يعد معدل الفائدة التمهيدي بنسبة 0٪ على تحويلات الرصيد ميزة شائعة للبطاقات الائتمانية الموجهة للمستهلكين مع ائتمانات جيدة إلى ممتازة. على الرغم من أن هذا العرض يبدو رائعًا على السطح ، إلا أن الأشخاص الذين يستفيدون منه قد يجدون أنفسهم معلقين مقابل رسوم فائدة غير متوقعة.
المشكلة هي أن تحويل الرصيد يعني تحمل رصيد شهري ، وحمل رصيد شهري - حتى مع وجود معدل فائدة 0 ٪ - يمكن أن يعني فقدان فترة سماح بطاقة الائتمان ودفع رسوم الفائدة المفاجئة على المشتريات الجديدة . إليك ما تحتاج إلى معرفته حول هذه المشكلة وكيفية تجنبها.
تحويل الرصيد تغيير فترة السماح
فترة السماح هي الفترة الزمنية التي تنتهي فيها دورة فواتير بطاقتك الائتمانية وموعد استحقاق فاتورة بطاقتك الائتمانية ، والتي لن تضطر خلالها إلى دفع فوائد على مشترياتك. بموجب القانون ، يجب أن يكون 21 يوما على الأقل. يمكنك الحصول على فترة السماح فقط إذا كنت لا تحمل رصيدًا على بطاقة الائتمان الخاصة بك. ما لا يدركه العديد من المستهلكين هو أن حمل رصيد من إجراء تحويل رصيد ترويجي - وليس فقط من إجراء عمليات شراء - قد يعني خسارة فترة السماح.
مع عدم وجود فترة سماح ، إذا قمت بإجراء أي عمليات شراء على بطاقتك الائتمانية الجديدة بعد إكمال تحويل الرصيد ، فستتحمل رسوم الفائدة على تلك المشتريات من اللحظة التي تقوم بها فيها. عندما يحدث ذلك ، فإن بعض الأموال التي تدخرها عن طريق الحصول على معدل فائدة 0 ٪ على تحويل الرصيد سوف تعود مباشرة من جيبك.
الطريقة الوحيدة لاستعادة فترة السماح على بطاقتك وإيقاف دفع الفائدة هي سداد تحويل الرصيد بالكامل بالإضافة إلى جميع مشترياتك الجديدة. إذا كان لديك ما يكفي من المال المحفوظ للقيام بذلك ، فمن المحتمل أنك لن تقوم بتحويل الرصيد في المقام الأول.
الماخذ الرئيسية
- يمكن أن تساعدك تحويلات الرصيد في سداد الديون ، ولكنها قد تكلفك أيضًا أموالًا. قد تتغير فترة السماح بنقل الرصيد. قد يكون من الأفضل بالنسبة لبعض المقترضين البحث عن بطاقة توفر 0٪ من نقاط الوصول لعمليات نقل الرصيد وعمليات الشراء.
تحويل الرصيد الرياضيات
نقل يمكن أن يوفر لك المال...
لنفترض أن لديك رصيد بقيمة 5000 دولار على بطاقة ائتمان تبلغ 20٪ منها. تحمل هذا الرصيد يكلفك 1000 دولار في السنة على هذا المعدل. بعد ذلك ، تحصل على عرض تحويل الرصيد بنسبة 0٪ على بطاقة ائتمان جديدة. يمكنك نقل رصيدك البالغ 5000 دولار إلى البطاقة الجديدة وسيكون لديك عام كامل لسداده دون فائدة. عليك فقط دفع 3 ٪ رسوم لتحويل الرصيد ، والذي يبلغ 150 دولار. (تتراوح رسوم تحويل الرصيد عادةً من 3٪ إلى 5٪ من المبلغ المحول.)
حتى بعد هذه الرسوم ، ستخرج إلى الأمام من خلال عدم دفع الفائدة لمدة عام ، طالما أنك وضعت حوالي 415 دولارًا في الشهر باتجاه رصيدك البالغ 5000 دولار حتى يتم دفعه بالكامل بحلول نهاية الفترة الترويجية. (لمزيد من الرياضيات ، راجع "هل عمليات تحويل الرصيد تستحق العناء؟")
… ما لم تشتري شيئًا آخر على تلك البطاقة.
دعنا نفترض أنك بحاجة إلى تخطي أكثر من 150 دولارًا لورق التواليت والمناشف الورقية والأدوات المنزلية الأخرى أثناء رحلة تسوق روتينية وأنك تشحنها إلى بطاقتك الجديدة ، وهي نفس البطاقة التي قمت بتحويل الرصيد إليها.
أنت تفترض أنك إذا دفعت مبلغ 150 دولارًا عند استحقاق فاتورتك في غضون ثلاثة أسابيع ، فلن تكون مدينًا بأي فائدة من عملية الشراء - بعد كل شيء ، لقد قمت بذلك. وأنت تعلم أنك ستحصل على المال لأن وضعك المالي قد تحسن منذ أن حققت هذا الرصيد البالغ 5000 دولار. كنت عاطلاً عن العمل آنذاك ؛ لديك وظيفة الآن وأنت لا تتحمل ديونًا جديدة ، ما عليك سوى تنظيف الماضي. لقد دفعت فقط عملية الشراء إلى بطاقتك للراحة.
ولكن عند وصول كشف حساب بطاقتك الائتمانية ، ستجد أنه قد تم محاسبتك على 15 ٪ من APR - سعر الفائدة على بطاقتك الجديدة على المشتريات - عند شرائك بقيمة 150 دولارًا. إنها كمية صغيرة ، ولكن ماذا لو كنت قد دفعت رسوم تعليم طفلك في الفصل الدراسي؟ بالإضافة إلى ذلك ، هناك مبدأ الشيء: إذا كنت ستدفع فائدة أو رسوم لشركة بطاقات ائتمان ، فأنت تريد أن تفعل ذلك عن علم ، ليس لأن الشركة أجهضتك.
تزداد الأمور سوءا. في رأيك ، المبلغ المستحق لك لتحويل الرصيد - والمبلغ المستحق للشراء - منفصل. ما عليك سوى إرسال دفعتك مقابل 150 دولارًا بالإضافة إلى 1.25 دولار أو نحو ذلك في الفائدة ، وقد استعادت فترة سماحك وكل شيء على ما يرام ، كما تعتقد. ولكن هذا يعتمد على كيفية تطبيق بطاقة الائتمان الخاصة بك المدفوعات الخاصة بك.
يتم توضيح القواعد في الغرامة المطبوعة. إذا طبقت شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك مدفوعات على أرصدة أدنى فائدة أولاً ، فسوف يذهب مبلغ 151.25 دولارًا الخاص بك إلى مبلغ تحويل الرصيد ، وسيستمر شرائك بقيمة 150 دولارًا في الحصول على الفائدة المستحقة بنسبة 15٪ حتى تسدد تحويل الرصيد بالكامل وشرائك و كل الاهتمام الذي تراكمت عليه.
التسويق الخادع
يقول مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) إن العديد من مصدري البطاقات لا يوضحون هذه الشروط في عروضهم الترويجية ، وأنه يخطط للبدء في اتخاذ إجراءات صارمة ضد مصدري البطاقات. ويصف فشل مصدري البطاقات في الكشف بوضوح عن فقدان فترة السماح "المخادعة" ويحتمل أن تكون "مسيئة".
يطلب من مصدري بطاقات الائتمان أن يخبروا المستهلكين كيف تعمل فترة السماح في مواد التسويق ، وفي مواد التطبيق ، وفي كشوف الحساب ومع تحويل الرصيد أو الشيكات النقدية المقدمة ، ينص CFPB. تقول أن بعض الجهات المصدرة لا تفعل ذلك بطريقة يمكن للمستهلكين فهمها بسهولة. في الواقع ، قد لا تستخدم المطبوعة الدقيقة مصطلح "فترة السماح". فقد تقول شيئًا مثل "تجنب الفائدة على المشتريات".
أيضًا ، ضع في اعتبارك أن العديد من عروض تحويل الرصيد لا تضمن حصولك فعليًا على تحويل رصيد 0٪ لأقصى عدد من الأشهر في الفترة التمهيدية. تحدد درجة الائتمان الخاصة بك ما تحصل عليه بالفعل. ما لم يكن لديك رصيد ممتاز ، يمكنك إنهاء عملية تحويل رصيد بفائدة منخفضة لجزء بسيط من الوقت الذي تتوقعه.
فك شروط فترة السماح
إليك مثال على الحياة الحقيقية من Discover يشير ذلك إلى أنك ستدفع فائدة على المشتريات الجديدة ، بدون فترة سماح ، إذا استفدت من عرض تحويل الرصيد:
"يمكنك تجنب الفائدة على المشتريات الجديدة التي تقوم بها إذا دفعت رصيدك بالكامل بالكامل كل شهر. هذا يعني أنه ما لم يكن لديك APR لعملية شراء تمهيدية بنسبة 0٪ ، فستدفع فائدة على المشتريات الجديدة إذا لم تدفع الأرصدة التي تنقلها بموجب هذا العرض بالكامل بحلول تاريخ استحقاق الدفعة الأولى."
سيتي يضعها على هذا النحو:
"إذا قمت بتحويل الرصيد ، فسيتم فرض الفائدة على المشتريات التي تتم باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك ، ما لم تكن مشترياتك تحتوي على معدل فائدة سنوي 0٪ ، أو إذا كنت تدفع الرصيد بالكامل (بما في ذلك أي أرصدة محولة) بالكامل كل شهر بحلول تاريخ استحقاق الدفع."
Wells Fargo أكثر وضوحًا إلى حد ما - ويستخدم مصطلح "فترة السماح" على الأقل:
"إذا قمت بتحويل المبالغ المستحقة إلى دائن آخر واحتفظت برصيد في حساب بطاقة الائتمان هذا ، فلن تكون مؤهلاً لفترات سماح مستقبلية لعمليات الشراء الجديدة طالما بقي رصيد في هذا الحساب."
ضع في اعتبارك تحذير CFPB من أن المستهلكين قد لا يتمكنون من العثور على المعلومات التي يحتاجون إليها في الطباعة الدقيقة. في بعض الأحيان ، لا يتم عرض هذه البيانات في بطاقة الائتمان نفسها ، ولكن في مكان آخر على موقع مصدر بطاقة الائتمان ، مثل المساعدة أو الأسئلة الشائعة أو منطقة خدمة العملاء.
تجنب فخ تحويل الرصيد
إذا كانت شروط فترة السماح للمشتريات بعد إجراء تحويل رصيد غير واضحة لك ، فلديك ثلاثة خيارات:
1. تمرير العرض والبحث عن واحد بشروط أكثر وضوحا.
2. خذ عرض تحويل الرصيد بنسبة 0٪ ، لكن لا تستخدم البطاقة في أي عمليات شراء حتى تقوم بسداد قيمة تحويل الرصيد بالكامل.
3. اختر بطاقة ائتمان توفر معدل فائدة تقديمي 0٪ لنفس العدد من الأشهر على كل من تحويلات الرصيد وعمليات الشراء الجديدة.
الخط السفلي
لا توقع على أي بطاقة ائتمان جديدة بهدف استخدام الترويج لتحويل الرصيد حتى تعرف بالضبط كيفية عمل تحويل الرصيد هناك وكيف تؤثر على عمليات الشراء الجديدة. لمعرفة المزيد حول هذا الموضوع ، راجع "مزايا وعيوب عمليات تحويل الرصيد".
