قانون سياسة القيمة (VPL) هو قانون يلزم شركات التأمين بدفع القيمة الكاملة لسياسة للمؤمن له في حالة حدوث خسارة كلية. لا يأخذ قانون السياسة القيمة في الاعتبار القيمة النقدية الفعلية للممتلكات المؤمنة وقت الخسارة ؛ بدلاً من ذلك ، يفرض القانون إجمالي المدفوعات.
ليست كل الدول داخل الولايات المتحدة لديها هذه القوانين. من بين الولايات التي لديها قوانين سياسية ذات قيمة: أركنساس ، كاليفورنيا ، فلوريدا ، جورجيا ، كانساس ، لويزيانا ، مينيسوتا ، ميسيسيبي ، ميسوري ، مونتانا ، نبراسكا ، نيو هامبشير ، نورث داكوتا ، أوهايو ، ساوث كارولينا ، ساوث داكوتا ، تينيسي ، تكساس ، فيرجينيا الغربية ، ويسكونسن. كانت ولاية ويسكونسن أول ولاية تصدر قانون السياسة القيمة في عام 1874.
تحطيم قانون السياسة القيمة (VPL)
تستخدم سياسات التأمين بشكل عام إحدى طريقتين لتحديد قيمة الخسارة: القيمة النقدية الفعلية أو تكلفة الاستبدال.
- القيمة النقدية الفعلية هي المعيار الأكثر شيوعًا لتحديد مبلغ التأمين المطلوب ، ومقدار الخسارة الواجب دفعها ، والمبلغ الذي ستستند إليه أي عملة معدنية أو متطلبات مماثلة. يتم تعريف القيمة النقدية الفعلية على أنها تكلفة الاستبدال في وقت الخسارة ، مطروحًا منها الاستهلاك. ومع ذلك ، تتم إعادة كتابة هذا التعريف من خلال السوابق القضائية وتشريعات الولايات من خلال قاعدة الأدلة الواسعة ، التي تنص على أن تحديد القيمة النقدية الفعلية للخسارة ينبغي أن يشمل جميع الأدلة ذات الصلة التي قد يستخدمها الخبير لتعيين قيمة الممتلكات ، بما في ذلك تكلفة الاستبدال مطروحاً منها الاستهلاك والقيمة السوقية العادلة. تكلفة الاستبدال تعني أن الشركة ستدفع تكلفة الإصلاح أو الاستبدال ، بعد تطبيق المخصوم ودون أي إهلاك.
بشكل عام ، تشترط قوانين السياسة القيمة أن يكون المبلغ المنصوص عليه في إعلانات السياسة هو المبلغ بالدولار المدفوع للمؤمن عليه وقت الخسارة. إذا كانت قيمة عنصر مؤمن في وقت الخسارة أقل من مبلغ التأمين ، فلا يحق لشركات التأمين اللجوء إلى السداد بالكامل. علاوة على ذلك ، في معظم حالات السياسة القيّمة ، يُعتبر أي بند من بنود السياسة يتعارض مع قانون السياسة القيمة باطلاً.
سياسة الجدل قانون القيمة
أجبر إعصار كاترينا صناعة التأمين في لويزيانا على دراسة قانون سياسة القيمة ؛ قلة من حاملي الوثائق دفعوا كامل مبلغ التغطية بسبب تفسيرات قانون السياسة القيم. يدعي بعض شركات التأمين أن القانون لا ينطبق لأن بعض الخسائر كانت نتيجة لخطر غير مغطى (فيضان) ، وأن بعض الخسائر كانت نتيجة "لسببية مختلطة" - مزيج من الخطر المغطى (الرياح) وغير المخاطرة المغطاة (الفيضان) - وقد تم تعويض الخسارة الكلية من قبل مصادر أخرى بما في ذلك البرنامج الوطني الفيدرالي للتأمين ضد الفيضانات ومنح FEMA.
