هل تعتقد أنه عندما توقفت عن الإيجار وبدأت في امتلاك منزلك ، فحينئذٍ ستنتهي بالودائع؟ فكر مرة اخرى. عندما تشتري مسكنًا بدفعة مقدمة تقل عن 20٪ ، قد يطلب منك المقرض إيداع تأمين على تأمين مالك منزلك ، وتأمين الرهن العقاري الخاص ، وأي تأمين إضافي مطلوب (مثل التأمين ضد الفيضانات) ، وضرائب الممتلكات الخاصة بك.
كيف تعمل
الحساب المحتجز (يُطلق عليه أيضًا حساب الضمان ، اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه) هو مجرد حساب تحتفظ به شركة الرهن العقاري لجمع تأمينات ومدفوعات ضريبية ضرورية لك للحفاظ على منزلك ، ولكنها ليست جزءًا من الناحية الفنية من الرهن. المقرض يقسم التكلفة السنوية لكل نوع من أنواع التأمين إلى مبلغ شهري ويضيفه إلى دفع الرهن العقاري الخاص بك.
آثار الرهن العقاري المطلوبة
نظرًا لأن المقترضين الذين يسددون مدفوعات منخفضة إلى أعلى يعتبرون مخاطرة أعلى (أصغر دفعة مقدمة تساوي حصة شخصية أقل في العقار ؛ بالإضافة إلى ذلك ، لديهم دخل أقل في كثير من الأحيان أيضًا) ، يريد المقرضون مستوى معينًا من التأكيد بأن الدولة لن تمنع الرهن بسبب عدم دفع ضرائب الممتلكات ، وأن المقترضين لن يكونوا دون تأمين لأصحاب المنازل في حالة تلف الممتلكات. يضمن حساب الحجز أن الشخص الوحيد الذي سيصبح مالك المنزل في حالة التقصير هو المقرض.
آثار الرهن العقاري اختياري
حتى إذا لم يكن الحساب المحتجَز مطلوبًا ، فيمكن انتخاب واحد عند توقيع القرض. لكن هل هي فكرة جيدة؟
على الجانب السلبي ، إنه يحبس الأموال التي يمكن استخدامها بشكل أفضل في أي مكان آخر. لا تطلب جميع الدول من المقرضين دفع فوائد على الأموال المحتفظ بها في حسابات مصادرة ، وتلك التي قد لا تدفع ما يستطيع الأفراد كسبه من خلال استثمار الأموال بمفردهم. ليس من المستغرب أن بعض المستهلكين يفضلون تخصيص الأموال في حساب توفير عالي الفائدة ، أو بعض الاستثمارات الأخرى.
علاوة على ذلك ، إذا لم تدفع شركة الرهن العقاري فواتير - مثل الضرائب العقارية وتأمين ملاك المنازل - عندما يحين موعد استحقاقها ، فسيظل مالك المنزل قيد التنفيذ. لذلك ، يجب أن يكون أصحاب المنازل على دراية بالتواريخ المستحقة لهذه المدفوعات ومراقبة حساباتهم المحتجزة بعناية.
من ناحية أخرى: على الرغم من أن حساب الحجز مصمم لحماية المقرض ، إلا أنه قد يكون مفيدًا للمقترض. بدفع مصاريف الإسكان الكبيرة التذاكر تدريجياً على مدار العام ، يتجنب المقترضون الصدمة اللاصقة المتمثلة في دفع الفواتير الكبيرة مرة واحدة أو مرتين في السنة ، ويؤكدون أن الأموال اللازمة لدفع هذه الفواتير ستكون هناك عندما يحتاجون إليها.
مراقبة حسابك المحتجزة
من المحتمل أن يُظهر بيان الرهن العقاري الشهري الرصيد في حسابك المحتجز ، مما يسهل عليك مراقبة ذلك عن كثب. تساعد اللوائح الفيدرالية أيضًا المقترضين في هذا المجال من خلال مطالبة المقرضين بمراجعة الحسابات المحتجزة للمقترضين سنويًا لضمان جمع المبلغ الصحيح من المال. إذا تم جمع القليل جدًا ، سيبدأ المقرض في طلب المزيد. إذا كان هناك الكثير من الأموال المتراكمة في الحساب ، فسيكون من الضروري قانونًا استرداد الأموال الزائدة إلى المقترض.
اعتبارات إضافية
لا يزال المبلغ النقدي الذي يعتبره المقترضون ذوو الأسعار الثابتة خاضعًا للتغيير - وهذا يعد أحد أكبر المشكلات المتعلقة بالحسابات المحتجزة. نظرًا لأن ضرائب التأمين على الممتلكات والضرائب العقارية قد تختلف ، فقد تتقلب مبالغ الدفعات الشهرية ، مما يؤثر على التدفق النقدي الشهري دون سابق إنذار.
تعمل حسابات الحجز المطلوبة أيضًا على تقليل المبلغ الذي يمكن للمقترضين إيداعه في صندوق الطوارئ. يحتفظ المقرض بقليل إضافي في حسابك المحتجز ، من أجل ضمان الوسادة الإضافية اللازمة من أجل الاستمرار في سداد مدفوعات التأمين والضرائب إذا توقفت عن سداد مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. يتم جمع هذه الوسادة عندما تحصل على القرض. وبالتالي ، يمكن أن تزيد تكاليف بدء التشغيل المرتبطة بالحسابات المحتجزة من المبلغ الذي يحتاجه المشترون النقديون لشراء مسكن في المقام الأول.
لا يحتاج المشترون إلى الاحتفاظ بحسابات مصادرة إلى الأبد. مرة واحدة يتم تحقيق ما يكفي من الأسهم (في كثير من الأحيان 20 ٪) في الإقامة ، يمكن المقرضين في كثير من الأحيان أن تكون مقتنعة للتخلي عن حساب الحجز.
الخط السفلي
بالنسبة للعديد من مالكي المنازل ، تعتبر رهن الرهن العقاري شرًا ضروريًا. وبدونهم ، قد لا يكون المقرضون على استعداد لتقديم قروض عقارية للمقترضين الذين لا يستطيعون تحمل سوى دفعات منخفضة للغاية. أفضل طريقة للتعامل مع الحسابات المحتجزة هي فهم كيفية عملها ومراقبتها بعناية - والتخلص منها متى استطعت.
