يبدو هذا أيضًا كمسألة بعيدة المدى في المستقبل (كما تتمنى) ، لكن لماذا لا تهتم بها أثناء تنظيم كل شيء آخر؟
الزواج والضرائب
يمكن للأزواج المتزوجين تقديم الإقرارات الضريبية المشتركة أو المنفصلة. يمكن أن يؤدي استخدام برنامج ضريبي لتشغيل كلا السيناريوهين إلى تبسيط قرار كيفية تقديم الملفات من أجل دفع أقل الضرائب. غالبًا ما يكون الإيداع بشكل مشترك هو الطريق للذهاب لأسباب مالية ، لكن ظروف كل زوجين فريدة من نوعها.
قد يفضل الزوجان تقديم ملف منفصل إذا كانا لا يريدان أن يكونا مسؤولين عن اكتمال ودقة عوائد بعضهما البعض أو إذا كان أحد الزوجين ، على سبيل المثال ، يريد الحفاظ على الانفصال التام عن أعمال الزوج الآخر. الاستقطاعات الطبية لأحد الزوجين - إذا كان هذا الزوج يكسب دخلاً أقل بكثير من شريكه - هو سبب آخر يمكن أن يدفعه لتقديمه بشكل منفصل في بعض السنوات. من ناحية أخرى ، تتوفر بعض الخصومات والإعفاءات فقط للأزواج الذين يقدمون ملفات مشتركة.
إذا كان لدى أحد الزوجين أو كليهما قروض للطلاب ، فإن تحديد ما إذا كان يجب تقديم إقرارات ضريبية مشتركة أو منفصلة يمكن أن يؤثر على حجم مدفوعات قروض الطلاب. بالنسبة للمقترضين على خطط السداد القائمة على الدخل ، فإن تقديم إقرار ضريبي مشترك يعني أن مداخيل الزوجين ستُستخدم لحساب مدفوعات قروض الطلاب ، مما قد يؤدي إلى دفع أعلى مما لو كانا ملفان منفصلان. لكن الكلمة الرئيسية هنا هي "يحتمل": يعتمد ذلك على خطة السداد المعنية ، وتفاوت الدخل بين الزوجين ، وديون قروض كل طالب للزوج ، والفرق في الضرائب المستحقة اعتمادًا على حالة التقديم ، وعوامل أخرى.
الخط السفلي
على السطح ، قد يبدو أن الزواج هو كل شيء عن الحب والرفقة. على مستوى أعمق ، إنه أكثر من التزام عاطفي - إنه التزام مالي وقانوني أيضًا. نظرًا للطريقة التي تتم بها كتابة قوانين الولايات والقوانين الفيدرالية ، قد يكون لربط العقدة عواقب وخيمة على أموالك. من المهم أن تتأكد من أنك وشريكك على نفس الصفحة عن الأصول والخصوم التي تحضرها في الزواج ، وحول كيفية تعاملك مع المال كزوجين.
إن التخلص من هذه المحادثات المهمة بعيدًا عن الحفل يعني أنك ستبدأ زواجك على قدمك الصحيحة ، دون انتظار مفاجآت قبيحة. سيؤهلك أيضًا لإجراء مناقشات مستمرة حول أموالك على مر السنين. ستساعدك هذه المحادثات على البقاء على المسار الصحيح لتحقيق أهدافك وتقليل أو القضاء على الخوف والتوتر الذي يمكن للأزواج تجربته حول مناقشة الأمور المالية مع بعضهم البعض. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع "لماذا يجعل الزواج إحساسًا ماليًا")
